侯海平　王曉輝　楊宏宇

摘要：氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠有效解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的困境，對(duì)于增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平具有重要意義。本文深入分析了氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)及其在黑龍江省推廣實(shí)施的可行性，在此基礎(chǔ)上初步提出黑龍江省氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架。

關(guān)鍵詞：氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；可行性

黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，是全國(guó)重要的商品糧生產(chǎn)基地，大力推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，對(duì)保障國(guó)家糧食安全至關(guān)重要。同時(shí)，黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受惡劣氣候影響較大，干旱、洪澇、大風(fēng)、冰雹、霜凍、病蟲(chóng)等災(zāi)害時(shí)有發(fā)生，特別是黑龍江省地處高寒地帶，霜災(zāi)凍災(zāi)造成的損失比之其他省份嚴(yán)重得多。為保障農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，黑龍江省積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)快速突破。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年黑龍江省政策性種植業(yè)保險(xiǎn)承保面積近億畝，同比增長(zhǎng)6.29%，全省政策性種植業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障326.96億元，同比增長(zhǎng)12.19%。全年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保糧食作物受災(zāi)面積1600萬(wàn)畝，向50萬(wàn)戶農(nóng)戶支付賠款16.15億元，戶均賠款3200元，相當(dāng)于2015年黑龍江省農(nóng)村居民人均可支配收入的29%。其中，向1302家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支付賠款1億多元，戶均賠款8萬(wàn)元，單戶賠款最高為165萬(wàn)元，10萬(wàn)元以上賠款 1260戶、50萬(wàn)元以上賠款43戶、100萬(wàn)元以上賠款7戶。

雖然黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但是仍然難以擺脫傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的困境，而且在發(fā)展過(guò)程中仍面臨覆蓋規(guī)模小、保障水平低、產(chǎn)品種類單一以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱等特有問(wèn)題，亟待進(jìn)一步解決。近年來(lái)，我國(guó)部分省份先后引入指數(shù)保險(xiǎn)這一全新產(chǎn)品進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全新探索，為有效轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高保障水平開(kāi)辟了一條新的路徑。這一新型保險(xiǎn)模式可以有效解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的瓶頸問(wèn)題，十分適合黑龍江省省情，對(duì)于增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力、解除國(guó)家糧食安全問(wèn)題的后顧之憂具有十分重要的意義。

一、傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)的困局

（一）農(nóng)作物保險(xiǎn)普遍性的問(wèn)題。作為露天生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)種植業(yè)因其極易遭到各種自然災(zāi)害侵襲而風(fēng)險(xiǎn)極大，屬最脆弱的產(chǎn)業(yè)。雖然全世界很多國(guó)家包括我國(guó)在農(nóng)作物保險(xiǎn)上進(jìn)行了長(zhǎng)時(shí)間的探索和實(shí)踐，但成功者少之又少。主要原因是自然災(zāi)害從地域上的廣闊性、災(zāi)害種類的多樣性以及從時(shí)間上貫穿農(nóng)作物生長(zhǎng)的整個(gè)生命周期造成的不確定性極難駕馭，因此農(nóng)作物保險(xiǎn)是一個(gè)世界性的難題。其顯著特點(diǎn)是：

1.風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定困難。旱、澇、風(fēng)、雹、霜凍、病蟲(chóng)等災(zāi)害發(fā)生極不規(guī)則，空間地域變異極大，變異規(guī)律極難掌握。

2.損失評(píng)估復(fù)雜。其產(chǎn)量因土壤、肥料、人工投入及氣候變化等關(guān)系，不易做出正確估計(jì)，且災(zāi)害因素互相關(guān)聯(lián)，錯(cuò)綜復(fù)雜。受災(zāi)時(shí)期不同，損失價(jià)值相差甚大，致使損失評(píng)估極為紛繁，極難精準(zhǔn)估量。

3.理賠成本高昂。農(nóng)村地域廣大，農(nóng)田分布各方，查勘定損所需人力物力甚多，且在時(shí)間上和空間上的投入又極不均衡，造成理賠成本投入奇高。

4.難以防止道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者道德因素導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以解決的難題[1]。

