(西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 甘肅 蘭州 730070)

建設(shè)銀行與阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融合作戰(zhàn)略分析

王亞會(huì)

(西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院甘肅蘭州730070)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的電商企業(yè)對(duì)自己的產(chǎn)品和服務(wù)不斷推陳出新，滿足客戶對(duì)于快捷高效的金融服務(wù)需求，其特點(diǎn)表現(xiàn)為在線支付、在線理財(cái)和在線融資服務(wù)。中國建設(shè)銀行的善融商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域起步最早，規(guī)模最大，成為四大國有銀行電子商務(wù)平臺(tái)的典型代表。2017年，建設(shè)銀行與阿里巴巴及螞蟻金服的牽手，是進(jìn)一步落實(shí)中央提出的創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的五大發(fā)展理念,在創(chuàng)新與協(xié)調(diào)、開放與共享過程中實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展、互惠互贏的具體舉措。

互聯(lián)網(wǎng)金融；建設(shè)銀行；阿里巴巴；SWOT；螞蟻金服

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景介紹

如今社會(huì)，金融服務(wù)早已不局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行范疇，而以阿里巴巴支付寶及騰訊微信為代表的第三方支付、以陸金服為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借款、各種電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)刃滦突ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)開始和我們的日常生活和工作難解難分。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款及理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊及影響，但也伴隨而來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行實(shí)際上跟中國的金融抑制有關(guān)。第三方支付和貨幣市場基金等各類在線理財(cái)產(chǎn)品的熱絡(luò)，一定程度上是因?yàn)橹袊睦适袌龌母餃螅糟y行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賺取了很高的利潤。在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)制造了分食利潤的機(jī)會(huì)。但隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，這種大規(guī)模的套利機(jī)會(huì)可能就會(huì)消失。

二、建設(shè)銀行與阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融合作介紹

2013年，各大金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面也呈現(xiàn)出多種業(yè)務(wù)形態(tài)和產(chǎn)品形式共存的格局。中國建設(shè)銀行的善融商務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域起步最早，規(guī)模最大，成為四大國有銀行電子商務(wù)平臺(tái)的典型代表。善融商務(wù)將時(shí)下最流行的電子商務(wù)模式和銀行最擅長的金融服務(wù)相結(jié)合，既像其他電商一樣出售各種商品，又提供個(gè)人小額貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

2017年3月28日，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴(中國)有限公司(以下簡稱“阿里巴巴”)、浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司(以下簡稱“螞蟻金服”)簽約儀式在浙江杭州舉行。建設(shè)銀行與阿里巴巴及螞蟻金服的此次牽手，是進(jìn)一步落實(shí)中央提出的創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的五大發(fā)展理念,在創(chuàng)新與協(xié)調(diào)、開放與共享過程中實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展、互惠互贏的具體舉措。王祖繼在致辭中表示，阿里巴巴及螞蟻金服在全世界范圍內(nèi)樹立了中國新實(shí)體經(jīng)濟(jì)的標(biāo)桿，其業(yè)務(wù)的飛速成長為傳統(tǒng)金融提供了互聯(lián)網(wǎng)式的思維和解決方案，也推動(dòng)著建設(shè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)與中國建設(shè)銀行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、螞蟻金服CEO井賢棟與中國建設(shè)銀行行長王祖繼等合作方高管出席簽約儀式。按照協(xié)議和業(yè)務(wù)合作備忘錄，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)；雙方將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。未來，雙方還將實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行App支付。

三、建設(shè)銀行與阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融合作SWOT分析

下面進(jìn)行建設(shè)銀行與阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)SWOT分析，資料來源為互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)文獻(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，阿里巴巴SWOT分析如下。

(一)優(yōu)勢分析。(1)全國最大電商平臺(tái)；(2)創(chuàng)新能力較強(qiáng)；(3)大量相關(guān)信息與數(shù)據(jù)。

(二)劣勢分析。(1)沒有足夠大的社交平臺(tái)；(2)沒有獨(dú)立搜索引擎。

(三)機(jī)會(huì)分析。(1)未來需求增加；(2)長期內(nèi)市場發(fā)揮決定性作用。

(四)威脅分析。(1)市場監(jiān)管收緊；(2)短期內(nèi)銀聯(lián)非對(duì)稱競爭；(3)互聯(lián)網(wǎng)金融與社交、搜索領(lǐng)域跨界融合。

