◆史 寧

對(duì)我國完善個(gè)人信用體系的研究

◆史 寧

本文對(duì)相關(guān)概念信用、個(gè)人信用以及個(gè)人信用體系三個(gè)方面了解，對(duì)我國當(dāng)前的個(gè)人信用體系的狀況和存在的不足之處進(jìn)行了歸納，并提出了完善我國個(gè)人信用體系的對(duì)策和建議：即提高公民個(gè)人信用意識(shí)；建立健全個(gè)人信用體系激勵(lì)和制約機(jī)制；完善個(gè)人信用管理機(jī)制；建立和完善個(gè)人信用制度。

個(gè)人信用；個(gè)人信用體系；建設(shè)；完善

一、個(gè)人信用體系的概述

1.個(gè)人信用。傳統(tǒng)的定義認(rèn)為個(gè)人信用是忽略了個(gè)人信用也具有一種商品的經(jīng)營作用，它既屬于借貸行為但又不完全符合借貸行為的特點(diǎn)，由于當(dāng)個(gè)人信用作為某種特殊的商品時(shí)，如擔(dān)保等，雖然具有歸還本金和利息的特性，但卻并不是一種借貸行為。多半研究者比較認(rèn)同將個(gè)人信用理解成與個(gè)人有關(guān)的以歸還本金和利息為特性的假貸、管理行為。此外，也有研究者認(rèn)為個(gè)人信用可以表現(xiàn)為賒銷、賒購、分期付款、延期付款、消費(fèi)貸款等形式[1]，它指經(jīng)營者或有關(guān)機(jī)構(gòu)以消費(fèi)資料為目標(biāo)，向社會(huì)成員供應(yīng)的信用。

2.個(gè)人信用體系。個(gè)人信用體系的建設(shè)關(guān)系著社會(huì)信用體系的建設(shè)，其重要性日益增強(qiáng)，把握好其內(nèi)涵是完善個(gè)人信用體系工作的基礎(chǔ)?！绑w系”一詞可以理解為系統(tǒng)，而“個(gè)人信用體系”一般是指按照個(gè)體的家庭收支狀況、已有借款、還款、信用超額消費(fèi)狀況和不良信用懲罰和訴訟狀況，對(duì)個(gè)人的信用狀況實(shí)行評(píng)級(jí)、記實(shí)、歸檔，方便日后信用供給方確認(rèn)能否對(duì)該個(gè)體進(jìn)行貸款以及貸多少的系統(tǒng)。

二、我國個(gè)人信用體系建設(shè)的問題

1.個(gè)人信用意識(shí)普遍缺乏。在我國舊有的意識(shí)形態(tài)中，信用在人們腦海中的概念不過是一種品格，只是用德行去束縛。人們沒有意識(shí)到信用是一種商品，沒有看到信用在買賣中的決定性作用，所以也就很難正確地認(rèn)識(shí)它的使用價(jià)值和價(jià)值。一個(gè)人言而無信，他經(jīng)濟(jì)上的利益不會(huì)遭到很多傷害，僅僅會(huì)受到德行上的責(zé)罵。

2.相關(guān)的政策法規(guī)不健全。到現(xiàn)在為止，我國沒有任何對(duì)于個(gè)人信用的統(tǒng)一性法律文件，相關(guān)的法律法規(guī)也只是上海市發(fā)布的《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)方法》和深圳市議決的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。而且這兩部地方性法律法規(guī)也沒有解決個(gè)人信用信息的披露與個(gè)人隱私保護(hù)、保護(hù)個(gè)人隱私與保護(hù)新的潛在債權(quán)人利益兩者的關(guān)系等問題。自2005年以來，我國就頒布了許多關(guān)于信用管理的規(guī)章和制度，漸漸地就開始擺脫了沒有法律依靠的處境，但與美國的18項(xiàng)法律體系建設(shè)、德國的各種各樣的法律信用規(guī)則相比，我國的法律規(guī)定在信用信息共享、個(gè)人隱私保護(hù)、信用機(jī)構(gòu)等多個(gè)方面還存在諸多的法律盲區(qū)，現(xiàn)信用行業(yè)急需一個(gè)綜合法規(guī)和較為完整、較為具體的法律。

