孟玉龍，姚雪蓮

（新疆財經(jīng)大學(xué) 新疆烏魯木齊 830012）

地方經(jīng)濟

國內(nèi)外新型城鎮(zhèn)化金融支持路徑對新疆的啟示*

孟玉龍，姚雪蓮

（新疆財經(jīng)大學(xué) 新疆烏魯木齊 830012）

十三五是我國扶貧攻堅的關(guān)鍵時期，關(guān)系著2020年我國能否全面建成小康社會的重要階段。地處我國西北的新疆面臨的挑戰(zhàn)更大，在全國奔向小康社會的進程中，新疆新型城鎮(zhèn)化肩負著帶動區(qū)域經(jīng)濟繁榮穩(wěn)定的重大責(zé)任。本文通過闡述英國、印度、浙江和四川城鎮(zhèn)化過程中的金融支持路徑，借鑒國內(nèi)外城鎮(zhèn)化發(fā)展經(jīng)驗，以期對推進新疆新型城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的金融支持路徑有所啟發(fā)。

新型城鎮(zhèn)化；金融支持；國內(nèi)外經(jīng)驗

國家的一帶一路戰(zhàn)略給新疆帶來了新的機遇，新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展有了新動力，金融業(yè)應(yīng)充分利用新疆成為絲路經(jīng)濟帶核心區(qū)的契機，帶動新疆新型城鎮(zhèn)化飛躍式發(fā)展。新疆是我國向西開放的門戶和絲綢之路經(jīng)濟帶的核心區(qū)，在我國具有重要的戰(zhàn)略意義和經(jīng)濟地位。在此背景下，研究新疆新型城鎮(zhèn)化金融支持路徑具有重要意義。

一、國外城鎮(zhèn)化經(jīng)驗

國外金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)主要以轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)人口為手段。發(fā)展中國家（如印度）與我國同處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型期、都是新興經(jīng)濟體，兩者的優(yōu)點可以互相借鑒，對于新疆而言具有更強的借鑒意義。發(fā)達國家的城鎮(zhèn)化已進入高水平階段，對新疆城鎮(zhèn)化的發(fā)展具有很強的導(dǎo)向作用。分析國外金融支持城鎮(zhèn)化的方式可使新疆在城鎮(zhèn)化進程中避免許多誤區(qū)，加快城鎮(zhèn)化的步伐。在國外的經(jīng)驗借鑒中，本文重點選取了城鎮(zhèn)化較早的英國和與我國城鎮(zhèn)化發(fā)展相似的印度為重要參考，闡述其金融支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑。

（一）英國的城鎮(zhèn)化

1 9世紀初英國的城鎮(zhèn)化率不足3 0%，經(jīng)過近一個世紀的發(fā)展城鎮(zhèn)化率超過了7 0%，從而成為工業(yè)革命后最早進入城鎮(zhèn)化進程的國家。1 6世紀初英國依靠殖民掠奪積累了大量財富，為城鎮(zhèn)化的推進提供了資金支持，城鎮(zhèn)化開始緩慢發(fā)展。第一次工業(yè)革命到上世紀初是英國城鎮(zhèn)化快速發(fā)展時期，工業(yè)革命發(fā)生后，勞動生產(chǎn)率提高，產(chǎn)業(yè)升級，工業(yè)發(fā)展迅猛，大量的農(nóng)村勞動力向城市的工業(yè)部門轉(zhuǎn)移，城鎮(zhèn)化率得到大幅提高，1 9世紀末英國的城鎮(zhèn)化率已突破7 0%，成為高度城鎮(zhèn)化國家。進入2 0世紀以來英國出現(xiàn)了大城市病現(xiàn)象，城鎮(zhèn)化進程減緩。英國的城鎮(zhèn)化進程主要靠政府干預(yù)，政府通過推行城市復(fù)興計劃，引導(dǎo)城市有序發(fā)展。英國注重城鄉(xiāng)統(tǒng)一發(fā)展，尤其是工業(yè)革命爆發(fā)后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率大幅度提高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與工業(yè)化同時推進，共同作用于城鎮(zhèn)化。鄉(xiāng)村工業(yè)也蓬勃發(fā)展，為就地城鎮(zhèn)化創(chuàng)造了有利條件。為了保障城鎮(zhèn)化持續(xù)發(fā)展，英國政府完善社會保障制度和法律法規(guī)制度，上世紀初以來，英國制定四十余部法律法規(guī)引導(dǎo)城市發(fā)展和向公民提供了從搖籃至墳?zāi)沟纳鐣Ｕ希瑸檎嬲龑崿F(xiàn)人的城鎮(zhèn)化護航。

