(國家開發(fā)銀行 北京 100037)

新一代財(cái)富管理系統(tǒng)助推大資管時(shí)代國開行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

張巍

(國家開發(fā)銀行北京100037)

隨著我國財(cái)富管理行業(yè)的興起和大資管時(shí)代的到來，各家銀行更加重視財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，本文分析國開行在大資管時(shí)代背景下面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出建設(shè)新一代財(cái)富管理系統(tǒng)助推國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的目標(biāo)。通過實(shí)施新一代財(cái)富管理系統(tǒng)，國開行不僅能夠節(jié)約IT開發(fā)和維護(hù)成本，而且對快速響應(yīng)新興財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的需求和提升全方位的大客戶服務(wù)能力具有重要的作用和意義。

財(cái)富管理;大資管時(shí)代;國開行;創(chuàng)新發(fā)展

一、背景

近年來，我國財(cái)富管理行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，2014年我國資產(chǎn)管理行業(yè)規(guī)模已達(dá)到近60萬億。截止2014年6月，我國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額已突破12萬億元，據(jù)專家預(yù)測，在未來五年里，我國資產(chǎn)管理行業(yè)規(guī)模將增長到100萬億。我國已迎來全面的大資管時(shí)代，在這種大資管時(shí)代背景下，大資管行業(yè)的跨界競爭日益白熱化，為了應(yīng)對財(cái)富管理行業(yè)的市場競爭，各家銀行紛紛在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新動力和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面持續(xù)進(jìn)行著調(diào)整，特別在當(dāng)下，我國經(jīng)濟(jì)增長速度由過去的高速向中高速轉(zhuǎn)換，新常態(tài)逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)主旋律，在利率市場化的大背景下，銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)已成為各家銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一和利潤增長點(diǎn)。招商銀行前行長、馬蔚華博士在2015青島-中國財(cái)富論壇中曾表示：“銀行業(yè)的發(fā)展路徑將從負(fù)債端的競爭驅(qū)動逐步向資產(chǎn)端演進(jìn)，即過去重在爭奪低成本負(fù)債，今后則更加注重爭奪收益較高而風(fēng)險(xiǎn)相對較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，新的競爭優(yōu)勢將來源于資產(chǎn)的經(jīng)營能力”。為了在大資管時(shí)代占據(jù)更重要的行業(yè)地位，各家銀行不斷探索業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型和推出產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)迎來新的發(fā)展機(jī)遇

國開行是國家開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，主要從事中長期信貸業(yè)務(wù)，國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)相對于商業(yè)銀行來說發(fā)展較晚，但是大資管時(shí)代同樣給國開行提供了難得的發(fā)展機(jī)遇。

1.理財(cái)業(yè)務(wù)

近年來，國開行企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展。理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對國開行的負(fù)債產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力和資產(chǎn)組合管理能力提出了更高的要求，也從整體上提升了國開行的資產(chǎn)負(fù)債水平以及資金轉(zhuǎn)移定價(jià)的能力，為國開行利率市場化積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)市場的快速發(fā)展為國開行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也帶來了重大機(jī)遇。未來國開行理財(cái)業(yè)務(wù)可以通過各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新來滿足融資需求，在人民幣國際化的背景下，將有更多的企業(yè)客戶、個(gè)人客戶需要交易性的理財(cái)產(chǎn)品，國開行完全可以依托于財(cái)富管理業(yè)務(wù)的平臺，創(chuàng)設(shè)出更多滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。

2.資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)

國開行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)近年也取得了較好的發(fā)展。國開行當(dāng)前只涉及到私募股權(quán)投資類基金和交易類資金托管業(yè)務(wù)，資產(chǎn)托管規(guī)模相對于商業(yè)銀行較小，但將來國開行獲得證券投資基金托管資格后，國開行將支持公募類基金的托管，托管的基金交易渠道將包括場外交易和場內(nèi)交易兩種渠道，托管規(guī)模將大幅增大。由于資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)本身不占用銀行成本，而且給銀行帶來重大利好：一是給分行帶來更多的資金沉淀，拉動分行存款；二是增加分行中間業(yè)務(wù)收入，因此發(fā)展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)對服務(wù)國開行信貸主業(yè)，提升國開行綜合金融服務(wù)能力有著重要意義。

