李蒙

[摘 要] 隨著我國社會經濟的不斷發(fā)展，銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展已經受到了社會各個領域的重視，對我們的生活有著非常大的影響。但是，銀行信用卡業(yè)務還存在著很多問題，包括缺乏相匹配的完善的法律法規(guī)，使用率普遍較低，銀行之間惡性競爭，存在風險以及盈利能力比較低。因此，政府應該與相關機構出臺與之匹配的法律法規(guī)；制定營銷計劃，加大對我國銀行信用卡的營銷力度；加強對銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭的現象；設置風險監(jiān)管機構，防范信用卡業(yè)務的風險；拓寬信用卡業(yè)務，提升業(yè)務水平，增強盈利能力。

[關鍵詞] 銀行信用卡；發(fā)展狀況；對策研究

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] B

引言

如今，銀行信用卡的使用已經深深影響著人們的工作與生活，與此同時，我國的許多銀行都把信用卡業(yè)務作為銀行自身發(fā)展業(yè)務中最有潛力的業(yè)務進行建立和發(fā)展，最終能夠為自身的銀行企業(yè)帶來一定的經濟效益。所以，目前我國銀行信用卡的發(fā)卡數量不斷上升，對人們的生活消費也帶來了許多變化，但是既有積極的變化，也存在消極的變化。雖然信用卡業(yè)務在我國的使用量越來越多，成為一個新的利潤增長點，但是在這其中，我國銀行信用卡仍然存在著許多問題。下文就對我國銀行卡信用卡業(yè)務的發(fā)展現狀、問題以及對策研究進行詳細的闡述與說明。

一、我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現狀

隨著社會經濟發(fā)展的水平提高，人們的生活方式也在不斷更新，生活水平有了大幅度的進步。近年來，我國銀行信用卡的業(yè)務作為目前消費者信貸的一種工具和形式，已經成為人們社會生活關注的焦點。人們在使用銀行信用卡的同時也在享受信用卡為自身生活帶來的便捷。如今，信用卡使人們在購物、消費的過程中更加便捷，省去了現金支付的繁瑣流程。隨著人們生活質量的提高，他們的消費心理需求也在逐漸提高，我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展同時也在一定程度上提高了消費的頻率與效率。由此可見，我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，大大拉動了消費者的消費需求，刺激了國內的經濟發(fā)展，為國民經濟的提高做出了突出的貢獻。

然而，在我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展過程中，仍然存在著許多發(fā)展問題和實質性的難題，甚至在一定程度上還會存在金融風險隱患，但是目前影響我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的根本因素還是缺乏與我國銀行卡業(yè)務相匹配的完善的法律法規(guī)，這個問題的出現導致了很多銀行信用卡業(yè)務都舉步維艱，這無論是對人們的消費生活與生活質量，還是對國家的社會經濟發(fā)展而言都是十分不利的。

二、我國銀行信用卡業(yè)務存在的問題

（一）缺乏相匹配的完善的法律法規(guī)

目前，我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展速度為之迅猛，對我國社會經濟的發(fā)展起到了重要的推動作用，與此同時，對人們的生活也有著潛移默化，深遠持久的影響。但是，近年來由于銀行信用卡發(fā)展速度之快，難免還會存在許多問題。下文就對我國銀行信用卡業(yè)務存在的問題進行逐一的分析。影響我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的主要問題就是缺乏與我國銀行信用卡業(yè)務相匹配的完善的法律法規(guī)，這也是導致我國銀行信用卡業(yè)務存在問題的根本原因。任何一個企業(yè)的長遠發(fā)展都需要相對應的法律法規(guī)進行約束與輔佐，這樣企業(yè)才可以有序的經營，對于我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展也是如此。然而，我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展恰恰缺乏了相關的法律法規(guī)，所以在一定程度上就會導致消費者信用卡的信譽問題。我們都知道，信用卡帶有透支功能，如果我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展長期缺乏相匹配的法律法規(guī)，那么最終就會導致持卡人出現養(yǎng)卡、睡眠卡的現象，這不僅僅導致信用卡失去了它原本的價值，還使我國的銀行失去了部分財力與經濟效益，對我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展是十分不利的。

（二）使用率普遍較低

近年來，我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展較快，與此同時，信用卡的發(fā)放數量也在逐漸增加，雖然這一現象看起來是消費者對信用卡的持有率較高，但是很多信用卡的持有者并沒有充分利用手中的信用卡，所以在一定程度上導致了目前我國銀行信用卡業(yè)務使用率普遍較低，這對于我國銀行的經濟利潤來說是非常不利的。目前，我國銀行信用卡業(yè)務使用率普遍較低，導致這一問題的原因主要有兩個方面：一方面，由于銀行的員工會出現利益驅使的心理，所以銀行的員工就會大量的發(fā)行銀行信用卡，只注重了表面的業(yè)績與信用卡的發(fā)行數量，但是往往忽略了持卡者是否會真正充分使用信用卡來進行消費；另一方面，雖然近年來銀行業(yè)務卡的使用已經普及到各個領域，但是還有許多的消費者與持卡者并沒有真正弄清楚信用卡業(yè)務的使用方法以及信用卡自身的使用價值，所以長期下去就會導致持卡者手中的信用卡成為睡眠卡，從整體上降低了我國銀行信用卡業(yè)務的使用率，這對于我國銀行不僅是一種經濟損失，也使信用卡失去了它原本的意義。

