摘要：大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下“小微貸”金融服務獲得較為快速的發(fā)展，使金融脫媒與利率市場化背景下的商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式有著較大的改變。本文對大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行小微貸業(yè)務競爭中面臨的難題進行簡要分析，并探析商業(yè)銀行小微貸的競爭策略，旨在加快商業(yè)銀行小微貸業(yè)務的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)環(huán)境；商業(yè)銀行；小微貸；競爭策略

近年來，我國信息技術(shù)的發(fā)展腳步逐漸加快，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透向金融領域，對于互聯(lián)網(wǎng)領域金融時代的發(fā)展起到推動的作用。目前，小微貸、小額信貸等金融服務在大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下的生命力越來越旺盛，為我國小微融資常見的難題起到破解作用，不但將新鮮感注入小微貸金融市場中，還在較大程度上改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸模式。大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行如何在小微貸金融服務快速發(fā)展的競爭中獲得戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是相關(guān)部門急需解決的問題。

一、商業(yè)銀行小微貸業(yè)務競爭面臨的難題

（一）大數(shù)據(jù)平臺建設時間短

商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代背景下，因為受到自身機制與管理制度的影響，相對于電商來說，其在挖掘用戶數(shù)據(jù)方面的能力較弱。例如，2012年6月底，我國建設銀行上線“善融商務”這一產(chǎn)品，通過分析相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)得知，直到2013年年底，入駐善融商務這一平臺的商戶超過3萬人，而注冊的會員總數(shù)多于300萬，在此階段內(nèi)，融資的金額共34億元，而發(fā)放的金額為40億元。相對于同一時間段內(nèi)淘寶5億人次與阿里巴巴1億人次的注冊用戶數(shù)來說，其交易額高達1萬億元。由此數(shù)據(jù)可以得知，商業(yè)銀行與淘寶、阿里巴巴等電商在數(shù)據(jù)累積規(guī)模中，仍然存在較大的差別。

（二）線下成本風險管理存在難題

相對于大額貸款數(shù)據(jù)來說，小微企業(yè)在進行線下小微貸服務時常常因為受到確保規(guī)范標準的財務制度以及健全的擔保抵押制度等影響，銀行信貸員需要進行大量信用分析與征信調(diào)查之后，才能夠下批信用貸款。以上的漏洞導致商業(yè)銀行發(fā)展期間出現(xiàn)較大的風險管理、成本管理問題，對于進一步開展銀行小微貸業(yè)務產(chǎn)生一定的影響。

（三）信貸業(yè)務流程不順暢

目前，我國商業(yè)銀行的管理模式以“部門式”的方法為主，對于物理網(wǎng)點建設與銀行部門的銜接存在過度依賴的現(xiàn)象，大部分中小企業(yè)因為受到信貸業(yè)務流程不順暢的影響，無法獲取優(yōu)質(zhì)服務。商業(yè)銀行小微貸金融服務信貸審批流程過于繁瑣，導致信貸工作量明顯加重。即便小微企業(yè)最后成功獲取貸款，也會因為受到申請周期長、手續(xù)繁瑣等因素，對資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生較大的影響。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行“小微貸”競爭策略

（一）重視社交網(wǎng)絡與小微金融服務的融合

商業(yè)銀行應該采用社交媒體渠道獲取大量的客戶數(shù)據(jù)，并且根據(jù)獲取的信息數(shù)據(jù)將客戶價值挖掘處理。另外，商業(yè)銀行可以采用相互聯(lián)合銀行外部社交數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)的方式，從而獲取更加全面且詳細的客戶視圖，為更加高效的管理客戶關(guān)系奠定良好的基礎。只有在客戶關(guān)系高效管理的前提下，才能夠通過社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)實施精準營銷以及產(chǎn)品創(chuàng)新工作。通過分析電商大數(shù)據(jù)金融服務得知，以阿里金融作為例子，我國交通銀行“交博匯”、建設銀行“善融商務”等金融平臺的加入，導致金融市場爭奪大數(shù)據(jù)資源的情況明顯加劇。根據(jù)各項綜合數(shù)據(jù)分析整合可以得知，大數(shù)據(jù)背景下無法達到全面壟斷的效果，通過信息整合以及數(shù)據(jù)共享，可加快社交網(wǎng)絡、電子商務、移動網(wǎng)絡與金融服務的融合速度，有利于全面提高商業(yè)銀行小微貸金融服務的競爭力。

