摘 要：立足于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)法律防范的現(xiàn)狀與問(wèn)題，提出具體的舉措，一在立法層面全方位防范。二明晰各法律關(guān)系當(dāng)事人間的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任。三將監(jiān)管重心進(jìn)行轉(zhuǎn)移。四利用商業(yè)保險(xiǎn)緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；操作風(fēng)險(xiǎn)；法律防范

一、網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的涵義

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的定義

銀行中的多者都會(huì)伴隨著這樣一個(gè)問(wèn)題，即，操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其在虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行中更是多發(fā)甚至頻發(fā)，且至今也沒有明確有效的解決方案。該問(wèn)題存在的最基本的難點(diǎn)就在于定義界定不明。

本文姑且將網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的定義界定為由于網(wǎng)絡(luò)銀行中的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，以及外部事件而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的類型

1975年，“十國(guó)集團(tuán)”和瑞士、盧森堡的中央銀行行長(zhǎng)成立了銀行法規(guī)與監(jiān)管事務(wù)委員會(huì)，也就是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)，其主要成員包括十國(guó)集團(tuán)中央銀行與銀行監(jiān)管部門的代表。該委員會(huì)就有關(guān)銀行國(guó)際監(jiān)管事宜制定一系列的規(guī)定，即大家所稱的巴塞爾協(xié)議。

巴塞爾委員會(huì)將操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為系統(tǒng)自身缺陷問(wèn)題，或有問(wèn)題的內(nèi)部過(guò)程、人員等外因而引發(fā)的不確定多方面利益缺失危險(xiǎn)。并感知到了操作風(fēng)險(xiǎn)的重要性，故把操作風(fēng)險(xiǎn)作為巴塞爾新協(xié)議框架的一部分作為征求意見，隨之將其作為分析風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管資本的新領(lǐng)域明確納入新協(xié)議，這是一具有重要意義的舉措。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的類型，有很多種不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，但其中以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的劃分最為典型。按照損失類型可對(duì)其進(jìn)行歸類，主要有以下七種：內(nèi)部欺詐、外部欺詐、雇員活動(dòng)和工作場(chǎng)地危險(xiǎn)預(yù)警問(wèn)題、客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)活動(dòng)問(wèn)題、銀行維護(hù)資本的失誤資金的破壞、業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤、執(zhí)行、交付和過(guò)程管理[2]。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)法律防范的現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）巴塞爾文件對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)定

1.發(fā)展一個(gè)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境

其中兩個(gè)方面可以作為具體參考：一是實(shí)體上，要保證董事會(huì)和總經(jīng)營(yíng)層的有效監(jiān)督；二是程序上，有一套流暢的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管程序。

具體而言，首先，高層要保證由具有相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)水平的合格工作人員來(lái)操作網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，工作人員必須對(duì)其工作范圍內(nèi)的事項(xiàng)和職責(zé)范圍內(nèi)的事項(xiàng)負(fù)起責(zé)任。其次，要保證管理者和其他的風(fēng)險(xiǎn)管理者溝通的有效性，已達(dá)到內(nèi)部信息的協(xié)調(diào)。最后，獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)是流暢運(yùn)行的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度舉足輕重的一節(jié)。

2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別-衡量-控制

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別：可以通過(guò)自我“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)制圖、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指示器、風(fēng)險(xiǎn)門檻和記分卡”等方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷。內(nèi)部因素與外部因素的變化都會(huì)或多或少對(duì)銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生影響，因此，同時(shí)考慮內(nèi)部因素和外部因素的變化才能完成有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

風(fēng)險(xiǎn)的衡量：操作損失事件發(fā)生的可能性與損失多少的潛在性構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)衡量的兩個(gè)主要方面。首先，需要大量完整且準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)；其次，健全的內(nèi)部報(bào)告機(jī)制也是必不可少的。只有這樣也有可能對(duì)這兩方面進(jìn)行有效的衡量。

