【摘要】近年來，以大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，正在加速影響著保險(xiǎn)行業(yè)的日常運(yùn)作，特別是各種移動(dòng)終端的運(yùn)用使得保險(xiǎn)公司能實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確地掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而徹底顛覆保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。本文主要概述了目前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展瓶頸，并結(jié)合大數(shù)據(jù)征信在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供可行性建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 征信 保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展瓶頸

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸

1.市場(chǎng)集中度過高，競(jìng)爭(zhēng)力不足。截止2015年底，全國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共146家。市場(chǎng)價(jià)值最高的前三大保險(xiǎn)公司（或集團(tuán)）的市場(chǎng)集中度為34.3%，前十大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為64.6%，行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)度不足。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新能力不足。我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是照搬國(guó)外保險(xiǎn)公司開發(fā)的險(xiǎn)種，與我國(guó)的國(guó)情并不完全相適應(yīng)。同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司主要產(chǎn)品涉及重理財(cái)、輕保障類，除了名字不同，保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)雷同，費(fèi)率設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)范圍、條款設(shè)計(jì)都大同小異。產(chǎn)品往往沒有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。

（二）保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道瓶頸

1.個(gè)人營(yíng)銷效率低下。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，個(gè)人營(yíng)銷員隊(duì)伍也不斷壯大，個(gè)人代理人制度自身的缺陷也不斷暴露。營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司簽訂的是勞務(wù)代理關(guān)系，社會(huì)地位低下，為了獲得高額的收入，盲目夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，從而誘導(dǎo)投保人購(gòu)買不實(shí)用的產(chǎn)品。

2.廣告營(yíng)銷效果不明顯。廣告營(yíng)銷主要是通過如廣告牌、電視等互聯(lián)網(wǎng)媒體渠道進(jìn)行宣傳。各家保險(xiǎn)公司都紛紛在媒體網(wǎng)站或廣告牌上不惜成本的大力宣傳本公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不熟悉。若該客戶沒有相關(guān)需求，頻繁的短信、電話騷擾容易讓客戶產(chǎn)生質(zhì)疑與反感；即使客戶有相關(guān)需求，也被眼花繚亂的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類所迷糊，不知如何選擇。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)信用瓶頸

1.整體素質(zhì)不高，夸大保險(xiǎn)責(zé)任。自2015年8月保監(jiān)會(huì)取消各地的保險(xiǎn)代理人資格準(zhǔn)入之后，保險(xiǎn)公司增員進(jìn)入快車道。截止2016年第一季度末，中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量突破了710萬(wàn)人，比2015年10月末的505萬(wàn)人增長(zhǎng)了41%。保險(xiǎn)營(yíng)銷員的快速增長(zhǎng)，必然會(huì)拉低保險(xiǎn)營(yíng)銷員的整體素質(zhì)，盲目夸大保險(xiǎn)責(zé)任、高手續(xù)費(fèi)、高返還等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)也時(shí)有發(fā)生。

2.保險(xiǎn)欺詐行為日益突出。第一，先出險(xiǎn)，后投保。先出險(xiǎn)，后投保是指投保人在被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后再進(jìn)行投保，一種典型的惡性騙保行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的利益。一般情況下，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)之后由醫(yī)院或醫(yī)生修改出險(xiǎn)、就診時(shí)間，在保險(xiǎn)合同生效之后，向保險(xiǎn)人提出理賠要求。由于投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間之間的時(shí)間間隔較短，保險(xiǎn)公司對(duì)這種欺詐行為往往難以辨別，導(dǎo)致其在后期的保險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)較大的支出。

第二，冒名頂替，騙取保險(xiǎn)金。相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)居民的投保密度仍然不高，在一個(gè)家庭或單位中，往往只有一部分人參加保險(xiǎn)。一旦未投保的人發(fā)生事故，未參保人員借用參保人員的名義，冒名頂替騙取保險(xiǎn)金。此類欺詐在健康險(xiǎn)中最為常見，如非參?；颊咭云渌麉⒈Ｈ藛T身份在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，包括門急診、住院、加床等，并已向社保經(jīng)辦部門申報(bào)費(fèi)用結(jié)算或辦理醫(yī)保確認(rèn)手續(xù)。

第三，無(wú)中生有慌稱保險(xiǎn)事故。這種保險(xiǎn)欺詐常跟醫(yī)院聯(lián)系在一起。被保險(xiǎn)人在購(gòu)買保險(xiǎn)后，明明沒有生病住院，卻通過跟醫(yī)院的醫(yī)生合作（或收買醫(yī)院相關(guān)科室人員），讓醫(yī)生提供虛假病例、辦理虛假住院手續(xù)，慌報(bào)和開出手術(shù)醫(yī)療費(fèi)及住院費(fèi)的單據(jù)，騙取保險(xiǎn)金，從而造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。

