鄭 男，李濱晶

(1.黑龍江省政法管理干部學(xué)院，哈爾濱 150080； 2.哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱 150030)

金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律問(wèn)題研究

鄭 男1，李濱晶2

(1.黑龍江省政法管理干部學(xué)院，哈爾濱 150080； 2.哈爾濱金融學(xué)院，哈爾濱 150030)

金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)的重要參與者，是金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動(dòng)者。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，對(duì)于提升金融消費(fèi)者的信心以及維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展具有積極意義。當(dāng)前，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)在法律制度方面還不完善，需要對(duì)其他國(guó)家已經(jīng)建立的制度進(jìn)行借鑒，并從法律規(guī)范、金融機(jī)構(gòu)行業(yè)自律、金融消費(fèi)者維權(quán)等多角度出發(fā),結(jié)合我國(guó)國(guó)情建立有中國(guó)特色的制度。

金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；金融市場(chǎng)

在智能手機(jī)人手必備的時(shí)代，各項(xiàng)功能的APP應(yīng)運(yùn)而生。其中不乏支付寶、百度錢(qián)包、華為錢(qián)包這樣虛擬化數(shù)字化錢(qián)包的存在，在使用數(shù)字化錢(qián)包購(gòu)物時(shí),我們不僅僅是消費(fèi)者，同樣也進(jìn)行著金融消費(fèi)。隨著數(shù)字化錢(qián)包各項(xiàng)功能的增加，如消費(fèi)返現(xiàn)、余額寶這類能使消費(fèi)“生錢(qián)”、存錢(qián)“生錢(qián)”的功能，使一部分銀行儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)戰(zhàn)到數(shù)字錢(qián)包。

銀行推出的網(wǎng)絡(luò)銀行為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的支付提供了便利，同時(shí)消費(fèi)者僅將支付寶當(dāng)作是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中買(mǎi)家與賣家的貨款中轉(zhuǎn)站，保障交易安全，增加交易雙方信任度。一些謹(jǐn)慎、不懂金融投資又有多余資金的普通消費(fèi)者往往將多余的資金存在銀行里成為儲(chǔ)戶，并根據(jù)自己的預(yù)期而選擇不同的時(shí)間。一段時(shí)間過(guò)后資金總數(shù)會(huì)因?yàn)槔识黾?，但資金的實(shí)際價(jià)值量卻可能隨著通貨膨脹而減少。支付寶剛推出余額寶功能之時(shí)，余額寶不僅利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期利率,其所帶來(lái)的收益更為可觀，而且存在余額寶里的資金可以隨用隨取，也便于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。2015年除夕前開(kāi)始的集?；顒?dòng)，掀起了全民加入支付寶的又一高潮。集齊五福，零點(diǎn)過(guò)后，79萬(wàn)人分2.15億元人民幣，每人得到270多元人民幣。這只是在信息時(shí)代電子網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域所體現(xiàn)的金融發(fā)展。由此可見(jiàn)，金融消費(fèi)與我們息息相關(guān)，難以割舍。

一、我國(guó)金融消費(fèi)的發(fā)展

上世紀(jì)70年代末我國(guó)開(kāi)始實(shí)行“一對(duì)夫妻一個(gè)孩的”計(jì)劃生育政策，“4-2-1”人口模式即一對(duì)夫妻供養(yǎng)四位老人和一個(gè)孩子模式將重?fù)?dān)壓在中國(guó)這一代人身上。老年人人口比重加大，人口老齡化問(wèn)題進(jìn)一步突出。人們?yōu)轲B(yǎng)老之需，投入大量資金購(gòu)買(mǎi)多種商業(yè)保險(xiǎn)、地產(chǎn)等多種金融機(jī)構(gòu)所提供的金融商品和金融服務(wù)及國(guó)家規(guī)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)。國(guó)家為積極開(kāi)展應(yīng)對(duì)人口老齡化行動(dòng)，實(shí)施全面二孩政策。國(guó)家開(kāi)放二孩兒政策后，面對(duì)未來(lái)可能劇增的需要，部分人會(huì)選擇更加努力地工作，而部分人會(huì)選擇辭去工作在家?guī)Ш⒆硬⒁延匈Y金投入金融市場(chǎng)以期帶來(lái)可觀的收益。

