張靜

在東南亞國(guó)家和港澳臺(tái)地區(qū)，中國(guó)游客常去的那些“熱點(diǎn)”地區(qū)，移動(dòng)支付已經(jīng)有些遍地開(kāi)花的意思了。

人民幣成為硬通貨，在全球范圍內(nèi)可以花、可以收，這不僅是國(guó)家戰(zhàn)略，也是每一個(gè)中國(guó)游客的夢(mèng)想。但這種便利并非一蹴而就。人民幣在國(guó)際市場(chǎng)上從不被認(rèn)可，到逐步被接受，其間充滿了曲折。

“從海外兌換來(lái)看，2011年左右是一個(gè)分水嶺。在此之前，歐洲外幣兌換點(diǎn)窗口貼的國(guó)旗上，我能看到韓國(guó)國(guó)旗，但是看不到中國(guó)國(guó)旗。之后我發(fā)現(xiàn)，中國(guó)國(guó)旗開(kāi)始多起來(lái)。有些兌換點(diǎn)甚至不能換韓元，但能換人民幣。這道理有點(diǎn)像豪華酒店，十幾年前擺的是日清方便面，后來(lái)是農(nóng)心辛拉面，現(xiàn)在擺的是康師傅?！?國(guó)家地理作家、某媒體平臺(tái)生活方式負(fù)責(zé)人黃哲告訴《新民周刊》的記者，他認(rèn)為，無(wú)論是方便面品牌還是人民幣的使用，都反映了中國(guó)國(guó)力和游客多寡的變遷。

從換匯難，到支付多元化

在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期里，甚至包括改革開(kāi)放之后，人民幣不僅在國(guó)外不能流通，國(guó)人換匯也主要通過(guò)國(guó)內(nèi)外匯儲(chǔ)備的配額來(lái)實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)時(shí)人們出國(guó)留學(xué)、公干都需要外匯，而想要換外匯都必須提前打報(bào)告，向外匯管理部門申請(qǐng)額度，有時(shí)候一等就是數(shù)月。

一直到上世紀(jì)90年代中期，中國(guó)人出國(guó)前一個(gè)很重要的準(zhǔn)備工作，還是換美元——先根據(jù)要去的國(guó)家、天數(shù)等，算出來(lái)可以根據(jù)官方匯率換多少，再去中國(guó)銀行換，手續(xù)相當(dāng)繁瑣。于是長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀行外的黑市成為很多人偷偷兌換外匯的渠道

周立波在他的海派清口中， 模仿三十多年前的“打樁模子”來(lái)一句“朋友，外幣要伐”，讓經(jīng)歷過(guò)那個(gè)時(shí)代的人們無(wú)不會(huì)心一笑。1990年，羅杰斯騎著他的寶馬R100RT摩托環(huán)游世界，到了新疆塔克拉瑪干腹地，發(fā)現(xiàn)連那里的綠洲小村莊都有換美元的黃牛黨。從《朱镕基講話實(shí)錄》可以看到，1993年年初，按照官方匯率，兌換1美元，需要7.4元左右人民幣。但在很多地方的黑市，兌換1美元卻需要10元人民幣。對(duì)于急需外匯的人來(lái)說(shuō)，成為一種不小的負(fù)擔(dān)。

換外匯在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都是一件很困難的事，歸根究底，是因?yàn)閲?guó)家外匯儲(chǔ)備少。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2008年發(fā)布的“改革開(kāi)放三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成就系列報(bào)告”，1978年，中國(guó)的外匯儲(chǔ)備只有16億美元（來(lái)源于聯(lián)合國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)），僅相當(dāng)于當(dāng)時(shí)世界第1位德國(guó)的3.7%;到1990年，才增加到286億美元，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)世界第1位中國(guó)臺(tái)灣省的39.5%。但到了2001年，我國(guó)外匯儲(chǔ)備量已經(jīng)突破2000億美元。2006年底突破萬(wàn)億美元大關(guān)，超過(guò)日本成為全球外匯儲(chǔ)備最多的國(guó)家。而到了2009年6月末，國(guó)家外匯儲(chǔ)備余額已經(jīng)突破了2萬(wàn)億美元大關(guān)。如今外匯儲(chǔ)備則在3萬(wàn)億美元左右。