風(fēng)險(xiǎn)的控制：銀行應(yīng)該根據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的不同的種類，采用不相同的控制措施?？蓪⒉僮黠L(fēng)險(xiǎn)分為可控制的和不可控制的兩種。面對(duì)前者，銀行則要處理控制程序的問(wèn)題或選擇用來(lái)承受風(fēng)險(xiǎn)的其他適當(dāng)工具。而面對(duì)后者，銀行則可直接選擇不接受該風(fēng)險(xiǎn)，放棄與該風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抗?fàn)幗^不浪費(fèi)資源進(jìn)行無(wú)畏的抗?fàn)帲龇ň褪菍⑴c該風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的業(yè)務(wù)通通徹底撤回或者保守地縮小業(yè)務(wù)范圍。

3.對(duì)監(jiān)管角色的定位

只有制定關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的具體監(jiān)管策略才夠?qū)ζ溥M(jìn)行宏觀上一直、均衡并且科學(xué)的監(jiān)管，毋庸置疑的是這個(gè)監(jiān)管策略應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管者來(lái)制定，同時(shí)成立一個(gè)對(duì)該策略進(jìn)行定期檢查的機(jī)構(gòu)所謂監(jiān)管者正是監(jiān)督和管理的人，要想使其監(jiān)督管理效果顯著，就必須賦予其相當(dāng)程度的決策權(quán)。監(jiān)管者完全可以要求銀行作出具體的工作計(jì)劃，并為銀行的發(fā)展出謀劃策，令該銀行付諸行動(dòng)，并且監(jiān)管者的“監(jiān)”絕對(duì)不能是空話，必須在其監(jiān)督過(guò)后提供有用處的回饋建議。

4.對(duì)信息的披露要求

關(guān)于監(jiān)管過(guò)程中市場(chǎng)約束的重要性是新巴塞爾協(xié)議著重強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。而如果要使市場(chǎng)的約束能力有所提高，則銀行必須經(jīng)常及時(shí)的公開信息，也就是信息披露。因此，提高信息披露是新巴塞爾協(xié)議的要求。然而，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)信息披露的范圍有必要進(jìn)一步的確定。

（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)法律防范的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范的法律體系不健全

專門的網(wǎng)絡(luò)銀行法律缺位，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律，國(guó)家層面的立法僅有2004年8月通過(guò)的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》這一部。專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的部門法規(guī)倒是有兩部，即：銀監(jiān)會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，但基于網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)廣泛涉及到人們的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此部門法規(guī)明顯效力不夠，非常有必要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范制定專門的法律。

2.重基層人員管理，輕高層管理人員管理

國(guó)內(nèi)銀行在操作風(fēng)險(xiǎn)管理上嚴(yán)格對(duì)待基層員工，寬泛要求高級(jí)工作人員。在他們眼中，只有基層操作人員才有發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的可能，這顯然是一個(gè)不容置疑的錯(cuò)誤理念。基層操作人員幾乎吸引了銀行內(nèi)部部審計(jì)部門的全部目光，他們將大部分的力氣都用在了對(duì)基層員工的糾察上，平日里缺少對(duì)高級(jí)職工審計(jì)的重視，以致內(nèi)控制度未能對(duì)高級(jí)管理人員形成有力的監(jiān)督管理，加之由于我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)高級(jí)管理人員的控制不力，以至于形成人治大于法制的局面，行內(nèi)職工被“脅迫”犯罪。

3.重事后管理，輕事前防范

對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)往往是損失事件發(fā)生后才有所行動(dòng)，一般的措施就是不定期并且不規(guī)范的臨檢，在幸運(yùn)得情況下可能找到局部漏洞，然后就是設(shè)法補(bǔ)漏和處置有關(guān)人員等等。這是典型的棄事前防范和事中控制于不顧的行為，也即是管理體系不健全。

