胡斌勇，周海峰

（上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)， 上海 200083）

【經(jīng)濟(jì)犯罪偵查專欄】

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融犯罪的特點(diǎn)及防控對策

胡斌勇，周海峰

（上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)， 上海 200083）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國金融業(yè)正加速進(jìn)入到一個(gè)向互聯(lián)網(wǎng)模式轉(zhuǎn)型運(yùn)營的階段，并由此產(chǎn)生了多種多樣的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新模式。然而，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，由于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的各類金融創(chuàng)新活動(dòng)自身處于方興未艾的探索階段，現(xiàn)實(shí)中存在著諸多監(jiān)管問題和違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)。我們試從當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合相關(guān)刑事法律研究和工作實(shí)踐，探析“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融犯罪形勢特點(diǎn)及防控對策。

互聯(lián)網(wǎng)；金融犯罪；防控對策

隨著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，20世紀(jì)90年代中期，銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)逐步開放了線上服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、移動(dòng)支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。進(jìn)入21世紀(jì)后，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺直接或間接向民眾提供第三方金融服務(wù)的業(yè)務(wù)迅速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)之間的交叉日益緊密和頻繁，并由此誕生出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新興領(lǐng)域。無論金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融①有學(xué)者認(rèn)為，金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個(gè)不同的概念。金融互聯(lián)網(wǎng)是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)科技為工具，實(shí)施金融模式的再造；互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身渠道、平臺、數(shù)據(jù)開發(fā)新的金融產(chǎn)品、創(chuàng)設(shè)新的類金融機(jī)構(gòu)，而不是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡單融合或者概念疊加。但有學(xué)者認(rèn)為，無論是金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)本質(zhì)都是一致的。對于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，學(xué)界仍存在著概念上的爭議。，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融新業(yè)態(tài)將進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣、成本低、信息交換效率高等諸多特點(diǎn)，為我國金融業(yè)的改革發(fā)展提供了新的契機(jī)。

雖然創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并非存在自然的內(nèi)在聯(lián)結(jié)以及應(yīng)然的邏輯關(guān)系，但由于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融創(chuàng)新活動(dòng)自身處于方興未艾的探索階段，不僅具有傳統(tǒng)金融的各類道德和法律風(fēng)險(xiǎn)，還存在互聯(lián)網(wǎng)作為虛擬空間的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，及業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的潛在未知風(fēng)險(xiǎn)，多種因素疊加致使當(dāng)前背景下金融領(lǐng)域的監(jiān)管問題和違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)比以往更為嚴(yán)峻?；谝陨险J(rèn)識、理解與考慮，有必要將互聯(lián)網(wǎng)、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與犯罪放置在一起作為一個(gè)整體進(jìn)行思考。其思考的關(guān)鍵問題是如何準(zhǔn)確評價(jià)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的各種新類型金融犯罪問題，遏制假借金融創(chuàng)新名義的不法行為，保護(hù)社會公眾的利益，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念背景和主要特征

（一）概念背景

2015年3月5日，在十二屆全國人大三次會議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)＋”行動(dòng)計(jì)劃。李克強(qiáng)總理指出，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。2015年7月4日，經(jīng)李克強(qiáng)總理簽批，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，這是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)由消費(fèi)領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域拓展，加速提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，增強(qiáng)各行業(yè)創(chuàng)新能力，構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新優(yōu)勢和新動(dòng)能的重要舉措，也是“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的首個(gè)規(guī)范性正式文件。

（二）基本含義

根據(jù)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》相關(guān)解釋，“互聯(lián)網(wǎng)+”是把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域深度融合，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、效率提升和組織變革，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新要素的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新形態(tài)?？梢哉f，“互聯(lián)網(wǎng)+”將互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前信息化發(fā)展的核心特征提取出來，并與工業(yè)、商業(yè)、金融業(yè)等服務(wù)業(yè)的全面融合，是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果。通俗的說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，但這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。

