(西南民族大學(xué)管理學(xué)院 四川 成都 610041)

互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響

解華瑩

(西南民族大學(xué)管理學(xué)院四川成都610041)

自互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)以來，人們的生活發(fā)生了巨大的變化，逐步邁進互聯(lián)網(wǎng)金融時代，許多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式由此誕生，在這一時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為解決小微企業(yè)融資等問題創(chuàng)造了新機遇。這篇文章主要通過對國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，將互聯(lián)網(wǎng)金融融資這一新興平臺與小微企業(yè)融資緊密結(jié)合，充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道來解決小微企業(yè)的融資問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資

一、小微企業(yè)概述

(一)我國小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)，顧名思義就是小型微利企業(yè)。近年來這類企業(yè)的數(shù)量不斷增長，在我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，是國民經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。根據(jù)近年來的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)創(chuàng)造的銷售收入越來越多，在國民經(jīng)濟中的占比達57%，為我國廣大人口提供了更多的就業(yè)機會。小企業(yè)大作為、大貢獻。小微企業(yè)不但是國家社會穩(wěn)定的基石，同時還給許多的創(chuàng)業(yè)者們提供了發(fā)展的動力和創(chuàng)新的源泉。因此，國家只有支持和促進小微企業(yè)的良好發(fā)展，才能更好地促進我國的經(jīng)濟社會發(fā)展。但是，影響小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是資金的缺乏和社會融資的困難。

(二)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

根據(jù)全國工商局數(shù)據(jù)顯示，我國絕大部分小微企業(yè)很難從銀行渠道獲得貸款，融資也是十分窘迫。同時受國內(nèi)市場多重因素以及國家宏觀調(diào)控政策的沖擊以及海外市場的動蕩，使得大多數(shù)的小微企業(yè)融資發(fā)展極為困難。

小微企業(yè)融資難不僅是我國特有的問題，但也是一個全球性的問題。這個問題的原因也是多樣的。首先，小微企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)單一、缺乏有效信息，信貸風(fēng)險高；其次是與小微企業(yè)融資相關(guān)的法律法規(guī)不完善，并缺少與之相關(guān)的政策配套服務(wù)措施；第三，小微企業(yè)融資渠道單一、融資成本高，為小微企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？簡而言之，就是傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)與開放平等的互聯(lián)網(wǎng)精神的結(jié)合，兩者缺一不可。這種結(jié)合不僅是對傳統(tǒng)金融服務(wù)的改造，更是一種嶄新的互聯(lián)網(wǎng)參與方式，主要通過運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神來提供金融服務(wù)的一種新的金融模式，這一模式使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的成本更低、效率更快、流程更透明。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展也越來越迅速，越來越全球化。伴隨而來的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，對人們的生活造成了巨大的影響。越來越多的人在購物時傾向于用微信支付以及支付寶支付等電子支付方式，而不再運用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。支付方式的轉(zhuǎn)變有效的降低了一些時間成本和交易成本。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的類型模式

列舉互聯(lián)網(wǎng)金融的6個模式：(1) 移動支付與第三方支付。移動支付方式最大的特色是它的便利性，基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，隨時隨地都可以支付。第三方支付是在結(jié)算過程中，客戶不直接與銀行進行結(jié)算。移動支付和第三方支付的典型代表有：微信支付、支付寶支付以及財付通支付等。(2) P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P網(wǎng)貸主要是指互聯(lián)網(wǎng)上個人之間的借貸，簡單描述，就是指有資金需求的個人通過互聯(lián)網(wǎng)尋找出借資金的個人，雙方基于一定的條件下達成借貸協(xié)議。(3) 基于大數(shù)據(jù)的信息處理與網(wǎng)絡(luò)貸款。大數(shù)據(jù)信息處理通常以云計算為基礎(chǔ)，從海量信息中獲取有效信息，進行實時分析，預(yù)測客戶行為，從而推出符合客戶行為特點的產(chǎn)品或貸款渠道。眾所周知的阿里小貸就是基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款的典型代表。(4)互聯(lián)網(wǎng)貨幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貨幣逐漸出現(xiàn)在人們眼前，其中，典型的互聯(lián)網(wǎng)貨幣代表有：比特幣、Q幣、亞馬遜幣等等。(5) 眾籌。主要是通過預(yù)購貨物的形式，面向廣大人群來進行項目籌資。大概的流程就是個人或團隊在一個眾籌平臺上建立自己的頁面，將自己的創(chuàng)意和項目體現(xiàn)在頁面上，向公眾介紹，如公眾對項目或產(chǎn)品感興趣，則可以通過預(yù)購貨物的形式來為這一項目提供資金支持。眾籌的典型代表有：京東眾籌、天使匯等等。(6) 金融的互聯(lián)網(wǎng)化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神深入滲透傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)逐步取代了傳統(tǒng)金融中的一些人工服務(wù)環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)或線上服務(wù)，典型的代表有：網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)上銷售金融產(chǎn)品等等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融工具對小微企業(yè)融資的優(yōu)劣分析