（二）黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)的特有問(wèn)題。

1.地方財(cái)力不足，保險(xiǎn)規(guī)模難以擴(kuò)大。開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中央及地方政府都需要配套承擔(dān)一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。目前，黑龍江省墾區(qū)內(nèi)推行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，中央補(bǔ)貼65%，農(nóng)場(chǎng)、北大荒農(nóng)業(yè)股份有限公司各分公司補(bǔ)貼10%，參保農(nóng)戶交納25%。而與之對(duì)應(yīng)的黑龍江省地方縣市發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，中央補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，縣財(cái)政補(bǔ)貼15%，個(gè)人承擔(dān)20%。由于墾區(qū)和地方配套比例不同，導(dǎo)致地方縣市財(cái)政補(bǔ)貼壓力較大，但是這部分糧食產(chǎn)量高的縣市通常財(cái)政資金不足，財(cái)政補(bǔ)貼難以配套到位，從而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大。

2.保障水平低。以玉米為例，黑龍江省平均每畝玉米的物化成本約為400到500元，但是，近年來(lái)黑龍江省地方農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)始終是一刀切的15元/畝，其保障金額為145元/畝，如果遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致絕收，農(nóng)民在參保后獲取的全部賠償只占全部物化成本的1/3。即使是在黑龍江墾區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，仍以玉米為例，農(nóng)民可選擇差異化投保，保費(fèi)分別為40元/畝、45元/畝、50元/畝，其對(duì)應(yīng)的保障金額分別是390元/畝、440元/畝、490元/畝，當(dāng)遭遇自然災(zāi)害導(dǎo)致糧食絕收，最高一檔保險(xiǎn)產(chǎn)品剛剛可以覆蓋玉米物化成本。總體保障金額仍然不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品種類過(guò)于單一。黑龍江省于2008年加入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，參保品種有限，包括大豆、玉米、水稻和小麥4類糧食作物以及2類養(yǎng)殖業(yè)品種，甜菜、馬鈴薯等作物并未進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，由于缺少財(cái)政補(bǔ)貼支持，導(dǎo)致未納入試點(diǎn)的作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展難度較大，越來(lái)越多的農(nóng)戶希望農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)能夠進(jìn)一步擴(kuò)大，因地制宜開(kāi)展業(yè)務(wù)。

4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng)。當(dāng)前階段黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是通過(guò)保險(xiǎn)公司自提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)來(lái)防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力尚不充足，無(wú)法將局部風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有待進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。

二、創(chuàng)新型農(nóng)作物保險(xiǎn)方式——?dú)庀鬄?zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)

（一）氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的概念。氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新方式。它是根據(jù)目標(biāo)天氣事件賠付以對(duì)沖自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)模式，即以金融手段對(duì)沖自然風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而取代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的新模式。

氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)不是基于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，例如降雨量和氣溫等氣象指數(shù)通常被作為觸發(fā)參數(shù)[2]。具體地說(shuō)就是根據(jù)目標(biāo)地區(qū)農(nóng)作物平均產(chǎn)量與氣象數(shù)據(jù)記錄的關(guān)系，分離出相對(duì)氣象產(chǎn)量，找出成災(zāi)氣象指數(shù)與減產(chǎn)率的對(duì)應(yīng)關(guān)系，以此設(shè)計(jì)出具體的單個(gè)或復(fù)合氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一旦出現(xiàn)成災(zāi)氣象條件，則觸發(fā)賠付程序，保險(xiǎn)公司即按對(duì)應(yīng)減產(chǎn)率進(jìn)行賠付。

（二）氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)分析。1.不存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。由于氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)最終賠付僅與實(shí)際的氣象指數(shù)有關(guān)，人為無(wú)法控制或改變，并且保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)依據(jù)公開(kāi)的氣象信息，損失的可能性為純粹的客觀因素，投保人不存在任何的主觀操控可能，因此指數(shù)保險(xiǎn)天然地不存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆向選擇的問(wèn)題[3]。

2.成本低。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式不同，無(wú)需對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)單元進(jìn)行監(jiān)督，也無(wú)需逐村逐戶地去查勘定損，而是根據(jù)氣象數(shù)據(jù)來(lái)決定賠付。利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)操作運(yùn)營(yíng)，可以大幅降低成本，其效率之高是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式無(wú)法比擬的[4]。

3.簡(jiǎn)明易懂、公平透明。傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同術(shù)語(yǔ)繁多，復(fù)雜難懂，難以被投保人接受認(rèn)可，而指數(shù)保險(xiǎn)是依據(jù)公共信息，原理簡(jiǎn)單，易于理解，便于推廣[5]。