第四，故意制造保險(xiǎn)事故。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、故意制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或給付請(qǐng)求的行為。此種欺詐行為通常在車險(xiǎn)中發(fā)生，投保人與汽車4S店、交警隊(duì)有關(guān)人員進(jìn)行團(tuán)伙作案，故意制造保險(xiǎn)事故，以舊換新或騙取維修費(fèi)用。導(dǎo)致的直接后果是保險(xiǎn)公司賠付成本上升，而引起的間接后果是保險(xiǎn)公司在后期產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中提高保險(xiǎn)費(fèi)用，損害所有投保人的正當(dāng)權(quán)益。

二、大數(shù)據(jù)征信在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)

（一）精準(zhǔn)營(yíng)銷，降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本

1.大數(shù)據(jù)調(diào)研，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，基于不僅可以借助信息采集和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)能給行業(yè)研究人員提供足夠的樣本量和數(shù)據(jù)信息，而且還可以對(duì)原始數(shù)據(jù)及時(shí)更新，為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)規(guī)模開發(fā)以及品牌的個(gè)性化定位，提出更好的解決問題的方案和建議，提高企業(yè)品牌市場(chǎng)定位的行業(yè)接受度、滿意度。

2.大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)客戶營(yíng)銷。第一，精準(zhǔn)營(yíng)銷。相比保險(xiǎn)公司以往常見的掃樓、陌生拜訪、陪同拜訪的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，取而代之的是利用數(shù)據(jù)分析得出潛在客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷。根據(jù)客戶的收入狀況、消費(fèi)記錄、風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立完整的客戶數(shù)據(jù)圖譜，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)智能化分析細(xì)分客戶的需求，實(shí)施精準(zhǔn)化、有針對(duì)性的產(chǎn)品及服務(wù)推薦。

第二，交叉營(yíng)銷?；诖髷?shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的客戶資源進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)其需求特點(diǎn)開展交叉營(yíng)銷，從而降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，提高營(yíng)銷效率。例如以短險(xiǎn)客戶開發(fā)長(zhǎng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以法人業(yè)務(wù)開發(fā)自然人業(yè)務(wù)，以財(cái)壽險(xiǎn)客戶進(jìn)行交叉銷售等。

（二）信息共享，降低信息不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)

1.建立投保人、被保險(xiǎn)人信息庫(kù)，減少反欺詐行為。將投保人或被保險(xiǎn)人的基本信息納入征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信息資料庫(kù)?？梢酝ㄟ^投保人、被保險(xiǎn)人和征信系統(tǒng)采集的信息主體基本身份信息相互驗(yàn)證，避免保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。同時(shí)，拓寬了基本信息更新渠道，進(jìn)一步提高基本信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低信息不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)。

2.建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信息庫(kù)，減少失信行為。建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信息庫(kù)，包括保險(xiǎn)代理人、高級(jí)管理人員等信息。將從業(yè)人員的基本信息、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、違法違規(guī)行為信息納入征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信息資料庫(kù)。通過與征信系統(tǒng)建立信息共享機(jī)制，為保險(xiǎn)公司在人員招聘、績(jī)效考核提供決策參考。同時(shí)，也有利于投保人在保險(xiǎn)人營(yíng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行信息真?zhèn)闻袛?，改善行業(yè)的整體信用形象。

（三）跟蹤管理，提高經(jīng)營(yíng)效率

1.動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。通過征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有客戶資料信息進(jìn)行跟蹤調(diào)查，包括投保信息、身體狀況、收入狀況等信息。運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型對(duì)保險(xiǎn)客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)可能發(fā)生的險(xiǎn)情，及時(shí)預(yù)警，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失。例如，通過醫(yī)院就診信息，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行檢測(cè)，向保險(xiǎn)公司、投保人以及被保險(xiǎn)人發(fā)出預(yù)警信息，避免被投保人的病情惡化，進(jìn)而給保險(xiǎn)公司帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.理賠跟蹤。保險(xiǎn)理賠尤其是理賠時(shí)效、理賠金額、理賠程序等對(duì)客戶滿意度、保險(xiǎn)公司賠付決策、保險(xiǎn)公司盈利能力都具有重大影響。首先，將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)，可以縮短保險(xiǎn)公司調(diào)查流程，降低調(diào)查成本；其次，通過征信系統(tǒng)審批能夠有效防止重復(fù)索賠事件的發(fā)生；最后，通過對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠速度和質(zhì)量，以及客戶滿意度進(jìn)行調(diào)查，可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合排序，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)反饋，提高保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