中文廣告、漢語(yǔ)服務(wù)、人民幣結(jié)算已不再是夢(mèng)想。

隨著外匯儲(chǔ)備的增長(zhǎng)，換外匯與剛改革開(kāi)放時(shí)相比，已經(jīng)不再那么復(fù)雜。而隨著人民幣國(guó)際化步伐的加快，境外支付也變得越來(lái)越多元化起來(lái)。人們即使不提前在國(guó)內(nèi)銀行換錢，也可以很便利地到機(jī)場(chǎng)、國(guó)外的外幣兌換點(diǎn)換錢，或者刷信用卡、銀聯(lián)卡消費(fèi)。

“大約在四五年前，人民幣在歐盟、申根國(guó)還都不是有效流通貨幣，歐洲合法的兌換點(diǎn)基本上不接受人民幣。大家到歐洲旅行都是以刷信用卡為主，我以前就有民生銀行的的歐元信用卡，國(guó)內(nèi)提前再換個(gè)幾百歐元帶著。如果要臨時(shí)換錢，就得去中國(guó)銀行兌換。當(dāng)時(shí)歐洲大的旅游城市，會(huì)有一個(gè)中國(guó)銀行的點(diǎn)。但現(xiàn)在，起碼在歐洲主要旅游熱門城市的兌換點(diǎn)，都能接受人民幣了?！秉S哲回憶說(shuō)。

“與時(shí)俱進(jìn)”的歐洲人

早年出國(guó)旅行的人或許還有記憶，信用卡上印的不是Visa就是Mastercard。國(guó)內(nèi)銀行與它們合作以后，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的信用卡，就能在它們聯(lián)盟范圍內(nèi)刷卡消費(fèi)。2002年銀聯(lián)成立以后，信用卡上開(kāi)始出現(xiàn)了一個(gè)新通道：銀聯(lián)（UnionPay）。這對(duì)境外消費(fèi)的好處是不言而喻的。

在境外刷Visa或Mastercard，首先要進(jìn)行貨幣的轉(zhuǎn)換，在這個(gè)過(guò)程中，通常會(huì)按慣例由發(fā)卡銀行向持卡人扣取1.5%-2%不等的手續(xù)費(fèi)，而且這筆費(fèi)用的扣除，在境外商家那里沒(méi)有提示，很多人是收到了信用卡賬單，才發(fā)現(xiàn)還有這么一筆糊涂賬。而刷銀聯(lián)品牌的信用卡和借記卡，在任何國(guó)家消費(fèi)都無(wú)需支付貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

銀聯(lián)走出去的腳步并不平坦，也曾遭遇被多家收單機(jī)構(gòu)當(dāng)面拒絕的窘境。但從2004年香港、澳門地區(qū)受理實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)國(guó)際業(yè)務(wù)“破冰”，先亞太市場(chǎng)，再謀求歐美，如今銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到中國(guó)境外150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，在超過(guò)30個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡。2015年的時(shí)候，銀聯(lián)國(guó)際還宣布與韓國(guó)“t-money卡”（交通卡）發(fā)行公司達(dá)成合作，中國(guó)游客未來(lái)在韓國(guó)可以直接刷銀聯(lián)卡坐公交、地鐵、出租車。

