雒文莉

摘 要：2015年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)即將放開，個(gè)人信用體系建設(shè)作為行業(yè)發(fā)展的核心工作迫在眉睫。但是，法律法規(guī)不健全、征信數(shù)據(jù)采集和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、缺乏協(xié)調(diào)有效的監(jiān)管機(jī)制以及失信成本低、懲戒機(jī)制缺乏導(dǎo)致社會(huì)信用意識(shí)較為淡薄等問題成為制約我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的難點(diǎn)。本文在借鑒美國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出我國(guó)個(gè)人征信放開后個(gè)人信用體系建設(shè)工作的政策建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；監(jiān)管體系；信用意識(shí)；政策建議

中圖分類號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（11）-0067-02

一、我國(guó)個(gè)人征信放開后個(gè)人信用體系建設(shè)的難點(diǎn)

（一）個(gè)人征信體系相關(guān)法律法規(guī)不健全

2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)，這是我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展中的唯一一部法規(guī)，在一定程度上解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面仍存在著大量法律空白，在實(shí)際操作中，征信機(jī)構(gòu)不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等現(xiàn)象屢見不鮮。同時(shí)，個(gè)人信息的濫用和販賣、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被不法分子攻擊導(dǎo)致客戶身份和交易信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷加大。在此背景下，如果缺乏完善的法律保障，很難對(duì)個(gè)人信息的侵權(quán)行為形成有效監(jiān)管和嚴(yán)厲震懾。

（二）數(shù)據(jù)采集和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一致

以阿里和騰訊為例，阿里的芝麻信用數(shù)據(jù)主要來自旗下電商平臺(tái)交易數(shù)據(jù)、螞蟻金服采集的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)以及與阿里有合作關(guān)系的外部機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)等，“芝麻信用分”在評(píng)分上參考費(fèi)埃哲公司的FICO信用評(píng)分模型。騰訊信用的數(shù)據(jù)主要來源于騰訊社交平臺(tái)的大數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)評(píng)估上采用的是其大數(shù)據(jù)平臺(tái)TDBANK，通過處理相關(guān)行為和基礎(chǔ)畫像等數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計(jì)學(xué)、傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，得出用戶信用得分。由于第一批擬發(fā)放牌照的8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來源和評(píng)價(jià)方法上不一致，信息采集維度不完整、信用評(píng)分結(jié)構(gòu)難以真實(shí)反映信息主體的信用狀況，因此，在數(shù)據(jù)的共享和運(yùn)用上存在難度。

（三）缺乏明確統(tǒng)一和協(xié)調(diào)有效的監(jiān)管機(jī)制

目前，我國(guó)的個(gè)人征信體系建設(shè)過程中，不論是中央還是地方，都比較重視信用信息系統(tǒng)的建立，對(duì)法律法規(guī)和監(jiān)管制度涉及的較少。隨著社會(huì)信用體系基礎(chǔ)設(shè)施逐步建立，監(jiān)管無序、多頭監(jiān)管、監(jiān)管沖突等問題日益突出。比如，個(gè)人信息保護(hù)中公安部、工信部、全國(guó)工商總局、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等都負(fù)有個(gè)人信息監(jiān)管職責(zé)，監(jiān)管主體的多元化和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，導(dǎo)致無法形成統(tǒng)一的市場(chǎng)監(jiān)管，也降低了征信監(jiān)管的公信力，造成征信市場(chǎng)實(shí)質(zhì)上的監(jiān)管真空和無章可循，嚴(yán)重影響征信業(yè)的健康快速發(fā)展。

（四）社會(huì)信用意識(shí)較為淡薄

近年來，我國(guó)雖然在誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)中取得了顯著的成績(jī)，但是，在一個(gè)社會(huì)信用意識(shí)較強(qiáng)的社會(huì)里，個(gè)人一旦在信用檔案中留下污點(diǎn)，都會(huì)為此付出沉重的代價(jià)，甚至是在社會(huì)生活中舉步維艱。我國(guó)目前的信用懲戒機(jī)制尚不健全，不論在立法還是執(zhí)法上，都不足以將失信成本提高到無利可圖的程度，當(dāng)失信者得不到嚴(yán)懲，守信者得不到保護(hù)，失信成本過低的時(shí)候，失信就成為社會(huì)不良風(fēng)氣的誘因。

