趙聰

摘 要：農村金融是我國金融體系重要組成部分，但在我國農村，農戶融資難現(xiàn)象相當普遍，嚴重阻礙了農村經濟增長與生活水平提高。因此，為了解決農戶融資難問題，從融資方、金融中介等角度分析農戶融資難原因，通過分析美、法、日三國農戶融資現(xiàn)狀，結合我國國情，發(fā)現(xiàn)可以從農戶融資結構，農戶融資信用擔保機構，農戶風險約束及保險機制等角度，尋找農村融資難問題的解決方法，有利于縮小城鄉(xiāng)差距，促進農村經濟健康發(fā)展。

關鍵詞：農戶；融資難；成因及對策

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.32.045

1 引言

自改革開放以來，我國逐步確定農戶作為獨立生產經營主體的地位，農戶紛紛開始積極投入生產經營，但是農戶的自有資金不足，因此其創(chuàng)業(yè)熱情一直受到外部融資難的制約。

當前，農村金融市場發(fā)展速度緩慢，從上世紀末開始，我國四大國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農村市場，這加劇了農民融資困難。據調查，在我國通過正規(guī)渠道貸款的農戶只有27%，而在有貸款需求的農戶中，不能獲得正規(guī)信貸支持的占40%以上，農戶面臨融資約束問題十分嚴峻。隨著農村合作經濟組織不斷發(fā)展壯大以及農戶生活水平的提高，融資難問題越來越突出，農村發(fā)展受到資金缺乏的嚴重制約。

本文通過對農戶融資難現(xiàn)狀及問題的分析，從融資方，金融中介等角度分析農戶融資難原因，結合國外先進經驗，總結出符合中國國情的針對農戶融資難的具體對策，對于我國農村金融服務體系有著較大意義。

2 中國現(xiàn)階段的農村融資狀況及問題

農村金融研究的核心議題之一是農戶融資問題。自改革開放以來，我國的金融制度“重城市、輕農村”，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡使得農村金融至少落后城市金融10年，農村金融抑制問題非常突出。根據《清華經管學院中國農村金融發(fā)展研究報告完結篇（2006-2010）》研究，在中國農村，從正規(guī)農村金融機構貸款的農戶大約只有32%；高達14.8%的涉農貸款不良率也使得金融機構對于涉農貸款更加謹慎。據中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，面對我國約1.2億農戶的貸款需求，僅有33.2%的農戶獲得支持。

2.1 農村金融體系不完善，融資渠道單一

雖然我國農村金融市場由農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行與農村信用社組成，但只有農村信用社真正發(fā)揮了支農作用，然而其農業(yè)貸款在其總貸款中所占比重較少，2013年僅僅22.6%，且其業(yè)務網點也并未深入到鄉(xiāng)村基層，因此對農戶的信貸支持力度極為有限。

2.2 非正規(guī)金融占比過大

在正規(guī)金融職能缺失前提下，親友借款、高利貸、私人錢莊等非正規(guī)金融發(fā)展迅速，達到整個金融供給的48%。但是國家既不承認民間金融的合法地位，也不給予政策支持，使得非正規(guī)融資行為一直在初級階段，無法更充分的發(fā)揮其在農村金融活動中的作用。

據調查，中國農村高利貸高達8000-114萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。目前民間借貸的活躍性使得農戶融資變得更加便利，成為農村產業(yè)發(fā)展的重要資金保證。

2.3 農戶融資供需矛盾突出

在農戶對資金需要較大的同時，來自農業(yè)金融機構的資金供應卻嚴重不足，主要表現(xiàn)如下：

2.3.1 資金需求大，缺口頻度大

據劉杰（2007）調查，在“是否曾經出現(xiàn)或現(xiàn)在正存在資金缺口”問題中，96.9%的農戶回答“是”，說明資金需求大。農戶發(fā)生資金缺口頻度為經常的占30%，一般占41%，偶爾占29%。據此可見，對資金需求大但是缺口頻度也大的農戶超過70%。

2.3.2 信貸資金供給不足

我國農村正規(guī)金融機構在向農戶放貸一般需要提供相應擔保。而大多數(shù)農戶自有財產很難滿足金融機構的抵押要求，尋找擔保人又較困難，因此，正規(guī)金融機構很少愿意貸款給農戶，這就造成了農村儲蓄余額與農戶貸款余額差額的不斷擴大，具體如下：

2.3.3 國家農業(yè)財政支出供給不足

同時，我國長期實行“重工業(yè)輕農業(yè)、重城市輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)”政策，使得農村經濟發(fā)展緩慢。改革開放初期，農業(yè)財政支出又有所增加，1980年農業(yè)財政支出占比為12.21%，之后又有所減少，2011年和2012年分別為9.6%和9.8%，只是歷史最高的一半左右。之后幾年，農業(yè)財政支出金額提升較快，2013年達到13799億元?？傊瑖覍r業(yè)的支出還明顯欠缺，增長緩慢，農業(yè)財政支出沒有得到應有的重視。具體如表1所示。

