鄭芬芬+江一帆

【摘要】本文主要分析了預(yù)付卡作為一種支付形式的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，以及我國(guó)預(yù)付卡行業(yè)存在的種種問(wèn)題，并在一定程度上展望這個(gè)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】預(yù)付卡；第三方支付；預(yù)付卡管理辦法

預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過(guò)特定載體和形式發(fā)行的，具有一定面值的，可在特定機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；按用途可以分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。作為一種輔助性貨幣，預(yù)付卡和我們的生活息息相關(guān)，比如我們手機(jī)中的移動(dòng)聯(lián)通電信卡，銀聯(lián)與交行聯(lián)合發(fā)行的太平洋世博非接觸芯片預(yù)付卡，各個(gè)行業(yè)眾多商家與第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽約發(fā)型的消費(fèi)性預(yù)付卡等等都屬于預(yù)付卡。再比如國(guó)際性的paypal與payoneer卡等因?yàn)槠浔憷栽谌蚋鞯貍涫芡瞥纭?/p>

預(yù)付卡的無(wú)論是對(duì)于第三方發(fā)行機(jī)構(gòu)，商家，還是消費(fèi)者都很有吸引力。首先，對(duì)于預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)行預(yù)付卡能獲取很大暴利，雖然單張卡片限額不高，但是由于發(fā)行量巨大，能從消費(fèi)者那里獲取大量免息備付金，向商家收取交易傭金，以及提供增值服務(wù)獲取利潤(rùn)，加上卡片殘值等，發(fā)行預(yù)付卡的利潤(rùn)能達(dá)到10%。其次，商家能提前預(yù)收貨款，不經(jīng)手現(xiàn)金，欠款拖欠現(xiàn)象減少，安全性大大增加。另外，預(yù)付卡能夠促進(jìn)消費(fèi)者的消費(fèi)，穩(wěn)定客源等。最后，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，預(yù)付卡的使用能減少攜帶現(xiàn)金的煩惱，攜帶方便，并且助于提前計(jì)劃好自己的消費(fèi)。

預(yù)付卡的這些諸多優(yōu)勢(shì)，使得預(yù)付卡一經(jīng)引入便取得飛速發(fā)展。但是，盡管監(jiān)管部門(mén)不斷出臺(tái)關(guān)于預(yù)付卡管理辦法法規(guī)等，但是關(guān)于預(yù)付卡的訴訟案件卻有增無(wú)減。廣東省消費(fèi)委員會(huì)披露單在廣東2015年受理的預(yù)付卡投訴案件就有7000多件，涉及餐飲，美容，美發(fā)，健身等各個(gè)行業(yè)?？梢?jiàn)我國(guó)的預(yù)付卡行業(yè)存在很大的問(wèn)題。（1）預(yù)付卡系統(tǒng)性能不完善。宋靜①對(duì)預(yù)付卡類(lèi)支付系統(tǒng)的第三方測(cè)試研究中發(fā)現(xiàn)預(yù)付卡系統(tǒng)中存在系統(tǒng)功能缺失、實(shí)現(xiàn)錯(cuò)誤、風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、安全設(shè)備不到位、文檔與系統(tǒng)存在部分不一致等系列問(wèn)題。（2）大量的預(yù)付卡銷(xiāo)售處無(wú)備案，無(wú)存管，無(wú)監(jiān)管。很多商家收到預(yù)收款之后，并沒(méi)有按照《預(yù)付卡管理辦法》對(duì)這一部分款項(xiàng)成立專(zhuān)門(mén)的資金管理賬戶(hù)，而是隨意支取使用，如果商家不倒閉，那么預(yù)付卡還是能使用，一旦商家倒閉，或者攜款出逃，消費(fèi)者只能蒙受損失，追回預(yù)存款項(xiàng)的可能性極低。（3）發(fā)卡機(jī)構(gòu)自律能力低，制度不完善，合同條款不明確，甚至利用發(fā)卡行為非法集資等。無(wú)論是哪個(gè)方面，都使得辦卡人的權(quán)益得不到保障，發(fā)卡機(jī)構(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)較大。（4）支付機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格執(zhí)行稅收部門(mén)發(fā)票管理要求。按照有關(guān)辦法規(guī)定在發(fā)售預(yù)付卡的時(shí)候，只能開(kāi)具與收取的服務(wù)費(fèi)向?qū)?yīng)的發(fā)票金額，而不是購(gòu)卡人支付的備付金全額，但是在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程中，出于競(jìng)爭(zhēng)，或者購(gòu)卡人要求報(bào)銷(xiāo)等原因亂開(kāi)發(fā)票。也有一些商家已預(yù)付卡享受了一定優(yōu)惠為由拒開(kāi)發(fā)票，惡意違反相關(guān)規(guī)定。

