陳凱歌

移動支付改變了消費(fèi)手段，信用消費(fèi)改變了消費(fèi)理念，兩者合力帶來的是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動，也是對消費(fèi)驅(qū)動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深刻詮釋。

1月4日，螞蟻金服旗下支付寶發(fā)布了2016年的全民賬單。在剛剛過去的2016年，4.5億實(shí)名用戶使用支付寶，其中71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端。而中國“千禧一代”80后、90后移動支付占比更高，90后移動支付占比達(dá)到 91.7%，80后人均支付金額已超過12萬元?？梢哉f，“千禧一代”已經(jīng)成為國內(nèi)支付和消費(fèi)領(lǐng)域的重塑者，只有把握這個(gè)群體的消費(fèi)需求，才能讀懂未來中國的商業(yè)邏輯。

何謂“千禧一代”？國際上有一個(gè)專門的代際術(shù)語“千禧一代”，英文是Millennials，是指1983—2000年出生，即20世紀(jì)時(shí)未成年，跨入21世紀(jì)以后達(dá)到成年年齡的一代人。這代人伴隨著電腦/互聯(lián)網(wǎng)的形成與發(fā)展一同成長。有人誤以為“千禧一代”是指2000年之后或左右出生的人，這不準(zhǔn)確。

中國的“千禧一代”大約超過4億人。毫無疑問，這些年輕人將成為未來中國消費(fèi)的主力軍，他們的消費(fèi)理念、消費(fèi)意愿、消費(fèi)能力將強(qiáng)烈沖擊著未來的消費(fèi)市場，甚至于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。

也正是因?yàn)槿绱藦?qiáng)烈的沖擊，帶來了很多市場主體的諸多不適。在移動支付時(shí)代，很多商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往會“焦慮”，覺得自身的服務(wù)很難真實(shí)觸達(dá)用戶，甚至不知道用戶的支付和行為流水發(fā)生了怎樣的變化。即便是一些銀行提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品，往往也只是看到了用戶的需求，但是卻不清楚用戶具體是在怎樣的場景和服務(wù)中進(jìn)行了資金的使用和消費(fèi)。它們希望通過建立銀行電商的方式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)突圍，以自建電商場景方式觸達(dá)用戶消費(fèi)陣地，但實(shí)際上卻只能“望洋興嘆”。

不少傳統(tǒng)制造業(yè)從業(yè)者也費(fèi)解。在2016年年末央視財(cái)經(jīng)頻道播出的《對話》節(jié)目中，董明珠就稱：“年輕人開網(wǎng)店是國家隱患，危害實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。這可能源于對“千禧一代”行為模式、消費(fèi)模式理解不透徹，甚至是誤解。因?yàn)闀r(shí)代變了，人也變了，要求新一代人繼續(xù)用舊的生活方式去生活，是一廂情愿。

“千禧一代”移動支付成主流

這幾年移動支付發(fā)展迅速，逐步將互聯(lián)網(wǎng)電商、社交和場景之間的匹配性加強(qiáng)，原有很多線上的互聯(lián)網(wǎng)支付手段開始結(jié)合移動支付的普及，將服務(wù)延伸到了線下，特別是通過掃碼方式實(shí)現(xiàn)快捷移動支付體驗(yàn)，已經(jīng)逐步成為“千禧一代”的主要行為消費(fèi)特征。尤其90后是在和平時(shí)代和物質(zhì)豐裕年代出生的人，他們成長在一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化時(shí)代，他們成為未來中國消費(fèi)力量。

網(wǎng)購、網(wǎng)上訂餐、網(wǎng)上社交，一切日常所需都可以在網(wǎng)上解決，他們差不多與電腦同時(shí)誕生，在互聯(lián)網(wǎng)的陪伴下長大，厭惡一切需要排隊(duì)的事情，交水電煤費(fèi)，轉(zhuǎn)賬，簽證，甚至結(jié)婚離婚，一切可以在手機(jī)上做的事，絕不去現(xiàn)場排隊(duì)浪費(fèi)時(shí)光；他們習(xí)慣于“即插即用”的生活方式。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授張曉玫認(rèn)為：“80后、90后，這群中國的‘千禧一代的消費(fèi)習(xí)慣幾乎左右了移動支付里面總的消費(fèi)習(xí)慣。讀懂‘千禧一代是這個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必修課?！?/p>

伴隨金融科技的蓬勃發(fā)展，第三方支付將成為金融體系重要的基礎(chǔ)設(shè)施，支付結(jié)算及其相關(guān)的賬戶體系快速發(fā)展起來，隨之而來的是基于第三方支付特別是移動支付將深刻影響國民的消費(fèi)模式。消費(fèi)線上化將成為一種無法忽視的力量。正如中國社科院金融研究所副研究員鄭聯(lián)盛所言：“生活金融化或金融場景化必將在上一代人的非議中成為下一代人的主流生活方式之一”。