（三）主要特征

一是跨界融合。“+”指的是跨界變革和重塑融合，充分發(fā)揮各方資源優(yōu)勢和群體創(chuàng)新智能。二是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。以互聯(lián)網(wǎng)思維改變當(dāng)前粗放式的資源驅(qū)動(dòng)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的目的。三是重塑結(jié)構(gòu)。通過互聯(lián)網(wǎng)和虛擬技術(shù)手段，消除信息不對稱、不透明等產(chǎn)業(yè)不合理因素，重塑經(jīng)濟(jì)和社會結(jié)構(gòu)。四是開放生態(tài)。優(yōu)化制約創(chuàng)新的各個(gè)環(huán)節(jié)，讓公眾能夠有更多的機(jī)會和資源，去發(fā)揮創(chuàng)造性，以此推動(dòng)科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)增長、社會進(jìn)步、文化繁榮。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國金融業(yè)發(fā)展概況

（一）傳統(tǒng)金融行業(yè)

1．銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)加速互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。一是傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)入向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的加速階段。2015年以來，中國傳統(tǒng)銀行業(yè)為有效應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)，開始進(jìn)入向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的加速發(fā)展階段，典型如直銷銀行模式①直銷銀行模式是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式。銀行不通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，民眾主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。由于沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更具競爭力的投融資產(chǎn)品及更低的手續(xù)費(fèi)率。。雖然整體水平仍停留在存款、貸款、投資、交易產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)搬遷上，很大程度上仍然承擔(dān)信用中介的角色，但該模式是未來傳統(tǒng)銀行業(yè)降低資金成本、加強(qiáng)跨界整合、增加客戶黏性的重要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展模式。二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雙向滲透趨勢加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年上半年，我國通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入816億元，是同期的2.6倍，占行業(yè)總保費(fèi)的4.7%，這一收入已逼近2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年保費(fèi)水平，對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到14%。此外，行業(yè)內(nèi)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相繼掛牌成立，種類上逐步從壽險(xiǎn)產(chǎn)品跨越到了財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。三是互聯(lián)網(wǎng)證券呈現(xiàn)多元化發(fā)展。目前主要有三種模式，即通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，投資互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，搭建自我互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；通過定向增發(fā)計(jì)劃，投資建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)框架系統(tǒng)；通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界業(yè)務(wù)融合，形成具有新興市場吸引力的引流功能。

2．互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)信托、資產(chǎn)證券化創(chuàng)新發(fā)展。一是互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品不斷完善創(chuàng)新，重點(diǎn)在產(chǎn)品上加強(qiáng)創(chuàng)新。從基金業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化程度看，多數(shù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開通互聯(lián)網(wǎng)直銷模式，并進(jìn)行了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的APP軟件布局，因此現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展重點(diǎn)主要集中在產(chǎn)品創(chuàng)新上。如2015年11月，嘉實(shí)基金與騰訊合作創(chuàng)建“嘉實(shí)騰訊自選股大數(shù)據(jù)策略股票基金”，該基金是基于騰訊自選股5000多萬用戶的海量行為數(shù)據(jù)構(gòu)建投資模型。二是互聯(lián)網(wǎng)信托開始加快資產(chǎn)多元化布局。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)信托主要有三種類型：信托直銷模式，即信托公司直接開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如中融信托；信托公司與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對接，開展第三方銷售合作，如陸金所；在債權(quán)轉(zhuǎn)讓機(jī)制下的信托收益權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓模式，如梧桐理財(cái)?shù)?。從具體信托品種看，互聯(lián)網(wǎng)信托的基礎(chǔ)資產(chǎn)正從過去的房地產(chǎn)、股權(quán)、證券，擴(kuò)充到了新三板等擬上市企業(yè)股權(quán)投資基金等。三是資產(chǎn)證券化蓬勃發(fā)展。我國資產(chǎn)證券化市場自2012年重啟以來已取得突破性進(jìn)展。2015年4月，央行下發(fā)《信貸資產(chǎn)支持證券發(fā)行管理有關(guān)事宜》，標(biāo)志信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行實(shí)行注冊制管理，明確符合一定條件的機(jī)構(gòu)可申請一次注冊、自主分期發(fā)行，大幅提高后續(xù)項(xiàng)目的發(fā)行效率。截至2015年11月，國內(nèi)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品當(dāng)年發(fā)行總量已達(dá)約3239億元，存量規(guī)模約3367億元，是2014年市場規(guī)模的1.15倍。