4.權(quán)利義務(wù)分配不明確，對(duì)客戶利益的保護(hù)不足

就目前的狀況來(lái)看，客戶想要申請(qǐng)網(wǎng)上銀行服務(wù)都避免不了要同銀行鑒定一份，“網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)協(xié)議”?？蛻艚^對(duì)不具有選擇的余地，據(jù)了解在一般情況下，客戶根本就不會(huì)閱讀協(xié)議的內(nèi)容，而是直接點(diǎn)擊“同意協(xié)議內(nèi)容”的按鈕，該協(xié)議一旦簽訂就被視為接受該服務(wù)協(xié)議的全部?jī)?nèi)容。在這樣的情況下簽訂這樣的協(xié)議對(duì)客戶來(lái)講是極其不利的。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度的完善

（一）新巴塞爾協(xié)議對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范的啟示

若想在最大程度上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，必須建立牢固的權(quán)責(zé)明晰的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。第一，建立隸屬于董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)，由董事會(huì)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)終極責(zé)任；第二，風(fēng)險(xiǎn)管理部門必須與業(yè)務(wù)部門分離，并具有獨(dú)立地位。如果穩(wěn)妥起見可以設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)管理官，聽命于風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)并對(duì)其負(fù)責(zé)；第三，各具體業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件由各部門的業(yè)務(wù)主管或業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)法律防范的具體舉措

1.立法層面全方位防范

（1）加強(qiáng)事前防范。防患于未然，將危害扼殺于萌芽狀態(tài)無(wú)疑是解決問(wèn)題控制風(fēng)險(xiǎn)的最好舉措，不會(huì)給客戶帶來(lái)任何現(xiàn)實(shí)的損失。

第一，做好事前的普及宣傳工作。①不斷強(qiáng)化基層職工的法律素養(yǎng)，并規(guī)定其工作必須嚴(yán)格按照銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行。②遏制非基層操作人員利用其身上的“大權(quán)”對(duì)基層工作人員施加壓力是指違規(guī)操作。

第二，強(qiáng)制性信息披露制度的建立。銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的崗位時(shí)刻監(jiān)控客戶賬戶動(dòng)向，當(dāng)客戶的賬戶出現(xiàn)非正常狀況時(shí)，該崗位的工作人員就需要將此狀況向客戶披露。在這方面，中國(guó)的有關(guān)規(guī)定應(yīng)當(dāng)從美國(guó)《銀行保密法》中借鑒學(xué)習(xí)，開通網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶應(yīng)該設(shè)置更加嚴(yán)密的程序和更高的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)銀行還應(yīng)創(chuàng)設(shè)判別異常舉動(dòng)的監(jiān)測(cè)體系，并在出現(xiàn)異常情況時(shí)向儲(chǔ)戶告知。比如我國(guó)可以對(duì)大額轉(zhuǎn)賬或短時(shí)間內(nèi)多次轉(zhuǎn)賬的賬戶附加限制操作環(huán)節(jié)。

（2）填補(bǔ)刑事立法的空白。隨著網(wǎng)絡(luò)犯罪的普及與危害程度的增高，《刑法》也相應(yīng)地加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐犯罪的打擊力度，但僅加大打擊力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我國(guó)對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)犯罪的規(guī)定是很淺顯、粗糙的。在有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)的案例中，高層管理人員雖然不是案件的直接責(zé)任人，但其也應(yīng)該受到法律的制裁，而事后卻并沒有對(duì)這些高級(jí)管理人員進(jìn)行相應(yīng)的懲罰，高級(jí)管理人員僅僅是“引咎辭職”[3]。事實(shí)上，關(guān)于聘請(qǐng)代理人作為高級(jí)管理人員，而高管們又利用職權(quán)違法的問(wèn)題我們忽略了一個(gè)可能極為有效的解決辦法，那就是利用對(duì)代理人至關(guān)重要的聲譽(yù)來(lái)約束他們。委托人之所以不惜花重金聘請(qǐng)高管并肯將公司或者企業(yè)交到他們手上就是看中了代理人所具有的管理技能和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，職業(yè)聲譽(yù)無(wú)疑也是委托人們的關(guān)注點(diǎn)。所以良好的職業(yè)聲譽(yù)對(duì)于代理人來(lái)說(shuō)極其重要，如果法律法規(guī)對(duì)高層管理人員的失職行為能夠采取類似強(qiáng)制公開賠禮道歉的懲罰辦法，那么就能夠?qū)Ω邔庸芾砣藛T起到很好的事前防范作用，并能夠使其規(guī)范自身行為做好本職工作。

