王潤峰

摘要：近年來，住房公積金貸款成為人們購房貸款的首要選擇，但隨著貸款規(guī)模的增長風(fēng)險(xiǎn)也不斷增大。本文首先介紹了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念，在此基礎(chǔ)上劃分了貸款風(fēng)險(xiǎn)類型并對風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行分析，最終提出針對性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施。

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

住房公積金貸款具有利率低，方式靈活，程序簡單等優(yōu)勢特點(diǎn)，但又因其屬于中長期貸款，因而其風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。為確保住房公積金貸款的有效安全運(yùn)行，有必要對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，并提出有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念

住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。[1]

住房公積金貸款是指住房公積金管理中心運(yùn)用已歸集的住房公積金，委托國有商業(yè)銀行向購買商品房、二手房、經(jīng)濟(jì)適用房、房改房、集資建房的住房公積金繳存人發(fā)放優(yōu)惠貸款。[2]

住房公積金風(fēng)險(xiǎn)是指借款人及其擔(dān)保人未按住房公積金貸款合同約定償還貸款本息導(dǎo)致貸款發(fā)生損失的可能性。[3]

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的類型

根據(jù)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究對象，本文將住房公積金風(fēng)險(xiǎn)類型劃分為以下五類：市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)。

市場風(fēng)險(xiǎn)是指由房地產(chǎn)市場變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房地產(chǎn)市場中出現(xiàn)較多投機(jī)者時(shí)，其投機(jī)行為將會(huì)促使房地產(chǎn)價(jià)格迅速上漲，進(jìn)而導(dǎo)致房地產(chǎn)市場出現(xiàn)過度繁榮，可是一旦過度繁榮市場消退，即房地產(chǎn)價(jià)格迅速下降，就很有可能導(dǎo)致住房公積金借款人因?yàn)槭袌龅膭×易兓唐趦?nèi)無法償還貸款本息，造成住房公積金機(jī)構(gòu)很難回收貸款，因而住房公積金貸款出現(xiàn)缺口。

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指住房公積金借款方帶來的損失，此外還包括委托方和開發(fā)商的誠信風(fēng)險(xiǎn)。由于借款方償債履約能力不夠，或者因借款方故意拖欠貸款本息造成貸款無法及時(shí)回收。借款方因主觀或客觀行為不能及時(shí)償還貸款，這種行為屬于借款方的信用風(fēng)險(xiǎn)。委托銀行放松監(jiān)督和監(jiān)管，造成貸款人和抵押物失真風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)商因缺乏誠信由于某些原因?qū)е鹿こ滩荒馨雌诳⒐?，進(jìn)而導(dǎo)致購買戶解除購買合同拒絕償還住房公積金貸款，從而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。以上三種情況造成的風(fēng)險(xiǎn)都屬于信用風(fēng)險(xiǎn)。

管理風(fēng)險(xiǎn)是相關(guān)部門因管理不善而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為：中心辦理貸款各相關(guān)部門的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批及辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記等環(huán)節(jié)過程中出現(xiàn)責(zé)任心不強(qiáng)、工作疏忽等因素，為抵押擔(dān)保手續(xù)不健全或不符合規(guī)定的貸款給予辦理；管理環(huán)節(jié)薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成重復(fù)貸款或夫妻雙方貸款，從而加重借款人的負(fù)擔(dān)，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

政策風(fēng)險(xiǎn)主要來自國家為保證市場穩(wěn)定發(fā)展而出臺(tái)相關(guān)政策，從而使得借款人無力或不能按期償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款主要服務(wù)對象是中低收入職工，其收入的穩(wěn)定性不高，當(dāng)房地產(chǎn)市場出現(xiàn)過度膨脹或消沉?xí)r，為保證房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展，國家會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的政策來控制房地產(chǎn)市場的變化，這時(shí)相關(guān)政策的出臺(tái)會(huì)使得房地產(chǎn)價(jià)格發(fā)生變化，而對于中低收入的職工來講，這種變化將會(huì)是一種很大的沖擊，從而引發(fā)他們很難按期償還貸款。這種因國家政策發(fā)生變化，導(dǎo)致借款人無法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)就是政策風(fēng)險(xiǎn)。