3.財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)

1998年起，國開行開始開展財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。截至2012年，國開行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)累計(jì)已覆蓋境內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)。國開行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)種類齊全，根據(jù)服務(wù)內(nèi)容分為常年財(cái)務(wù)顧問及專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問。國開行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)增長迅速、發(fā)展空間巨大。從業(yè)務(wù)收入來看，財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入對中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長貢獻(xiàn)巨大。從行業(yè)范圍方面來看，國開行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)涉及資源、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利、設(shè)備制造、醫(yī)藥、租賃等行業(yè)。從同業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢方面來看，我國目前正處在財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)的快速發(fā)展期，部分商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入比例較高，國開行在收入數(shù)量還是占比方面均有較大差距，發(fā)展空間巨大。

4.資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

國開行是國內(nèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開拓者，是國內(nèi)第一家發(fā)行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的銀行，2005年2月，國務(wù)院正式批復(fù)國開行開展資產(chǎn)證券化一期試點(diǎn)。當(dāng)前國開行資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)主要針對信貸資產(chǎn)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，未來資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)將擴(kuò)展到信貸資產(chǎn)外的其他資產(chǎn)。未來國開行將開發(fā)出更多新的證券化理念金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求。

5.銀團(tuán)業(yè)務(wù)

國開行銀團(tuán)業(yè)務(wù)規(guī)模在國開行整個(gè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模中占比較大，銀團(tuán)業(yè)務(wù)已成為服務(wù)國開行發(fā)展戰(zhàn)略和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的重要業(yè)務(wù)之一。未來國開行將不斷創(chuàng)新銀團(tuán)貸款模式，從而更好的服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、IT系統(tǒng)的上線對國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生的作用

大資管時(shí)代給國開行提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)對國開行來說也是一個(gè)挑戰(zhàn)，為了主動迎接大資管時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，順應(yīng)國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，國開行大力推動財(cái)富管理業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)建設(shè)，國開行資產(chǎn)證券化與銀團(tuán)業(yè)務(wù)已有IT系統(tǒng)支撐，近期國開行又實(shí)現(xiàn)了企業(yè)理財(cái)、資產(chǎn)托管和財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)新系統(tǒng)上線。

1.企業(yè)理財(cái)系統(tǒng)

企業(yè)理財(cái)系統(tǒng)的上線實(shí)現(xiàn)了國開行全面的理財(cái)產(chǎn)品負(fù)債資產(chǎn)管理，及時(shí)的市場行情及數(shù)據(jù)源更新，多維度的計(jì)算處理，靈活制作報(bào)表填報(bào)央行與銀監(jiān)，響應(yīng)監(jiān)管報(bào)表不斷推陳出新的能力，并實(shí)現(xiàn)了理財(cái)資產(chǎn)流程化處理。該系統(tǒng)的上線進(jìn)一步提升了全行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理水平，降低分行工作量，規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，給國開行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了如下具體效能：

(1)提高資產(chǎn)運(yùn)作全流程的透明度，提升業(yè)務(wù)執(zhí)行效率

一是建立理財(cái)資產(chǎn)交易、風(fēng)險(xiǎn)管理、后臺清算賬務(wù)處理前中后直通式處理平臺。支持交易訂單信息的實(shí)時(shí)傳送以及與后臺清算賬務(wù)等信息的自動化處理；二是實(shí)現(xiàn)對多類型理財(cái)資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)分析。理財(cái)市場的資產(chǎn)類型會隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷變化而增加，資產(chǎn)對應(yīng)的多種費(fèi)用類型、費(fèi)用的計(jì)算規(guī)則、以及付費(fèi)的規(guī)則等的關(guān)聯(lián)更新與分析；三是提供現(xiàn)金管理分析功能，包括理財(cái)資金與資產(chǎn)現(xiàn)金流分析、現(xiàn)金流匯總以及現(xiàn)金賬的對賬、分析等。