黃哲以中國(guó)人熟悉的“巴黎老佛爺”為切口，為記者剖析了中國(guó)人在歐洲支付的變遷。

“10多年前，中國(guó)人旅游，除了去東南亞、日本、美國(guó)，就是去歐洲。要去歐洲，就不可能不去巴黎，而巴黎老佛爺則是中國(guó)人購(gòu)物最集中的地方之一。相應(yīng)地，那里也成為歐洲最早開(kāi)始提供針對(duì)中國(guó)人服務(wù)的百貨店。比如有中國(guó)店員、提供刷銀聯(lián)卡的服務(wù)?，F(xiàn)在就更普及了，無(wú)論是不是華裔，幾乎半數(shù)以上的店員都會(huì)說(shuō)中文。在老佛爺之后好幾年，這些服務(wù)才開(kāi)始在歐洲慢慢普及?！?/p>

“還有一個(gè)有趣的現(xiàn)象。四五年以前，巴黎老佛爺就算有銀聯(lián)通道，也不會(huì)給中國(guó)人刷，你得主動(dòng)告訴他‘我要使用UnionPay。過(guò)了幾年，店員居然能聽(tīng)懂‘銀聯(lián)這個(gè)中文詞的發(fā)音了?，F(xiàn)在，看你像中國(guó)人，拿出有銀聯(lián)字樣的卡，服務(wù)員就會(huì)主動(dòng)給你刷銀聯(lián)?！?/p>

“從巴黎老佛爺可以看出，法國(guó)人在這方面的嗅覺(jué)是非常敏銳的。再舉一個(gè)例子，2001年中國(guó)富豪收購(gòu)法國(guó)酒莊形成一個(gè)小風(fēng)氣，我去波爾多，在當(dāng)?shù)刈詈玫牟柖啻箫埖旰透浇馁?gòu)物區(qū)，到處都有中英法三語(yǔ)對(duì)照的提示：本店接受銀聯(lián)卡?！?

從黃哲參加德國(guó)法蘭克福圖書(shū)展等的經(jīng)歷，也能看出歐洲人的“與時(shí)俱進(jìn)”。

“法蘭克福圖書(shū)展，也是中國(guó)人去得很多的一個(gè)國(guó)際重要展會(huì)。前幾年去，發(fā)現(xiàn)第一天還沒(méi)什么，第二天，幾乎賣傳統(tǒng)德國(guó)貨的專賣店，都趕緊拿出一張A4紙，用中文寫(xiě)上：本店提供中文服務(wù)，可刷銀聯(lián)卡、開(kāi)發(fā)票。有些還貼心地提供全球寄送服務(wù)。還有一個(gè)小城市，也對(duì)中國(guó)人提供特別便利的服務(wù)，就是馬克思的老家特里爾，他們都會(huì)主動(dòng)給中國(guó)游客刷銀聯(lián)、開(kāi)發(fā)票。各國(guó)機(jī)場(chǎng)免稅區(qū)，對(duì)中國(guó)人最友好的，我個(gè)人覺(jué)得是芬蘭首都赫爾辛基。且不說(shuō)華人店員和工作人員漢語(yǔ)普及程度之高、有銀聯(lián)通道，還提供針對(duì)中國(guó)人的特殊優(yōu)待，比如只印有中文的打折券?？赡芤?yàn)楹諣栃粱欠姨m航空從中國(guó)到歐盟飛行時(shí)間最短的一站，很多中國(guó)人會(huì)選擇在這里轉(zhuǎn)機(jī)。至于東南亞國(guó)家，到了2008、2009年，刷銀聯(lián)卡就已經(jīng)很普及了。”

ATM機(jī)讓中國(guó)游客更隨性

從前出國(guó)，即使帶著信用卡，中國(guó)人也會(huì)習(xí)慣兌換不少現(xiàn)金帶在身上。后來(lái)有了銀聯(lián)，中國(guó)人再也不用擔(dān)心錢包里那沓厚厚的鈔票。想什么時(shí)候用錢，都可以方便地在國(guó)外支持銀聯(lián)卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)或者ATM機(jī)取現(xiàn)。比如在韓國(guó)，持銀聯(lián)卡便可在韓國(guó)1100多個(gè)國(guó)民銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的5400多臺(tái)ATM提取現(xiàn)金，還無(wú)需額外給當(dāng)?shù)劂y行支付手續(xù)費(fèi)。