有學(xué)者認(rèn)為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)可以劃分為三個(gè)階段，我國(guó)當(dāng)前正處于自2008年金融危機(jī)為起始點(diǎn)的第三階段即消費(fèi)者保護(hù)政策的第二次調(diào)整階段。某種程度上講，2008年的金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的波及并不大，一是有賴于我國(guó)的中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，政府調(diào)控力度大，二是我國(guó)尚未完全打開(kāi)國(guó)門(mén)全面進(jìn)入世界金融的大市場(chǎng)中。而近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)政策的逐步調(diào)整，我國(guó)與世界金融結(jié)合得愈加緊密，金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)問(wèn)題也愈加凸顯。為應(yīng)對(duì)區(qū)域性、全球性金融危機(jī)，歐美等國(guó)家先后制定了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的法律和制度，但我國(guó)的金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)仍在起步階段，亟待法律加以規(guī)范、制度加以調(diào)整。

二、金融消費(fèi)者

(一)相關(guān)概念

1.金融商品。商品是指用于交換，具有使用價(jià)值和價(jià)值的勞動(dòng)產(chǎn)品。金融商品是商品的一種，是金融機(jī)構(gòu)用于交易的勞動(dòng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)學(xué)等專家根據(jù)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r等諸多因素，為滿足大眾某些需求設(shè)計(jì)出來(lái)的特殊的商品，包括銀行存款、債券、股票、基金、信托、保險(xiǎn)等及金融衍生品。以消費(fèi)對(duì)象為標(biāo)準(zhǔn)，金融商品包括金融產(chǎn)品和金融服務(wù)兩類。

2.金融消費(fèi)者。對(duì)于金融消費(fèi)者的概念，在我國(guó)大陸地區(qū)有多種定義方式，如自然人加生活消費(fèi)說(shuō)、金融投資行為說(shuō)、相對(duì)關(guān)系說(shuō)、弱勢(shì)地位說(shuō)等，法律至今也沒(méi)有給出明確的解釋。我國(guó)《消費(fèi)者保護(hù)法》未對(duì)“消費(fèi)者”的概念進(jìn)行法律上的界定，但從第2條我們可以推論出是為了滿足生活的需要而進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的自然人。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者可以理解成是為了生活目的的需要而進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的個(gè)人，且不包括消費(fèi)者中的法人。因?yàn)橐陨a(chǎn)營(yíng)利為目的進(jìn)行投資的法人團(tuán)體擁有專業(yè)從事金融領(lǐng)域的組織，其不符合金融消費(fèi)者金融交易中處于弱勢(shì)的地位，無(wú)須法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行傾斜性保護(hù)，否則會(huì)給金融交易相對(duì)方造成不公平性的損害。

金融消費(fèi)者個(gè)人在從事金融消費(fèi)時(shí)雖然也是以獲得收益取得經(jīng)濟(jì)利益為目的，看似與消費(fèi)者的消費(fèi)目的不符，但其是在經(jīng)濟(jì)情況允許的時(shí)候，將多余的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，其所得利益仍會(huì)投用于生活，以備不時(shí)之需，因此其本質(zhì)目的是獲得收益用于增加生活資料，為更優(yōu)越的可持續(xù)的生活提供保障。綜上,金融消費(fèi)者的概念只是進(jìn)行金融消費(fèi)行為的自然人，既包含無(wú)相應(yīng)金融知識(shí)的一般消費(fèi)者，也包括具備金融知識(shí)體系的專業(yè)人士。

(二)金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者的關(guān)系

筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)者大體上具有包含關(guān)系，即《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于金融消費(fèi)者同樣適用，但由于金融消費(fèi)者又有其特殊性，所以需要法律針對(duì)其特殊處額外加以解釋、規(guī)定。