（三）銀行之間惡性競爭

我國各大企業(yè)相繼而起，由于市場的變化多端，所以各個企業(yè)之間的競爭也日益激烈。目前，許多企業(yè)為了自身的市場地位與經濟發(fā)展，在許多行業(yè)之間出現了惡性競爭的現象，進而破壞了市場秩序。目前，我國銀行之間信用卡業(yè)務之間也存在著惡性競爭的問題，這種極端現象的出現，對我國各大銀行的發(fā)展都是不利的。我國銀行之間信用卡業(yè)務之間存在惡性競爭，導致這一問題的出現，首先，因為我國目前缺乏與銀行信用卡業(yè)務相匹配的完善的法律，所以缺乏了法律的監(jiān)督與制約，某些銀行為了尋求自身的發(fā)展，受到利益的驅使，就會對銀行的信用卡進行大量的發(fā)放，這種不計后果和不計銀行成本的行為不僅會導致持卡者手中的信用卡變成睡眠卡，還會讓銀行的經濟效益大大下滑，導致這些問題的根本原因就是缺乏法律法規(guī)的監(jiān)督與管理。與此同時，許多新產生的信用卡使用中的問題以及違規(guī)行為都是因為信用卡沒有相匹配的法律法規(guī)，如果這樣長期下去，就會導致我國銀行之間信用卡業(yè)務競爭的惡性循環(huán)，所以銀行企業(yè)的管理者應該建立完善的法律法規(guī)，從而緩解銀行信用卡業(yè)務競爭作為工作的重中之重。

（四）存在風險

我國銀行信用卡的發(fā)放與使用確實給人們的生活以及消費帶來了許多價值，讓人們感受到了許多物真價實的東西，但是，目前我國銀行信用卡業(yè)務還存在一定的風險。換句話說，銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展程度、發(fā)行數量與風險是成正比的。因為銀行信用卡涉及到的領域越廣泛，問題就越多，自然而然，它所承受的風險比例就相對較大。目前，銀行信用卡業(yè)務中面臨的風險主要包括由于信用卡客戶的資信水平較低、經濟狀況惡化、還款能力差引發(fā)的銀行經營中的信用風險，與此同時，對于持卡者的個人信息管理的業(yè)務來說也會存在一定的風險，這就需要銀行的管理者加強對銀行信用卡業(yè)務的風險防范，做到有效減少風險，加強人們所持信用卡的安全性，為人們的消費生活帶來更加便捷的條件。

（五）盈利能力比較低

目前，雖然我國大部分銀行信用卡的發(fā)放與使用數量相對較多，但是我國銀行信用卡盈利能力比較低。這一問題的出現也為我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展帶來了一定的難題。一般來說，銀行信用卡的運營成本很高，它的收益主要來源于年費、透支利息以及手續(xù)費等。但是根據我國的情況而言，在銀行信用卡業(yè)務方面投入的成本是相對較多的，所以我國銀行信用卡的盈利水平往往無法趕超所投入的成本，再加上我國缺乏完善的與銀行信用卡業(yè)務相匹配的法律法規(guī)，沒有對銀行信用卡的發(fā)放與使用進行有效的監(jiān)督管理，所以在一定程度上，導致了我國銀行信用卡盈利能力比較低。由此可見，我國銀行信用卡出現的問題的根本原因都是缺乏法律法規(guī)的建立，所以銀行的管理者要抓住自身工作的重點，進而提高我國信用卡的盈利能力。

三、針對我國銀行信用卡業(yè)務存在的問題提出的相關對策

（一）政府與相關機構出臺與之匹配的法律法規(guī)

我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展近年來已經逐漸步入正軌，它所涉及到的范圍也在逐漸擴大，這就避免不了銀行信用卡業(yè)務會出現一定的問題。根據我國銀行信用卡的發(fā)展問題，提出了針對性的解決對策，以此來促進我國銀行信用卡的良好發(fā)展。影響我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的根本問題就是缺乏與我國銀行信用卡業(yè)務相匹配的完善的法律法規(guī)，所以為了解決這一問題，就需要政府與相關機構出臺與之匹配的法律法規(guī)。目前，政府出臺一系列關于信用卡業(yè)務的限制性條款，對我國大部分銀行的風險管理能力、信用數據的有效使用造成一定的制約。所以，想要改變這一情況，要在原有法律的基礎上找到不足，并根據我國銀行信用卡業(yè)務所存在的問題進行對癥下藥，進一步來完善我國銀行信用卡業(yè)務相關的法律法規(guī)。除此之外，對于我國信用卡市場的某些欺詐行為與惡意透支等違規(guī)行為，政府要加強監(jiān)管力度，要通過法律形式，明確欺詐的懲罰制度，以及信用風險的主要承擔責任的機構。這樣一來，不僅可以明確我國銀行信用卡業(yè)務的管理部門以及管理對策，還可以加強信用卡業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)定性與有序性，這對于我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展來說有著至關重要的意義。

