李丹

【摘要】近年來(lái)，隨著電商行業(yè)在我國(guó)的蓬勃發(fā)展，以支付寶和螞蟻金服為領(lǐng)導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量的用戶(hù)數(shù)據(jù)，從中分析出當(dāng)下人們的消費(fèi)偏好，并投其所好，將提供的金融服務(wù)由最初的簡(jiǎn)單支付逐漸轉(zhuǎn)換為轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、代銷(xiāo)基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融尚且無(wú)法完全撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行可以采取有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前還沒(méi)有形成能夠廣泛接受的權(quán)威概念，一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的開(kāi)放式、功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

1995年，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）在美國(guó)亞特蘭大開(kāi)業(yè)。從此互聯(lián)網(wǎng)與金融開(kāi)始融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的多種業(yè)態(tài)開(kāi)始出現(xiàn)。2011年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，創(chuàng)業(yè)者、互聯(lián)網(wǎng)公司以及非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的沖擊和重塑作用日益顯現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)融資格局和金融中介帶來(lái)沖擊

在傳統(tǒng)融資過(guò)程中，資金供求雙方由于信息不對(duì)稱(chēng)，無(wú)法及時(shí)有效地溝通，商業(yè)銀行從中扮演中介作用而獲得業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功之處恰好在于解決了信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，利用先進(jìn)的搜索引擎快速尋找借貸目標(biāo)，從而加劇了金融脫媒，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式形成沖擊。

（二）第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融的支付結(jié)算帶來(lái)挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來(lái)都以支付中介的角色存在，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物普及，第三方支付得到廣泛使用，目前央行共發(fā)放250張第三方支付牌照，45張收單牌照，可全國(guó)經(jīng)營(yíng)的28家，到2013年末，第三方支付交易規(guī)模達(dá)到了17.9萬(wàn)億元。這極大沖擊了傳統(tǒng)銀行結(jié)算模式。

（三）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨深層次變革

在這樣一個(gè)客戶(hù)主動(dòng)尋找投資理財(cái)終端的時(shí)代，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)與金融核心理念的深度整合，尊重客戶(hù)體驗(yàn)、主張平臺(tái)開(kāi)放和更加人性化的特點(diǎn)成為吸金的主要手段。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在各種規(guī)章制度下顯得死板不靈活，用戶(hù)體驗(yàn)感差，解決客戶(hù)需求的時(shí)效性也不夠強(qiáng)。

（四）商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊

一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)興起時(shí)間不長(zhǎng)，但其發(fā)展迅速，很多小微企業(yè)和個(gè)人的目光轉(zhuǎn)向了線上融資，影響商業(yè)銀行的借貸收入。二是網(wǎng)路理財(cái)?shù)陌l(fā)展，吸走了大量銀行存款，轉(zhuǎn)而整體存入銀行賺取高額利息，從而使銀行付出更高吸收存款的成本。三是第三方支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型正在由線上轉(zhuǎn)移到線下，第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)一旦成熟，將嚴(yán)重影響銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)收入。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融策略分析

（一）樹(shù)立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融觀念

要正確應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，必須正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別，樹(shù)立正確的觀念。有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司以及一些創(chuàng)業(yè)者主導(dǎo)的創(chuàng)新就是互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的創(chuàng)新就是金融互聯(lián)網(wǎng)。還有一種觀念認(rèn)為沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的純互聯(lián)網(wǎng)公司所從事的金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融，擁有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的公司所開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)屬于金融互聯(lián)網(wǎng)。這兩者認(rèn)識(shí)都有偏頗，其實(shí)兩者本質(zhì)的區(qū)別體現(xiàn)在：是否具有互聯(lián)網(wǎng)精神、能否以客戶(hù)需求為導(dǎo)向并注重客戶(hù)的體驗(yàn)感等要素。

（二）調(diào)整組織架構(gòu)、優(yōu)化管理模式

商業(yè)銀行應(yīng)該改變?cè)瓉?lái)采用合并發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融組織機(jī)構(gòu)方式，即讓原有的部門(mén)、原有的員工、原有業(yè)務(wù)流程、原有思維進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而應(yīng)該根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)的需求，通過(guò)新立、收購(gòu)和聯(lián)盟等多種方式建立互聯(lián)網(wǎng)金融組織機(jī)構(gòu)。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略聯(lián)盟

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面，很多公司都積極開(kāi)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，華夏基金與百度合作推出“百發(fā)”、“百賺”，光大保德信基金與中國(guó)銀聯(lián)推出“天天富”等，這些都是戰(zhàn)略聯(lián)盟的產(chǎn)物。其中阿里巴巴與天弘基金合作“余額寶”是最為成功的例子。因此商業(yè)銀行要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融必須組建戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（四）運(yùn)用新技術(shù)，掌握移動(dòng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融中大量采用搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)。這些技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶(hù)體驗(yàn)的改善，新的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理模式，顯著提升了金融體系的多樣性。商業(yè)銀行要進(jìn)一步提升科技研發(fā)水平，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，建立起人性化的客戶(hù)管理和市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)最顯著的特征和趨勢(shì)，在此基礎(chǔ)上誕生的移動(dòng)金融，正全面改變傳統(tǒng)金融模式。商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)異業(yè)聯(lián)盟、異業(yè)合作、金融APP和APP平臺(tái)等多種方式構(gòu)建移動(dòng)金融生態(tài)，為用戶(hù)提供更好的金融體驗(yàn)。如工商銀行推出移動(dòng)生活客戶(hù)端、移動(dòng)在線客服、手機(jī)銀行捐款和位臵營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)等。

（五）重視客戶(hù)體驗(yàn)，以客戶(hù)為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷和大眾化成為更多人理財(cái)?shù)氖走x，它的特性使客戶(hù)體驗(yàn)了全新的金融服務(wù)，大量的客戶(hù)流向了線上金融平臺(tái)，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度重視客戶(hù)體驗(yàn)，打造以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式，客戶(hù)才有存在感和參與的動(dòng)力。在研發(fā)新產(chǎn)品初期，應(yīng)當(dāng)通過(guò)數(shù)據(jù)分析，抽樣調(diào)查的方式將客戶(hù)的偏好分類(lèi)，有針對(duì)性地根據(jù)各個(gè)客戶(hù)群體研發(fā)適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，可免去一些繁冗的處理環(huán)節(jié)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則需經(jīng)歷多個(gè)環(huán)節(jié)，手續(xù)復(fù)雜，效率低緩，在這樣一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，低效、繁雜的流程直接影響到商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融因其靈活、高效、便捷的金融服務(wù)和多元化金融產(chǎn)品，大大拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，縮短了人們?cè)跁r(shí)間和空間上的距離，建立了一種全新的金融生態(tài)環(huán)境，這種新的金融生態(tài)環(huán)境正沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變觀念，向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，以客戶(hù)為中心，時(shí)刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的變革，擁抱變革帶來(lái)的契機(jī)，提升在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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