當(dāng)然，撇開技術(shù)角度，更為重要的是像支付寶這樣的移動支付工具，抓住了“千禧一代”的個(gè)性化、移動化、高效化的支付體驗(yàn)需求，并且通過掃碼、VR場景紅包、親密付、指紋識別等一系列好玩安全的方式，來加強(qiáng)對支付方式的高黏性培育，抓住了這群代表未來消費(fèi)群體內(nèi)心深處的功能性服務(wù)需求，而且這種服務(wù)需求是剛性的，高頻的，也是高品牌忠誠度的。

“千禧一代” 推動信用消費(fèi)

2016年支付寶全民賬單顯示，目前1億“花唄”用戶中，中國“千禧一代”占了86.5%，中國每4個(gè)90后，就有1個(gè)使用“花唄”；去年使用“花唄”支付的筆數(shù)超過32億筆，比上一年增長了344%。依托這部分人群，“借唄”也實(shí)現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)大和用戶的圈占，目前，“借唄”累計(jì)服務(wù)用戶超過1000萬人，累計(jì)放款超過3000億元。這意味著“千禧一代”偏好超前消費(fèi)。

根據(jù)生命周期理論，人的消費(fèi)支出取決于其預(yù)期的一生的收入，敢于超前消費(fèi)，說明年輕一代對于未來是看好的，他們相信未來的收入會超過現(xiàn)在，并會越來越好。

對于電商交易和支付體驗(yàn)，特別是支付寶這樣的行業(yè)領(lǐng)軍產(chǎn)品而言，從PC端轉(zhuǎn)戰(zhàn)到移動端是抓住了上一個(gè)風(fēng)口上的趨勢，因?yàn)橐?0后、90后為主的“千禧一代”在個(gè)性上更加張揚(yáng)，也更崇尚這種自由的、隨時(shí)隨地的移動支付服務(wù)。而下一個(gè)風(fēng)口無疑是信用消費(fèi)，就是在滿足移動支付基礎(chǔ)上，將80后、90后的信用屬性開發(fā)出來。最新的“新供給-螞蟻網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)指數(shù)”顯示，近6年時(shí)間里，中國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，吃喝玩樂的享受型消費(fèi)擴(kuò)張了20倍，這也為以支付為基礎(chǔ)的螞蟻金服帶來了更大的發(fā)展空間，“花唄”“借唄”等信用類產(chǎn)品已經(jīng)成為銜接支付寶移動支付為基礎(chǔ)的，在信用消費(fèi)領(lǐng)域的兩個(gè)重磅級產(chǎn)品。

新金融開放、普惠、高效的技術(shù)秉性使得其跨越了傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)空約束，使得服務(wù)長尾客戶甚至成為一種效益邊際遞增或成本邊際遞減的金融服務(wù)模式。正因?yàn)椤扒ъ淮本哂袀€(gè)性、自由、便捷、高效的服務(wù)需求，像支付寶這樣的平臺在前5年通過互聯(lián)網(wǎng)移動端支付的普及，在線上、線下場景之間進(jìn)行了全面立體的移動支付拓展，使得以支付為核心的螞蟻金服業(yè)務(wù)能夠成為阿里系的又一個(gè)龐大生態(tài)。

未來10年，在滿足了互聯(lián)網(wǎng)人群的高效、便捷服務(wù)后，用戶的數(shù)據(jù)化信用屬性開始體現(xiàn)，加上“千禧一代”普遍面臨的高生活壓力和提前消費(fèi)、體驗(yàn)高品質(zhì)生活的需要，信用消費(fèi)成為了承接移動支付端的下一個(gè)大戰(zhàn)略空間。

擁抱“千禧一代”，擁抱商業(yè)未來

可以說，移動支付改變了消費(fèi)手段，而信用消費(fèi)改變了消費(fèi)理念，兩者合力帶來的是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動，也是對消費(fèi)驅(qū)動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深刻詮釋。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)帶動已成為趨勢。對未來中國消費(fèi)主體“千禧一代”的行為模式的解讀，可以看到未來的消費(fèi)趨勢，可以尋找更多的商業(yè)機(jī)遇，更多新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

因此，弄懂“千禧一代”，才能弄懂未來中國的商業(yè)邏輯。正如馬云提出：新零售、新制造、新金融、新技術(shù)、新能源。針對80后、90后為主的“千禧一代”的特質(zhì)看“五新”，新零售——線上線下互補(bǔ)，新制造——智慧、個(gè)性化定制，新金融——讓80%的年輕人得到金融支持，新技術(shù)——用數(shù)據(jù)時(shí)代的技術(shù)去創(chuàng)新。擁抱“千禧一代”，就是擁抱商業(yè)未來。