陳 蒙

(濟(jì)南大學(xué)商學(xué)院 山東 濟(jì)南 250002)

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實(shí)體銀行在面臨電子銀行沖擊時(shí)所采取的策略研究

陳 蒙

(濟(jì)南大學(xué)商學(xué)院 山東 濟(jì)南 250002)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息的普及，電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)了一個(gè)新的高度，其中，電子銀行應(yīng)運(yùn)而生。電子銀行的產(chǎn)生帶來了快捷的生活與生產(chǎn)，同時(shí)也對(duì)實(shí)體銀行產(chǎn)生沖擊。本文就是通過研究電子銀行對(duì)實(shí)體銀行產(chǎn)生的種種沖擊的條件下，去尋找實(shí)體銀行所能采取抗沖擊的辦法，在逆境中求發(fā)展謀生存。

電子銀行；實(shí)體銀行

在21世紀(jì)的今天，隨著電子商務(wù)的發(fā)展我們所能接觸到的電子類產(chǎn)品也越來越豐富，這些豐富的電子產(chǎn)品不僅為我們生活帶來了諸多方便，也極大的改變了人們的生活方式。其中電子銀行的出現(xiàn)可以說是在電子商務(wù)信息極大豐富時(shí)的必然產(chǎn)物。電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)體系，它的出現(xiàn)改變了人們對(duì)傳統(tǒng)銀行的認(rèn)識(shí)，電子銀行在為人們提供方便的同時(shí)也在潛移默化的改變著人們對(duì)實(shí)體銀行固定模式的認(rèn)識(shí)。電子銀行的出現(xiàn)在金融領(lǐng)域已經(jīng)翻起了驚濤駭浪，尤其在我國電子銀行的普及程度已經(jīng)達(dá)到隨處可見的地步，它不僅改變了人們的生活方式也極大的沖擊了實(shí)體銀行霸主的地位。

電子銀行對(duì)實(shí)體銀行所造成的沖擊：

1.電子銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)具有低成本、高效率

電子銀行處理業(yè)務(wù)時(shí)主要是利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，我們知道網(wǎng)絡(luò)資源具有實(shí)體銀行所不能比擬的快捷性以及全面性，在公共網(wǎng)絡(luò)資源的依托下，電子銀行不需要設(shè)置眾多分支機(jī)構(gòu)以及各個(gè)區(qū)域營業(yè)點(diǎn)，甚至連總的營業(yè)機(jī)構(gòu)都沒有存在的必要性，由于取消了各個(gè)分支機(jī)構(gòu)與營業(yè)點(diǎn)，相應(yīng)的從業(yè)人員也就沒有存在的必要性，可以說電子銀行沒有固定的機(jī)構(gòu)也沒有眾多的從業(yè)人員，這跟實(shí)體銀行相比無疑是大大降低了銀行體系運(yùn)營的成本，我們都知道實(shí)體銀行在建筑分支機(jī)構(gòu)和聘請(qǐng)相關(guān)的從業(yè)人員所產(chǎn)生的費(fèi)用是實(shí)體銀行營業(yè)成本的一個(gè)主要方面，而電子銀行做到不需要具體的分支機(jī)構(gòu)不需要過多的從業(yè)人員，用最小的成本卻做到和實(shí)體銀行相同的事情。于此同時(shí)，電子銀行具有獨(dú)特的業(yè)務(wù)形式，它在公共網(wǎng)絡(luò)資源下即時(shí)付款、業(yè)務(wù)也是即時(shí)辦理，減少了像實(shí)體銀行那種業(yè)務(wù)上的等待，和辦理業(yè)務(wù)的延時(shí)從而更加的快捷和方便。

2.電子銀行業(yè)務(wù)更廣

電子銀行的業(yè)務(wù)打破了實(shí)體銀行在業(yè)務(wù)上的地域、時(shí)間、業(yè)務(wù)要求的局限性，使之具有3A的特點(diǎn)，即能在任何時(shí)間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)都能為客戶提供更加優(yōu)秀的金融服務(wù)，由于電子銀行具備這些新的特點(diǎn)所以較實(shí)體銀行它進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)也更方便?？蛻舳际墙?jīng)濟(jì)人(都試圖以最小的成本去獲得最大的收益)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)，當(dāng)然更加愿意去選擇電子銀行作為業(yè)務(wù)的支付手段，因此電子銀行有利于吸引和保留更多的優(yōu)質(zhì)客戶，又能憑借著實(shí)體銀行不具有的3A特點(diǎn)主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤來源。

3.電子銀行的創(chuàng)新性強(qiáng)