(一)優(yōu)勢分析

(1) 拓寬融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生為小微企業(yè)提供了許許多多的融資渠道，例如眾所周知的P2P信貸模式、眾籌模式等。同時因為融資模式的多樣性，使得小微企業(yè)融資方式更加靈活。小微企業(yè)可以依托P2P信用平臺，參股眾籌平臺，為企業(yè)發(fā)展獲得必要的資金，并可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展需要，選擇不同的融資形式。(2) 減少融資成本的同時提高融資的效率。P2P信貸平臺、眾籌平臺等對小微企業(yè)的籌資要求很簡單，只需提供企業(yè)的商業(yè)計劃書、可行性報告、項目風(fēng)險等信息，通過審核就可以募集所需資金，籌集資金的風(fēng)險比較分散。與傳統(tǒng)的融資方式相比，這類平臺的審核更加便捷。(3) 降低小微企業(yè)的信貸風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生意味著大數(shù)據(jù)時代的到來，通過對企業(yè)大數(shù)據(jù)進行分析，了解企業(yè)的融資需求，不僅能夠解決融資過程中出現(xiàn)的信息不對稱問題，還在一定程度上為企業(yè)融資提供了信用基礎(chǔ)，促進小微企業(yè)更快速的獲取融資。

(二)劣勢分析

(1) 缺乏有效管理。一是風(fēng)險控制能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，一直沒有盒人民銀行征信系統(tǒng)接壤，一些信用以及信息的共享機制也做的并不夠好，導(dǎo)致風(fēng)險問題頻發(fā)。二是監(jiān)管機制不完善。至今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍獨立于金融監(jiān)管體系之外，容易產(chǎn)生威脅。另外，與之相關(guān)的法律監(jiān)管也并不完善。(2) 融資風(fēng)險大。一是信用風(fēng)險大。目前階段，我國的信用體系仍然不完善，缺乏與之相關(guān)的法律法規(guī)以及相應(yīng)的配套措施。這些都是需要去補充和完善的。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。互聯(lián)網(wǎng)安全問題一直沒有得到好的解決，致使很多金融機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)平臺利用網(wǎng)絡(luò)進行犯罪，從而造成互聯(lián)網(wǎng)金融無法正常運作，對個人的資金和信息安全造成危害。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對小微企業(yè)融資的建議

(1)首先監(jiān)管問題的解決刻不容緩。主要從解決小微企業(yè)融資面臨的實際問題出發(fā)，通過制定一系列的法律法規(guī)和配套措施來完善監(jiān)管體系，從而加強監(jiān)管力度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展。

(2)其次解決互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險問題。解決這一問題的根本是建立一個完善的風(fēng)控體系。一個完整的風(fēng)控體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)和最重要的工作。同時能夠減少信息不對稱給小微企業(yè)和金融機構(gòu)帶來的損失。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)充分結(jié)合。政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持支持態(tài)度，并希望其能為小微企業(yè)提供更多的資金支持以及相應(yīng)的金融產(chǎn)品。同時將二者充分結(jié)合，推出新的融資模式，滿足小微企業(yè)的融資需求。

五、總結(jié)

總而言之，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在促進小微企業(yè)融資方面有一些不足之處，但是其優(yōu)勢之處仍能很好的解決小微企業(yè)融資難的問題，為小微企業(yè)的發(fā)展貢獻了一份力量。

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[2]茄莉.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資渠道的新選擇[J]經(jīng)濟縱橫.2014.11

[3]張漩.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電商小微企業(yè)融資模式分析[J].改革與戰(zhàn)略.2015.08

文章系2017年度中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費專項資金資助項目項目編號：2017ZYXS78

解華瑩(1993.05-),女，漢族，山西運城人，碩士研究生在讀，西南民族大學(xué)管理學(xué)院MPAcc專業(yè)學(xué)生，研究方向MPAcc財務(wù)與成本管理。