1.金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者的相同之處。無(wú)論金融消費(fèi)者還是消費(fèi)者都是為滿足生活需要或未來(lái)生活需要而購(gòu)買(mǎi)商品。金融消費(fèi)者就幾乎具有消費(fèi)者所有的特性。

2.金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者的區(qū)別。首先，金融消費(fèi)與傳統(tǒng)消費(fèi)的交易對(duì)象在形態(tài)上有很大不同。金融消費(fèi)的消費(fèi)對(duì)象是證券化的權(quán)利等金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，是無(wú)形的，一般只有權(quán)利證書(shū)加以證明?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的今天，很多權(quán)利證書(shū)也轉(zhuǎn)換為電子版，使交易更加簡(jiǎn)便、快捷。相比之下，傳統(tǒng)消費(fèi)的交易對(duì)象除網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)一些即時(shí)服務(wù)外，如在線充值，幾乎都有基本形態(tài)，能摸得著或看得見(jiàn)。其次，金融消費(fèi)者與消費(fèi)者對(duì)于商品信息所掌握的程度不同。消費(fèi)者因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)了金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)而成為了金融消費(fèi)者，但是金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)的消費(fèi)者有很大不同。傳統(tǒng)的商品交易市場(chǎng)內(nèi)也存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，但傳統(tǒng)消費(fèi)行為源于消費(fèi)者的一種自然需求，因此消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行利己行為。而在金融交易市場(chǎng)，金融消費(fèi)者并非擁有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)或技能，也無(wú)法通過(guò)常識(shí)準(zhǔn)確理解在金融交易中大量出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)的含義，就要很大程度上依賴于交易相對(duì)方所提供的信息，通過(guò)交易向?qū)Ψ降慕榻B決定是否進(jìn)行交易，這使金融消費(fèi)者的地位更加被動(dòng)，且大大增加了信息不對(duì)稱的程度。再次，金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者獲得對(duì)價(jià)的結(jié)果不一定相同。傳統(tǒng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)能夠即時(shí)獲得商品或得到服務(wù)，而金融消費(fèi)者多是購(gòu)買(mǎi)預(yù)期金融商品，如保險(xiǎn)，非因發(fā)生合同所注明的事項(xiàng)不能獲取相應(yīng)的對(duì)價(jià)。金融消費(fèi)根據(jù)其金融商品的種類不同而具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。從中學(xué)政治課本就能了解到，金融商品中，銀行存款、國(guó)家債券的風(fēng)險(xiǎn)最小，收益相對(duì)較低，而股票等具有高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

(三)金融消費(fèi)者的權(quán)利

2015年11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中在第三部分“規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為”中明確提出了保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)十二項(xiàng)權(quán)利。這標(biāo)志著我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)入了一個(gè)新的階段。

1.金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。所謂金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)是指在金融消費(fèi)過(guò)程中所購(gòu)買(mǎi)金融商品支付的對(duì)價(jià)和作為金服務(wù)對(duì)象所進(jìn)行交易的財(cái)產(chǎn)包括資金、股權(quán)、基金份額等,金融機(jī)構(gòu)要保障其安全，同時(shí)要嚴(yán)格區(qū)分，不得挪用、占用。

2.金融消費(fèi)者的知情權(quán)。金融消費(fèi)者知情權(quán)是指金融消費(fèi)者對(duì)于其購(gòu)買(mǎi)或欲購(gòu)買(mǎi)的金融商品或金融服務(wù)有了解其真實(shí)情況或其他相關(guān)信息的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)布夸大金融商品收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息或者做引人誤解的宣傳。是金融消費(fèi)者享有其他權(quán)利的基礎(chǔ)。

3.金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。消費(fèi)者享有自主選擇權(quán)是我們?nèi)怂仓?，然而金融消費(fèi)者長(zhǎng)期受金融機(jī)構(gòu)格式條款的限制，自主性無(wú)法得到體現(xiàn)。在這次的指導(dǎo)意見(jiàn)中，金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)被明確提出，是指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律允許范圍內(nèi)，按照金融消費(fèi)者意愿，讓金融消費(fèi)者來(lái)自行選擇、決定是否購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，不得違背金融消費(fèi)者的意愿或附加其他不合理的條件。

