曹倩

【摘要】隨著我國人口老齡化形勢逐漸嚴(yán)峻、養(yǎng)老金缺口逐漸增大，加上人均壽命逐漸增加、生活成本逐漸上升，以子女贍養(yǎng)、社會養(yǎng)老保險作為主要經(jīng)濟(jì)來源的老年群體，其晚年生活保障變得愈發(fā)不足?！耙苑筐B(yǎng)老”在北京、上海、廣州、武漢四城市的試點，對補充老年人養(yǎng)老資金來源、盤活房屋資源、拓展保險業(yè)務(wù)等方面具有積極意義，但同時，由于傳統(tǒng)觀念的禁錮、相關(guān)法律制度不完善等原因，也為其發(fā)展帶來不小的阻力。本文在簡要分析“以房養(yǎng)老”試點情況的基礎(chǔ)上，提出一定的政策建議。

【關(guān)鍵詞】以房養(yǎng)老 住房反向抵押貸款 試點現(xiàn)狀 政策思考

基于我國目前人口老齡化問題較為嚴(yán)重，養(yǎng)老金缺口較大的國情，為更好的滿足老年人物質(zhì)生活水平，這就要求我們通過金融市場產(chǎn)品的創(chuàng)新來解決，“以房養(yǎng)老”慢慢進(jìn)入大眾視野，并被多次提上議題。2014年6月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，開始了自2014年7月1日起在北京、上海、廣州、武漢四城市進(jìn)行為期兩年的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的試點。兩年試點結(jié)束后，中國保監(jiān)會宣布試點范圍將繼續(xù)擴(kuò)大。

所謂住房反向抵押養(yǎng)老保險，也被稱作“以房養(yǎng)老”，是保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合，具體指我國60歲以上的老年人可以選擇將其擁有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給保險公司，老人仍擁有房屋居住權(quán)并可依法從保險公司一次或多次領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金直至身故，但老人身故后，保險公司將獲得所抵押房屋的處置權(quán)。這實質(zhì)上是一種反向抵押貸款，在國外已實行多年并漸漸成熟，在我國還是一種新興的保險創(chuàng)新產(chǎn)品。

“以房養(yǎng)老”的成功試行會給保險市場、房地產(chǎn)市場和養(yǎng)老金保障制度帶來一定的積極影響，但就試行兩年的結(jié)果看，我們不由得會有些擔(dān)憂：辦完所有“以房養(yǎng)老”流程的僅有47人38戶，相比于兩億多的老年人口基數(shù)，試行效果并不樂觀。該結(jié)果的出現(xiàn)也并非偶然，受傳統(tǒng)觀念影響，老年人目前接受這種舶來新觀念的能力不強，大部分處于觀望狀態(tài)；還有因看好房地產(chǎn)市場或希望將房屋留給子女等原因的存在而選擇持有房屋。所以，“以房養(yǎng)老”政策在我國的實施有前景也有困境。對此，本文對我國住房反向抵押養(yǎng)老保險提出以下政策思考：

一是民眾觀念需慢慢引導(dǎo)，“以房養(yǎng)老”相關(guān)宣傳要加大力度。我國目前“以房養(yǎng)老”遇冷的主要阻力在于民眾的“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念較強，老人希望得到子女的照看，相應(yīng)的，也希望在自己過世后將房產(chǎn)繼承給子女，這既是對兒女贍養(yǎng)的補償和鼓勵，又可保障和提高兒女未來的生活水平。對土地的依賴和重視，也讓老人對產(chǎn)權(quán)房反抵押的做法感到難以接受。觀念的引導(dǎo)與轉(zhuǎn)變并非一朝一夕，所以有關(guān)當(dāng)局需加大對“以房養(yǎng)老”政策的宣傳力度，讓老年人充分理解其運作模式，同時可以減少因為對該政策了解的欠缺而引發(fā)的道德風(fēng)險，并慢慢引導(dǎo)老年人傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變，讓他們漸漸接受“以房養(yǎng)老”這種新興的政策。

二是政府支持在“以房養(yǎng)老”實施中要進(jìn)一步加大。政府支持是“以房養(yǎng)老”政策中穩(wěn)民心、助推進(jìn)的關(guān)鍵。政府公信力更大，認(rèn)知度更廣，規(guī)范性更強，使得政府的支持是一劑強大的定心劑，不論對老年人來說，還是對推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的保險公司來說，都會起到一定的保障和擔(dān)保作用。“以房養(yǎng)老”實施初期，政府的政策支持會使需求方和供給方更快銜接。

三是“以房養(yǎng)老”相關(guān)法律制度建設(shè)要進(jìn)一步完善。任何制度和政策的出臺和運行都需要相關(guān)法律制度進(jìn)行保駕護(hù)航。完善的法律制度從法律層面約束各方的權(quán)利和義務(wù)，使得在“以房養(yǎng)老”施行中每一主體都能各司其職，遇到糾紛也有清晰明確的法律條款可依，切實保護(hù)到各方利益。

“以房養(yǎng)老”現(xiàn)階段的試行雖然遇到頗多阻礙，但“以房養(yǎng)老”作為我國養(yǎng)老保障的一部分，是老年人養(yǎng)老資金來源的補充，同時對保險業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和社會保障均具有一定的積極作用，“以房養(yǎng)老”本身還是潛藏著巨大潛力的。隨著保險業(yè)不斷發(fā)展，養(yǎng)老類保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，人們觀念慢慢轉(zhuǎn)變，宏觀環(huán)境漸漸成熟，會有更多滿足老年人需求的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品出現(xiàn)。短期來看，“以房養(yǎng)老”亟待解決面臨的諸多阻礙；長期來看，“以房養(yǎng)老”會迸發(fā)出更多的活力。

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