3 農戶融資難原因分析

3.1 融資方原因分析

首先，農戶收入一般較低，且缺乏完整的財務報表與經營記錄，符合金融機構擔保要求的擔保品又較少。

其中信用缺失是最為重要的原因。農戶一般規(guī)模小，使得其船小好調頭，但由于經營管理不善，使得很多本來條件不錯的農戶資不抵債、拖欠銀行債務，造成銀行形成較多的不良貸款。近幾年農村商業(yè)銀行的不良貸款如下表所示：

從表2可以看出，2012年以前不良貸款率雖有降低，但是近三年來又有了增長的趨勢，說明農戶的信用缺失給銀行帶來的損失逐漸增長，使銀行對農戶融資逐漸望而卻步。

3.2 金融中介原因分析

3.2.1 三家農村融資組織逐漸非農化

農業(yè)銀行逐漸減少農村經濟發(fā)展的投入。以我國上饒市為例，據統(tǒng)計，2001-2004年農行在上饒市將73個鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所撤并，全市227個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農行設有機構的只占32%。農發(fā)行對國家政策性支農資金管理不善，糧棉油收購資金時有流失，其距發(fā)展銀行的功能也相差較遠。農村信用合作社不能充分體現(xiàn)為農民服務的合作金融宗旨與原則，為社員服務的經營理念淡漠，非農化趨勢明顯。

3.2.2 國有商業(yè)銀行對農戶貸款運行效率低下

銀行貸款委托代理鏈條較長，使得運行效率低下。具體表現(xiàn)在信息不對稱、約束與激勵機制不對稱，因此大銀行更愛大客戶。但是大部分農戶的單筆貸款規(guī)模小，對銀行貢獻利潤也較小，銀行為了規(guī)避風險，實行嚴格貸款責任制，提高放貸條件。此外，銀行對農戶融資門檻高，低抵押率的農產品、大型農機具等卻使農村抵押擔保物缺乏，更是加大了農戶融資難度。

3.2.3 民間金融受到抑制

農村資金供不應求現(xiàn)象嚴重，但是，監(jiān)管部門抑制民間金融的發(fā)展，使其得不到法律保護，發(fā)展也較為緩慢。

3.3 其他原因分析

3.3.1 征信法律法規(guī)缺失

我國的征信行業(yè)直接可依據的相關法律較少。首先，有關征信數(shù)據開放的相關法律缺乏，使得獲取征信數(shù)據沒有法律保障。其次，征信行業(yè)本身的規(guī)范沒有法律依據。這些使得銀行與農戶之間存在信息不對稱，從而促使逆向選擇和道德風險的發(fā)生，增大農戶融資的困難。

3.3.2 擔保機制缺乏且保險體系不成熟

農戶十分缺乏貸款抵押擔保，但金融部門大多實行抵押或擔保貸款。并且雖然各地組建了相應的貸款擔保機構，但涉農擔保較少。

另外，農戶的抗風險能力較差，受到天災等影響較大，但是農業(yè)保險的發(fā)展卻落后于農村經濟發(fā)展，風險補償機制不夠完善，農戶不能得到補償和本金，這樣一來農村金融機構承擔了全部風險，使得機構信貸風險增大。

4 解決農戶融資難的國際經驗

4.1 美國農戶融資現(xiàn)狀及做法

美國絕大多數(shù)商業(yè)銀行均經營農貸業(yè)務，小城鎮(zhèn)有近5000家商業(yè)銀行，農業(yè)貸款占據了這些銀行貸款總額的50%以上。機構網點有效覆蓋農村地區(qū)，可以及時掌握第一手資料，十分了解他們的信用狀況。

4.1.1 惠農金融服務體系按農戶需求設計

供農戶融資的金融組織是從需求的角度來構建的。主要由“4+1”即政府農貸機構、農村信用合作系統(tǒng)、商業(yè)銀行、保險機構、與政策性農村金融等組成。如對不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農民，政府農貸機構中的農民家計局為其提供適合農業(yè)生產周期的“無追索權貸款”。

4.1.2 政府為信用社提供持續(xù)的正向激勵措施

美國法律規(guī)定應對信用社實施優(yōu)惠政策，如建立信用社存款保險、免征多種稅賦、自主決定存貸款利率等，極大方便了農戶融資。

4.2 法國農戶融資現(xiàn)狀及做法

法國為農業(yè)發(fā)展具有貢獻的金融機構也是“4+1”模式，即法國土地信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、法國農業(yè)信貸銀行與大眾銀行等，并與法國的農業(yè)保險相結合。

在法國，90%的農民都是成立于1926年的法國農業(yè)信貸銀行的客戶，農業(yè)信貸銀行具有明顯的政策性銀行特征，它的服務對象主要是農戶，業(yè)務范圍主要是向個體農戶發(fā)放短期小額貸款，農業(yè)貸款占整個法國農業(yè)貸款市場的80%以上，76%的法國農民參與了它的股份儲蓄計劃，84%的農民在這個銀行辦理了住房按揭貸款。

4.2.1 為農戶提供適合的新產品

根據市場需求為農戶提供適合其發(fā)展的新產品，如為年輕農民特別設計貸款項目，為預備退休和出售農場的農民提供信貸項目等。針對農戶特點，通過對需要更新設備的農戶，與生產商或者銷售商簽訂合同，由廠家向農戶貸款提供貼息等方式來推進基層的專業(yè)化建設。

