徐波

【摘要】21世紀(jì)科技的飛速進(jìn)步使得紙幣的使用頻率減少，人們更加傾向于操作簡(jiǎn)單方便的支付寶等在線(xiàn)支付方式，商業(yè)銀行要想在現(xiàn)代市場(chǎng)份額中占據(jù)地位，必須緊跟時(shí)代的發(fā)展，順應(yīng)時(shí)代的潮流，更新已有的銀行支付體系。本文從支付體系的角度出發(fā)，淺析現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系的建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)代商業(yè)銀行；支付體系

一、背景

近年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方式都發(fā)生了一定的改變，我國(guó)的商業(yè)銀行也開(kāi)始推出新型的商業(yè)銀行的支付體系，現(xiàn)代化的支付和一帶一路得以實(shí)行的人命幣跨境支付都是我國(guó)商業(yè)銀行近年在支付體系的發(fā)展和完善。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在不斷的發(fā)展使得目前的銀行支付體系已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足相應(yīng)的需求，因此相應(yīng)的銀行支付體系也必須進(jìn)行相應(yīng)的完善，而隨著一帶一路的開(kāi)展，我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)也會(huì)擴(kuò)展到其他國(guó)家，這也使得新型銀行支付體系的構(gòu)建迫在眉睫，建立一套新的銀行支付體系也顯得額尤為重要。在過(guò)去的幾十年間，我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了很大的變化，在支付方面尤為突出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，銀行在支付渠道等多方面都發(fā)生了很大的變化，第三方支付的大批出現(xiàn)，現(xiàn)金使用次數(shù)的日益減少，電子支付逐漸替代現(xiàn)金支付，曾有人預(yù)言中國(guó)的一元紙幣將會(huì)跟隨一元硬幣的腳步隨之消失，但是目前還無(wú)法說(shuō)明預(yù)言的正確性。銀行卡成為主要的支付方式，客戶(hù)將錢(qián)從銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)到第三方支付體系進(jìn)行支付，至此，中國(guó)的支付方式和體系都發(fā)生了很大的變化，呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)。新的支付環(huán)境給商業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇，中小商業(yè)銀行在面臨相同問(wèn)題時(shí)有著更大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行的資金構(gòu)建和支付運(yùn)營(yíng)體系都有著很大的缺陷，總體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的面臨的主要問(wèn)題就是構(gòu)建新型的商業(yè)銀行支付體系。新型支付體系的建設(shè)是一個(gè)不斷的建設(shè)過(guò)程，必須與時(shí)俱進(jìn)，與我國(guó)相似國(guó)外的一些國(guó)家也在進(jìn)行著新型支付體系的建設(shè)，對(duì)已有的支付體系進(jìn)行改革。總體來(lái)說(shuō)我國(guó)的新型支付體系的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。

二、現(xiàn)代支付體系建設(shè)的重要性

（一）個(gè)性化的市場(chǎng)需求

近年來(lái)，隨著科技的快速進(jìn)步，支付方式也變得更加多樣化，人們的選擇也更多了，現(xiàn)代商業(yè)銀行也推出許多新的業(yè)務(wù)，相關(guān)的服務(wù)以及使用更加便捷，相應(yīng)的銀行內(nèi)部管理體制在近幾年快速發(fā)展達(dá)到了一定的水平，我國(guó)的各大商業(yè)銀行都在不斷加強(qiáng)自身的管理體制，完善自我的服務(wù)缺陷，簡(jiǎn)化銀行業(yè)務(wù)的流程以此來(lái)滿(mǎn)足人們多方位的市場(chǎng)需求。市場(chǎng)關(guān)系是由供給關(guān)系決定的，在一定程度上，人們對(duì)于市場(chǎng)某件物品的需求決定了這件物品的價(jià)值，越來(lái)越快速的社會(huì)使得人們對(duì)支付方式也提出來(lái)更高的需求，人們更加傾向于方便快捷的支付方式，現(xiàn)代商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)份額中占據(jù)一定的比例就應(yīng)該更新自我的支付方式，迎合大眾的需求，這樣才會(huì)在歷史發(fā)展中保存下來(lái)。

（二）競(jìng)爭(zhēng)

目前，國(guó)際金融市場(chǎng)正在面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)和洗牌，尤其是在各國(guó)交流越來(lái)越多的情況下，因經(jīng)濟(jì)發(fā)展建立起來(lái)的金融紐帶影響較多，我國(guó)的商業(yè)銀行數(shù)量較多，各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也隨之增大，現(xiàn)代商業(yè)銀行除了面臨行內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)之外還要面臨行外的競(jìng)爭(zhēng)，支付寶等支付方式同樣加大了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，面臨如此多的壓力，商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)造自己的特色，加快完成支付體系的建設(shè)，唯有如此，商業(yè)銀行才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)代社會(huì)留存下來(lái)。