正是預(yù)付卡行業(yè)的這些優(yōu)勢(shì)與存在的這種種的問(wèn)題，以及第三方支付的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，我國(guó)的預(yù)付卡行業(yè)從2014年開(kāi)始進(jìn)入行業(yè)的深度調(diào)整期?！吨袊?guó)支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》指出，到2014年年底，全國(guó)的166家多用途預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)合計(jì)發(fā)卡2.39億張，發(fā)卡金額合計(jì)740.88億元，同比分別下降了62.65%與14.82%。另外，《報(bào)告（2015）》顯示，2014年，預(yù)付卡的每筆交易金額從原來(lái)的7.82元降到了6.26元，平均每筆交易的降幅達(dá)到了20%?？梢?jiàn)，預(yù)付卡正朝著小額便民領(lǐng)域傾斜?！吨袊?guó)支付清算協(xié)會(huì)行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》指出，2015年，我國(guó)共發(fā)行預(yù)付卡2.59億張，較2014年增長(zhǎng)了8.4%，總金額761.43億元，較2014年增長(zhǎng)了2.8%。但是對(duì)于多用途的預(yù)付卡，市場(chǎng)發(fā)卡數(shù)量大幅度降低，其中發(fā)卡數(shù)量下降最明顯的是線(xiàn)上充值類(lèi)的預(yù)付卡類(lèi)型。

另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，預(yù)付卡有從發(fā)放實(shí)體卡向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)，并且預(yù)付卡的靈活性也會(huì)大大提高。以往的很多預(yù)付卡都會(huì)限制使用時(shí)間，限制商家，限制金額等各方面的限制，但是，隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展，這些限制會(huì)在一定程度上弱化。很多消費(fèi)者受預(yù)付卡打折、優(yōu)惠、積分等吸引購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，也有一部分的消費(fèi)者由于攜帶方便不用找零等原因購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，隨著最近支付寶支付，微信支付，QQ錢(qián)包支付等各種各樣更加方便的支付形式的普及，這一部分的預(yù)付卡市場(chǎng)必然會(huì)收到?jīng)_擊。再如，電信翼支付，sumsung pay，apple pay，小米NFC等功能的興起，用戶(hù)只需要在手機(jī)上通過(guò)鏈接下載相應(yīng)軟件，注冊(cè)賬號(hào)便可以直接使用，可以用于線(xiàn)下超市商場(chǎng)購(gòu)物，或者線(xiàn)上交話(huà)費(fèi)，電費(fèi)等等，不僅使用范圍廣，而且用手機(jī)就能支付，十分方便，免去了攜帶實(shí)體卡的麻煩。當(dāng)使用這些支付方式帶來(lái)的紅利超過(guò)了預(yù)付卡的折扣優(yōu)惠等紅利的時(shí)候，大量消費(fèi)者必然會(huì)從預(yù)付卡轉(zhuǎn)向其他的支付與消費(fèi)方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了自身的存活以及發(fā)展，必然會(huì)進(jìn)行改革。

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