(中央財經(jīng)大學保險學院 北京 100081)

從國際經(jīng)驗看我國長期照護保險

張婉琳

(中央財經(jīng)大學保險學院北京100081)

人口老齡化給世界各國帶來沉重壓力，建立長期照護保險體系，發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”的保障職能，對于減輕子女及老人的物質(zhì)和精神壓力、保障老年人老有所養(yǎng)具有重要意義。長期照護保險在西方一些發(fā)達國家發(fā)展起來并逐漸成熟，而我國在該險種開發(fā)方面還處于摸索階段。我國已快速進入老齡社會，老年照護服務(wù)需求日益增長。因此，分析國際經(jīng)驗教訓對于發(fā)展我國長期照護保險具有重要意義。本文通過研究美國及日本的長期照護保險過去或現(xiàn)行的制度，對我國長期照護保險制度的建立提出一些建議。

長期照護保險；國際經(jīng)驗；啟示

一、長期照護保險的概念

所謂長期照護(Long-Term Care，國際上簡稱LTC)，按照美國健康保險協(xié)會的定義，即在一個較長的時期內(nèi)，持續(xù)地為患有慢性疾病，譬如早老性癡呆等認知障礙或處于傷殘狀態(tài)下，即功能性損傷的人提供的照護，這種照護包括醫(yī)療服務(wù)、社會服務(wù)、居家服務(wù)、運送服務(wù)或其他支持性的服務(wù)。長期照護保險(Long-Term Care Insurance，國際上簡稱LTCI)就是指運用保險的方式，對接受長期照護服務(wù)產(chǎn)生的費用進行分擔給付的一種制度。簡單地說，長期照護保險就是給予長期照護服務(wù)一定的經(jīng)濟保障和經(jīng)濟補償。

二、我國人口老齡化的現(xiàn)實狀況

根據(jù)統(tǒng)計，2004年底，我國60歲及以上老年人口為1.43億，2037 年將超過4億，到2051年達到最大值，之后一直維持在3億至4億的規(guī)模。目前，我國已有21個省區(qū)市成為人口老年型地區(qū)，整體上進入了人口結(jié)構(gòu)快速老齡化階段。2010年我國城鄉(xiāng)老年人約有2817萬人部分失能，1206萬人完全失能，[2]預(yù)計到2050年我國完全失能老年人將達到3809萬人，部分失能老年人將達到6938萬人。如何為老年人尤其是完全失能的老年人提供日常生活護理，已成為擺在社會和家庭面前的一個難題。通過長護保險來化解我國失能老年人長護風險已是大勢所趨。

三、美國長期照護保險制度

2010年奧巴馬政府醫(yī)改期間，美國醫(yī)療及公共衛(wèi)生服務(wù)部推出了一項長期照護保險(以下簡稱長護)計劃——社區(qū)生活援助服務(wù)及支持計劃，簡稱CLASS計劃。CLASS計劃是一項自愿性的長護保險計劃，參保對象為18歲以上且積極工作的勞動者。CLASS計劃沒有核保，不會以參保人身體健康狀況不好為由拒絕承保。保費按月繳納，全國統(tǒng)一，與參保人收入無關(guān)，醫(yī)療及公共衛(wèi)生服務(wù)部預(yù)定的保費標準為123美元/月。參保人滿足繳費滿5年并且這5年中工作時間不低于3年的條件后，如果因慢性病、身體行動不便或重度殘疾，需要接受90天以上的非醫(yī)療性護理時，CLASS計劃向參保人支付保險金。參保人無法完成6項日常生活活動(洗澡、穿衣、打理個人衛(wèi)生、步行、自主控制大小便、獨立進食)中的2-3項，每天可獲得不低于$50的保險金；如果無法完成4項以上的日常生活活動，每天可以獲得不低于$100的保險金，保險金參照CPI進行調(diào)整。保險金可按天或按周支付，只要參保人符合條件就可以一直領(lǐng)取，且沒有總額限制。

CLASS計劃推出19個月后，奧巴馬政府又無奈地放棄了該項計劃。

CLASS計劃規(guī)定的最低繳費期限只有5年，其保險金又沒有最高限額限制，如果參保人的生命剩余時間較長，那么他領(lǐng)取的保險金將會遠遠超過其所繳保費。另一方面，CLASS計劃的保險金與繳費多少無關(guān)，而且只要參保人符合條件就可以一直領(lǐng)取，缺乏“多繳多得，長繳長得”機制。這些顯而易見的好處會使勞動者都在退休前才加入CLASS計劃，以致CLASS計劃風險池中匯聚了大量高風險投保人。而多數(shù)美國居民都是在有明顯長護需求時才會考慮長護保險，很少有人在年輕時購買長護保險，最后的結(jié)果就是CLASS計劃的風險池中只剩下高風險投保人，保險風險分散的作用無法發(fā)揮。