（三）金融行業(yè)

近年來(lái)，金融行業(yè)變得更加全球化和國(guó)際化，且金融行業(yè)綜合的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)使得資本的流動(dòng)更加快速和劇烈，金融行業(yè)的發(fā)展和銀行之間有著密切的聯(lián)系，金融行業(yè)的需求使得銀行加快構(gòu)建支付體系，來(lái)保持優(yōu)勢(shì)地位。

三、我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系存在的問(wèn)題

（一）支付體系還未實(shí)現(xiàn)相互連通

新型支付體系的出現(xiàn)，使得國(guó)內(nèi)的支付體系進(jìn)一步完善，銀聯(lián)這種結(jié)算方式獲得了成功，但是各大商業(yè)銀行更加傾向于自己完善自己銀行的支付體系，各大商業(yè)銀行還未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，在區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)缺乏一定的管理，使得異地消費(fèi)的功能使用起來(lái)不盡如人意，在一定程度上造成了資源的浪費(fèi)，各大商業(yè)銀行在信息建設(shè)的過(guò)程中未能實(shí)現(xiàn)銀行之間的信息交流和共享，使得在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)用時(shí)較長(zhǎng)，限制了支付行業(yè)的高速發(fā)展。

（二）尚未完全普及

雖然我國(guó)的大部分地區(qū)快速支付業(yè)務(wù)得到了發(fā)展，但在個(gè)別地區(qū)的快速發(fā)展業(yè)務(wù)還有待提高，快速支付的功能尚未完全普及，我國(guó)的現(xiàn)代商業(yè)銀行支付體系建設(shè)還有待進(jìn)一步完全普及。

（三）功能重復(fù)無(wú)法有效發(fā)揮功效

現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包含方面較多，包括支票匯票等。結(jié)算方式也較多，有銀行支票等傳統(tǒng)結(jié)算方式，也有信用卡等新型結(jié)算方式。結(jié)算方式的多樣化為客戶(hù)的支付提供便捷時(shí)，對(duì)銀行的支付體系眼球更高。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人們更多偏好于用現(xiàn)金支付，傳統(tǒng)的結(jié)算方式與新型方面在某些方面會(huì)有重合，導(dǎo)致人們?cè)谑褂媚承┕δ軙r(shí)會(huì)遇到重復(fù)的問(wèn)題，會(huì)延長(zhǎng)人們的處理時(shí)間，導(dǎo)致無(wú)法發(fā)揮出支付方式的正常功效。

四、銀行管理層面的難題

（一）個(gè)人信息

由于二代身份證系統(tǒng)存在一定的缺陷，所以會(huì)出現(xiàn)他人冒用或盜用身份證的情況，而且目前銀行還未成完全識(shí)別假的身份證，這對(duì)銀行的業(yè)務(wù)會(huì)有一定的干擾。個(gè)人的信息難以得到有效的保護(hù)，目前公安系統(tǒng)的信息正處于完善之中，公安部門(mén)和各大部門(mén)之間也在不斷加強(qiáng)聯(lián)系，在問(wèn)題得到完美解決之前，銀行管理上都會(huì)存在一定的問(wèn)題，銀行客戶(hù)的個(gè)人信息難以得到保障，會(huì)對(duì)新型的銀行支付體系的實(shí)行和推廣有一定的問(wèn)題。

（二）違規(guī)情況難以處理

雖然目前我國(guó)出臺(tái)了《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，但在一定的程度上銀行很難依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》對(duì)違規(guī)人員進(jìn)行相應(yīng)的處罰，因?yàn)椤度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》沒(méi)有詳細(xì)給出處罰的條件，處罰的力度以及處罰的程序，所以銀行在實(shí)際操作中難以將《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》徹底實(shí)行，難以對(duì)違約行為進(jìn)行約束。

（三）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)難以辦理

依據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，個(gè)人可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄等功能，但是對(duì)轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)并不能運(yùn)行，而《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》卻規(guī)定了個(gè)人業(yè)務(wù)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，在沒(méi)有明確是否可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的辦理在實(shí)際過(guò)程中會(huì)遇到許多不同的問(wèn)題。