3．互聯(lián)網(wǎng)貨幣在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用驅(qū)動(dòng)下發(fā)展迅速。作為互聯(lián)網(wǎng)貨幣的重要技術(shù)支撐，區(qū)塊鏈技術(shù)①區(qū)塊鏈（blockchain）的定義是使用分布式集體運(yùn)作的方法，實(shí)現(xiàn)一套不可篡改、必然可信的數(shù)據(jù)庫技術(shù)方案。該技術(shù)方案主要讓系統(tǒng)中參與運(yùn)作的任意多個(gè)節(jié)點(diǎn)，通過使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)，產(chǎn)生一串?dāng)?shù)據(jù)集合，每個(gè)數(shù)據(jù)集合包含了一定時(shí)間內(nèi)的全部信息交流數(shù)據(jù)，并且生成數(shù)據(jù)指紋，用于驗(yàn)證其信息的有效性和鏈接下一個(gè)數(shù)據(jù)庫塊。已經(jīng)引起了傳統(tǒng)金融界的廣泛關(guān)注。2015年9月，包括花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行等在內(nèi)的13家全球性銀行加入了一個(gè)由金融技術(shù)公司R3主導(dǎo)的組織，表明銀行之間對于如何將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融已經(jīng)達(dá)成了初步共識。而我國也有公司試水區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，并計(jì)劃設(shè)立區(qū)塊鏈投資基金。

（二）新興金融行業(yè)

1．P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展持續(xù)快速。經(jīng)歷多年猛進(jìn)式生長后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展勢頭依然不減。據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)9823.04億元，同比增長288.57%，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額達(dá)到4394.61億元，同比增長324%。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)資產(chǎn)端在原有傳統(tǒng)信貸資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，已開始向融資租賃、票據(jù)、車貸、供應(yīng)鏈金融、類資產(chǎn)證券化、消費(fèi)分期業(yè)務(wù)甚至股票配資等多元金融業(yè)務(wù)拓展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)本身也正從狹義的P2P（個(gè)人對個(gè)人）逐漸向P2B（個(gè)人對企業(yè)）拓展，部分企業(yè)已經(jīng)進(jìn)入F2F（金融機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)）領(lǐng)域。

2．眾籌行業(yè)快速發(fā)展，股權(quán)眾籌迅速擴(kuò)大。根據(jù)網(wǎng)貸之家相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，自2013年第三季度以來，中國眾籌市場一直保持著兩位數(shù)的爆發(fā)式增長態(tài)勢。截至2015年，全國運(yùn)營眾籌平臺總數(shù)高達(dá)238家，同比增長99.3%，眾籌市場成功籌資114.23億元，相比于2014年底的21.58億元同比增長超過5倍。此外，雖然非股權(quán)類眾籌在融資額上的占比依然最高，但股權(quán)類眾籌的占比正在迅速擴(kuò)大，已經(jīng)占到眾籌融資總額的35.7%。從平臺數(shù)量上看，截至2015年底，全國各種類型的眾籌平臺218家，其中股權(quán)眾籌平臺最多（106家），商品眾籌平臺62家，混合眾籌46家，公益眾籌僅有4家。