4.鼓勵(lì)農(nóng)民主動(dòng)防損減損。由于與實(shí)際損失沒(méi)直接關(guān)系，因此投保人有更大的積極性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范和出險(xiǎn)自救。

5.現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為實(shí)施指數(shù)保險(xiǎn)提供了先進(jìn)、科學(xué)、高效的操作平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展為指數(shù)保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定精算、大數(shù)據(jù)積累和利用、營(yíng)銷(xiāo)推廣、理算核賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程提供了高效率、低成本的手段和平臺(tái)。

三、黑龍江省開(kāi)展指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)可行性

黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，是全國(guó)最大的商品糧基地。在黑龍江省探索出一條成功的高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之路對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力、解除國(guó)家糧食安全問(wèn)題的后顧之憂具有十分重要的意義。指數(shù)保險(xiǎn)以其特有的優(yōu)勢(shì)非常適合黑龍江省省情，可以預(yù)見(jiàn)其發(fā)展和推廣潛力巨大。

1.我省坐擁兩大平原商品糧基地，耕地面積占全國(guó)的十分之一強(qiáng)，系統(tǒng)足夠大，農(nóng)業(yè)收成往往東方不亮西方亮，風(fēng)險(xiǎn)在本省體系之內(nèi)就可以基本平衡。因風(fēng)險(xiǎn)的大小與系統(tǒng)的大小成反比，因此十分有利于指數(shù)保險(xiǎn)這種宜于在大范圍內(nèi)對(duì)沖自然風(fēng)險(xiǎn)的保障形式。

2.黑龍江省農(nóng)田多是大畝地塊，相對(duì)面積大，個(gè)數(shù)少，比之很多省份山地、坡地農(nóng)田碎片化的自然條件更適宜開(kāi)展指數(shù)保險(xiǎn)。

3.我省建成了門(mén)類齊全、布局合理，由地面觀測(cè)、高空探測(cè)、天氣雷達(dá)、衛(wèi)星遙感、閃電定位儀等組成的立體氣象探測(cè)網(wǎng)。擁有多個(gè)省級(jí)氣象服務(wù)機(jī)構(gòu)，覆蓋13個(gè)地市、71個(gè)縣（區(qū)）的氣象臺(tái)站，以及800余個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域自動(dòng)站，擁有高質(zhì)量的歷史天氣數(shù)據(jù)，而且資料序列長(zhǎng)。這些長(zhǎng)期積累的準(zhǔn)確的、連續(xù)的、可靠的氣象數(shù)據(jù)，為建立科學(xué)有效的指數(shù)保險(xiǎn)模型奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4.開(kāi)展指數(shù)保險(xiǎn)不僅僅局限于水稻、玉米、大豆等在補(bǔ)貼目錄的品種，還可以覆蓋小麥、馬鈴薯與其它雜糧作物甚至是經(jīng)濟(jì)作物。

5.可以覆蓋物化成本甚至是全部成本。因指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品一經(jīng)精算厘定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者完全可以根據(jù)自身情況自主決定買(mǎi)進(jìn)多少份指數(shù)保險(xiǎn)合約，少買(mǎi)則覆蓋物化成本，多買(mǎi)則覆蓋更大的成本。

6.可以利用資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)，更有效地解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的“老大難”問(wèn)題。因指數(shù)保險(xiǎn)理論上具有可獲得性和可轉(zhuǎn)讓性，其產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化、透明的保險(xiǎn)合約可將風(fēng)險(xiǎn)證券化，完全可以在資本市場(chǎng)上進(jìn)行交易（比如在上海保險(xiǎn)交易所），將局部風(fēng)險(xiǎn)在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散。

7.充分利用國(guó)家的補(bǔ)償制度。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，糧食是基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。向糧食主產(chǎn)區(qū)政策傾斜，建立補(bǔ)償機(jī)制已在高層形成廣泛共識(shí)。我省可以充分利用此政策優(yōu)勢(shì)，在諸如建設(shè)氣象站點(diǎn)、獲取“北斗”實(shí)時(shí)氣象數(shù)據(jù)和客戶教育等方面獲取國(guó)家資金和政策方面的支持。

8.互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展為指數(shù)保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定精算、大數(shù)據(jù)積累和利用、營(yíng)銷(xiāo)推廣、理算核賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過(guò)程提供了高效率、低成本的手段和平臺(tái)。

