劉建

摘 要 在社會事業(yè)與國民經(jīng)濟發(fā)展中，金融的作用舉足輕重，而銀行則是金融主體，它的存在及發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有顯著的影響。本文基于對商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關系的闡述，提出商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的若干路徑，從而促使商業(yè)銀行為發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟提供更好的金融支持。

關鍵詞 商業(yè)銀行 區(qū)域經(jīng)濟 金融支持 支持路徑

貨幣是特殊商品，商業(yè)銀行則是經(jīng)營該商品的企業(yè)，具備支付中介、信用中介、金融服務、信用創(chuàng)造等職能，它通過為區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟及企業(yè)發(fā)展提供資金支持，在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用。如何充分發(fā)揮商業(yè)銀行對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的支持作用就成為應該思考的重要課題。

一、商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關系

站在經(jīng)濟學的角度，區(qū)域經(jīng)濟與區(qū)域金融之間是相互制約、相互作用的關系。一方面，發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的規(guī)模決定著金融規(guī)模，既有經(jīng)濟結構、資源配置效率等影響著金融資源的流向、流量及效率，也就是區(qū)域經(jīng)濟對金融具有鎖定效應；另一方面，當今是金融經(jīng)濟社會，通過發(fā)揮貨幣的推動力，可促使資金流引導實物流，從而配置實物資源，所以金融資源流向、流量均會影響區(qū)域調(diào)整經(jīng)濟結構的方向、速度，影響配置實物資源的效率，也就是金融對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展有反鎖定效應。商業(yè)銀行服務于某一區(qū)域，它往往扎根本土汲取金融資源，并在本土投放金融資源，區(qū)域性特征非常鮮明，是組成區(qū)域金融的重要部分。[1]所以，商業(yè)銀行和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展之間是一個互動和協(xié)調(diào)的關系。

二、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的路徑

（一）促進銀行和企業(yè)之間的溝通合作

促進銀行和企業(yè)的溝通、合作是商業(yè)銀行支持發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的重要條件。一是強調(diào)企業(yè)和銀行之間享有平等的地位，雙方在合作信貸業(yè)務時均承擔著義務、責任，兩者是互利的，這是促進銀企合作的基本前提。商業(yè)銀行切忌只顧自身利益而干預甚至管制企業(yè)經(jīng)營；企業(yè)也不能為緩解自身困境而選擇逃避商業(yè)銀行的債務，對銀行利益造成損害。二是企業(yè)和商業(yè)銀行之間要建立起競爭選擇關系，即銀企之間的選擇權力是雙向的，從而形成區(qū)域內(nèi)銀企之間、企業(yè)之間、金融機構之間的良性競爭市場，以便充分合作，收獲最佳效益。三是一旦在銀企之間建立起合作關系，就要將其維持在穩(wěn)定的狀態(tài)，休戚與共、互惠互利，持續(xù)健全合作內(nèi)容，促進共同發(fā)展。

（二）滿足區(qū)域內(nèi)企業(yè)的新型金融需求

區(qū)域內(nèi)企業(yè)的金融需求一般包括資本融資、風險管理、公司治理、提高效率等，商業(yè)銀行可通過為企業(yè)提供優(yōu)質的、全方位的金融服務，當好企業(yè)的融資顧問、財務顧問。[2]所以，商業(yè)銀行要深入了解區(qū)域產(chǎn)業(yè)特征及企業(yè)需求，采取創(chuàng)新金融工具、金融技術及服務項目、服務方式等措施，為企業(yè)提出更合理、更可行的金融支持方案，更好地滿足各類企業(yè)的新型金融需求。就拿區(qū)域內(nèi)的裝備制造業(yè)來說，它的主要原料是鋼鐵，具備以銷定產(chǎn)、有較長的生產(chǎn)周期和較大的貿(mào)易進出口額等行業(yè)特殊性。在人民幣升值、原材料價格上漲等因素的影響下，裝備制造企業(yè)面臨兩頭敞口風險，即生產(chǎn)成本增加、遠期交貨合同收益匯率受損，急需綜合避險工具的支持，而商業(yè)銀行就可創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，在為企業(yè)提供避險服務的同時增加自身經(jīng)營收益。

當然，商業(yè)銀行需進一步明確客戶定位，積極支持區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的生存、發(fā)展。商業(yè)銀行可推進中間業(yè)務的深度發(fā)展，提高發(fā)展中間業(yè)務的速度與質量，將投資銀行、電子銀行、理財業(yè)務、現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、承銷債券以及資產(chǎn)托管等業(yè)務視作戰(zhàn)略性的金融產(chǎn)品，依托對個性化綜合金融服務的設計和團隊營銷，促進中間業(yè)務的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行可推動發(fā)展信用卡業(yè)務，保持信用卡的品牌形象及市場地位，滿足客戶的綜合化金融需求，增加客戶綜合收益，帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（三）給予區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)融資擔保支持