4.2.2 建立有效農戶貸款審批模式

為了解決信息不對稱問題，農民向地區(qū)銀行營業(yè)所申請貸款時，營業(yè)所經過地區(qū)銀行貸款評審委員會審核批準，而此委員會的委員是熟悉當?shù)剜l(xiāng)村情況的基層董事，大大降低了地區(qū)銀行和借款人之間的信息不對稱。

4.3 日本農戶融資現(xiàn)狀及做法

日本農村金融以私人金融機構為主，同時成立“農業(yè)信用資金會”，有著比較完整的信貸體系，可以為農民向農協(xié)貸款提供便捷。另外，日本從事農林漁業(yè)生產的主要是農民，他們所需要的資金數(shù)量較少且不集中，出于風險和利潤的考慮，一般的金融機構不愿意為林漁業(yè)提供貸款，從而產生了由政府成立的相關金融機構，形成的合作金融模式為以合作金融為主，政府金融為輔的政府導向型。

日本的農戶資金需求規(guī)模小，農業(yè)容易受自然災害威脅，金融機構也不愿向農業(yè)產業(yè)發(fā)放貸款。日本政府建立了幫助農戶獲得長期貸款的農戶金融公庫，雖然這些貸款期限長且效率低，但可以彌補農協(xié)金融系統(tǒng)與商業(yè)銀行貸款的不足，切實幫助個體農戶。

5 創(chuàng)新農村金融服務，改善農戶融資難對策探討

在參考發(fā)達國家成功經驗的同時，又不能生搬硬套，我們應根據中國自身的國情，制定出具有中國特色的解決農戶融資難的措施。

5.1 增加農戶融資方式，優(yōu)化農戶融資結構

長期以來，我國農戶進行融資只有銀行貸款這一種形式，因此可以借鑒國際上先進的融資手段，運用股票、債券等新的融資方式，實現(xiàn)農村經濟的快速發(fā)展。地方性政府通過發(fā)行市政債券來進行融資，增大新農村招商引資的能力。

5.2 完善多層次農戶融資金融服務體系

要從四個方面來完善多層次農戶融資金融服務體系，首先，加大政策性銀行的扶持力度，發(fā)揮政策性銀行的支農作用。其次，吸引商業(yè)銀行參與，適當放寬市場準入條件，允許更多的商業(yè)金融參與競爭。再次，強化農村信用社的改革，充分發(fā)揮其以農村為主的金融服務功能。最后，設立新型農村金融機構，支持民間資本發(fā)起或參與設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。

5.3 建立農戶融資信用擔保機構

隨著生產經營規(guī)模的擴大，對農戶組織開辦大額擔保抵押貸款已是大勢所趨。對規(guī)模較大的農戶融資可考慮適時推出大額擔保抵押貸款，以解決當前農戶資金需求與資金供給矛盾。

首先，創(chuàng)新土地抵押制度，可以將宅基地、非基本生活保障耕地等農地納入抵押范圍，修改相關法律中不利于農地有效抵押擔保的部分。其次，政府可以協(xié)助成立地方性擔保機構。最后，可以推行農戶互保政策。農戶之間信息對稱度較高，資金能力較強的農戶為需要資金的農戶擔保，可在一定程度上解決農戶融資難的問題。

5.4 推行農戶信用體系建設

國家與市場均可以建立農戶信用體系。國家建立農戶基本信用體系，將農戶在金融組織、工商、稅務等部門的信息，統(tǒng)一到農戶基本信用數(shù)據庫中，使得全國農戶基本信用數(shù)據可以共享。市場建立商業(yè)性農戶征信公司，金融組織若想取得融資信息，可以向農戶征信公司支付一定費用后獲取，充分緩解金融組織與農戶之間的信息不對稱。

5.5 建立農戶融資風險約束機制和保險體系

無論從融資需求角度的民間融資正規(guī)化，還是從融資供給角度的農信社改革，都面臨著巨大的風險，因此要建立有效的風險約束機制。風險約束是農戶融資社會的“警察”，農戶融資任何機制的建立，都要有基本的風險約束機制使其走的更加長遠。其次要發(fā)展農業(yè)保險，政府可以對農業(yè)保險機構進行適當?shù)难a貼，降低稅率等支持其發(fā)展。

6 結語

隨著社會的發(fā)展與經濟體制的改革，國家應重視農村建設，加大對農村的資金投入，從而縮小城鄉(xiāng)差距。我國農戶融資存在較多問題，為了改善農民的生活水平，解決融資難問題迫在眉睫，要對農村經濟體制進行改革，優(yōu)化農村融資結構，更深入的解決農戶融資難的問題，從而實現(xiàn)共同富裕。

本文對政策的建議僅僅還限于理論層面上，只有政府部門找準定位，充分發(fā)揮指導作用，才可能解決農戶融資的實際困難，同時也要出臺相關政策扶持農村發(fā)展，制定科學的發(fā)展規(guī)劃，從而保證農村經濟融資方式的合理性。

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