3．互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正逐漸起步。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國本外幣住戶消費(fèi)性貸款余額為18.96萬億元，扣除相關(guān)房地產(chǎn)和汽車消費(fèi)后，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款規(guī)模雖然僅有223.5億元，但環(huán)比增速高達(dá)130.8%，發(fā)展空間巨大。此外，2014年和2015年是電商消費(fèi)金融快速發(fā)展時(shí)期，僅兩年時(shí)間電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品就已經(jīng)顯現(xiàn)出巨大的增長潛力?！熬〇|白條”2015年交易額同比增加600%，消費(fèi)金融用戶同比增加700%。上線僅半年的“螞蟻花唄”在2015年“雙十一”開場半小時(shí)內(nèi)成交量即已超過45億元。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也正在逐步改變過去純?nèi)谫Y的經(jīng)營模式，多家平臺公司推出消費(fèi)類貸款項(xiàng)目，主要集中于大學(xué)生分期消費(fèi)、教育類貸款等領(lǐng)域，如拍拍貸、積木盒子、宜人貸等。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施

1．第三方存管模式不斷創(chuàng)新。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶資產(chǎn)存管的問題，一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。2013年下半年開始，第三方支付公司開始全面開展P2P客戶資金存管的服務(wù)，典型代表有匯付天下、富友支付、易寶支付等3家企業(yè)。截至2015年9月，匯付天下?lián)碛蠵2P存管客戶約800家，富友支付約有600家，易寶支付約有500家。同時(shí)，隨著P2P平臺成交量的逐年放大，部分商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過銀行直銷賬戶及通道進(jìn)行P2P平臺資金托管試點(diǎn)。

2．大數(shù)據(jù)管理風(fēng)控手段持續(xù)完善。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上較為典型的是螞蟻金服下屬的螞蟻微貸，作為針對阿里巴巴、天貓、淘寶等電商平臺上賣家的定制化貸款產(chǎn)品，螞蟻微貸的原理是基于淘寶天貓的電商賣家大多使用支付寶這一事實(shí)，通過數(shù)據(jù)分析刻畫出賣家的經(jīng)營行為，并結(jié)合其在電商行業(yè)體系內(nèi)的其他行為進(jìn)行綜合分析，從而實(shí)現(xiàn)對商家的精準(zhǔn)授信。此外，許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也開始通過大數(shù)據(jù)管理評估客戶是否存在欺詐行為，如根據(jù)用戶登錄的IP地址與手機(jī)號、身份證上的戶籍所在地做交叉驗(yàn)證。

3．征信體系建設(shè)進(jìn)入市場化發(fā)展新階段。個(gè)人征信方面，2015年1月央行下發(fā)通知要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的籌備工作，標(biāo)志著央行正式開放個(gè)人征信業(yè)務(wù)。企業(yè)征信方面，一些征信公司開始切入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場。如作為國內(nèi)第一家在線征信平臺，上海維氏盾企業(yè)征信公司于2015年先后推出“易起查”和“征查峰”兩款產(chǎn)品，主要通過線下輔助征信的方式幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提升效率、降低成本。此外，中國支付清算協(xié)會也已于2015年7月和9月建立了“支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”，這些系統(tǒng)對于強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的信息對稱性和解決單個(gè)機(jī)構(gòu)面臨的“信息孤島”局面有重要幫助。

4．非標(biāo)金融資產(chǎn)①非標(biāo)資產(chǎn)全稱為非標(biāo)準(zhǔn)債權(quán)資產(chǎn)，更早的存在形式有信托受益權(quán)、信托貸款、信貸資產(chǎn)。近年來非標(biāo)資產(chǎn)的存在形式不斷變化、擴(kuò)充，例如銀監(jiān)會8號文規(guī)定，將銀行理財(cái)產(chǎn)品投資的所有類信貸資產(chǎn)統(tǒng)稱為非標(biāo)資產(chǎn)。交易平臺逐步興起?；ヂ?lián)網(wǎng)非標(biāo)金融資產(chǎn)平臺比較類似于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的通道模式，即平臺方擁有網(wǎng)絡(luò)流量和客戶投資資金，所有資產(chǎn)均來自于第三方，平臺本身不介入資產(chǎn)的開發(fā)，僅對合作方進(jìn)行篩選，由合作方或其他公司作兌付，一般是剛性兌付。比較典型的是新浪微財(cái)富，其全部產(chǎn)品均來自外部機(jī)構(gòu)，如基金、P2P產(chǎn)品、貨幣基金、黃金產(chǎn)品等。從國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展看，純民間借貸的資產(chǎn)占比在逐漸降低，非標(biāo)金融資產(chǎn)類的交易占比在提升，未來主流互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或?qū)⒅鸩桨l(fā)展成為基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營技術(shù)的多元化、綜合性非標(biāo)金融資產(chǎn)管理和交易平臺。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融犯罪的特點(diǎn)