電子銀行由于沒有固定的分支，也沒有統(tǒng)一的運(yùn)行模式，其在特定的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行模式下進(jìn)行創(chuàng)新服務(wù)更加的容易，就拿支付寶來說，支付寶剛進(jìn)行推廣時(shí)所涵蓋的業(yè)務(wù)是很少的，最初支付寶主打線上線下支付，隨著電子商務(wù)的越來越普及，以支付寶為首的電子銀行不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善自己的服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)也對(duì)實(shí)體銀行領(lǐng)域的沖擊越來越大。單單從支付寶就可以看出，支付寶為了更好的服務(wù)客戶，逐漸推出各種各樣的業(yè)務(wù)，在原有的線上線下支付條件下，增加了螞蟻花唄、螞蟻借唄、網(wǎng)商銀行、芝麻信用等創(chuàng)新服務(wù)，無論哪種層次的客戶都可以根據(jù)自己的信用等級(jí)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)獲得不同優(yōu)惠服務(wù)。

在面對(duì)電子銀行的沖擊下實(shí)體銀行的日子越來越舉步維艱，實(shí)體銀行業(yè)務(wù)量的銳減，從事實(shí)體銀行業(yè)務(wù)人員的失業(yè)，以及實(shí)體銀行和電子銀行在吸收客戶存款時(shí)依靠政府關(guān)系拉取客戶存款，從這些方面我們可以看出實(shí)體銀行在面對(duì)電子銀行的挑戰(zhàn)逐步處于下風(fēng)，那么在面對(duì)這些來自電子銀行的挑戰(zhàn)下實(shí)體銀行應(yīng)該怎么做呢？

1.實(shí)體銀行應(yīng)該進(jìn)行規(guī)模經(jīng)濟(jì)

我們知道現(xiàn)在實(shí)體銀行是遍地開花，除了目前我們所熟知的四大行，其他的中小型實(shí)體銀行如雨后春筍一般。這些實(shí)體銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)大多都是可以相互交替、重合的。如果想更好的發(fā)展以及穩(wěn)固實(shí)體銀行的地位，應(yīng)該相互抱團(tuán)取暖共同將實(shí)體銀行做大做強(qiáng)。實(shí)體銀行應(yīng)該進(jìn)行改革進(jìn)行規(guī)模經(jīng)濟(jì)，大的實(shí)體銀行在原有的基礎(chǔ)內(nèi)可以通過兼并重組吸收小型實(shí)體銀行的方法加強(qiáng)自己在行業(yè)內(nèi)的穩(wěn)固地位。小的企業(yè)在受到?jīng)_擊時(shí)是最容易受到破壞乃至于企業(yè)倒閉，而大的企業(yè)在受到?jīng)_擊時(shí)更容易抵御沖擊造成的波動(dòng)更能屹立不倒。實(shí)體銀行也是如此，只有進(jìn)行規(guī)模經(jīng)濟(jì)才能更好的抵御電子銀行的沖擊。

2.實(shí)體銀行應(yīng)該更好的結(jié)合網(wǎng)絡(luò)資源、靈活業(yè)務(wù)

實(shí)體銀行在面對(duì)電子信息時(shí)不應(yīng)該屏蔽網(wǎng)絡(luò)資源的信息，而應(yīng)該去利用這些網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和創(chuàng)新?，F(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，實(shí)體銀行如果不好好利用豐富的網(wǎng)絡(luò)資源那么在與電子銀行進(jìn)行對(duì)抗的過程中必將處于下風(fēng)。實(shí)體銀行需要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)與平臺(tái)更好的結(jié)合網(wǎng)絡(luò)資源，開闊自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域讓實(shí)體銀行緊跟電子信息的潮流。

3.實(shí)體銀行應(yīng)該提高自己的業(yè)務(wù)效率改善服務(wù)質(zhì)量

實(shí)體銀行在以往總是有可觀的客戶流量，因此在業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上總是差強(qiáng)人意。在電子銀行處于萌芽階段，實(shí)體銀行還可以保持當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，但是當(dāng)電子銀行逐步興起壯大并且電子銀行走高效率自服務(wù)模式時(shí)，實(shí)體銀行要想保持自己的商業(yè)地位就必須改變自己現(xiàn)有的業(yè)務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量。只有不斷優(yōu)化自己在行業(yè)里的口碑與高效才能使實(shí)體銀行在面對(duì)電子銀行的沖擊下走的更遠(yuǎn)走的更穩(wěn)。

[1]鄭良芳.電子銀行我國銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性選擇[J].金融經(jīng)濟(jì)(寧夏),2004年05期

[2]王瑋.電子銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響和沖擊[J].華南金融電腦,2004年01期

陳蒙，男，漢，安徽阜陽，學(xué)生，碩士，濟(jì)南大學(xué)商學(xué)院，金融工程，研一。