4.金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)。金融相對(duì)方在與金融消費(fèi)者簽訂合同時(shí)，要秉承著相互尊重、公平正義、誠(chéng)實(shí)守信的原則，注重契約精神，不得強(qiáng)制交易或做出違反交易合同或違反法律的行為，也不得違反公平原則的格式條款，所涉及的其他費(fèi)用要遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)并明示。

5.金融消費(fèi)者的求償權(quán)。金融消費(fèi)者的求償權(quán)也叫申訴或索賠權(quán)，是在金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中，其他相關(guān)權(quán)利受到非因自身原因造成的損害時(shí)所享有的向金融相對(duì)人索賠的權(quán)利。在其請(qǐng)求得不到恰當(dāng)?shù)貪M足時(shí)有向仲裁機(jī)構(gòu)提出仲裁或提交司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行司法裁決的權(quán)利。金融消費(fèi)者求償權(quán)的享有是金融消費(fèi)者其他權(quán)利實(shí)現(xiàn)的保障。

6.金融消費(fèi)者的受教育權(quán)。金融消費(fèi)者可以從相關(guān)金融機(jī)構(gòu)獲得金融知識(shí)宣傳教育的權(quán)利，以此來(lái)提高消費(fèi)者自身的保護(hù)意識(shí)以及對(duì)金融商品和服務(wù)的認(rèn)知能力，提升金融素養(yǎng)，如必要的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知教育等。

7.金融消費(fèi)者的受尊重權(quán)。應(yīng)該尊重金融消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不因其性別、年齡、種族、國(guó)籍、受教育程度、購(gòu)買(mǎi)力水平等不同而被歧視性差別對(duì)待。

8.金融消費(fèi)者的信息安全權(quán)。信息安全權(quán)也叫隱私安全權(quán)，與民法里的公民隱私權(quán)相似。民法里的隱私權(quán)屬于公民的人格權(quán)，是指自然人所享有的個(gè)人信息、個(gè)人私事和個(gè)人領(lǐng)域不受他人侵犯的權(quán)利[1]。但金融消費(fèi)者的隱私安全權(quán)限于消費(fèi)者的姓名、聯(lián)系方式、通訊地址、消費(fèi)能力等個(gè)人信息。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的現(xiàn)狀

消費(fèi)者與交易相對(duì)人因交易行為而形成的看似平等的一對(duì)關(guān)系，但由于消費(fèi)者在活動(dòng)中所處的弱勢(shì)地位，尤其是需要較高專業(yè)素養(yǎng)的金融領(lǐng)域，這種看似平等是形式上的平等，需要行政權(quán)力或司法權(quán)力等介入，通過(guò)政策規(guī)定、法律規(guī)范，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性地保護(hù)，以保證金融交易雙方實(shí)質(zhì)上的平等。

(一)金融消費(fèi)者權(quán)利存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段，我國(guó)除相應(yīng)的法律法規(guī)不健全不完善外，還存在著相關(guān)法律概念不明確、缺乏專門(mén)的配套保護(hù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)內(nèi)部機(jī)制不合理、金融市場(chǎng)外部監(jiān)督管理不完善等體制問(wèn)題，從而阻礙了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的可持續(xù)性發(fā)展。

1.信息不對(duì)稱。金融消費(fèi)者常常在交易中被視為弱勢(shì)一方，究其原因，不是因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)實(shí)力或社會(huì)地位不及金融機(jī)構(gòu)，而是不對(duì)稱的交易信息導(dǎo)致了這種不公平的利益傾斜。經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者本應(yīng)處在交易地位的平衡狀態(tài)，由于消費(fèi)者的天然信息劣勢(shì)地位，造成了信息不對(duì)稱現(xiàn)象，信息不對(duì)稱使市場(chǎng)交易中交易的一方對(duì)交易的另一方的信息缺乏了解，影響其做出正確的決策，從而導(dǎo)致交易運(yùn)行效率降低的現(xiàn)象[2]。

