王康

摘要：信用卡從銀行的角度來講，屬于一種小額無抵押貸款。它給用戶提供支付的便利，解決短期小額資金的需求，并且?guī)硪恍┰鲋捣?wù)。隨著思想觀念的開放和技術(shù)水平的推動(dòng)，人們對(duì)于信用卡的需求呈現(xiàn)廣泛化、多元化和國際化?？墒呛芏嗳藢?duì)于信用卡的辦理方法，使用規(guī)則，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及如何選擇還是存在不少困惑。殊不知，對(duì)于信用卡的恰當(dāng)選擇和正確使用能讓我們有更好的體驗(yàn)，同時(shí)節(jié)省不必要的開支和避免一些麻煩。

關(guān)鍵詞：年費(fèi) 利息及手續(xù)費(fèi) 還款日期 增值服務(wù) 國際卡

一、信用卡的起源

世界上第一家信用卡組織叫做“大萊俱樂部”，它是1950年由美國人麥克納馬拉成立的，起初源于麥克納馬拉在一家餐廳吃飯時(shí)沒有攜帶現(xiàn)金，不得不打電話讓妻子把錢送過來后才得以離開，麥克納馬拉鑒于攜帶現(xiàn)金的不方便，便萌生了設(shè)立一個(gè)俱樂部的想法，會(huì)員憑卡片便可到簽約的餐廳簽字記賬就餐過后結(jié)賬。這就是信用卡的前身，信用卡起初的用途便是用來證明身份和支付能力。

1952年，美國富蘭克林銀行順應(yīng)潮流，發(fā)行了第一張真正意義上的銀行信用卡。自此信用卡走上了快速發(fā)展的道路。而信用卡的用途，也逐漸從單一的證明身份和支付能力，發(fā)展到了解決現(xiàn)金不足臨時(shí)透支，分期支付，國際支付，獲得貴賓待遇等一系列的功能。

二、我國信用卡的發(fā)展

我國信用卡發(fā)展的歷程較短，1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張信用卡“中銀卡”。當(dāng)時(shí)只是象征意義上的推出了信用卡，大家對(duì)于信用卡的認(rèn)可度和需求度也不高。因?yàn)樾庞每ㄔ诋?dāng)時(shí)來說可以使用的地方非常少，并且需要紙質(zhì)記錄然后到銀行對(duì)賬，反而更加麻煩。

2002年3月，中國銀聯(lián)的成立，改變了這一現(xiàn)狀，它使得銀行卡得以跨區(qū)域、跨銀行、甚至跨境進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算，確實(shí)解決了人們攜帶大額現(xiàn)金不方便，找零麻煩的問題，于是銀行卡越來越受到人們的歡迎，“刷卡”成為了一句時(shí)髦的詞語，同時(shí)也推動(dòng)了信用卡的需求和發(fā)展，因?yàn)闀?huì)有銀行卡額度不夠或者需要墊付的情況，信用卡的先支付后還款，20-50天的免息期迎合了這個(gè)需求。

信用卡的大量需求，對(duì)消費(fèi)的刺激讓許多銀行看到了商機(jī)，各銀行開始重視信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，爭取占領(lǐng)這片藍(lán)海，2002年5月，工商銀行成立牡丹信用卡中心，各銀行紛紛效仿成立了自己的信用卡中心，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)采用事業(yè)部制度管理，獨(dú)立運(yùn)營，獨(dú)立進(jìn)行成本核算，極大的促進(jìn)了信用卡市場的發(fā)展。

信用卡的大量發(fā)展，也逐步暴露出一些問題，尤其是呆壞賬，由于的透支的誘惑促使很多人申請(qǐng)，而競爭促使一些銀行降低發(fā)放信用卡的門檻，這就使得一些資質(zhì)不高的客戶獲批進(jìn)而出現(xiàn)拖欠的情況。2006年，中國人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生，所有的信用記錄全部記錄到個(gè)人征信系統(tǒng)，使得人們對(duì)于信用卡的使用越來越規(guī)范，同時(shí)，銀行對(duì)于新客戶的發(fā)放也采用越來越嚴(yán)格的審核制度，才使得信用卡走上了穩(wěn)定、正規(guī)、健康的發(fā)展道路。

三、信用卡的辦理方法及額度

信用卡代表的是一種身份證明和支付能力，因此采用實(shí)名制，辦卡人必須使用本人在有效期內(nèi)的身份證件，不得代替他人辦理。隨著科技的發(fā)展及銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，越來越多的銀行采用電子設(shè)備填寫，并且要求業(yè)務(wù)員現(xiàn)場進(jìn)行身份證真?zhèn)巫R(shí)別及上傳，比對(duì)申請(qǐng)人相貌，甚至開發(fā)了電子設(shè)備人臉識(shí)別的功能，逐漸將偽冒偽造身份信息風(fēng)險(xiǎn)杜絕。

支付能力可以用現(xiàn)金存款、穩(wěn)定收入銀行流水、房屋汽車等財(cái)產(chǎn)證明，有些銀行也允許使用商業(yè)保險(xiǎn)保單，歷史信用記錄等作為證明的情況，最最受銀行青睞的還是具有穩(wěn)定工作的人群。因此，目前大多數(shù)具備發(fā)放信用卡資質(zhì)的銀行只需要申請(qǐng)人提供合規(guī)的身份證明，合規(guī)的工作證明即可辦理。

很多人對(duì)于額度非常關(guān)心，初始額度需要銀行后臺(tái)對(duì)申請(qǐng)的資質(zhì)進(jìn)行全方面的審核而定，信用卡的額度具備逐步提升的功能，還需要持卡人在日常使用中多用心研究，以便于提升到自己較為滿意的額度。