3.市場(chǎng)化征信服務(wù)企業(yè)主體缺乏。征信機(jī)構(gòu)作為企業(yè)信用的主要部分，市場(chǎng)化水平還不是很高。國內(nèi)能夠供給高品質(zhì)產(chǎn)物的信用機(jī)構(gòu)也非常稀缺，市場(chǎng)經(jīng)營范圍也不大，而且經(jīng)營不集中。整個(gè)行業(yè)的能力較低，市場(chǎng)秩序紊亂，根本沒有制定完備、規(guī)律的信用調(diào)查和評(píng)估制度，難以為社會(huì)供應(yīng)高品質(zhì)的產(chǎn)物。這肯定會(huì)影響社會(huì)對(duì)信貸產(chǎn)品的需要。

三、完善我國個(gè)人信用體系建設(shè)的對(duì)策

1.提高公民個(gè)人信用意識(shí)。公民代表了整個(gè)國家，所以個(gè)人信用就是社會(huì)信用建設(shè)的基石，只有民眾都樹立了信用意識(shí)，全社會(huì)的信用水平才會(huì)整體提升。聯(lián)系《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》全面實(shí)施整個(gè)社會(huì)的德育信用教育，讓每個(gè)公民的信用教育都從小學(xué)抓起，培養(yǎng)其誠信思想。同時(shí)，還可以適時(shí)開展一整套傳播思想的活動(dòng)，大力弘揚(yáng)守法、誠實(shí)守信、遵守社會(huì)公德的新風(fēng)尚，通過提高個(gè)人的道德修養(yǎng)和社會(huì)的法治制約，不斷提升全體公民的信用素質(zhì)。加強(qiáng)信用制度的建設(shè)，有利于在全社會(huì)弘揚(yáng)中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)——“明禮誠信”，更有利于創(chuàng)造一個(gè)“守信光榮、失信可恥”的良好氣氛，形成優(yōu)良的社會(huì)守信新氣象。此外，我們也必須要加強(qiáng)學(xué)校的誠信教育，真正做到把誠信教育延伸到每個(gè)人身上，讓每個(gè)人都知道守信用是道德底線，使人們對(duì)信用理念有深入的了解。

2.加快信用立法步伐。制度與信用是缺一不可、互為鋪墊的。德國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家柯武剛曾說：“在人類經(jīng)濟(jì)生活中的互相交流都是基于一種信任之上的，它是基于一種秩序之上的，我們需要依靠調(diào)節(jié)的不可預(yù)測(cè)性和機(jī)會(huì)主義行為規(guī)則來維持秩序，這些規(guī)則被稱之為制度”。完善相關(guān)法律條例的研究和制訂。第一、開放與信用數(shù)據(jù)的使用范圍相關(guān)的法律法規(guī)，包括劃分哪些數(shù)據(jù)必須公開，以及針對(duì)不公開數(shù)據(jù)組織進(jìn)行怎樣的依法懲處。還要嚴(yán)厲懲罰那些供給不真實(shí)信息的人。第二、建立一些關(guān)于劃分?jǐn)?shù)據(jù)隱私范圍的法規(guī)，這在大多數(shù)的硬性公布數(shù)據(jù)的同時(shí)，確認(rèn)某些部分必須保密，還要確定參考數(shù)據(jù)管理和利用的方式。第三、在個(gè)人信用的法律制定中，針對(duì)公民不肯為他人公開或知悉的秘密有清晰而詳細(xì)的規(guī)定。

3.促進(jìn)信用機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作。在一些發(fā)達(dá)國家，如美國的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，日本和其他國家也證明了各種信用中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作，更可以提高市場(chǎng)效率，促進(jìn)信用體系的不斷完善。例如在美國，信用局就是在幾十年后的各個(gè)企業(yè)為爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的優(yōu)勢(shì)條件所進(jìn)行的較量中嶄露頭角的，他們包括了美國的整個(gè)數(shù)據(jù)庫，采用先進(jìn)的方法來開拓一個(gè)高品質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品，變成美國的一個(gè)行業(yè)的極具影響力的機(jī)構(gòu)。因此，中國應(yīng)建立信用中介的制度環(huán)境以及保證市場(chǎng)環(huán)境的公平競(jìng)爭(zhēng)，讓更多的企業(yè)加入信用服務(wù)行業(yè)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。此外，私人信用社在發(fā)展的初級(jí)階段，可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，通過操作“會(huì)員”的模式，與金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、租賃公司和電信公司，基于互惠互利的原則，在法律允許的界限內(nèi)，創(chuàng)造需求穩(wěn)定的客戶群。

（作者單位：哈爾濱金融學(xué)院）

“一帶一路”背景下推進(jìn)“龍江絲路帶”建設(shè)的經(jīng)貿(mào)合作研究 課題號(hào)：16JYE17