筆者認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融犯罪是指在“互聯(lián)網(wǎng)+”這一特殊背景時(shí)期，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)跨界融合后，所滋生的各類金融犯罪新形態(tài)。通俗地講，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融犯罪既包含傳統(tǒng)金融領(lǐng)域涌現(xiàn)出的新的犯罪表現(xiàn)形式，也包含與互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)相伴生的各類新型金融犯罪活動(dòng)。值得注意的是，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融犯罪要與通常意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪區(qū)分開來。后者僅指將互聯(lián)網(wǎng)金融作為犯罪主體、犯罪對象和犯罪工具的各類金融犯罪活動(dòng)。而前者的外延要遠(yuǎn)大于后者，除前者外還包括傳統(tǒng)金融作為犯罪主體、犯罪對象，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)及平臺作為犯罪工具、手段、渠道的各類金融犯罪活動(dòng)，如利用網(wǎng)絡(luò)渠道、運(yùn)用大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)信息平臺侵犯傳統(tǒng)金融系統(tǒng)而實(shí)施的犯罪活動(dòng)。

（一）突破時(shí)空限制實(shí)施犯罪

由于互聯(lián)網(wǎng)具有跨越空間的特性，所以犯罪分子往往針對互聯(lián)網(wǎng)的交易特點(diǎn)，通過竊取金融及公民個(gè)人信息，以網(wǎng)上遠(yuǎn)程作案的方式實(shí)施犯罪。在公安經(jīng)偵部門偵破的一起網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙案中，不法分子從非法出售個(gè)人信息網(wǎng)站上購買公民信息，嗣后利用某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺遠(yuǎn)程綁定銀行賬戶不需提供銀行卡密碼（僅需由第三方支付企業(yè)向銀行卡內(nèi)轉(zhuǎn)入1至1.5元隨機(jī)驗(yàn)證金額，待客戶24小時(shí)內(nèi)正確回復(fù)即可通過認(rèn)證）、同名賬戶可同時(shí)綁定的漏洞，將受害人資金盜劃至該平臺進(jìn)行充值，再以提取充值金額為由，將贓款劃入與受害人同名的虛假賬戶內(nèi)實(shí)現(xiàn)贓款轉(zhuǎn)移。整個(gè)犯罪行為均通過互聯(lián)網(wǎng)終端實(shí)施，犯罪嫌疑人所在地、非法出售公民信息網(wǎng)站運(yùn)營地、受害人所在地以及犯罪行為發(fā)生地均處不同地域。犯罪嫌疑人突破時(shí)空限制，不僅成功實(shí)施犯罪，且造成多地多人遭受巨額財(cái)產(chǎn)損失。

（二）犯罪手法新穎，作案手段隱蔽

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，無論是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融都離不開線上操作。部分不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)手段，利用網(wǎng)上金融平臺漏洞甚至模擬相關(guān)金融系統(tǒng)界面實(shí)施詐騙等方式從事違法犯罪活動(dòng)。在公安經(jīng)偵部門偵破的一起互聯(lián)網(wǎng)金融票據(jù)詐騙案中，不法分子為騙取受害人持有的電子承兌匯票，通過預(yù)先植入模擬電子銀行界面的FLASH動(dòng)畫程序，讓受害人誤以為其賬戶已收取相關(guān)貼現(xiàn)資金，而將電子銀行承兌匯票背書給不法分子控制的涉案公司。此外，在司法實(shí)踐中，還發(fā)現(xiàn)不法分子為了逃避公安機(jī)關(guān)偵查，一方面利用非實(shí)名注冊的論壇或利用虛假身份信息隱匿個(gè)人真實(shí)身份信息，另一方面通過設(shè)置多層代理甚至使用國外網(wǎng)站、架設(shè)境外服務(wù)器等隱匿IP地址，或借助公共場所WIFI登錄相關(guān)金融系統(tǒng)，以此逃避IP追蹤。