五、中外支付體系對(duì)比

（一）美國(guó)的支付體系

美國(guó)的全球支付業(yè)務(wù)主要是美聯(lián)儲(chǔ)銀行，人們通過(guò)美聯(lián)儲(chǔ)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作，美聯(lián)儲(chǔ)支付系統(tǒng)最大的優(yōu)點(diǎn)是提供白天借貸并進(jìn)行全額結(jié)算，美聯(lián)儲(chǔ)的支付系統(tǒng)是1976年正式投入使用的，它的操作中心在華盛頓在其他州還有一個(gè)中心，這兩個(gè)中心就是對(duì)美國(guó)全天的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算和統(tǒng)計(jì)。美聯(lián)儲(chǔ)的支付體系可以及時(shí)處理緊急大額借貸，這節(jié)約了人們?cè)阢y行辦理業(yè)務(wù)的程序時(shí)間。大大地提高了工作效率。美國(guó)一直以來(lái)要求并大力促進(jìn)人們使用電子賬戶(hù)，因?yàn)殡娮淤~戶(hù)可以對(duì)國(guó)家的財(cái)政支出以及人們的日常消費(fèi)有很好的記錄。這也會(huì)對(duì)美國(guó)國(guó)家的官員腐敗有一定的抑制作用。

（二）瑞士的銀行支付體系

瑞士銀行的支付體系主要是由瑞士國(guó)民銀行提出并進(jìn)行實(shí)行的，瑞士的支付體系主要提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)。而且在瑞士，一般企業(yè)要加入金融結(jié)構(gòu)就必須和瑞士國(guó)民銀行簽訂協(xié)議，瑞士銀行的日間支付清算只針對(duì)未加入金融體系的公司或個(gè)人而言，對(duì)于已經(jīng)加入金融體系的企業(yè)要進(jìn)行日間業(yè)務(wù)時(shí)要進(jìn)行排隊(duì)。

（三）中外銀行支付體系對(duì)比

中外商業(yè)銀行在支付體系上都具有非常高的穩(wěn)定性，美國(guó)近些年的大型事件雖然對(duì)國(guó)家的發(fā)展造成了一定的影響，但是都沒(méi)有影響到美國(guó)支付體系的發(fā)展和正常使用，我國(guó)近幾年的支付體系也非常穩(wěn)定，我國(guó)的身份證進(jìn)行了二代更新，各大支付方的實(shí)名制以及國(guó)家的遠(yuǎn)程控制，我國(guó)的支付體系十分穩(wěn)定。同時(shí)，中外的支付體系都較為先進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得國(guó)家之間的聯(lián)系緊密，各國(guó)的支付體系在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代都進(jìn)行了改革。但是在就覆蓋面來(lái)說(shuō)的話(huà)我國(guó)的支付體系在一定程度上還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)將支付體系推廣到全國(guó)的各個(gè)地區(qū)。二就美國(guó)而言美國(guó)基本上完成了全國(guó)覆蓋以及全國(guó)業(yè)務(wù)通行。

六、應(yīng)對(duì)措施

（一）隨時(shí)代變化

新型支付體系以及第三方支付體系的建立對(duì)銀行的工作提出了新的要求，銀行要及時(shí)調(diào)整工作的任務(wù)和重心，要及時(shí)依據(jù)消費(fèi)者需求和市場(chǎng)需求來(lái)變換支付體系，和各大部門(mén)進(jìn)行聯(lián)系，減少銀行業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間，為消費(fèi)者提供更多的便捷。提高銀行的工作效率，及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。

（二）更新管理系統(tǒng)

相較于國(guó)外銀行而言我國(guó)銀行的管理層人員較多，管理劃分不夠細(xì)密，應(yīng)當(dāng)重新規(guī)劃管理層人員，精簡(jiǎn)部門(mén)，對(duì)各部門(mén)的任務(wù)進(jìn)行細(xì)分，加強(qiáng)各部門(mén)的協(xié)作，提高工作效率。對(duì)于新進(jìn)的員工應(yīng)當(dāng)對(duì)他們進(jìn)行一定的培訓(xùn)，在日?；顒?dòng)中建立完善的考試系統(tǒng)，發(fā)展各員工之間的互相評(píng)價(jià)。定時(shí)組織員工了解其他國(guó)家或其他銀行的業(yè)務(wù)水平以應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。

（三）建立懲罰機(jī)制

通過(guò)對(duì)員工負(fù)責(zé)部分的考察，建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，按照通報(bào)次數(shù)和懲罰次數(shù)來(lái)綜合評(píng)價(jià)員工，對(duì)相應(yīng)部門(mén)的負(fù)責(zé)部門(mén)實(shí)行長(zhǎng)期追責(zé)制，這可以促使銀行工作效率的提高，對(duì)新型支付體系的提出以及以后的各種創(chuàng)新型思路都起到很好的作用。而且對(duì)員工的考察機(jī)制要建立完善的一套評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

七、結(jié)語(yǔ)

新型支付體系的建設(shè)是一個(gè)不斷的建設(shè)過(guò)程，必須與時(shí)俱進(jìn)，與時(shí)代相接軌，對(duì)已有的支付體系進(jìn)行改革?？傮w來(lái)說(shuō)我國(guó)的新型支付體系的建設(shè)任重而道遠(yuǎn)！

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