2.信息安全問(wèn)題。無(wú)信不立，信用是金融市場(chǎng)交易的基礎(chǔ)。貸款、辦理信用卡等一系列金融行為的背后都離不開(kāi)個(gè)人信譽(yù)，乃至企業(yè)的信譽(yù)。我國(guó)在逐步建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，企業(yè)法人的誠(chéng)信檔案建立之路任重而道遠(yuǎn)。企業(yè)不誠(chéng)信對(duì)于任何交易都是具有潛在威脅的。黑龍江新聞夜航報(bào)道過(guò)這樣一個(gè)事件，一位女士某日接到電話讓其到某銀行去注銷十幾張多余的銀行卡，而該女士本人只在該銀行辦理過(guò)一張銀行卡。經(jīng)調(diào)查，是該銀行某職員為完成辦卡業(yè)績(jī)而私自使用該女士的個(gè)人信息辦理了十幾張銀行卡。此次事件盜用消費(fèi)者身份私開(kāi)賬戶的是銀行客服人員，若消費(fèi)者信息外泄到他人手中，小則騷擾電話詐騙短信等騙取錢(qián)財(cái)、卡內(nèi)存款被冒領(lǐng)，大則生命健康安全都受到威脅甚至威脅到周圍人的安全。

(二)相關(guān)案例

1.欺瞞未成年人辦理信用卡欠繳年費(fèi)案。2007年大一新生陳某在銀行取錢(qián)時(shí)，大堂經(jīng)理推薦辦理了聲稱存儲(chǔ)不要手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)且具有紀(jì)念意義的“豬?？ā保鴮?shí)際上該卡為信用額度是10元的貸記卡，且存在年費(fèi)，年刷5次或年累計(jì)消費(fèi)達(dá)5 000元才可免年費(fèi)。陳某畢業(yè)發(fā)現(xiàn)時(shí)因未用過(guò)此卡消費(fèi)而產(chǎn)生年費(fèi)拖欠，并產(chǎn)生不良記錄，影響其申請(qǐng)貸款。案件最終以調(diào)解結(jié)果告終：銀行為陳某辦理該貸記卡的注銷手續(xù)，免除部分該卡所拖欠繳的年費(fèi)，同時(shí)向人民銀行征信中心上報(bào)該情況，更正由此卡產(chǎn)生的不良征信記錄。這起案件，從民法角度，陳某辦卡時(shí)為限制民事行為能力人，《民法通則》第58條中規(guī)定，“限制民事行為能力人依法不能獨(dú)立實(shí)施的民事行為無(wú)效”且大堂經(jīng)理的行為構(gòu)成欺詐，雙務(wù)合同應(yīng)自始無(wú)效。從商經(jīng)角度，大堂經(jīng)理故意隱瞞年費(fèi)事項(xiàng)，侵犯了金融消費(fèi)者知情權(quán)和公平交易權(quán)，同時(shí)違反了金融交易時(shí)誠(chéng)實(shí)信用的原則。銀行這些行為僅有《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第5條、第67條有相關(guān)規(guī)定，而缺少更為嚴(yán)格的法律法規(guī)加以限制，對(duì)銀行的約束力度較小。此外，此案僅以調(diào)解結(jié)束，未能造成一定的社會(huì)影響，對(duì)銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)的警示作用不大。

2.銀行拒收現(xiàn)金繳納水電費(fèi)侵犯交易權(quán)案。2013年7月，黃某前往某銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)使用現(xiàn)金繳納水電費(fèi)，被柜員告知不能直接使用現(xiàn)金進(jìn)行支付，必須開(kāi)通該行銀行卡后方可辦理水電費(fèi)繳納業(yè)務(wù)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條和第10條，“消費(fèi)者享有自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利……消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利”。生活中此類規(guī)定比比皆是，傳統(tǒng)消費(fèi)中到通信部門(mén)辦理寬帶業(yè)務(wù)時(shí)被強(qiáng)行辦理合約機(jī)業(yè)務(wù)，金融消費(fèi)領(lǐng)域很多金融消費(fèi)者都選擇依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定進(jìn)行消費(fèi)，而沒(méi)有忽略保護(hù)自己的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，為金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制繳費(fèi)提供了可乘之機(jī)。

