【摘要】隨著因特網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)時代的到來，促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)。隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，也逐漸顯現(xiàn)出缺乏整體策略和網(wǎng)上銀行法治建設(shè)相對落后、網(wǎng)上銀行業(yè)的經(jīng)營水平不高以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足、社會信用機(jī)制不健全和監(jiān)管方面不足、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險等問題。如何解決這些問題，使我國商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的趨勢下得到更完善的發(fā)展是重中之重。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；問題；對策

1研究背景

中國銀行業(yè)協(xié)會在2015年3月15日發(fā)布了《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》，表明2014年年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，電子化金融服務(wù)更加方便快捷且越來越深受廣大人民所喜愛，促使我國銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的離柜率飛速上升。伴隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展與廣泛使用，使得網(wǎng)上銀行的弊端也被暴露出來，例如：安全性、可靠性、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和執(zhí)行能力以及其他問題的出現(xiàn)都是網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨需要去解決的。

2網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的問題

2.1 外部因素

網(wǎng)上銀行法治建設(shè)相對落后。我國設(shè)計計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作較為落后，有關(guān)的金融法律、法規(guī)很少，所以往往會產(chǎn)生法律風(fēng)險。主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行不能如約履行合同而引發(fā)爭議、訴訟等法律糾紛，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)受損。目前，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》都沒有系統(tǒng)的對有關(guān)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)規(guī)定，只有中國人民銀行制定的部門規(guī)章——《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中提及，這就造成了當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶發(fā)生糾紛時因沒有法律依據(jù)而處于尷尬位置的局面。

監(jiān)管不足容易引發(fā)監(jiān)管風(fēng)險。主要表現(xiàn)在對金融監(jiān)管當(dāng)局的影響和對資本管制的影響。（1）對金融監(jiān)管當(dāng)局的影響。網(wǎng)上銀行主要是通過無紙化操作來交易，監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映銀行實(shí)際經(jīng)營情況，導(dǎo)致我國監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)務(wù)難以核查。（2）對資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個我國監(jiān)管當(dāng)局面臨的風(fēng)險。例如，當(dāng)事人可以通過網(wǎng)絡(luò)支付和提款的方式達(dá)到不受限制的目的；跨國金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行異地、境外吸收存款和支付以及結(jié)算功能來逃避國內(nèi)的經(jīng)營管制。這些都會導(dǎo)致我國的資本管制出現(xiàn)漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。

2.2內(nèi)部因素

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足。目前銀行僅僅把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)做一種銷售方式或渠道，造成了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新不足，缺少科技含量高、未能適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局限依然存在。目前網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做了形式上的轉(zhuǎn)換，以查詢、轉(zhuǎn)賬以及代繳費(fèi)業(yè)務(wù)為主，對客戶而言缺乏吸引力。

網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險。（1）常規(guī)風(fēng)險。常規(guī)風(fēng)險是銀行應(yīng)用系統(tǒng)的基本問題，主要有系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)設(shè)計、應(yīng)用系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計、軟硬件選型配置等。（2）操作系統(tǒng)風(fēng)險。目前銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)采用安全等級為C2級的操作系統(tǒng)，是相對安全、嚴(yán)密的系統(tǒng)，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業(yè)務(wù)雖采用Unit網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，卻無法阻止黑客利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)聽器材獲取重要信息。（3）機(jī)群系統(tǒng)風(fēng)險。主要是指在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行過程中所涉及的如web以及域名解析服務(wù)器、防火墻系統(tǒng)、郵件服務(wù)器等諸多功能各異的硬件和軟件系統(tǒng)互相在不間斷的穩(wěn)健運(yùn)行。

3網(wǎng)上銀行發(fā)展對策

3.1外部因素

政府需要與商業(yè)銀行合作，加大力度宣傳網(wǎng)上交易安全的相關(guān)知識。主要措施是：一個是加大對網(wǎng)絡(luò)安全基本知識的宣傳，促使社會公眾更好的了解網(wǎng)絡(luò)、掌握基本的網(wǎng)絡(luò)安全知識和技能；另一個是在消費(fèi)者使用網(wǎng)上銀行的過程中，通過業(yè)務(wù)提示、風(fēng)險揭示等渠道來告知消費(fèi)者關(guān)于各類風(fēng)險的防范知識。

為了使得消費(fèi)者的合法權(quán)益得到法律的保障，需要制定和完善網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)。一是需要加強(qiáng)對市場準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的規(guī)定；二是在吸取國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對產(chǎn)品設(shè)計、交易流程以及經(jīng)營管理等方面進(jìn)行改革。

目前我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要適用于監(jiān)管傳統(tǒng)銀行，對于網(wǎng)上銀行來說適用性低。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)金融、司法、政府等監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，制定出相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應(yīng)的網(wǎng)站對網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險和防范措施進(jìn)行披露。

3.2內(nèi)部因素

（1）管理方面。面對銀行業(yè)發(fā)展的目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，不僅需要提高網(wǎng)上銀行的經(jīng)營水平以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，而且需要進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理者需要汲取更多的專業(yè)知識，借鑒有利的管理經(jīng)驗(yàn)，同時還應(yīng)該對管理者進(jìn)行專業(yè)的考試，確保管理者的知識技能、管理水平等各個方面能夠得到全面發(fā)展。優(yōu)秀的銀行經(jīng)營管理者可以提高銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平，促進(jìn)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速的進(jìn)步，推動網(wǎng)上銀行的成長。

（2）技術(shù)方面。第一，網(wǎng)上銀行必須做好對客戶的網(wǎng)上認(rèn)證工作；第二，著重解決數(shù)據(jù)在傳輸過程中會遇到的泄密問題；第三，不斷完善和改進(jìn)計算機(jī)的防火墻技術(shù)。

4研究結(jié)論

本文分別從內(nèi)外部兩個方面分析了網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中所存在問題，并相應(yīng)從內(nèi)外部提出了應(yīng)對策略。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁東皓.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題與對策.華北金融，2009

[2]鄒湘豫.我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問題對策研究[J].中國市場.2010：345348

[3]宋嬌.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究.江蘇經(jīng)濟(jì)報，2012年12月22日第B08版

作者簡介：

牛潔（1985.1-），女，漢族，陜西人，經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士，中國人民銀行西安分行，副主任科員。