溫斌田

【摘 要】近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們也對(duì)理財(cái)更加感興趣，人們不再滿足于將自己的存款存入銀行之中，單純地收取小額的利息，再此基礎(chǔ)之上，銀行保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。銀行保險(xiǎn)是集合了金融行業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的綜合體，是當(dāng)前的一種新型的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式之一。本文作者從各國(guó)之間的銀行保險(xiǎn)比較研究方面入手，找到我國(guó)的不足，制定發(fā)展的新模式，以期為銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展作出理論貢獻(xiàn)。

【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；比較研究；發(fā)展模式

一、前言

銀行保險(xiǎn)這一發(fā)展模式并不是我國(guó)所首創(chuàng)，我國(guó)的發(fā)展水平也不是最高，在很多國(guó)家，銀行業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在混合經(jīng)營(yíng)的模式之下，通過雙方的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，趨利避害，在合作的基礎(chǔ)之上不斷創(chuàng)新，使得銀行保險(xiǎn)相融合的模式得到了很好的發(fā)展。

二、銀行保險(xiǎn)的概述和比較分析

1.銀行保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)

和傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)比之下，不難發(fā)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)有著自身獨(dú)有的特殊性，如銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷手段和商業(yè)保險(xiǎn)的人工營(yíng)銷策略不一樣，銀行保險(xiǎn)通過銀行的各個(gè)分支銀行，從網(wǎng)絡(luò)這一現(xiàn)代化、科技化媒介入手來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣可以方便快捷的與潛在客戶進(jìn)行直接對(duì)接，并且客戶的受眾群體也相當(dāng)?shù)木薮?，這樣大規(guī)模的擴(kuò)展原有的營(yíng)業(yè)規(guī)模，一方面可以提高業(yè)務(wù)量，還可以有效的降低營(yíng)銷成本；另一方面，從銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品特性上來(lái)看，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有針對(duì)性為客戶具體定制的產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)有兩種類型：一種是為提高銀行收入以及為了滿足客戶的特定需求而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，例如貸款余額保險(xiǎn)和與按揭貸款相聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一種是有利于銀行、郵政通過網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化的方式進(jìn)行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行在于保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行合作時(shí)，可以極大的擴(kuò)展銀行的金融服務(wù)內(nèi)容，在一定程度上可以提高其自身的競(jìng)爭(zhēng)力。并且，銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后還能夠獲得保險(xiǎn)公司給出的豐厚的資金，這在一定程度上增加了銀行的利潤(rùn)。

2.國(guó)外銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)是將金融行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)相結(jié)合的新型金融發(fā)展模式，各國(guó)的發(fā)展模式各有差異，但從整體來(lái)看，其發(fā)展模式遵循一些基本的特點(diǎn)，例如，各國(guó)的銀行保險(xiǎn)在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展過程中都曾有過銷售協(xié)議代理何戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并且在這基礎(chǔ)之上還朝著更深一層次的領(lǐng)域發(fā)展，也就是金融服務(wù)一體化階段，也可以說現(xiàn)在迎來(lái)了金融控股集團(tuán)發(fā)展的新時(shí)期。不管是在歐美等西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，還是亞洲的一些地區(qū)，他們的銀行保險(xiǎn)的模式都要經(jīng)歷上述幾個(gè)主要的發(fā)展時(shí)期，這主要是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，交易成本理論和契約理論所共同決定的。雖然各個(gè)國(guó)家看起來(lái)在形式上有很大區(qū)別，但是這主要是因?yàn)楦鲊?guó)的金融控股集團(tuán)有多樣化的組織形式，所以選擇的具體模式有差異，但實(shí)質(zhì)上的內(nèi)涵和原理是一致的。另外，在當(dāng)前的法律法規(guī)和金融市場(chǎng)環(huán)境的共同作用之下，各國(guó)銀行和保險(xiǎn)在選擇具體結(jié)合模式時(shí)不一樣，銀行保險(xiǎn)業(yè)正在以一個(gè)全新的模式開始逐步發(fā)展，必能得到了金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和關(guān)注。