3.反欺詐檢驗(yàn)。征信系統(tǒng)與銀行、保險(xiǎn)公司等多家金融機(jī)構(gòu)共享客戶欺詐信息，擁有反欺詐征信平臺(tái)。涵蓋了黑名單比對(duì)、歷史比對(duì)、邏輯校驗(yàn)、外部數(shù)據(jù)校驗(yàn)等類型的反欺詐檢驗(yàn)，同時(shí)支持用戶自定義反欺詐規(guī)則，從而協(xié)助理賠人員高效的偵破欺詐案件，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益。

三、保險(xiǎn)征信服務(wù)及產(chǎn)品

（一）保前征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.精準(zhǔn)營(yíng)銷。第一，市場(chǎng)圖譜?；诠ど坦芾聿块T數(shù)據(jù)、行業(yè)管理部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)區(qū)域市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，整理出當(dāng)前區(qū)域保險(xiǎn)公司的種類、規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)種類，為保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位和深入發(fā)展提供決策化依據(jù)。

第二，客戶關(guān)聯(lián)分析圖譜。通過專門的數(shù)據(jù)調(diào)研和采集獲得，對(duì)客戶的基本信息、家庭狀況、收入狀況、消費(fèi)能力、消費(fèi)特點(diǎn)、還款履約能力、公安信息等全方位、多維度信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，形成360度用戶畫像。根據(jù)不同的消費(fèi)客體提供有差異化產(chǎn)品和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。同時(shí)，基于對(duì)客戶的消費(fèi)狀況，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行交叉營(yíng)銷、深入營(yíng)銷提供決策分析。

2.保險(xiǎn)人員信用報(bào)告。第一，保險(xiǎn)從業(yè)人員信用報(bào)告。保險(xiǎn)公司基于大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行信用評(píng)分，從而對(duì)其準(zhǔn)入資格進(jìn)行審查。保險(xiǎn)從業(yè)人員信用報(bào)告包括保險(xiǎn)代理人員業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)、性別、年齡、通訊地址、聯(lián)系方式以及更換頻率、入司前工作年限、其它保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)等信息，行政處罰信息、法院信息等公共信息以及信用報(bào)告查詢記錄信息。

第二，客戶信用報(bào)告。在投保人進(jìn)行投保時(shí)，利用征信系統(tǒng)審查客戶的資格審查，進(jìn)而對(duì)向保險(xiǎn)公司出示客戶信用報(bào)告。一是投保人的資格審查。二是被保險(xiǎn)人的資格審查。為防范一些有不良信用的社會(huì)人員進(jìn)行欺詐行為，騙取保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)投保人以及被保險(xiǎn)人的信用背景調(diào)查。投保人本人證到征信系統(tǒng)打印個(gè)人信用報(bào)告并反饋給保險(xiǎn)公司，個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)該包括：一般的銀行版信用報(bào)告內(nèi)容、被投保人的身體狀況、就診信息、違法違規(guī)記錄等信息。由公司全面審慎評(píng)估做出是否簽約的決定，有效防范了先出險(xiǎn)，后投保現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）保中征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.行為評(píng)分。行為評(píng)分指征信公司通過大數(shù)據(jù)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人個(gè)人信用活躍度、履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、身體狀況、信用消費(fèi)能力等信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，利用先進(jìn)的挖掘技術(shù)、方法和工具，建立數(shù)學(xué)模型，預(yù)測(cè)預(yù)測(cè)未來一段時(shí)間內(nèi)投保人或被投保人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可性。該行為評(píng)分從0分到100分，每個(gè)分?jǐn)?shù)代表一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率，分?jǐn)?shù)越高代表風(fēng)險(xiǎn)越低。

2.客戶流失預(yù)警。通過征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司客戶的跟蹤管理，包括運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)節(jié)增加的質(zhì)疑情況，客戶投訴與否情況、客戶有無(wú)退保情況、客戶是否有買競(jìng)爭(zhēng)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，進(jìn)而得出客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，及時(shí)向保險(xiǎn)公司發(fā)出客戶流失預(yù)警。

（三）保后征信服務(wù)及產(chǎn)品

1.保險(xiǎn)理賠報(bào)告。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司通過征信系統(tǒng)的公共信息實(shí)時(shí)獲得客戶的出險(xiǎn)信息，并及時(shí)主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)客戶提供理賠等服務(wù)，在客戶沒有向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)之前，主動(dòng)向客戶提供便捷的理賠服務(wù)。

2.申請(qǐng)反欺詐服務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)與征信系統(tǒng)建立誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)和信息共享平臺(tái)，共享“欺詐理賠案件資料庫(kù)”。該網(wǎng)絡(luò)通過在投保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審查，根據(jù)索賠人的年齡、事故類型、涉及的交通工具類型以及醫(yī)療處理頻率等評(píng)級(jí)，依據(jù)評(píng)級(jí)得分高低來確認(rèn)該索賠是否有欺詐成分。

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作者簡(jiǎn)介：周大林（1992-），男，漢族，安徽合肥人，就讀于安徽大學(xué)，研究方向：金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理。