為幫助區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)解決擔保難的問題，保證中小企業(yè)順利開展金融業(yè)務，商業(yè)銀行應打破傳統(tǒng)擔保方式的局限性，擴大區(qū)域擔保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑸橹行∑髽I(yè)提供融資擔保支持，助推區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

一是創(chuàng)新?lián)７绞?，允許中小企業(yè)用自身的集體土地使用權、無形資產(chǎn)、品牌質押貸款、個人信用、聯(lián)保協(xié)議貸款、專利或知名商標質押等辦理擔保貸款，明確抵押過程必須履行的登記、評估、仲裁程序和相關路徑。二是對區(qū)域內(nèi)經(jīng)營年限超過3年、科技含量高、還款來源充足、經(jīng)營業(yè)績好、市場銷路廣的中小企業(yè)，商業(yè)銀行可實行無抵押擔保貸款機制，為其辦理無抵押擔保，由企業(yè)主或控制人提供連帶責任保證即可，簡化了貸款申請手續(xù)。三是商業(yè)銀行要立足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，因地制宜創(chuàng)新抵押擔保物的種類，同時擴大其范圍，挖掘有效的、潛在的抵押擔保方式。

另外，商業(yè)銀行要圍繞中小企業(yè)實際需求，探索有效抵押物，把企業(yè)或個人的專業(yè)許可證、訂單、出口退稅單、海關報單、保險權利、應收賬款等能依法轉讓的權利作為有效的信貸方式、品種，方便中小企業(yè)融資。同時，建立區(qū)域內(nèi)多種組織參與、多種資金來源、多層次結構的融資擔保體系，使中小企業(yè)獲得信用擔保，并按照《物權法》的相關規(guī)定打破動產(chǎn)抵押限制，允許區(qū)域內(nèi)的各類中小企業(yè)憑借可靠的應收賬款、適銷對路的庫存產(chǎn)品作為保證，向商業(yè)銀行申請貸款。例如，某地區(qū)的多家商業(yè)銀行保證新增貸款把中小企業(yè)作為主要客戶，計劃在區(qū)域投放新增貸款約80億元，增幅接近30%，致力于將貸款需求在300萬以下的中小企業(yè)貸款業(yè)務做深做透。又如，該地區(qū)的某商業(yè)銀行自成立以來已經(jīng)累計給當?shù)刂行∑蟀l(fā)放超過40萬筆貸款，一共扶持了30多萬家小企業(yè)，創(chuàng)造了60多萬個就業(yè)崗位，帶動了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（四）支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟

商業(yè)銀行應切實支持國家政策，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，落實國家的節(jié)能減排政策，將區(qū)域內(nèi)能耗高、污染大的落后產(chǎn)業(yè)淘汰掉，大力支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟。一是重點支持區(qū)域內(nèi)的循環(huán)經(jīng)濟項目，扶持發(fā)展示范園區(qū)、示范企業(yè)，拓展清潔發(fā)展項目的融資渠道。二是商業(yè)銀行需根據(jù)區(qū)域內(nèi)的相關產(chǎn)業(yè)政策，支持當?shù)睾诵?、支柱企業(yè)，維護經(jīng)濟市場穩(wěn)定。一般包括光伏產(chǎn)業(yè)、太陽能生物質能等新能源裝備制造產(chǎn)業(yè)，在貸款的期限、條件、利率及償還方式等流程中給予這部分產(chǎn)業(yè)企業(yè)一定的優(yōu)惠。三是商業(yè)銀行要保持與地方政府環(huán)保等部門的合作，以可控風險為前提，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，支持發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)淘汰落后產(chǎn)能，協(xié)助政府做好利民工程，提供住房、消費類貸款，解決居民的生活問題及理財問題，同時宣傳并引導區(qū)域金融理念，全力支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。在支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟時，商業(yè)銀行需針對金融支持風險建立起有效的控制制度、名單管理制度，完善信貸支持制度，憑借高效、專業(yè)的金融服務支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟，支持區(qū)域經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、結語

自改革開放以來，尤其是中國加入世界貿(mào)易組織以來，各地商業(yè)銀行發(fā)展迅速，金融業(yè)成為區(qū)域經(jīng)濟重點發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展環(huán)境良好，將繼續(xù)對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮支持作用。隨著商業(yè)銀行不斷增大商業(yè)化運作程度，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不僅是國家賦予商業(yè)銀行的責任、義務，更是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。商業(yè)銀行務必要充分認識到區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的深遠影響，積極采取有效措施及路徑大力支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（作者單位為徽商銀行銅陵分行）

參考文獻

[1] 孫晶.商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展綜合評價研究[J].上海金融學院學報，2015

（01）：51-58.

[2] 和鶴鳴.商業(yè)銀行以轉型創(chuàng)新支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的策略研究[J].經(jīng)營管理者，2015（36）：32.