□ 鐘彩

賠本也要賺吆喝 保險(xiǎn)“搶灘”互聯(lián)網(wǎng)

□ 鐘彩

場(chǎng)景化、低門檻正在成為互聯(lián)網(wǎng)熱銷產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵詞

保險(xiǎn)公司正紛紛搶占互聯(lián)網(wǎng)“風(fēng)口”。

中保協(xié)最新報(bào)告顯示，統(tǒng)計(jì)在內(nèi)的80家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中已有62家開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年前4月，被統(tǒng)計(jì)的產(chǎn)險(xiǎn)公司通過移動(dòng)終端(APP、WAP和微信等方式)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入100.3億元，兩大渠道收入占比67.72%。

與此前主要通過第三方渠道開拓網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)不同，保險(xiǎn)公司自營網(wǎng)絡(luò)渠道逐步發(fā)揮效用。例如，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、泰康在線、大地產(chǎn)險(xiǎn)等公司均建立了多個(gè)可供客戶投保的終端，包括官網(wǎng)、手機(jī)官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)等。由于品牌效應(yīng)累積和市場(chǎng)投入資源多，大中型公司自營渠道的吸客能力遠(yuǎn)高于新建公司和小型公司。

新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新上更加積極。報(bào)告顯示，在62家已開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險(xiǎn)公司中，前4月累計(jì)車險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前三位的分別是平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)，但是累計(jì)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前三位的分別是眾安保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和泰康在線，其中眾安保險(xiǎn)和泰康在線都是開業(yè)不足4年的新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

與三年前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起初期不同，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品不是追求簡(jiǎn)單的碎片化和眼球效應(yīng)，而是更加貼近消費(fèi)者真實(shí)需求。最受消費(fèi)者歡迎的是能滿足真實(shí)消費(fèi)需求的產(chǎn)品。前4月銷量靠前的熱銷產(chǎn)品包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)購物保障計(jì)劃、賬戶資金損失保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)賣家履約保證保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品均不是刻意創(chuàng)造，而是在與網(wǎng)絡(luò)用戶互動(dòng)中的場(chǎng)景中、為了滿足用戶的需求而產(chǎn)生。

場(chǎng)景化、低門檻正在成為互聯(lián)網(wǎng)熱銷產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。

按前4月累計(jì)保單數(shù)量算，排名前30名的非車險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品中，銷量排名前三的保險(xiǎn)產(chǎn)品均是網(wǎng)絡(luò)退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，18個(gè)熱銷保險(xiǎn)產(chǎn)品單均保費(fèi)不到1元；最低單均保費(fèi)僅有8分錢，為泰康在線的“放心淘”網(wǎng)絡(luò)購物保障計(jì)劃；最高單均保費(fèi)30元，是一種航空人身意外傷害保險(xiǎn)。

不過，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚難帶來較好盈利。以眾安保險(xiǎn)為例，該公司2016年以退運(yùn)險(xiǎn)為主的其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入13.37億元，承保虧損約2.58億元。

為什么保險(xiǎn)公司愿意“賠本賺吆喝”？一家財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)銷電銷業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入主要來源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)渠道還沒有發(fā)展成為獲利渠道，而且在與第三方渠道合作過程中，保險(xiǎn)公司往往是扮演產(chǎn)品提供商的角色，很難有自主定價(jià)權(quán)。不過，他認(rèn)為保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并非著眼短期，更多是從品牌效應(yīng)、客戶數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)模型完善、金融技術(shù)改善等方面考量，這將有利于保險(xiǎn)公司在未來大數(shù)據(jù)時(shí)代進(jìn)一步夯實(shí)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

□ 責(zé)任編輯 樊正威