(三)我國(guó)政府的新舉措

2016年1月5日，中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家質(zhì)檢總局和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委召開(kāi)發(fā)布會(huì)，發(fā)布了九項(xiàng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，分別是：《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本服務(wù)要求》、《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則》、《銀行業(yè)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)描述規(guī)范》、《銀行業(yè)客戶服務(wù)中心基本要求》、《銀行業(yè)客戶服務(wù)中心服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)規(guī)范》、《商業(yè)銀行客戶服務(wù)中心服務(wù)外包管理規(guī)范》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)范》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)規(guī)范》和《金融租賃服務(wù)流程規(guī)范》，新標(biāo)準(zhǔn)于6月1日實(shí)施。同時(shí)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛指出，這些新標(biāo)準(zhǔn)在規(guī)范未來(lái)的金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序、加強(qiáng)社會(huì)管理等方面都有著極其重要的作用，是政府用來(lái)管理、調(diào)節(jié)市場(chǎng)的自律的重要手段。黑龍江證監(jiān)局通過(guò)手機(jī)通信提醒投資者，“為保護(hù)投資者合法權(quán)益，防范非法證券期貨活動(dòng)，請(qǐng)投資者通過(guò)合法機(jī)構(gòu)進(jìn)行證券期貨交易，具體名單可通過(guò)中國(guó)證券會(huì)黑龍江監(jiān)管局網(wǎng)站查詢”。

(四)金融機(jī)構(gòu)的新舉措

2016年3·15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日之際，為構(gòu)建和諧、共贏的金融消費(fèi)生態(tài)，健全金融行業(yè)的透明誠(chéng)信體系，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的金融權(quán)益，螞蟻金服首批聯(lián)合二十四家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)出《關(guān)于齊力保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益的倡議書(shū)》。二十四家機(jī)構(gòu)包括九家保險(xiǎn)股份有限公司、兩家銀行股份有限公司、四家證券有限公司、八家基金有限管理有限公司、一家信托公司和螞蟻金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且機(jī)構(gòu)仍在征集中。2016年3月15日，中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行、黑龍江省金童消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)在中央大街組織開(kāi)展了“金融消費(fèi)者權(quán)益日宣傳活動(dòng)”，活動(dòng)的主要目的是：繼續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)工作，開(kāi)展宣傳普及金融常識(shí)，培養(yǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，積極營(yíng)造金融消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)利保護(hù)良好氛圍。

四、完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的建議

2016年國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，這是我國(guó)第一次從國(guó)家層面頒布的專門(mén)用來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的文件規(guī)范，標(biāo)志著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要里程碑，對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)具有重要意義。

(一)立法方面

社會(huì)發(fā)展瞬息萬(wàn)變，罕有法律能不用修改就緊隨時(shí)代腳步甚至走在發(fā)展的前沿，隨著變化而改變的法律，朝令夕改，難以形成穩(wěn)定的法律體系，反過(guò)來(lái)也不利于公眾理解，造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。因此制定法律要具有預(yù)見(jiàn)性、具有前瞻性，同時(shí)有靈活的機(jī)制應(yīng)對(duì)大范圍的變化。

1.建立健全監(jiān)督管理體系。后金融時(shí)代以來(lái)，世界各國(guó)已逐漸反省自身的金融監(jiān)管體制。英國(guó)放棄了單一的監(jiān)管模式，采取了“準(zhǔn)雙峰”模式，通過(guò)《2012年金融服務(wù)法》終結(jié)了由FSA統(tǒng)一承擔(dān)所有微觀監(jiān)管職責(zé)的歷史，新設(shè)金融行為管理局負(fù)責(zé)促進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及保護(hù)消費(fèi)者。在美聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)署(CFPB)，進(jìn)行消費(fèi)者金融保護(hù)。CFPB的糾紛解決方式是美國(guó)金融糾紛非訴訟方式最新改革的重要標(biāo)志[3]。