二、美國(guó)個(gè)人征信發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)

（一）市場(chǎng)化的第三方獨(dú)立運(yùn)作模式

美國(guó)的個(gè)人信用體系構(gòu)建主要依托于私人機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)主要由私人投資組成，政府的工作重心集中在制定市場(chǎng)規(guī)則和監(jiān)管制度。益百利（Experian）、艾克發(fā)（Equifax）和環(huán)聯(lián)（Trans union）是美國(guó)三大商業(yè)個(gè)人征信公司，目前已經(jīng)發(fā)展成為世界性的個(gè)人征信組織，不僅提供個(gè)人信息產(chǎn)品，還提供數(shù)據(jù)的增值服務(wù)，是全球征信行業(yè)的領(lǐng)袖企業(yè)。

（二）科學(xué)嚴(yán)密的個(gè)人征信數(shù)據(jù)處理技術(shù)

在美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)上，三大巨頭企業(yè)均采用的是費(fèi)埃哲公司的FICO信用評(píng)分模型，該模型的基本思路是：把借款人的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否相似。FICO評(píng)分模型關(guān)注的主要因素及評(píng)分占比分別為：客戶的信用償還歷史（35%）、信用賬戶數(shù)（30%）、使用信用的年限（15%）、正在使用的信用類型（10%）、新開立的信用賬戶（10%）。這是目前世界上通用的個(gè)人信用評(píng)分模式，芝麻信用在信用評(píng)分區(qū)間上就是參考了FICO的做法。目前，F(xiàn)ICO的分析技術(shù)正保護(hù)著全球2/3的信用卡業(yè)務(wù)，僅在美國(guó)就幫助各類機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高達(dá)100億美元的審批貸款決策。

（三）完備的個(gè)人信用法規(guī)監(jiān)管體系

建立良好的信用體系要依托于信用信息的公開共享，美國(guó)有比較完備的涉及信用管理的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。針對(duì)信息公開方面，美國(guó)通過頒布實(shí)施《信息自由法》、《公平準(zhǔn)確信用交易法案》、《公平信用報(bào)告法》、《信用機(jī)會(huì)平等法案》等，在保證信用信息披露公開透明的同時(shí)，對(duì)保護(hù)國(guó)家秘密、保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私等方面做了詳實(shí)規(guī)定，使征信企業(yè)在法律框架下，合法地獲得大量信用信息。同時(shí)，美國(guó)的個(gè)人信用體系還和公民社會(huì)保障號(hào)碼SSN（Social Security Number）聯(lián)系在一起，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門、各種第三方數(shù)據(jù)處理公司、信用卡公司、租賃公司和一些商業(yè)零售機(jī)構(gòu)以及私人征信公司，都以SSN為對(duì)應(yīng)，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用資料共享。

（四）為信用產(chǎn)品創(chuàng)造廣闊的市場(chǎng)需求

美國(guó)相對(duì)完善的個(gè)人信用體系離不開政府的積極推動(dòng)。政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門、銀行、房產(chǎn)商、通訊公司等在處理各類業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，越來越多地依賴征信公司的信用報(bào)告以及內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)，來縮減信用評(píng)估時(shí)間、提高審批效率。同時(shí)，政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定法律法規(guī)，引導(dǎo)更多的交易者參加信用評(píng)級(jí)或使用信用產(chǎn)品，通過這些措施，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)主體在開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中將聘請(qǐng)?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)和運(yùn)用評(píng)級(jí)結(jié)果作為一項(xiàng)基本要求，為信用體系的健康發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場(chǎng)需求。

