◇譚湘

互聯(lián)網(wǎng)金融催收應(yīng)告別簡單粗暴

◇譚湘

10.13999/j.cnki.scyj.2017.04.001

截至2016年12月末，我國商業(yè)銀行不良貸款率1.81%，全國主動(dòng)關(guān)閉、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路的P2P問題平臺累計(jì)2456家，而在不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺成為一片藍(lán)海。面對風(fēng)口，資產(chǎn)360、包之網(wǎng)、快催收、原動(dòng)天等互聯(lián)網(wǎng)金融催收平臺應(yīng)運(yùn)而生。（詳見2017年2月9日《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》報(bào)道）

在世界金融行業(yè)，“風(fēng)險(xiǎn)”是金融市場參與者們最耳熟能詳?shù)臒衢T詞匯。金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要包括三大塊，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)一直是所有金融機(jī)構(gòu)最難防范和化解的風(fēng)險(xiǎn)，這從最具風(fēng)險(xiǎn)防控能力的商業(yè)銀行去年不良貸款率高達(dá)1.81%即可見一斑。目前，世界商業(yè)銀行界通用的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)評級，一般分為五個(gè)層次，即正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，最后三種級別的貸款，銀行往往都會遭遇部分或全部損失。于是，各種催債型企業(yè)紛紛應(yīng)運(yùn)而生，比如我國的信達(dá)、東方、華融、長城，就是其中的佼佼者，它們成立的最初目的，就是專門處置工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四大國有銀行的不良資產(chǎn)，經(jīng)過十幾年的運(yùn)作，基本完成了使命。

近幾年來，由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)下行趨勢，導(dǎo)致信用違約風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重，而以網(wǎng)絡(luò)借貸、保險(xiǎn)、證券為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成交額更是呈現(xiàn)暴漲態(tài)勢，其中，僅互聯(lián)網(wǎng)金融借貸歷史累計(jì)成交額就已經(jīng)突破3萬億元大關(guān)了。由于絕大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控水平一般都比較低，部分平臺壞賬率更是居高不下，給投資者造成了不少損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融催收機(jī)構(gòu)的介入，無疑能夠較好地為投資者挽回部分損失，進(jìn)而幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)取得更好地發(fā)展。

但是，以往的互聯(lián)網(wǎng)金融民間催收行為，其手段普遍顯得簡單粗暴，較常見的有兩種：一是在線下以威脅、恐嚇的方式，侵犯債務(wù)人權(quán)益。最典型的莫過于女大學(xué)生“裸條”借貸逾期后，裸照慘遭曝光；二是催收方直接在網(wǎng)上公布借款人賴賬行為，使其個(gè)人名譽(yù)受損。由于不少手段都存在著違法甚至犯罪嫌疑，經(jīng)常遭到社會輿論的強(qiáng)烈反對。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融催收行為，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持守法為先，才能取得更長遠(yuǎn)的發(fā)展。具體不妨從以下三個(gè)方面發(fā)力：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在授權(quán)專業(yè)催收機(jī)構(gòu)開展催收之前，一定要樹立依法催收原則。平臺除了必須提供充足且具有法律效力的借款證據(jù)之外，還應(yīng)該特別在委托條款中要求受托方以合法手段實(shí)施催收。否則，一旦受托方采用了暴力、恐嚇等手段，并給債務(wù)人造成了程度較深的傷害，委托方不僅可能面臨著法律的制裁，還可能面臨著品牌嚴(yán)重受損的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融催收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工法律知識培訓(xùn)，并制訂可行性較強(qiáng)的防范員工違法催討的規(guī)章制度。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融催收機(jī)構(gòu)最大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就是法律風(fēng)險(xiǎn)，如果不盡快告別暴力催討等不法手段，公司將難以實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。

最后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融催收行為的監(jiān)管，并順應(yīng)市場發(fā)展趨勢，制訂較為科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融催收行業(yè)管理辦法，從而促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得更為健康的發(fā)展。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融催收行業(yè)在催收債務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)盡量走出灰色地帶，堅(jiān)持采用合法手段，將經(jīng)濟(jì)效益和社會效益緊密地結(jié)合在一起，才能真正幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營管理水平，從而實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。

（作者系星辰金服CEO）