我國(guó)目前對(duì)金融業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管部門(mén)，而是實(shí)行“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，即證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，對(duì)相應(yīng)的證券業(yè)、銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)形成監(jiān)管。但在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)條件下，銀行、證券、保險(xiǎn)等各金融領(lǐng)域有相互滲透的趨勢(shì)，對(duì)于可能涉及多個(gè)金融領(lǐng)域的金融商品各部門(mén)該共同監(jiān)管還是分而治之又是一個(gè)難題。各部門(mén)共同兼管，就需要相互協(xié)調(diào)，效率低、難度大，造成公共資源的浪費(fèi)；而面對(duì)日新月異的變化，金融商品逐漸增多、日益復(fù)雜，分而治之又專業(yè)性不強(qiáng)，亦非良策。因此，我國(guó)借鑒英國(guó)的混業(yè)金融監(jiān)管模式會(huì)有助于管理與發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是金融消費(fèi)者可以將所有的金融糾紛訴諸一個(gè)機(jī)構(gòu)，這樣就不會(huì)出現(xiàn)糾紛范圍界定不明，各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間“踢皮球”的情況，進(jìn)而提高案件的解決效率。

消費(fèi)者權(quán)利受到侵害時(shí)，首先會(huì)想到與商家協(xié)商解決，協(xié)商不成，會(huì)到消費(fèi)者協(xié)會(huì)反映情況，損害人身權(quán)利時(shí)會(huì)提交司法系統(tǒng)，尋求司法途徑的救濟(jì)。而金融消費(fèi)者一般不會(huì)涉及人身?yè)p害，絕大多數(shù)情況還是物質(zhì)性利益或權(quán)利性利益的糾紛，但當(dāng)與金融相對(duì)方交涉不奏效時(shí)，直接走上司法維權(quán)之路不但會(huì)激化金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)間的矛盾，將小問(wèn)題擴(kuò)大化，也會(huì)增加法院系統(tǒng)的工作量，不利于糾紛很好的解決。因此，設(shè)置專門(mén)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)很有必要。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)除處理金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)間的糾紛、對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督外，還要開(kāi)展系統(tǒng)的、持續(xù)的消費(fèi)者投資教育，提升全社會(huì)對(duì)金融權(quán)利的關(guān)注，增強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)素養(yǎng)，培養(yǎng)消費(fèi)者科學(xué)投資、合理投資的觀念。以此從根源上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行保護(hù)。

2.完善仲裁與司法途徑。法律設(shè)定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅能從外部進(jìn)行監(jiān)督和管理，真正要保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利要依靠整個(gè)金融業(yè)的行業(yè)自律，建立健全金融行業(yè)的自律機(jī)制，以及金融消費(fèi)者積極維權(quán)。完善仲裁途徑和司法訴訟，讓金融消費(fèi)者維權(quán)有門(mén)，同時(shí)從利于交易的及時(shí)性角度要簡(jiǎn)化程序，讓金融消費(fèi)者維權(quán)有動(dòng)力，從而形成良性循環(huán)，促使消費(fèi)者積極維權(quán)、金融機(jī)構(gòu)減少侵權(quán)行為。