2.明晰各法律關(guān)系中當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任

（1）銀行與客戶間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行的交易過(guò)程中，常常倚仗著其金融大亨的角色，在信息不對(duì)稱的情況下采取格式合同條款等不正當(dāng)手段，排斥客戶權(quán)利，擴(kuò)大自身權(quán)利加重客戶義務(wù)，減輕自身義務(wù)，加大了客戶合法權(quán)益被侵犯的可能性。并且銀行掌控著其與客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易的全部數(shù)據(jù)、資料，銀行如果想要修改或者刪除對(duì)其自身不利的信息豈不是輕而易舉的事。這就使得對(duì)客戶利益的保障更加困難，使客戶徹底地處于弱勢(shì)境地，我們必須設(shè)法改變這種不平等的局面。

因此，必須將加強(qiáng)對(duì)客戶利益的維護(hù)，嚴(yán)禁銀行與客戶簽訂的合同中出現(xiàn)明顯不利于客戶利益保護(hù)的歧視性或不公平的條款等體現(xiàn)對(duì)客戶傾斜性的保護(hù)的規(guī)定融入在相關(guān)立法工作中。銀行與其客戶之間簽訂的合同中有關(guān)責(zé)任分擔(dān)的條款應(yīng)當(dāng)具體明確。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于對(duì)在網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行過(guò)程中形成的法律關(guān)系中的各法律主體的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任法定化、明確化。同時(shí)應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)及及網(wǎng)絡(luò)交易等問(wèn)題制定專門的法律法規(guī)，提高法律法規(guī)的課操作性，使之更為規(guī)范化，更好的調(diào)整這一新型的法律關(guān)系。

同時(shí)，將銀行無(wú)法正確執(zhí)行客戶指令的情形不對(duì)主客觀因素進(jìn)行綜合考量，而“一刀切式”地認(rèn)定為不可抗力，從而免除銀行的法律責(zé)任，明顯是對(duì)客戶利益保護(hù)不周。我們理應(yīng)在法律上設(shè)立某項(xiàng)制度對(duì)其進(jìn)行專門的規(guī)定，規(guī)定銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易流程當(dāng)中出現(xiàn)的可能沒有辦法準(zhǔn)確實(shí)行顧客指令的情況進(jìn)行預(yù)預(yù)先認(rèn)定。分兩種情況進(jìn)行具體設(shè)定，首先，對(duì)其中認(rèn)定為不可抗力較為合理情形歸于免責(zé)條款，同時(shí)由雙方基于平等自愿約定舉證責(zé)任相關(guān)內(nèi)容等；其次，對(duì)其中視為不可抗力明顯不合理的情形，應(yīng)根據(jù)具體情況承擔(dān)各自的責(zé)任。通過(guò)這樣的方式彌補(bǔ)將所有不能正確執(zhí)行客戶指令的行為籠統(tǒng)的全部歸結(jié)為不可抗力直接作為網(wǎng)絡(luò)銀行免責(zé)條款的規(guī)定的缺陷。

（2）銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行的過(guò)程中，銀行一般要簽訂兩份協(xié)議，一份是與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間簽訂的協(xié)議，另一份是與軟硬件提供商之間簽訂的協(xié)議。在這兩份協(xié)議中一定要對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行具體明確的約定：第一是提供的服務(wù)或者產(chǎn)品的質(zhì)量問(wèn)題，一定要保證服務(wù)和產(chǎn)品的先進(jìn)性。第二是若發(fā)生故障造成損失，故障的排除和損失的賠償問(wèn)題，必須對(duì)雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行具體確定的約定，以避免事故發(fā)生時(shí)賠償、追索等不必要的麻煩。