中國建設(shè)銀行SWOT分析如下。

(一)優(yōu)勢分析。(1)受建行服務(wù)的客戶數(shù)量眾多，同時(shí)客戶源比較穩(wěn)定，客戶群體忠誠度較高；(2)建行的自身品牌效應(yīng)在世界都首屈一指和同時(shí)國資背景有非常強(qiáng)的公信力；(3)建設(shè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布眾多，方便快捷；(4)資金雄厚，2017年中國建設(shè)銀行，總資產(chǎn)30166億美元，市值2005億美元；(5)建行整體管理能力較強(qiáng)；(6)建行風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)；(7)建行人力資源培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)豐富；(8)建行線下營銷能力較強(qiáng)。

(二)劣勢分析。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，由于競爭激烈，相關(guān)的專業(yè)技術(shù)人才缺乏；(2)數(shù)據(jù)收集能力有待提高；(3)缺乏有力的技術(shù)支撐；(4)存在文化沖突的可能。

(三)機(jī)會(huì)分析。(1)對(duì)非銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管；(2)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢平穩(wěn)；(3)第二產(chǎn)業(yè)特別是金融業(yè)的不斷壯大；(4)主流人群特別是青年人群消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)；(5)網(wǎng)絡(luò)支付深入人心；(6)移動(dòng)支付還有很大提升空間。

(四)威脅分析。(1)銀行業(yè)內(nèi)部其他銀行的競爭加劇；(2)非銀行業(yè)(阿里巴巴等)互聯(lián)網(wǎng)金融的長足發(fā)展；(3)支付方式以及其他新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)。

SO戰(zhàn)略分析。(1)充分利用公司品牌、客戶資源、等優(yōu)勢，拓展市場份額，將現(xiàn)有的電子銀行等做大做強(qiáng)；(2)利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，發(fā)揮物理渠道優(yōu)勢，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，贏得顧客；(3)利用較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，開發(fā)安全產(chǎn)品投放市場。

四、建設(shè)銀行與阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融合作啟示

建設(shè)銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的領(lǐng)頭羊，擁有的客戶基礎(chǔ)與資產(chǎn)沉淀都是阿里巴巴不可企及的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的不斷推出，眾多門檻低、收益高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得銀行業(yè)的資金沉淀受到了影響。隨著建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品將出現(xiàn)在阿里巴巴平臺(tái)中，同時(shí)雙方的合作將覆蓋整個(gè)資產(chǎn)層面客戶，不再存在有理財(cái)門檻，不再出現(xiàn)客戶流失，大大鞏固客戶基礎(chǔ)、實(shí)現(xiàn)資金的沉淀。

阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)金融的佼佼者，不僅擁有著遍布全國的乃至全球的用戶，同時(shí)阿里巴巴已經(jīng)建立自己的信用體系，螞蟻金服的用戶數(shù)便是最好的成績單。建設(shè)銀行在信用體系合作中，將更多的是一位“前輩”，同時(shí)又是一名“新人”。前輩是因?yàn)樽鳛樯虡I(yè)銀行，建設(shè)銀行擁有成熟的信用體系，后臺(tái)大數(shù)據(jù)的分析，良好的控制了信用卡客戶的質(zhì)量。作為一名“新人”，建行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍畔到y(tǒng)抑制著信用卡客戶數(shù)量的增長。建設(shè)銀行與阿里巴巴的合作，若能實(shí)現(xiàn)兩者征信系統(tǒng)的互通，那么在阿里巴巴自有信用體系的支持下，建設(shè)銀行將在信用卡客戶數(shù)量上實(shí)現(xiàn)巨大提升。

在互聯(lián)網(wǎng)不斷深入和變革的今天，手機(jī)支付的概念必然會(huì)傳遞得更加深遠(yuǎn)，當(dāng)前三、四線城市都不再以現(xiàn)金為支付的主要手段。此時(shí)，建行迅速做出改變并提前布局，與支付寶和螞蟻金服進(jìn)行深沉次合作，也是建行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮突圍的明智之舉。

[1]孫宗寬.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2013.

[2]蘇磊.互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行的發(fā)展[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2017,(05):127-128.

[3]謝海.建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].廣西大學(xué),2014.

[4]劉興虎.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].安徽大學(xué),2016.

王亞會(huì)(1990.09-),男，研究生，西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向商業(yè)銀行管理。