自然風(fēng)險(xiǎn)是一種不可抗力風(fēng)險(xiǎn)，是一種由于住房公積金貸款性質(zhì)造成的不可控的風(fēng)險(xiǎn)。主要由于住房公積金貸款期限長，在償還期間發(fā)生了不可預(yù)測的變故，比如借款人由于失業(yè)、生病、死亡等原因失去經(jīng)濟(jì)支付能力，從而不能按期償還貸款，從而形成貸款呆賬。

三、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

為確保住房公積金的順利運(yùn)行，為保證廣發(fā)住房公積金繳存者的利益，必須努力規(guī)范和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而保證住房公積金資金安全，促進(jìn)住房公積金貸款的持續(xù)健康發(fā)展，本文針對以上住房公積金風(fēng)險(xiǎn)有針對性的提出以下防范措施。

1.嚴(yán)控房地產(chǎn)市場變化

房地產(chǎn)市場變化將會(huì)導(dǎo)致貸款逾期，因而政府等相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)嚴(yán)控房地產(chǎn)價(jià)格的劇烈變化。只有把控好價(jià)格的變化幅度，才不至于造成借款方失去償債能力，這樣借款人才能按期償還貸款，從而保證住房公積金貸款的健康持續(xù)運(yùn)行。

2.建立信用電子庫

住房公積金貸款很大程度上取決于人們的信用問題。通過建立信用電子庫，記錄貸款人的信用信息，同時(shí)也要加強(qiáng)建立貸款信用評估制度，對信用記錄好的貸款人予以獎(jiǎng)勵(lì)政策，對于違信貸款人予以懲罰措施，強(qiáng)化人們的住房公積金貸款信用觀念。

3.創(chuàng)新貸款管理模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，可以采用線上線下貸款管理模式。同時(shí)，明確貸款部門的管理職能，使其更加專業(yè)化。健全和規(guī)范管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管制制度，采用網(wǎng)上統(tǒng)計(jì)相關(guān)管理信息，線下根據(jù)實(shí)際情況加強(qiáng)各部門的管理。此外，可以利用各部門的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)各部門的管理聯(lián)合，相互促進(jìn)。

4.優(yōu)化單一貸款方式

單一的貸款方式容易引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，可以實(shí)行組合貸款。比如，可以將貸款額度按照一定比例分配，分別由資力雄厚的單位按比例承擔(dān)發(fā)放貸款并回收，這樣一旦發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以由不同單位共同承擔(dān)，這比直接由各級住房資金管理中心單獨(dú)發(fā)放貸款和承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)更加有效。

5.健全相關(guān)法律法規(guī)

政府及公積金相關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)完善健全相關(guān)的公積金法律法規(guī)，建立健全住房貸款決策制度，科學(xué)解決各種住房貸款決策，要求審貸分離，保證貸款和審核之間相互獨(dú)立、互相牽制，有明確的法律規(guī)定限制貸款人信用行為，保證貸款人、委托銀行、開發(fā)商等嚴(yán)格守信。

四、結(jié)論

隨著房地產(chǎn)行業(yè)的繁榮發(fā)展，住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，為保證住房公積金的長期良性發(fā)展，各部門應(yīng)該重視住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過有效的防范措施規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而促進(jìn)我國房地產(chǎn)行業(yè)以及整個(gè)社會(huì)的和諧可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]武立春.韓臻淺談我區(qū)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解[J].理論研究，2004：2-3.

[2]馮維.淺談住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].淮南職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006（3）.

[3]古麗萍.淺談住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)與控制措施[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014-12-25.