四、日本長期照護保險制度特征

(一)分散而集中的管理體制。長期照護保險整體方案、參保條件、受益資格標準、照護服務(wù)價格以及共同支付的比例等方面都是由中央政府統(tǒng)一制訂、統(tǒng)一執(zhí)行。政府以強制方式將40歲及以上人口納入長護制度范圍，并要求其按照一定比例繳納保險費。日本長護制度的保險主體由3000多個縣級以下地方政府組成，主要負責長護制度的具體實施，如保費收繳及管理、受益資格確定、照護等級評定等事項。各地根據(jù)本地區(qū)實際情況，設(shè)定不同保費水平和提供不同服務(wù)內(nèi)容。

(二)消費者可以自主選擇服務(wù)和服務(wù)供給方。日本長護保險服務(wù)內(nèi)容可分為照護服務(wù)、器具租借和設(shè)施改建兩大類。照護服務(wù)包括居家照護、社區(qū)照護和機構(gòu)照護服務(wù)。居家照護服務(wù)由專門照護志愿人員上門服務(wù)并收取費用；社區(qū)照護由社區(qū)內(nèi)的老人日托所、老人活動中心、醫(yī)療診所、保健康復中心等機構(gòu)為老人提供非長期入住形式的照護服務(wù)；機構(gòu)照護則由福利、保健、療養(yǎng)型等機構(gòu)為老年人提供各種服務(wù)。面對品種繁多的照護服務(wù)供給，服務(wù)需求者可以根據(jù)自身情況，對照護服務(wù)內(nèi)容進行自由選擇。

(三)多方參與的融資風險分擔機制。該制度資金由政府稅收收入和個人保險費兩部分構(gòu)成，分別占50%。政府財政收入的50%分別由中央政府、縣級(相當于中國的省)及縣級以下政府承擔。50%的保險費由兩類參保人自己承擔。在成本承擔方面，日本雖然采取了多方參與的共擔機制，但日本政府承擔了主要責任，充分體現(xiàn)了公平、公正理念，有效地實現(xiàn)了收入的再分配。

五、國際經(jīng)驗對發(fā)展我國長期照護保險的啟示

盡管各國的制度還存在一些問題和爭議之處，但國外長期護理保險制度的實踐仍對我國應(yīng)該有所啟示。

(一)控制逆向選擇風險。雖然強制參保是控制逆向選擇的有效方法，但不可否認的是年輕人短期內(nèi)接受長護的可能性比較低，強制他們繳納長護保險費很可能引起較大抵觸。但當勞動者達到一定年齡后(比如45歲)，再強制他們參加長護保險則有可能降低抵觸情緒。

(二)制定合理保費和給付標準。長護保險的保費必須經(jīng)過科學合理測算，政府財政應(yīng)該承擔補貼或“兜底”的責任，以保障參保人權(quán)益。當然，財政補貼或“兜底”應(yīng)該控制在合理的范圍內(nèi)，以防止長護保險制度變成社會福利制度，給財政帶來巨大支付壓力。為此，我國應(yīng)該建立一套科學合理的長護等級評估體系，讓參保人為自己的長護費用相應(yīng)承擔一定責任的同時，還應(yīng)對不同護理等級的待遇水平設(shè)定最高限額。

(三)完善基礎(chǔ)設(shè)施。長期照護保險的發(fā)展需要完善的產(chǎn)業(yè)鏈，由于我國保險市場發(fā)展的時間相對較短，我國完整的下游產(chǎn)業(yè)鏈還沒有形成，照護機構(gòu)和照護人員數(shù)量都存在嚴重不足。所以應(yīng)當注重專業(yè)機構(gòu)建立和專業(yè)人才培養(yǎng)，為多種類型的專業(yè)服務(wù)機構(gòu)提供人力資源保障。

(四)建立普遍性的社會照護保險制度。在我國，商業(yè)照護保險一般只能滿足中高收入者的老年照護需求，無法將覆蓋范圍擴大到全民。目前，中國不可能依靠商業(yè)照護保險來化解社會化的老年照護危機。建立普遍性的社會照護保險制度是理想選擇。

(五)建立相關(guān)法律。目前，我國照護服務(wù)現(xiàn)狀與未來長期照護需求間有很大的差距，亟需政府出臺有力措施進行引導發(fā)展。通過立法實施社會長期照護保險制度，建立有效的公共支持體制，發(fā)展多層次的照護服務(wù)體系，以有效地保障老年人的合法權(quán)益，提高老年人的生活質(zhì)量，真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)。

(六)制度設(shè)計必須充分考慮市場機制的作用。良好的制度設(shè)計須同時發(fā)揮政府和市場雙重機制的作用，從而實現(xiàn)社會公平與效率雙重目標。政府應(yīng)鼓勵社會力量積極參與市場，引入市場競爭機制，有利于促使照護服務(wù)供應(yīng)商持續(xù)致力于照護服務(wù)質(zhì)量和運行效率的提升。

[1]景日澤；章湖洋；方海.國際經(jīng)驗對我國建立長期照護保險制度的啟示[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟;2017

張婉琳(1994-)，女，回族，北京人，碩士研究生在讀，中央財經(jīng)大學保險學院，社會保障專業(yè)，研究方向養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險。

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