三、政策建議

（一）為個(gè)人信用體系建設(shè)提供良好環(huán)境

加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使不同類型的征信公司及其網(wǎng)絡(luò)能夠覆蓋社會(huì)各行各業(yè)，將大量未向銀行借貸、未申請(qǐng)過信用卡的自然人信息納入個(gè)人信用體系網(wǎng)絡(luò)。積極推動(dòng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)逐步接入央行征信系統(tǒng)，建立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與央行個(gè)人信用信息的共享與互補(bǔ)，通過整合個(gè)人信用信息資源，為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的后續(xù)評(píng)估處理提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，在數(shù)據(jù)采集上，建議有效利用人民銀行現(xiàn)有個(gè)人征信系統(tǒng)，統(tǒng)一信息采集標(biāo)準(zhǔn)。

（二）明確個(gè)人征信體系的發(fā)展目標(biāo)

各國(guó)政府在實(shí)踐中所選擇的發(fā)展目標(biāo)存在著巨大差異。比如，歐盟比較強(qiáng)調(diào)保護(hù)個(gè)人的權(quán)利與基本自由，尤其是在個(gè)人數(shù)據(jù)處理中對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，而美國(guó)則強(qiáng)調(diào)信用信息的自由流動(dòng)與充分供給。確立適合國(guó)情的明晰的個(gè)人征信體系發(fā)展目標(biāo)是完善監(jiān)管的前提。我國(guó)目前并沒有關(guān)于保護(hù)隱私權(quán)的專門立法，也沒有關(guān)于保護(hù)個(gè)人信用信息隱私的統(tǒng)一規(guī)范，建議在國(guó)家層面制定適用于全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信用信息保護(hù)統(tǒng)一立法，同時(shí)，授權(quán)各行業(yè)監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織，通過行業(yè)規(guī)章的形式，制定適用于該行業(yè)的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，從而建立起完善的個(gè)人信用信息隱私保護(hù)制度。

（三）加強(qiáng)個(gè)人征信行業(yè)的監(jiān)管立法工作

要使個(gè)人信用體系建設(shè)有序、高效運(yùn)作，就需要加強(qiáng)立法，通過建立和完善針對(duì)個(gè)人信用的法律法規(guī)，明確個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在確保信息安全、保護(hù)信息主體隱私、異議處理和權(quán)利救濟(jì)等方面的職責(zé)和義務(wù)，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，嚴(yán)格準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)泄露個(gè)人隱私、行業(yè)不良競(jìng)爭(zhēng)等失信行為時(shí)，要從提高違法違規(guī)成本角度出發(fā)，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究。

（四）加強(qiáng)社會(huì)個(gè)人信用意識(shí)的培養(yǎng)

在美國(guó)社會(huì)，個(gè)人信用與每個(gè)人的生活、工作、甚至社會(huì)交往密切相關(guān)，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，將會(huì)在社會(huì)生活中舉步維艱。因此，在放開個(gè)人征信機(jī)構(gòu)后，國(guó)家應(yīng)該在加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)的教育和培養(yǎng)方面加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，引導(dǎo)每個(gè)人關(guān)注自己的信用狀況，并自覺主動(dòng)地維護(hù)自身的信用記錄。

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Difficulties and Suggestions on the Construction of Credit System after

Unlimiting Personal Credit Information Operations

LUO Wenli

（Xian Operations Office PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract： In January 2015， the Peoples Bank of China issued A Notice on the Preparation Work of Personal Credit Operations， requires Zhima Credit， Tencent Credit Bureau and other 8 agencies to be ready to conduct personal credit operations， which is the symbol of Chinas unlimiting the operations to the market， therefore， the construction of personal credit system as the core of the development of the industry is imminent. But laws and regulations are not perfect， credit data acquisition and evaluation criteria are not unified， coordinated and effective supervision mechanism and disciplinary mechanisms are not sufficient， and low credit costs cause the weak social credit consciousness. All of these problems have become the difficulty of restricting the construction of personal credit system in China. Based on the experience of American personal credit system construction， the paper puts forward the policy suggestions on the construction of personal credit system after unlimiting personal credit information operations in China.

Keywords： personal credit information； supervision system； credit consciousness； policy suggestion

責(zé)任編輯、校對(duì)：黨海麗