（二）重視制度創(chuàng)新與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行在小微貸金融服務的發(fā)展期間，需要對金融制度的創(chuàng)新以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新給予一定的重視，確保能夠達到建立智慧型小微金融模式的需求。與電商金融平臺對比來說，商業(yè)銀行的從業(yè)經(jīng)驗與產(chǎn)品較為豐富，且其風險管理體系較為健全。而小微貸金融服務的競爭相對而言比較短板，因此，商業(yè)銀行應該綜合自身的優(yōu)勢，在大數(shù)據(jù)平臺的背景下通過多樣化、智能化的方式積極推動小微金融板塊管理、流程、服務、產(chǎn)品以及業(yè)務等方面的創(chuàng)新工作。另外，商業(yè)銀行可以通過合理、科學的手段將數(shù)據(jù)潛在的價值全面挖掘，確保小微金融業(yè)務在進行市場預測、風險模型控制、營運流程優(yōu)化、客戶終端交叉營銷等方面的工作時，能夠提供有效的決策依據(jù)以及分析數(shù)據(jù)，為智慧型小微金融服務的全面打造奠定良好的基礎。

（三）加強大數(shù)據(jù)與銀行信貸業(yè)務鏈條的融合

小微融資服務面臨的難題是否能夠有效解決，與大數(shù)據(jù)的合理應用具有密切的關(guān)系。大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行應該綜合分析互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的案例，建立“數(shù)據(jù)治行”的觀念，對“大數(shù)據(jù)平臺”的建設以及開發(fā)工作給予重視。借助大數(shù)據(jù)的處理以及云計算的優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)層面促進小微貸金融服務風險管理、業(yè)務流程標準化的實現(xiàn)。2012年，我國電商金融服務平臺獲得較為快速的發(fā)展，其金額規(guī)模也迅猛增加，電子交易市場的規(guī)模也越來越大。商業(yè)銀行在此背景下，開始采用電商大數(shù)據(jù)平臺模式對線上、線下的資源進行整合。因此，商業(yè)銀行通過全面利用、掌控、挖掘各項數(shù)據(jù)的方式，重視大數(shù)據(jù)與銀行信貸業(yè)務鏈條的融合工作，是提高小微貸競爭力的必然發(fā)展趨勢。

三、結(jié)束語

近年來，隨著小微貸業(yè)務規(guī)模的逐漸擴大，我國商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下發(fā)展的風險管理問題越來越明顯，對于商業(yè)銀行區(qū)域競爭力與積極性產(chǎn)生較大程度的影響。因此，大數(shù)據(jù)環(huán)境背景下，商業(yè)銀行要想獲得較為快速的發(fā)展，需要根據(jù)自身的實際情況，建立針對性的區(qū)域優(yōu)勢，構(gòu)建小微貸信息共享平臺以及信用評價體系，健全獨立專營機構(gòu)風險管理水平，促進小微貸業(yè)務風險明顯減少，從而提高商業(yè)銀行核心競爭力以及整體發(fā)展水平。

參考文獻：

[1]李天德，武春桃.大型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的信貸風險研究[J].湖南社會科學，2015（06）

[2]潘如軍.商業(yè)銀行小微貸款模式的幾點探析[J].經(jīng)濟研究導刊，2012（12）

作者簡介：

江宇（1990- ），女，漢族，廣東深圳人，碩士研究生，助教，研究方向：金融學、財務管理、國際商務。