日本東京銀座商業(yè)街，中國(guó)游客在一家化妝品店搶購(gòu)。

一位經(jīng)常去東南亞旅行的朋友告訴記者，為適應(yīng)中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，在泰國(guó)、新加坡、馬來(lái)西亞、韓國(guó)、日本等國(guó)家，可以受理銀聯(lián)卡的ATM機(jī)大部分已增加了中文的操作界面。他有一次在泰國(guó)取款的匯率，就比他一周前在國(guó)內(nèi)換泰銖的匯率還好。

一位在意大利的留學(xué)生告訴記者：“如今，意大利超過(guò)半數(shù)的ATM機(jī)都能用銀聯(lián)卡提取歐元現(xiàn)金。像我們這樣在國(guó)外讀書(shū)的學(xué)生，與其讓父母往這邊匯款，還不如自己拿著銀聯(lián)卡，找家有銀聯(lián)標(biāo)志的ATM機(jī)就能取錢，不僅方便，還比匯過(guò)來(lái)便宜?！?/p>

“這幾年，哪怕在歐洲一些小城市，已經(jīng)有越來(lái)越多的當(dāng)?shù)劂y行，跟中國(guó)人民銀行簽訂了協(xié)議。只要在這些銀行的網(wǎng)點(diǎn)，哪怕再偏遠(yuǎn)，都能用借記卡取錢。2014年，我去意大利一個(gè)只有幾萬(wàn)人口的小城，在當(dāng)?shù)氐囊獯罄y行，用招行一卡通金卡，就可以像在東南亞國(guó)家一樣直接取錢了，只不過(guò)需要給發(fā)卡行交一定的手續(xù)費(fèi)，比如招行是每筆5‰，最低10元。如果一次多取點(diǎn)，這點(diǎn)手續(xù)費(fèi)基本就可以忽略不計(jì)了。有些城市的商業(yè)銀行，每月第一筆免費(fèi)或者都不收手續(xù)費(fèi)?！秉S哲談到。他還提醒中國(guó)游客，在歐洲和東南亞國(guó)家取錢，流程與中國(guó)相反，大部分都是先吐卡，再出錢。不要以為這是取款失敗，或者習(xí)慣性拿了卡就走。此外有些境外銀行可能會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在各臺(tái)ATM機(jī)上會(huì)有標(biāo)注，取款前要留意查看。

人民幣越來(lái)越好花

黃哲在越南、老撾這些國(guó)家的主要城市，還有過(guò)直接花人民幣的經(jīng)歷。

“我是怎么發(fā)現(xiàn)的呢？說(shuō)起來(lái)挺有意思。有一次我在老撾首都萬(wàn)象中央市場(chǎng)的一個(gè)飯鋪吃飯。結(jié)賬的時(shí)候，懶得再換錢了，剛好看到店主手里有人民幣。這頓飯如果按當(dāng)?shù)刎泿潘阆聛?lái)，差不多是9塊多，我就給了他10元人民幣問(wèn)行不行，他很爽快地OK了。當(dāng)然，當(dāng)?shù)厝诉€是更喜歡美元，但是如果你提出想用人民幣，也都是可以商量的。對(duì)一些小額的消費(fèi)來(lái)說(shuō)，雖然匯率上會(huì)稍微損失一點(diǎn)點(diǎn)，但起碼是一個(gè)方便。另一個(gè)能直接花人民幣的地方是廉價(jià)航空公司。這些公司基本上都會(huì)有中國(guó)人或者華裔的服務(wù)員，可以直接用人民幣購(gòu)買服務(wù)。只是匯率不如用它本國(guó)的貨幣劃算而已?！?/p>