（二）印度的城鎮(zhèn)化

印度在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面和推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化手段對新疆很具的借鑒作用。對印度城鎮(zhèn)化具有明顯推進作用是農(nóng)村合作性金融組織和商業(yè)銀行。

首先，政策性金融體系在印度金融系統(tǒng)中其主要作用，農(nóng)村開發(fā)銀行、印度儲備銀行及國家農(nóng)業(yè)銀行是印度主要的三家政策性金融機構(gòu)，承擔(dān)著農(nóng)村資金信貸的管理與經(jīng)營。印度儲備銀行便是中央銀行，其農(nóng)村金融業(yè)務(wù)由國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行經(jīng)營，同時有對地區(qū)農(nóng)村銀行監(jiān)管和對其他商業(yè)銀行提供涉農(nóng)貸款。地區(qū)農(nóng)村銀行主要向農(nóng)民及農(nóng)村手工業(yè)者提供較低利率的貸款，貸款資金必須用于發(fā)展農(nóng)業(yè)類經(jīng)營活動，不得他用。農(nóng)村銀行的迅速發(fā)展，大大提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和效率，不但得益于國家政策的支持還有先進的銀行管理經(jīng)驗。

然后,就是合作性金融體系。印度農(nóng)村金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)就是信用合作機構(gòu)，主要包括農(nóng)業(yè)信用社、邦合作銀行和中心合作銀行。邦合作銀行的資金主要來源于印度儲備銀行，還有一部分來自于中心合作銀行及客戶存款。中心合作銀行只能在各自的區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，緩解初級農(nóng)業(yè)信用社的資金短缺問題，是農(nóng)業(yè)信用社和邦合作銀行的橋梁。農(nóng)村信用社通過向當?shù)剞r(nóng)民集資使其成為會員，如果會員需要資金的話，農(nóng)村信用社就會向其會員提供短期較低利率的貸款。

最后是商業(yè)銀行系統(tǒng)。印度政府通過行政手段強制性建立農(nóng)村商業(yè)銀行體系。為了保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村城鎮(zhèn)化所需的資金來源，政府在每個地區(qū)設(shè)立一個銀行執(zhí)行國家規(guī)定的惠農(nóng)政策。此外，政府還強制規(guī)定了商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款比例，若貸款總額達不到要求，有兩條補充途徑。一是將資金下放到農(nóng)村發(fā)展銀行，由其代為發(fā)放；二是從各農(nóng)村發(fā)展銀行購買債券，將這些資金流放到農(nóng)村。

二、國內(nèi)新型城鎮(zhèn)化經(jīng)驗

國內(nèi)省際間處于比較近的地緣優(yōu)勢和相同法制環(huán)境下，先進省份的金融支持新型城鎮(zhèn)化模式也會給新疆提供經(jīng)驗借鑒。本文選取四川和浙江兩省的新型城鎮(zhèn)化模式為例，闡述金融對其帶動的途徑。

（一）四川的新型城鎮(zhèn)化

四川金融在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資、發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)等金融創(chuàng)新力度比較大。四川金融系統(tǒng)將現(xiàn)代金融作為帶動城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟增長的主要推手，四川政府高層也大力營造金融發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。