四、信用卡如何收費(fèi)

信用卡一般都會(huì)有年費(fèi)，部分特殊卡種會(huì)有工本費(fèi)，年費(fèi)是卡片開通產(chǎn)生，工本費(fèi)是無論開通與否都需要用戶支付。但是目前大部分銀行對(duì)于一般的信用卡都采取有條件減免政策，例如一年刷滿6次免次年年費(fèi)，或者一年刷滿3萬的額度免當(dāng)年年費(fèi)等等（一些白金卡、鉆石卡除外），只需在我們在辦理時(shí)問清楚，選擇有年費(fèi)減免政策且無工本費(fèi)的卡種即可。

為了解決某些商品不能刷卡消費(fèi)的問題，信用卡還有取現(xiàn)的功能，一般可以通過ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道將額度變現(xiàn)使用。如此的話會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)并且銀行不給予免息期。因此，消費(fèi)時(shí)盡量選擇可以刷卡的產(chǎn)品和商家。另外，如果確實(shí)經(jīng)常會(huì)有取現(xiàn)需求的話，可以選擇對(duì)于取現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠的卡種。對(duì)于取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)和利息各家銀行網(wǎng)站上都會(huì)有說明，可以進(jìn)行選擇參考（一般手續(xù)費(fèi)百分之一，日息萬分之五，部分卡種有減免）。

大額的消費(fèi)和現(xiàn)金需求我們可以選擇分期來緩解還款的壓力，分期有三種：賬單分期、現(xiàn)金分期、商品分期。優(yōu)選的是商品分期，目前多家銀行的信用卡推出合作商戶產(chǎn)品免息免手續(xù)費(fèi)分期支付。其次是賬單分期和現(xiàn)金分期，賬單分期適用于解決出賬單后還款壓力大的問題，現(xiàn)金分期適用于解決臨時(shí)大額現(xiàn)金需求的問題。目前大多數(shù)銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)在千分之六到百分之一之間，在此需要注意的是，取現(xiàn)是不支持分期的；另外，一旦分期，即使提前還款，手續(xù)費(fèi)也不會(huì)返還。因此，要根據(jù)自己的未來的收入情況選擇合適的分期時(shí)間。

五、如何進(jìn)行還款

要搞清楚自己什么時(shí)候該還款，還多少。弄清楚兩個(gè)概念即可，賬單日和最后還款日。這兩個(gè)日期在信用卡初始郵寄時(shí)會(huì)有明確說明，每個(gè)人可能不一樣。信用卡以一個(gè)月為一個(gè)賬單周期，即上一個(gè)賬單日次日到這個(gè)賬單日的當(dāng)日為一個(gè)賬單日，在此期間所有消費(fèi)會(huì)在這個(gè)賬單日次日產(chǎn)生總交易賬單，即在最后還款日前應(yīng)該還的金額。最后還款日為賬單日加一定的天數(shù)，各個(gè)銀行不一樣，一般是18-25天（可在各銀行網(wǎng)站上查詢），最后還款日只需將本次賬單金額還清即可，自本次賬單日次日產(chǎn)生的消費(fèi)會(huì)計(jì)入下一個(gè)賬單周期。這樣既不用早還、多還占用現(xiàn)金，也不怕耽誤了還款時(shí)間產(chǎn)生不良記錄。

六、信用卡增值服務(wù)，你不知道的好處

信用卡消費(fèi)時(shí)商家支付給銀行的手續(xù)費(fèi)是銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)重要的收入來源，各家銀行紛紛推出針對(duì)持卡人的一些優(yōu)惠活動(dòng)，例如消費(fèi)返積分，可以利用積分兌換禮品甚至抵扣消費(fèi)款等來促進(jìn)消費(fèi)。持卡人可以在銀行的特約商戶享受一定的折扣和優(yōu)惠?；蛘邽榱颂岣吒髯孕庞每ǖ母偁幜Γy行采用補(bǔ)貼商戶的方式以使自己的持卡人享受到更加有吸引力的優(yōu)惠，例如積分兌換航空歷程，機(jī)場貴賓待遇等，以換取持卡人對(duì)自家信用卡的忠誠度。

七、國際信用卡選擇

國際信用卡有雙幣種和全幣種兩種，雙幣種卡既可以在國內(nèi)刷銀聯(lián)，也可以在國外的POS機(jī)上使用；全幣種卡只能在國外使用。雙幣種信用卡在支付除美元以外的交易時(shí)，會(huì)產(chǎn)生百分之一到百分之三的外幣兌換手續(xù)費(fèi)；而全幣種信用卡所有外幣之間可以自由兌換，無手續(xù)費(fèi)。雙幣種信用卡只需攜帶一張卡即可；全幣種信用卡通常需要使用兩張卡。因此，偶爾出國且國外消費(fèi)額度不大的人建議選擇雙幣種信用卡，而需要經(jīng)常出國或者國外消費(fèi)額度較大的人建議選擇全幣種信用卡。國際上使用最普遍的兩大信用卡組織是維薩（VISA）和萬事達(dá)（Master Card），另外還有美國運(yùn)通（American Express）、日本JCB和美國大萊卡（Diners Card）。

八、結(jié)束語

信用卡是建立在信用的基礎(chǔ)上的一種金融產(chǎn)品，信用是它的根基。懂得信用卡的使用規(guī)則可以讓我們既享受便利又節(jié)省開支，所以我們要了解它，合理的使用它，做一個(gè)聰明理智的使用者。