小額品相好的人民幣，還曾經(jīng)成為黃哲饋贈(zèng)給外國(guó)朋友的見(jiàn)面禮?！皭?ài)沙尼亞有一個(gè)島，是6-9月度夏的勝地，前蘇聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)人都去那里療養(yǎng)。但我是10月去的，連住的農(nóng)莊都馬上要關(guān)門了，島上能吃的東西寥寥無(wú)幾。我在一家賣魚(yú)產(chǎn)品的小店，跟女店主用半熟的英語(yǔ)聊了幾句。她得知我是從中國(guó)來(lái)的，就問(wèn)我可不可以用一歐元換我一張一元的人民幣。我覺(jué)得她這樣太虧，直接送了她一元人民幣。大姐非常高興，二話不說(shuō)切了一塊三文魚(yú)送給我。”

中國(guó)游客到莫斯科紅場(chǎng)購(gòu)物，TSUM購(gòu)物中心也提供中文服務(wù)。

移動(dòng)支付來(lái)了

如今去歐洲旅行，來(lái)自中國(guó)的移動(dòng)支付還不是非常普遍。但在東南亞國(guó)家和港澳臺(tái)地區(qū)，中國(guó)游客常去的那些“熱點(diǎn)”地區(qū)，支付寶、微信支付已經(jīng)有些遍地開(kāi)花的意思了。

自2016年5月18日接入微信支付以來(lái)，韓國(guó)新世界免稅店收入大幅增長(zhǎng)，目前微信支付已占銷售總額的20%。韓國(guó)新世界免稅店明洞店?duì)I銷部長(zhǎng)金美英在接受采訪的時(shí)候說(shuō)：“以前中國(guó)消費(fèi)者都是用現(xiàn)金來(lái)支付，然后逐漸進(jìn)入銀聯(lián)卡時(shí)代?？ǖ臅r(shí)代還沒(méi)有火，就一下來(lái)到了移動(dòng)支付時(shí)代，移動(dòng)支付對(duì)于我們管理者和中國(guó)游客來(lái)說(shuō)都帶來(lái)了方便。而且中國(guó)游客習(xí)慣了國(guó)內(nèi)的支付習(xí)慣，所以我們也營(yíng)造了跟中國(guó)一樣的支付環(huán)境?！?/p>

韓國(guó)姜虎東白丁烤肉店老板則說(shuō)：“結(jié)賬時(shí)使用方便快速的微信支付，不僅符合中國(guó)游客的支付習(xí)慣，也對(duì)烤肉店的品牌起到了極大的推廣作用，令顧客和員工都十分滿意。與過(guò)去相比，引入微信支付后銷售額也有所增加，并預(yù)計(jì)會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)?！?/p>

微信支付在境外的拓展策略，緊盯著中國(guó)大陸游客的腳步?！爸袊?guó)大陸境內(nèi)游客多的商家，比如免稅店、百貨、藥妝店、電信公司、游樂(lè)園、酒店、餐廳等，也是微信支付覆蓋密集的行業(yè)。” 微信支付團(tuán)隊(duì)在接受《新民周刊》采訪的時(shí)候表示。

他們還提供了微信支付在境外最新的覆蓋情況：中國(guó)臺(tái)灣是微信支付在境外接入門店最多的地區(qū)，超過(guò)3萬(wàn)個(gè)支付點(diǎn)。2016年9月13日，臺(tái)灣9500輛大都會(huì)計(jì)程車上線微信支付，這是微信支付第一次與境外計(jì)程車公司合作，為旅臺(tái)游客提供與大陸一樣的便捷出行體驗(yàn)。除了打車，在臺(tái)灣可以用微信支付的場(chǎng)景還有很多，只帶手機(jī)游遍寶島已經(jīng)不再是夢(mèng)。目前，微信支付已經(jīng)覆蓋臺(tái)北101、漢神巨蛋百貨、美麗華百樂(lè)園、中華電信、環(huán)球購(gòu)物中心、義大世界百貨+游樂(lè)中心等熱門景點(diǎn)、商圈、夜市。諸如日藥本鋪、臺(tái)灣之星、糖村、sasa等廣受游客喜愛(ài)的明星商家也都已經(jīng)接入了微信支付。