3.監(jiān)管重心的轉(zhuǎn)移

隨著網(wǎng)上銀行運(yùn)轉(zhuǎn)結(jié)構(gòu)愈加復(fù)雜和涉及主體的多元化，監(jiān)管，作為銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范體系中絕對(duì)不可或缺的一個(gè)組成部分，也將在保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)轉(zhuǎn)中發(fā)揮舉足輕重的功效。監(jiān)管可以檢測(cè)并且修正在管理操作風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程體現(xiàn)出來(lái)的實(shí)體和程序方面的缺陷，將操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件發(fā)生的可能性降到最低。僅憑監(jiān)管機(jī)構(gòu)單方面的力量很難充分地實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，因此，銀行為了達(dá)到銀行內(nèi)部、外部審計(jì)相互配合發(fā)揮作用，合理預(yù)測(cè)，共同控制風(fēng)險(xiǎn)[4]的目的仍需要引進(jìn)外部審計(jì)。但是我國(guó)銀行往往將重心放在內(nèi)部審計(jì)上，對(duì)于外部審計(jì)缺少規(guī)范化管理，同時(shí)在專門的機(jī)構(gòu)人員的配置上也不完善。我認(rèn)為為了切實(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行與專業(yè)的審計(jì)機(jī)構(gòu)在工作中的合作力度增強(qiáng)它們之間的親密度，合理劃分各自的監(jiān)管義務(wù)，并且定期對(duì)其義務(wù)履行情況進(jìn)行審查。

除此之外，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行打破了地域之間的界限，真正實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)全球通，相應(yīng)的監(jiān)管范圍隨之?dāng)U大。因此，要加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管的合作，將監(jiān)管的網(wǎng)全方位擴(kuò)展。

4.利用商業(yè)保險(xiǎn)緩釋操作風(fēng)險(xiǎn)損失

操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率在網(wǎng)絡(luò)銀行這虛擬世界中要高于現(xiàn)實(shí)的實(shí)體銀行。在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)或多或少能夠提供一些經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，能夠在約定的范圍內(nèi)起到縮小銀行由此遭受的虧損的作用。然而，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司推出的針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品十分缺乏，這很大程度上制約了商業(yè)銀行對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的緩釋和轉(zhuǎn)移[5]。如今很多外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)已經(jīng)推行了保障網(wǎng)絡(luò)安全的險(xiǎn)種，并且業(yè)務(wù)前景一片光明具有較大的發(fā)展空間。

就中國(guó)而言，應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外領(lǐng)先的經(jīng)驗(yàn)，“取其精華，去其糟粕”抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)推行符合我國(guó)客觀實(shí)際的險(xiǎn)種，以防范操作風(fēng)險(xiǎn)，為其網(wǎng)絡(luò)銀行保駕護(hù)航。并在相關(guān)法律中加以規(guī)定，辦理有關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)配以相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張素華著：《網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律問(wèn)題研究》，武漢大學(xué)出版社2004年版，第123頁(yè)。

[2]李婧：《網(wǎng)絡(luò)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究》，碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007，第24頁(yè)。

[3]王琪：《防范我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的法律問(wèn)題研究》，碩士學(xué)位論文，中國(guó)政法大學(xué)，2011，第18頁(yè)。

[4]楊婷婷：《商業(yè)銀行電子銀行操作風(fēng)險(xiǎn)法律控制研究》，載《法制與經(jīng)濟(jì)》2010年總第213期，2月，第105頁(yè)。

[5]梁爽：《網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題》，載《金融理論與實(shí)踐》2011年第4期，3月，第117頁(yè)。

作者簡(jiǎn)介：

王姣，女，（1992，02～）遼寧阜新人。遼寧大學(xué)法學(xué)院在讀研究生。