（二）制定營銷計劃，加大對我國銀行信用卡的營銷力度

雖然我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展比較迅速，信用卡的發(fā)放數量也在逐漸增加，但是銀行信用卡的使用率還是相對較低的，為了解決這一問題就需要銀行的管理者制定完善的營銷計劃，進而加大對我國銀行信用卡的營銷力度。銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展想要加強營銷力度，首先，就要對銀行信用卡的營銷進行有效的大范圍的宣傳，讓更多的消費者轉變客戶的理念，進而調動持卡者的使用積極性，在一定程度上減少睡眠卡的數量；其次，銀行的管理者還要通過有效的宣傳方式引導幫助消費者建立形成良好的使用習慣，進而充分利用信用卡自身的價值；最后，銀行的員工要對信用卡的發(fā)放手段進行改進，不能只關注數量的多少，可以根據對消費者的分類統(tǒng)計，進而進行定期的發(fā)放，這樣不僅會加強有序性，還可以充分讓消費者感到信用卡的真正價值所在，對于我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展有著積極的意義。

（三）加強對銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭的現象

目前，我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展存在著許多問題，很多銀行之間為了取得自身的經濟效益，出現了惡性競爭的現象，這種現象對于我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展來說是非常不利的，因為銀行之間需要互相協(xié)調與輔助，不能因為存在競爭關系，就將這種關系逐步惡化。這也是我國銀行信用卡發(fā)展的難題之一。所以這就需要銀行加強對信用卡業(yè)務的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭的現象。想要加強對銀行信用卡業(yè)務的監(jiān)管力度，首先，就要根據相關的法律法規(guī)來找出各個部門的責任與監(jiān)管范圍，同時也要明確各個部門的任務與職責，明確自身的管轄范圍。并且對于市場競爭來說，合理的競爭是可以存在的。如今，面對變化多端的市場環(huán)境，正所謂優(yōu)勝劣汰，有市場就必然會有競爭，有壓力才會有動力，但是盲目的市場競爭對于銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展來說是非常不利的，因為這不僅會影響到員工的工作心理，打消員工工作積極性，而且對于我國銀行之間的共同發(fā)展來說也是十分不利的，還會對消費者造成逆反心理，降低消費者持卡的使用率，降低銀行的經濟效益，所以加強對銀行卡業(yè)務的監(jiān)管力度，杜絕惡性競爭是十分重要的。

（四）設置風險監(jiān)管機構，防范信用卡業(yè)務的風險

由于我國銀行信用卡的使用范圍較廣，再加上發(fā)放數量增加，所以在一定程度上就存在著許多風險，所以為了減少風險，就要求銀行的管理者設置風險監(jiān)管機構，防范信用卡的業(yè)務風險。對于信用卡的風險管理來說，想要降低銀行信用卡業(yè)務的風險，首先就要降低消費者在使用信用卡過程中的風險，換句話說，就是對持卡者個人信息的保管工作以及消費時的安全工作。因為消費者是信用卡的最終歸宿，所以消費者使用信用卡的安全性是最重要的。除此之外，對于目前較發(fā)達的網絡而言，詐騙現象無處不在，所以為了加強風險管理，就需要加強對網絡交易系統(tǒng)的建立與完善，進而確保持卡者的信息與資金的安全，讓人們安全消費，放心消費。

（五）拓寬信用卡業(yè)務，提升業(yè)務水平，增強盈利能力

現階段，對于我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展狀況來說，雖然銀行信用卡的發(fā)放數量較多，但是信用卡的業(yè)務范圍還比較狹窄，而且業(yè)務水平與盈利能力都相對較低，所以為了加強銀行自身的營銷能力與經營水平，就需要管理者拓寬信用卡業(yè)務，提高信用卡的使用率與消費指數，進而提升業(yè)務水平，最終能夠增強盈利能力。例如：對于銀行信用卡的發(fā)放來說，不僅僅可以進行基礎消費信用卡的發(fā)放，在旅游方面也可以進行業(yè)務拓展，這樣以來，更加有利于吸引消費者，逐漸提升信用卡的業(yè)務范圍，有效實現信用卡的價值。

四、總結

總而言之，我國銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展雖然還存在許多實質性問題，但是它的發(fā)展速度與前景都是非?？捎^的，只要我們抓住問題的關鍵所在，集中力量解決主要矛盾，統(tǒng)籌兼顧，根據發(fā)展遇到的問題做出相對應的解決對策，建立完善的與我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展相關的法律法規(guī)，以此為基礎與標準，再進一步擴大信用卡的業(yè)務范圍，逐漸提升盈利水平與能力，就會從中減少失誤與風險，進而從根本上改善發(fā)展問題，為銀行自身同時也為消費者的生活帶來更加便捷的服務，最終能夠有效促進我國銀行信用卡業(yè)務的長遠發(fā)展。

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