(2)為理財(cái)產(chǎn)品與資產(chǎn)投資提供決策支持與分析能力

一是為理財(cái)投資提供決策輔助，如對理財(cái)資產(chǎn)進(jìn)行交易試算，判斷對投資組合的影響，以及新的投資組合與預(yù)期收益率的比較分析、表內(nèi)表外資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析與賬務(wù)管理等；二是投資組合的風(fēng)險(xiǎn)分析，包括基于利率和匯率的市場風(fēng)險(xiǎn)分析、基于信用評級和擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)分析、基于現(xiàn)金預(yù)測的現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)分析等。支持資產(chǎn)交易審批的高效流程。為交易員、審批員和管理層提供多維度的分析數(shù)據(jù)，為審批決策提供高效而專業(yè)的智能支持，并且保留完整的審批痕跡。

2.資產(chǎn)托管系統(tǒng)

資產(chǎn)托管系統(tǒng)的上線滿足了國開行對證券投資基金資產(chǎn)托管、證券公司資產(chǎn)管理計(jì)劃托管、銀行理財(cái)資產(chǎn)托管、私募股權(quán)投資基金托管、私募信托類資產(chǎn)托管、保險(xiǎn)資金托管、交易資金托管等“5+2”業(yè)務(wù)開展的需要，對于提升國開行托管業(yè)務(wù)的核心競爭力具有重要意義。具體主要效能如下：

(1)提高資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)處理效率及豐富業(yè)務(wù)品種

一是系統(tǒng)與國開行核心系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了直連，大大提高了業(yè)務(wù)處理效率；二是系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)管理流程線上審批，提升了精細(xì)化管理水平；三是系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了“5+2”托管業(yè)務(wù)功能，豐富了非基金特色業(yè)務(wù)品種等角度創(chuàng)新發(fā)展；四是系統(tǒng)滿足了運(yùn)營管理、業(yè)務(wù)拓展以及其余資格申報(bào)的需要，為國開行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的跨越式持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的系統(tǒng)基礎(chǔ)。

(2)利用技術(shù)手段提高資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

系統(tǒng)利用重復(fù)記賬風(fēng)險(xiǎn)控制、支付指令狀態(tài)核心系統(tǒng)跟蹤查詢、與核心系統(tǒng)交易流水匹配校驗(yàn)和與核心系統(tǒng)日終余額核對等技術(shù)手段有效防范了資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)和資金支付風(fēng)險(xiǎn)。從而利用系統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)手段堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，助力業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營。

3.財(cái)務(wù)顧問系統(tǒng)

財(cái)務(wù)顧問系統(tǒng)為業(yè)務(wù)人員提供財(cái)務(wù)分析支持、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)查詢和業(yè)務(wù)資料檔案管理功能，同時(shí)降低了業(yè)務(wù)人員操作風(fēng)險(xiǎn)。該系統(tǒng)的上線滿足了國開行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展的需要及監(jiān)管要求，對加強(qiáng)國開行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)精細(xì)化管理、提高業(yè)務(wù)效率有著重要意義。具體主要效能如下：

(1) 提高業(yè)務(wù)處理效率

國開行財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)有一定的獨(dú)立性，客戶經(jīng)理開展項(xiàng)目需要經(jīng)過立項(xiàng)審批、合同審批、收費(fèi)合規(guī)性審批、合同簽署及備案、顧問成果審批、顧問成果提供、客戶滿意度評價(jià)、費(fèi)用收取等步驟，全程均為有紙化流程、會簽跨度較大，系統(tǒng)上線后實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程審批電子化流程，大大提高了業(yè)務(wù)效率。

(2) 為業(yè)務(wù)人員提供財(cái)務(wù)分析支持

系統(tǒng)中內(nèi)嵌的自動生成財(cái)務(wù)分析報(bào)告功能模塊可實(shí)現(xiàn)根據(jù)分行人員需求自動生成財(cái)務(wù)分析報(bào)告，減輕了分行人員人工進(jìn)行財(cái)務(wù)分析和編寫報(bào)告的負(fù)擔(dān)，提高了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和財(cái)務(wù)分析的可靠性，為分行業(yè)務(wù)人員提供了強(qiáng)大的財(cái)務(wù)分析支持，從而保證國開行業(yè)務(wù)人員隨時(shí)掌握客戶財(cái)務(wù)情況。

