鄭木華

摘要：金融的發(fā)展是以經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定為基礎(chǔ)的，金融又是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心內(nèi)容，金融發(fā)展的的“新常態(tài)”下，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，突破傳統(tǒng)金融格局的束縛，描繪金融業(yè)未來發(fā)展的新藍(lán)圖。當(dāng)前，“新常態(tài)”的金融體現(xiàn)出了復(fù)雜化、多樣化和創(chuàng)新性三個(gè)方面特性，這給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來機(jī)遇的同時(shí)，也給我金融的監(jiān)管和金融技術(shù)的完善等帶來了極大的調(diào)整。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，通過創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑，提升金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力，成為時(shí)代發(fā)展的要求。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新

金融發(fā)展的“新常態(tài)”是基于中國(guó)戰(zhàn)略調(diào)整期的背景下提出的新概念，主要特點(diǎn)是復(fù)雜化、多樣化和創(chuàng)新性，其復(fù)雜化的表現(xiàn)在于銀行存貸款增速放慢，而貸款不良記錄比例在增加；其多樣化特點(diǎn)體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的收益模式和融資渠道方面；其創(chuàng)新性的特點(diǎn)在于市場(chǎng)的多元和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。在“新常態(tài)”的發(fā)展格局下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是核心，尤其是伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來巨大的商機(jī)。但另一方面，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與發(fā)達(dá)國(guó)家差距還比較明顯，在互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展方面優(yōu)勢(shì)并不明顯。在這種的歷史發(fā)展基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)條件面前，新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，不僅迎合人們的期待，更加促進(jìn)我們經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定有序的重要保障。

創(chuàng)新作為重要的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力和社會(huì)進(jìn)步的催化劑，已經(jīng)成為社會(huì)各界的廣泛共識(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，通過創(chuàng)新機(jī)制，激發(fā)經(jīng)濟(jì)的活力，進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文將從五個(gè)方面探討新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的路徑。

一、以積極的姿態(tài)參與國(guó)家宏觀發(fā)展戰(zhàn)略，助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在當(dāng)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)日益開放的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融要成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要參與者，以便更新的實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。例如，目前國(guó)家正在實(shí)施“一帶一路”建設(shè)戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以積極的姿態(tài)參與到該發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，整合國(guó)內(nèi)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的金融合作，不僅實(shí)現(xiàn)了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的，又可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)自身的發(fā)展和盈利能力的加強(qiáng)。

二、實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和微型金融的結(jié)合，促進(jìn)普惠金融發(fā)展

作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)改革的共識(shí)，普惠金融正在逐漸成為國(guó)家金融戰(zhàn)略調(diào)整期的發(fā)展風(fēng)向標(biāo)。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和微型金融的結(jié)合，將是我國(guó)普惠金融體系完善和發(fā)展的第一步，也是關(guān)鍵的一步。在這一整合的過程，可以充分實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用自身的平臺(tái)優(yōu)越性，籌集更多的社會(huì)閑散小額資金，實(shí)現(xiàn)資本的效益的最大化；另一方面，微型金融可以充分利用自身審批手續(xù)簡(jiǎn)單、不受時(shí)空限制等優(yōu)勢(shì)，提升效率。通過兩種優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，借用技術(shù)手段，促進(jìn)城市閑散資金流向農(nóng)村，活躍農(nóng)村市場(chǎng)。我國(guó)的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融銀行成為于2015年，客戶目標(biāo)明確，銀行業(yè)務(wù)定位清楚，其發(fā)展方向正是定位于普惠金融，這是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。

三、真正服務(wù)于用戶的需求，實(shí)現(xiàn)客戶利益的最大化

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，人們最大的感受便在于互聯(lián)網(wǎng)的高效性和交互性。在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，用戶的體驗(yàn)需求對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展有著極大的影響。一般而言，用戶的滿意度取決于產(chǎn)品的服務(wù)度，越是有利于用戶體驗(yàn)的產(chǎn)品，越是有利于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的自身發(fā)展，這正是一個(gè)良性互動(dòng)的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在發(fā)展的過程中，要一直將用戶體驗(yàn)和感受作為第一位的追求，通過全心全意地的服務(wù)作為企業(yè)發(fā)展的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。從金融產(chǎn)品用戶的角度來看，他們的選擇是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品最好的認(rèn)同。事實(shí)表明，效率高、體驗(yàn)好、服務(wù)到位和質(zhì)量安全的金融企業(yè)才會(huì)成為用戶所最終依賴的企業(yè)。目前，我們的銀行等國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也在深化改革中，也在積極的提高自身發(fā)展的效率，主要以用戶的體驗(yàn)和需求為企業(yè)發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立足于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，要想實(shí)現(xiàn)自己的長(zhǎng)期發(fā)展，勢(shì)必要借助于傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，提高自身產(chǎn)品的可信度和安全性。

四、充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)

在以往的發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)存在著不夠集中統(tǒng)一，來源渠道過于單一等問題，這些問題導(dǎo)致了數(shù)據(jù)處理不能全面和準(zhǔn)確地表現(xiàn)客戶的需求的個(gè)性要求，特別是用戶的滿意度情況，不能做到“私人訂制”的針對(duì)性方案。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，人們可以更高效、更便捷的獲取有價(jià)值、有意義的信息，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效整合。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)處理的三個(gè)原則日益受到人們的重視，第一，關(guān)注全體；第二，提高效率；第三，重視相關(guān)關(guān)系。充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，可以便捷的實(shí)現(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)的篩選和評(píng)定，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，進(jìn)一步增加風(fēng)險(xiǎn)的可控性和管理力度。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代，通過對(duì)數(shù)據(jù)的處理，可以準(zhǔn)確高效的排查可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從全局的宏觀角度把握金融的發(fā)展趨勢(shì)。這這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以更好的分析用戶的需求，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新品牌的形成和服務(wù)水平的提升。

五、增加參與主體多元化，提高金融發(fā)展的效率

在金融改革的過程中，要.增加參與主體多元化，充分調(diào)動(dòng)各部門的積極性，實(shí)提高金融發(fā)展的效率，現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。在在實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域的平均化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的合理配置和協(xié)調(diào)發(fā)展。在當(dāng)今新常態(tài)下，金融業(yè)的要有一種開放包容的姿態(tài)，允許代表時(shí)代精神的競(jìng)爭(zhēng)者參與競(jìng)爭(zhēng)，沖破傳統(tǒng)金融格局的束縛。在互新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，允許更多主體的參與，不僅是用戶的福利，更是增強(qiáng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求。我國(guó)日益廣闊的金融市場(chǎng)空間，是參與主體多元化的有力支撐。