3.舉證責(zé)任倒置。 我國(guó)訴訟法一直堅(jiān)持“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的舉證責(zé)任原則，但對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)利受侵害的案件應(yīng)當(dāng)實(shí)行舉證責(zé)任倒置。因?yàn)槎鄶?shù)金融消費(fèi)者的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)低于金融交易相對(duì)人，且信息不對(duì)稱問(wèn)題致使金融消費(fèi)者難以掌握相關(guān)證據(jù)材料，存在舉證難度大、舉證費(fèi)時(shí)費(fèi)力的問(wèn)題，容易致使維權(quán)成本過(guò)高、金融消費(fèi)者維權(quán)懈怠。而金融交易相對(duì)人會(huì)對(duì)相關(guān)材料進(jìn)行存檔備份，提供證據(jù)方便，讓其證明自身無(wú)過(guò)錯(cuò)也會(huì)反向督促金融交易相對(duì)人認(rèn)真承擔(dān)相關(guān)義務(wù)。這也是一種對(duì)于弱勢(shì)一方的金融消費(fèi)者的傾斜性保護(hù)。

(二)加強(qiáng)行業(yè)自律

法律設(shè)定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅能從外部進(jìn)行監(jiān)督和管理，真正要保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)利要依靠整個(gè)金融業(yè)的行業(yè)自律，建立健全金融行業(yè)的自律機(jī)制，以及金融消費(fèi)者積極維權(quán)。金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格企業(yè)自律，恪守投資適當(dāng)性原則，抵制惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)虛心接受社會(huì)監(jiān)督，營(yíng)造行業(yè)公平公正的良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

1.金融機(jī)構(gòu)的說(shuō)明義務(wù)。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)方面勢(shì)必會(huì)不可避免地交換客戶信息，但又與金融消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利相沖突。對(duì)于銀行向關(guān)聯(lián)企業(yè)披露客戶信息，我國(guó)可以借鑒歐美一些國(guó)家的做法。在美國(guó)銀行獲得的信息可以向關(guān)聯(lián)企業(yè)提供，因?yàn)槊绹?guó)消費(fèi)者在開(kāi)設(shè)賬戶，在最初和銀行建立合同關(guān)系時(shí)，銀行已經(jīng)告訴他將會(huì)向關(guān)聯(lián)企業(yè)披露，所以之后的向關(guān)聯(lián)企業(yè)披露信息不需要經(jīng)過(guò)本人同意。這樣既對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行了保護(hù)又不會(huì)影響銀行的正常業(yè)務(wù)往來(lái)。

2.信息披露義務(wù)。證券交易市場(chǎng)內(nèi)幕交易是證券市場(chǎng)的不和諧因素之一，信息披露對(duì)于證券交易尤為重要，對(duì)于其他金融領(lǐng)域也具有大意義。

3.合理勸誘義務(wù)。合理勸誘義務(wù)源于不當(dāng)銷售行為。由于勸誘往往演變成惡意隱瞞乃至是欺詐，致使金融消費(fèi)者在被蒙騙的情況下做了非真實(shí)的意思表示，既對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利造成了侵害，也不利于交易的安全，更會(huì)造成金融市場(chǎng)環(huán)境的惡性循環(huán)。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是當(dāng)前世界各國(guó)金融改革的一項(xiàng)重要工作。我國(guó)要想發(fā)展金融業(yè)，就必須對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行充分的法律保護(hù)，只有這樣才能維護(hù)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定，消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)現(xiàn)在雖然可以稱之為金融大國(guó)，但還不是金融強(qiáng)國(guó)，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上仍然存在明顯的不足。因此，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)刻不容緩。

[1]鐘秀勇.鐘秀勇講民法之理論卷[M].北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社,2016:41.

[2]康書(shū)生.銀行制度比較與趨勢(shì)研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2005:125.

[3]吳弘.金融糾紛非訟解決機(jī)制的借鑒與更新——金融消費(fèi)者保護(hù)的視角[J].東方法學(xué),2015,(4).

[責(zé)任編輯:劉曉慧]

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1008-7966(2017)06-0063-04

2017-06-20

2016年度黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目“‘龍江絲路帶’建設(shè)中互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的良性互動(dòng)機(jī)制研究”的階段性研究成果(16FXD02)

鄭男(1983-)，女，山西原平人，講師，經(jīng)濟(jì)法碩士，主要從事經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究;李濱晶(1983-),女，黑龍江哈爾濱人，講師，從事民商法、經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究。