首先，四川創(chuàng)新小額貸款新模式，支持農(nóng)業(yè)快速實現(xiàn)現(xiàn)代化。一些當?shù)剞r(nóng)商銀行為農(nóng)戶建立信用檔案。信用好的農(nóng)戶可以獲得較低的貸款利率和貸款的綠色通道服務(wù)，有不良信用的農(nóng)戶則相反。四川省政府順應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的要求，堅持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的原則，建立只在縣域內(nèi)服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，為新型城鎮(zhèn)化做出了巨大貢獻。

其次，創(chuàng)新大額農(nóng)貸模式，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展。四川農(nóng)商銀行靈活對待農(nóng)戶的貸款限額，對于一些符合規(guī)定的中小企業(yè)或種植大戶不僅簡化了申貸手續(xù)還將貸款額度提高到六百萬元。四川的一些地級市還成立針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的專營公司，創(chuàng)新性的提出了擔(dān)保貸款和委托貸款聯(lián)合使用的融資模式，經(jīng)營模式為委托農(nóng)發(fā)行對符合規(guī)定的農(nóng)業(yè)項目提供資金，對于抵押物不足的申貸者可放寬抵押物范圍并由農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司進行擔(dān)保。社區(qū)金融模式對扶持城鄉(xiāng)中小企業(yè)的信貸支持功不可沒，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中也起到重要的推動作用。社區(qū)金融模式下，彼此了解的申貸企業(yè)形成貸款小組，他們之間通過互保的形式借助政府融資平臺向國家開發(fā)銀行提出貸款申請。

最后，開創(chuàng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的抵押融資模式，促進農(nóng)民市民化。四川首府成都與2 0 1 0年成立了我國首家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所。隨后為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資提供擔(dān)保的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中心在各縣域內(nèi)相繼設(shè)立。在個人住房和生活貸款方面，四川農(nóng)商行出臺了個人住房保障貸款和商鋪貸款的支持方式，以滿足個人消費和生產(chǎn)經(jīng)營，為農(nóng)民市民化做出重要貢獻。

（二）浙江的新型城鎮(zhèn)化

多元化的融資體系是浙江農(nóng)村金融的發(fā)展特點。這種方式充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄機構(gòu)和農(nóng)村金融機構(gòu)支持的優(yōu)勢，全面服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟。浙江許多地方中小金融機構(gòu)推出富有特色的新型信貸產(chǎn)品，如新農(nóng)村青年誠信創(chuàng)業(yè)貸款工程（溫州）和糧貸擔(dān)保金（肴州）等極具當?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品促進了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。流動銀行（瑞安）的建立消除了農(nóng)村金融服務(wù)的空白點，大膽推出林權(quán)反擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保及林權(quán)抵押等信貸產(chǎn)品。

浙江金融機構(gòu)以市場導(dǎo)向為原則，政府城建規(guī)劃為主導(dǎo)，創(chuàng)新貸款和抵押擔(dān)保類型，以適應(yīng)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的特點，加快推進新型城鎮(zhèn)化。浙江省是我國資本市場發(fā)展較為成熟的省份之一，浙江省充分利用自身優(yōu)勢構(gòu)建多渠道融資體系支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展如企業(yè)發(fā)行中長期債券票據(jù)進行融資，金融機構(gòu)承銷政府政府債券支持城建項目，資產(chǎn)證券化改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，大力拓展融資租賃、信托、保險等融資渠道全面推動城鎮(zhèn)化進程。

在金融支持農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移過程中，浙江省不斷創(chuàng)新途徑。如嘉興農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展了“農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)專項抵押貸款”，它以流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)及土地上的附屬物為擔(dān)保抵押物的貸款資金只能用于農(nóng)業(yè)經(jīng)營，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化起到重要作用。麗水市在集體林權(quán)制度改革上推出林權(quán)抵押貸款，該貸款以當?shù)卣闹С譃楸Ｕ希嚓P(guān)激勵措施解決了林地流轉(zhuǎn)平臺的后顧之憂。