（三）犯罪活動(dòng)輻射面廣，危害擴(kuò)大

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融犯罪利用了互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面廣、信息交互速度快的特點(diǎn)，突破了傳統(tǒng)金融犯罪區(qū)域化特征、蔓延速度相對緩慢、社會影響可防可控等限制，在全國多省市甚至在境外實(shí)施犯罪行為。如近年來爆發(fā)出的多起P2P平臺涉嫌非法集資案件，由于P2P平臺設(shè)立于互聯(lián)網(wǎng)，資金募集不受地域限制、集資速度更為迅速，潛在投資群體比傳統(tǒng)非法集資案件更為廣泛、龐大，集資總金額巨大，危害后果也更加嚴(yán)重。如近年來爆發(fā)的“e租寶”、“申彤大大”等案件，涉案金額均超過百億元，涉及投資人上萬人，比起往年線下非法集資案件呈幾何倍數(shù)上升。

（四）犯罪成本低廉，贓款追繳困難

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非法集資犯罪為例，不法分子建設(shè)P2P網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用平臺，前期僅需投入數(shù)萬元購買模板搭建技術(shù)平臺和租用服務(wù)器，后期也僅需少量技術(shù)人員和業(yè)務(wù)推廣員維持運(yùn)營，這使得非法集資犯罪分子屢屢得手。而且，不法分子在成功實(shí)施犯罪后會利用高效、便捷的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，將贓款迅速轉(zhuǎn)移分散，或用于個(gè)人投資、對外貸款，或用于個(gè)人揮霍。一旦涉案公司出現(xiàn)資金鏈斷裂、平臺倒閉等問題，公安機(jī)關(guān)很難追回相應(yīng)贓款。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融犯罪防控工作存在的瓶頸問題

（一）法律防控體系尚不完備

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融業(yè)迅猛發(fā)展，但防控新型金融犯罪的法律制度卻突顯出滯后性。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，風(fēng)險(xiǎn)防控措施的天然短缺，加上撥備覆蓋率、資本充足率、杠桿率等規(guī)定對金融進(jìn)行調(diào)控時(shí)凸顯出不同程度的適用性不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的種類和數(shù)量日益增多。而目前對防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律未自成體系：一方面互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律文件政出多門、層級效力較低，主要是部門規(guī)章或多部委聯(lián)合發(fā)布的規(guī)范性文件，且各法律文件之間協(xié)調(diào)性較差，導(dǎo)致監(jiān)督管理部門在實(shí)際操作中執(zhí)行不力、執(zhí)行難度大的尷尬局面；另一方面基礎(chǔ)立法不完善且法律文件內(nèi)容規(guī)定不詳，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)作、管理的技術(shù)具有高度的專業(yè)性和密集性，且隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速興起，已有的法律法規(guī)在規(guī)制新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)頗顯不足。

（二）監(jiān)管防控手段有待進(jìn)一步完善

一是在現(xiàn)場檢查方面。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融業(yè)務(wù)規(guī)模大、形式復(fù)雜、資金流動(dòng)快且方向難以確定等特點(diǎn)給現(xiàn)場檢查的實(shí)施帶來了巨大挑戰(zhàn)。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等監(jiān)管政策明確了各職能部門監(jiān)管分工，但面對當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”金融“混業(yè)經(jīng)營”趨勢，沿用以往“一家機(jī)構(gòu)、一塊牌照、一個(gè)監(jiān)管部門”的思路進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)管顯然效果不佳。二是在非現(xiàn)場監(jiān)管方面。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)下并未納入非現(xiàn)場監(jiān)管范疇中，數(shù)據(jù)信息量巨大且內(nèi)容繁雜，加上技術(shù)上的脫節(jié)，都為非現(xiàn)場監(jiān)管的實(shí)施造成了相當(dāng)?shù)淖璧K。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，P2P公司在發(fā)布借款標(biāo)的、宣傳投資項(xiàng)目、籌集資金、資金流轉(zhuǎn)運(yùn)作的過程中，均無監(jiān)管部門介入，在項(xiàng)目標(biāo)的真實(shí)性、客戶資金獨(dú)立性、資金流向合法性缺乏審查手段。三是在市場準(zhǔn)入方面。2016年8月，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等四部門出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)明確了準(zhǔn)入備案要求，但還沒有出臺專門的法律法規(guī)對行業(yè)準(zhǔn)入、資金門檻作限制，也沒有配套的機(jī)制、機(jī)構(gòu)作技術(shù)性審查。