四、新一代財(cái)富管理系統(tǒng)助推國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

隨著我國大資管時(shí)代的到來，銀行間競爭也日趨激烈，國開行如何才能占據(jù)財(cái)富管理行業(yè)中的重要地位，解決途徑就是要實(shí)現(xiàn)國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，如何才能實(shí)現(xiàn)國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

1.構(gòu)建國開行大資管業(yè)務(wù)體系化的經(jīng)營管理模式

首先，傳統(tǒng)銀行是“以賬戶為中心”的經(jīng)營管理理念，隨著大資管時(shí)代的到來，我們必須樹立新的經(jīng)營理念，即“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，研究如何集結(jié)和整合國開行內(nèi)外各類資源，為國開行大客戶提供全生命周期和全方位財(cái)富管理的綜合金融服務(wù)；其次，我們要構(gòu)建大資管業(yè)務(wù)大平臺，整合行內(nèi)的理財(cái)、托管、投行等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，形成強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新能力；然后，我們要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，快速響應(yīng)市場變化，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的效率和服務(wù)大客戶的能力。

2.新一代財(cái)富管理系統(tǒng)建設(shè)設(shè)想

為了構(gòu)建國開行大資管業(yè)務(wù)體系化的經(jīng)營管理模式，國開行積極探索新一代財(cái)富管理系統(tǒng)建設(shè)，新一代財(cái)富管理系統(tǒng)建設(shè)建議采用大平臺、小應(yīng)用的IT架構(gòu)理念，實(shí)現(xiàn)各個(gè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品功能的整合及新產(chǎn)品功能的快速開發(fā)和推出，從而快速響應(yīng)新興財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，提升全方位的大客戶服務(wù)能力。新一代財(cái)富管理系統(tǒng)建議滿足以下主要目標(biāo)：

一是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)建模功能，業(yè)務(wù)人員通過對業(yè)務(wù)規(guī)則的定義和業(yè)務(wù)流程的建模和執(zhí)行，把業(yè)務(wù)展現(xiàn)層提供的各種服務(wù)按照實(shí)際業(yè)務(wù)需要串接起來，構(gòu)建業(yè)務(wù)覆蓋全面的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模型；二是實(shí)現(xiàn)各個(gè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合，各產(chǎn)品之間建立統(tǒng)一規(guī)范，把公共的業(yè)務(wù)邏輯在應(yīng)用上平臺化；三是采用組件化設(shè)計(jì)思想，使系統(tǒng)具有良好的靈活性和可擴(kuò)展性，每個(gè)組件完成某一特定的業(yè)務(wù)功能，不同的組件可以相互調(diào)用，相同功能的組件可以復(fù)用；四是引進(jìn)“產(chǎn)品工廠”的概念，在做產(chǎn)品二次開發(fā)時(shí)，要高度參數(shù)化，在增加新產(chǎn)品時(shí)不再需要大的開發(fā)，僅需進(jìn)行參數(shù)配置和少量的組件開發(fā)即可實(shí)現(xiàn)，從而加快產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)度，縮短推出新產(chǎn)品的周期。

五、小結(jié)

實(shí)施新一代財(cái)富管理系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)國開行財(cái)富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路。盡管新一代財(cái)富管理系統(tǒng)建設(shè)是一項(xiàng)非常復(fù)雜和龐大的工程，而且蘊(yùn)含著較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是新一代系統(tǒng)的建成將給國開行帶來巨大的效益，對快速響應(yīng)國開行新興財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和提升大客戶服務(wù)能力有著積極的作用，對服務(wù)國開行信貸主業(yè)，提升國開行綜合金融服務(wù)能力有著至關(guān)重要的意義。

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張巍(1982-)，男，漢族，河南信陽人，一級經(jīng)理，博士、國家開發(fā)銀行，金融科技。