三、國內(nèi)外金融支持城鎮(zhèn)化發(fā)展對新疆的啟示

通過以上對英國、印度、四川和浙江的金融支持城鎮(zhèn)化模式發(fā)展經(jīng)驗，容易看出，農(nóng)村金融體系是城鎮(zhèn)化可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，多元化的融資渠道是提高農(nóng)民收入的關(guān)鍵，政府定位準確是城鎮(zhèn)化有序發(fā)展前提。對新疆新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展有很多有意義的借鑒意義。

（一）加大財政支持力度，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)升級

從英國的城鎮(zhèn)化可以看出英國的城鎮(zhèn)化依靠原始的資本積累為工業(yè)革命后高速城鎮(zhèn)化發(fā)展提供重要支持。新疆充分利用國家對新疆的各種優(yōu)惠政策（如對口援疆政策等）將更多的資金投入到產(chǎn)業(yè)升級中，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，有序推進農(nóng)業(yè)人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。

（二）提高農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)戶融資渠道

無論國內(nèi)還是國外，在金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營和城鎮(zhèn)化項目時，都會放寬貸款限制。這是由于農(nóng)村貸款抵押物的復(fù)雜性決定的，金融機構(gòu)要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的復(fù)雜性。一般來講，農(nóng)業(yè)都是各國政府大力扶持的一個產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)應(yīng)該以當?shù)卣恼邽閷?dǎo)向，創(chuàng)新農(nóng)戶的融資方式，放寬限制條件，激勵農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營。新疆村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新較少，一方面由于政策性指向不明，政府激勵措施不夠；另一方面由于南疆多為少數(shù)民族（絕大部分穆斯林），金融意識淡薄，現(xiàn)代化生產(chǎn)落后。

（三）充分發(fā)揮資本市場力量，助推城鎮(zhèn)化項目建設(shè)

四川和浙江的資本市場都很發(fā)達，他們利用資本市場的力量注入城鎮(zhèn)化建設(shè)。四川和浙江都進行了積極的探索，如四川發(fā)行城市建設(shè)債、政府債及資產(chǎn)證券化等。新疆有得天獨厚的國家扶持優(yōu)勢和對口援疆計劃，新疆應(yīng)該重視資本市場的經(jīng)驗借鑒，大力發(fā)展資本市場。如重點支持指導(dǎo)涉農(nóng)公司上市，發(fā)行涉農(nóng)債券，政策激勵上市公司借助資本市場推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等。

（四）政府大力扶持農(nóng)村金融機構(gòu)

印度的情況跟新疆有些相似，涉農(nóng)項目大多都是低收益、高風(fēng)險，商業(yè)銀行常常會忽視農(nóng)村農(nóng)戶對資金的需求。新疆面臨的問題更是嚴峻，多數(shù)少數(shù)民族農(nóng)戶不愿意貸款，金融意識較差，學(xué)歷較低。政府最有效的解決手段就是給農(nóng)民進行相關(guān)技能的培訓(xùn)和政策性優(yōu)惠引導(dǎo)金融機構(gòu)將社會資金注入涉農(nóng)項目。

[1]文曉梅.國內(nèi)外城鎮(zhèn)化經(jīng)驗對西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的啟示[J].寧夏師范學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)），2015;(4):94-99.

[2]王濤.新型城鎮(zhèn)化導(dǎo)向下的金融支持體系研究[D].山東財經(jīng)大學(xué)碩士論文，2014.

[3]原博.區(qū)域金融發(fā)展對城鎮(zhèn)化進程的支持研究——基于山西省的分析[D].山西財經(jīng)大學(xué)碩士論文，2014.

F832

A

10.3969/j.issn.1673-0968.2017.08.024

*新疆財經(jīng)大學(xué)研究生科研創(chuàng)新項目（項目編號：XJUFE2016K012）的階段性成果。

孟玉龍（1990-），男，安徽阜陽人，新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向: 公司金融。

姚雪蓮（1992-），女，新疆伊犁人，新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向:保險理論與實務(wù)。