在韓國(guó)，支持微信支付的商戶已遍及韓國(guó)各地的零售連鎖便利店（如7-11），以及明洞、新村等觀光地的免稅店（如韓國(guó)第二大免稅店新羅免稅店）、咖啡店、化妝品店等。不僅如此，微信里的大眾點(diǎn)評(píng)服務(wù)也已落地韓國(guó)，中國(guó)游客在韓國(guó)的吃喝玩樂(lè)都可以在微信上一覽無(wú)余，大到高級(jí)餐廳，小到路邊攤，為赴韓旅游中國(guó)游客帶來(lái)了更加便捷的消費(fèi)體驗(yàn)。

而在全球，微信支付較普及的國(guó)家和地區(qū)包括香港、澳門、臺(tái)灣、韓國(guó)、日本、泰國(guó)、新加坡、印尼、澳大利亞、新西蘭、加拿大、英國(guó)、法國(guó)、美國(guó)。馬來(lái)西亞、俄羅斯等國(guó)家則在積極拓展中。支持微信支付的商家在全球近10萬(wàn)家門店。

打通退稅“最后一公里”

移動(dòng)支付帶來(lái)的好處，還有退稅的便利。

對(duì)外語(yǔ)好的人來(lái)說(shuō)，在歐洲比較大的樞紐機(jī)場(chǎng)，比如巴黎、米蘭，可以不用去人工窗口排長(zhǎng)龍蓋章，掃完條形碼扔到郵筒里即可。但很多中國(guó)游客，常規(guī)選擇的退稅路徑依然是信用卡退稅或現(xiàn)金退稅。

“選擇退現(xiàn)金是最不理智的。首先會(huì)收取高額的手續(xù)費(fèi)，有的一張票就收好幾歐元。如果你手上有十幾張票，一百歐元就這樣沒(méi)了。而一張票可能也就退10歐元。而有些機(jī)場(chǎng)，比如巴黎機(jī)場(chǎng)對(duì)中國(guó)人服務(wù)態(tài)度是有名的差，要么對(duì)中國(guó)人特別不耐煩，要么故意告訴你沒(méi)歐元了，退現(xiàn)金只能退美元，兌換的時(shí)候游客又會(huì)損失一些?！秉S哲告訴記者。

由于在海關(guān)辦理退稅不僅需要填寫(xiě)多份材料、花費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，退稅款項(xiàng)也不方便領(lǐng)取，因此相當(dāng)一部分游客由于手續(xù)繁瑣都選擇放棄領(lǐng)取退稅金。公開(kāi)資料顯示，2014年一年中國(guó)游客在歐洲的消費(fèi)至少有200多億元人民幣，其中近三分之一的游客沒(méi)有領(lǐng)取退稅金，歐盟地區(qū)未領(lǐng)取的退稅金累計(jì)達(dá)到10億元人民幣。而微信、支付寶退稅的興起，有望借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等“掃一掃”功能，改變這一現(xiàn)狀。

“選擇支付寶退稅，只要在退稅單上寫(xiě)好名字、護(hù)照號(hào)、地址、支付寶賬號(hào)，直接把退稅單交了，就不用管后續(xù)了，幾天后退稅到賬是有提醒的。” 業(yè)內(nèi)人士介紹。

而早在2015年，騰訊財(cái)付通旗下公眾號(hào)“退稅通”即新增了一個(gè)功能，游客可以境外購(gòu)物，境內(nèi)退稅。只需要用微信掃一掃護(hù)照，進(jìn)入“護(hù)照退稅”后填寫(xiě)退稅人信息，拍下退稅單照片發(fā)送給退稅通就可以了。通過(guò)審核后，順豐快遞會(huì)免費(fèi)上門取退稅單，3到5個(gè)工作日就能“坐等收錢”。當(dāng)時(shí)支持這一功能的國(guó)家或地區(qū)已達(dá)30多個(gè)，包括韓國(guó)和歐洲等國(guó)。