（三）犯罪線索發(fā)現(xiàn)與處置力度還不到位

一是缺乏運(yùn)轉(zhuǎn)有序的偵查協(xié)作模式。目前，尚未形成全國范圍內(nèi)打擊“互聯(lián)網(wǎng)+”金融犯罪的集群戰(zhàn)役模式，對該類犯罪案件的偵查集中于控制危害后果和抓捕犯罪嫌疑人方面，但對嫌疑人利用虛擬身份實(shí)施犯罪過程產(chǎn)生的物流、資金流等關(guān)聯(lián)軌跡信息的掌握、分析力度不夠，難以從“一案一線索”切入來突破整個(gè)犯罪網(wǎng)絡(luò)，通過集群戰(zhàn)役模式對該類犯罪開展有效打擊。而且系統(tǒng)內(nèi)部尚未形成長效合作機(jī)制，當(dāng)前對該類犯罪的偵查協(xié)作多停留于案件的個(gè)案協(xié)作和線下文件的流轉(zhuǎn)層面，尚未建成部門之間的長效協(xié)作機(jī)制及全局層面的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，難以對犯罪線索處置過程進(jìn)行跟蹤、支撐和反饋。二是缺乏高效協(xié)調(diào)的聯(lián)動(dòng)防范機(jī)制。較之傳統(tǒng)金融犯罪而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融犯罪不僅具有隱蔽性強(qiáng)、手段更新快、防范難度大等特點(diǎn)，且由于聯(lián)動(dòng)防范機(jī)制和犯罪預(yù)警信息的缺失，致使采用相同手法的案件在不同地區(qū)多次發(fā)生，造成了嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失和惡劣社會影響。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融犯罪防控對策和建議

（一）從國家法律層面看，健全“互聯(lián)網(wǎng)+”金融法律框架體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下金融活動(dòng)作為新生事物，在創(chuàng)新的同時(shí)也隱藏著法律風(fēng)險(xiǎn)，法律的介入程度左右著其發(fā)展命運(yùn)。建議梳理完善現(xiàn)行金融法律法規(guī)，從法律層面界定諸如互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融領(lǐng)域活動(dòng)的范疇、準(zhǔn)入門檻、運(yùn)營規(guī)范、進(jìn)出機(jī)制、監(jiān)管主體及職責(zé)等問題，并對觸犯法律的行為作出明確規(guī)定，特別是對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等涉嫌非法集資的行為，指明民間融資行為罪與非罪的界限。修正與完善個(gè)人信息保護(hù)等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國家標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件，規(guī)范資本運(yùn)作，保障金融秩序。

（二）從行政監(jiān)管層面看，建立多部門聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”金融犯罪涉及違反金融管理制度，侵犯互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管秩序，侵犯公民私人財(cái)產(chǎn)等多種社會關(guān)系，甚至存在職務(wù)犯罪，因此應(yīng)建立政府領(lǐng)導(dǎo)下多部門共同參與的聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。一方面成立專門機(jī)構(gòu)，開展集中清理整治活動(dòng)。由公安、稅務(wù)、銀行、工商、通信等部門聯(lián)合成立專門機(jī)構(gòu)，不定期對轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行摸底檢查和風(fēng)險(xiǎn)評估，摸清其經(jīng)營者真實(shí)身份及經(jīng)營規(guī)模，真正落實(shí)好整治工作，形成“一起抓、共同管”的工作格局。另一方面，金融監(jiān)管部門要為公安機(jī)關(guān)偵辦案件提供專業(yè)支持，準(zhǔn)確認(rèn)定性質(zhì)，適時(shí)組織打擊，避免刑事打擊過度對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展造成負(fù)面影響。