3.我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)的銀行保險(xiǎn)也起步相對(duì)于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家比較晚，最早的合作是在20世紀(jì)90年代初期，而且當(dāng)時(shí)的合作還拘泥于銀行代理銷售半仙業(yè)務(wù)和和代收客戶的保險(xiǎn)費(fèi)方面，而且其發(fā)展后勁也不足。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球化進(jìn)程的加快，在金融領(lǐng)域，很多先進(jìn)的認(rèn)識(shí)開始意識(shí)到了銀行與保險(xiǎn)合作的重要性以及必要性。在1997年起，許多保險(xiǎn)公司開始和銀行建立和合作關(guān)系。銀行幫助保險(xiǎn)公司代扣代收保險(xiǎn)費(fèi)用以及代理保險(xiǎn)協(xié)議的業(yè)務(wù)越來(lái)越多，到2000年末，我國(guó)已經(jīng)有至少5家保險(xiǎn)公司和10家銀行有著業(yè)務(wù)往來(lái)。然而，當(dāng)前，由于我國(guó)還缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)手段，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)還停留在簡(jiǎn)單的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)這一模式，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚在初期的摸索階段；另外，我國(guó)法律禁止商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的密切合作是當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的又一重要原因。

三、銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的可能性分析和模式設(shè)計(jì)1.銀行保險(xiǎn)在我國(guó)現(xiàn)階段深層次發(fā)展的可能性

當(dāng)前，我國(guó)還缺少銀行和保險(xiǎn)合作的外部環(huán)境和內(nèi)部壓力，銀行保險(xiǎn)還停留在初步探索之中。從銀行來(lái)看，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的說法沒有取得實(shí)質(zhì)性發(fā)展，成為商業(yè)銀行還要很長(zhǎng)的路要走。從保險(xiǎn)公司來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)方式還有待提高，從業(yè)務(wù)的調(diào)整上，很多公司片面重視發(fā)展的規(guī)模和速度，忽視質(zhì)量的增長(zhǎng)。從金融監(jiān)管來(lái)看，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)有，所以，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不足，這制約了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。雖然，國(guó)外很多國(guó)家有很多經(jīng)驗(yàn)，但是我們不可以完全照搬他們的模式，我國(guó)正處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段國(guó)情決定了銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步合作還有需要一段很長(zhǎng)的路要走。

2.從法律視角下看待銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式

當(dāng)前我國(guó)的法律制度之下，明確限制銀行和保險(xiǎn)的資本融合，二者之間的合作還拘泥于雙方成為戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，可以在不涉及股權(quán)之下簽訂合作協(xié)議進(jìn)行外部合作。通過這種初步的合作，銀行和保險(xiǎn)公司可以逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，提高技術(shù)和專業(yè)人員的培養(yǎng)，為將來(lái)銀保經(jīng)一部合作積累經(jīng)驗(yàn)。

3.從選擇試點(diǎn)銀行到全面轉(zhuǎn)向銀行保險(xiǎn)的深度合作

試點(diǎn)是當(dāng)前符合我國(guó)國(guó)情的一種銀行和保險(xiǎn)合作的發(fā)展模式之一，在試點(diǎn)的同時(shí)還可以深化改革，探究銀行和保險(xiǎn)二者進(jìn)一步合作的可能性。當(dāng)前，在選擇試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)公司時(shí)，還有監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)督。當(dāng)然，銀行和保險(xiǎn)二者自身也要有健全和完善的自我約束機(jī)制。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球化推進(jìn)，使得當(dāng)前銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展模式都有所轉(zhuǎn)變，實(shí)際上，銀行保險(xiǎn)是一種金融領(lǐng)域的新的發(fā)展模式，這是一種雙贏的模式，雖然當(dāng)前我國(guó)的國(guó)情和法律制度還不利于二者的深入合作和發(fā)展，但作者相信在借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并且結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，這種新的發(fā)展方式也會(huì)逐步的發(fā)展，為雙方帶來(lái)更多的利益，也為客戶提供更多的便利。

參考文獻(xiàn)：

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