（三）從行業(yè)自律層面看，推動(dòng)各類行業(yè)協(xié)會發(fā)揮作用

針對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下涌現(xiàn)的新的金融業(yè)態(tài)，建議加快推進(jìn)自律組織建設(shè)，形成全國范圍內(nèi)的行業(yè)協(xié)會管理標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)地方或行業(yè)性金融協(xié)會進(jìn)行自律創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)。一是積極推動(dòng)金融自律組織擴(kuò)大規(guī)模，加強(qiáng)自我約束力，樹立起足夠的外部信心；二是督促各金融企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自覺規(guī)范經(jīng)營，加強(qiáng)責(zé)任意識，同時(shí)鼓勵(lì)自律組織之間互相學(xué)習(xí)和監(jiān)督，加強(qiáng)交流合作，增強(qiáng)組織影響力；三是推動(dòng)金融行業(yè)的國際合作平臺建設(shè)，加強(qiáng)跨區(qū)域金融合作的跨界交流，促進(jìn)金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控，推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)與專業(yè)化教育。

（四）從打擊犯罪角度看，強(qiáng)化區(qū)域間警務(wù)合作和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警力度

針對“互聯(lián)網(wǎng)+”金融犯罪體現(xiàn)出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業(yè)化、手段智能化、反偵查意識強(qiáng)、衍生犯罪多等特點(diǎn)，建議公安經(jīng)偵部門加強(qiáng)信息的收集和分析研判，做好電子數(shù)據(jù)證據(jù)收集、網(wǎng)絡(luò)信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行及時(shí)的信息傳輸及時(shí)串并案偵查，為偵查犯罪縮短時(shí)間，不同區(qū)域、警種的警力相互配合快速鎖定犯罪分子所在地并迅速組織抓捕。此外，建議健全“互聯(lián)網(wǎng)+”金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)的搜集和研判，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、內(nèi)幕性、預(yù)警性信息，加大對“互聯(lián)網(wǎng)+”金融犯罪的前端處置力度，保障受害人合法權(quán)益；同時(shí)，對“互聯(lián)網(wǎng)+”金融犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。

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Study on Defense Mechanism and Control Strategy of Financial Offense in the Background of “Internet+”

Hu Binyong, Zhou Haifeng
(Economic Crime Investigation Department of Shanghai Public Security Bureau, Shanghai 200083, China)

s: With the continuous development of economic and social and the information technology development, in order to meet the investment needs of small borrowers and borrowing needs of small investors, Internet+ Lending Market, based on information technology, have emerged. The market seems to not only provide a more efficient and convenient channels for both lenders and borrowers, but also be an important complement to traditional lending market. Recently, the Internet+ financial market has developed and innovated very fast. However, as the development of lending market in countries, the market risk from system level, platform level and the participants is appearing gradually. Apart from that, due to various reasons such as laws and regulations, the credit system, risk of lending market in China focuses more on the platform level. More and more collapsed platform, cash difficulties indicate the development of lending market distortions occurred. Therefore, how to do a reasonable regulation to correct the problem of lending market becomes a problem concerned by regulators, practitioners and researchers. However, for an emerging market, it is necessary to control risk, but also protect the innovation capability of internet lending market for sustainable development.

Internet; Financial Offense; Defense Mechanism and Control Strategy

D631.2

A

1008-5750(2017)02-0005-(09)

10.13643/j.cnki.issn1008-5750.2017.02.001

2016-12-18 責(zé)任編輯：孫樹峰

胡斌勇，男，上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)副總隊(duì)長；周海峰，男，上海市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)一支隊(duì)支隊(duì)長。