四、黑龍江省氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架

一般來(lái)說(shuō)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)包括：確定目標(biāo)作物、選定天氣變量、設(shè)計(jì)氣象指數(shù)、厘定費(fèi)率及產(chǎn)品銷(xiāo)售等多個(gè)方面[6]。雖然我國(guó)已有部分省份推行氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，但是由于其地域性較強(qiáng)，使得其他地區(qū)的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以在黑龍江省內(nèi)直接使用和推廣。因此，本文將初步探究一套符合黑龍江省的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架，并重點(diǎn)針對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定問(wèn)題，對(duì)比分析當(dāng)前氣象指數(shù)保險(xiǎn)各類定價(jià)方法，選取一套符合黑龍江省的氣象指數(shù)保險(xiǎn)定價(jià)方法，為將來(lái)這一產(chǎn)品的研發(fā)推廣奠定基礎(chǔ)。

（一）確定目標(biāo)作物與樣本地區(qū)

1.目標(biāo)作物。從黑龍江省“十二五”期間主要糧食作物的播種面積和產(chǎn)量來(lái)看，水稻、玉米和大豆是黑龍江省主要糧食作物。全省2015年糧食產(chǎn)量6324.0萬(wàn)噸，水稻、玉米和大豆分別為2199.7萬(wàn)噸、3544.1萬(wàn)噸和428.4萬(wàn)噸，三種作物產(chǎn)量共計(jì)6172.2萬(wàn)噸，占全省糧食作物總產(chǎn)量的97.60%。因此在確定目標(biāo)作物時(shí)，可以選擇其中的一種或幾種作為氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)作物。

2.樣本地區(qū)。依據(jù)黑龍江省主要糧食作物生產(chǎn)布局狀況，結(jié)合所選擇目標(biāo)作物，確定該糧食作物氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)地區(qū)。其中，玉米主要分布在第一至四積溫帶以及第五積溫帶上限的62個(gè)縣（市、區(qū)）和農(nóng)墾管理局所屬農(nóng)場(chǎng)建設(shè)的玉米優(yōu)勢(shì)生產(chǎn)區(qū)。水稻主要分布在哈爾濱、佳木斯、綏化、牡丹江等市及所轄的42個(gè)縣（市、區(qū)）、農(nóng)墾管理局所屬農(nóng)場(chǎng)建設(shè)的高端和優(yōu)質(zhì)水稻優(yōu)勢(shì)生產(chǎn)區(qū)。大豆主要分布在松嫩平原、三江平原兩大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)，大豆常年種植面積超過(guò)20萬(wàn)畝的49個(gè)主產(chǎn)縣（市、區(qū)）和農(nóng)墾50萬(wàn)畝以上的5個(gè)管理局所屬農(nóng)場(chǎng)建設(shè)的非轉(zhuǎn)基因大豆生產(chǎn)基地。

（二）氣象風(fēng)險(xiǎn)分析。通過(guò)搜集整理氣象、產(chǎn)量數(shù)據(jù)，針對(duì)所選取目標(biāo)地區(qū)、目標(biāo)作物面臨的主要天氣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，確定主要?dú)庀箫L(fēng)險(xiǎn)，作為構(gòu)建氣象指數(shù)的基礎(chǔ)。由歷史數(shù)據(jù)可知，黑龍江省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨干旱、洪澇、風(fēng)雹、低溫等多重氣象災(zāi)害，且由干旱和洪澇導(dǎo)致的受災(zāi)面積較大，干旱逐漸成為氣象災(zāi)害主導(dǎo)。從黑龍江省災(zāi)情分布來(lái)看，由于黑龍江省緯度高且地形復(fù)雜多變，導(dǎo)致其熱量獲取不足且降水分布不均，因此不同地區(qū)所受主要災(zāi)害影響也存在差異。主要表現(xiàn)為：西部地區(qū)降雨不足容易發(fā)生干旱，反之東部地區(qū)降雨多洪澇較為嚴(yán)重，而中部地區(qū)冰雹災(zāi)害相對(duì)較多。

（三）氣象指數(shù)設(shè)計(jì)。氣象指數(shù)設(shè)計(jì)是氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)，氣象指數(shù)一般是根據(jù)特定地區(qū)、特定氣象災(zāi)害以及特定作物而設(shè)計(jì)的，具有很強(qiáng)的區(qū)域性，難以直接移植或大范圍推廣，因此黑龍江省氣象指數(shù)保險(xiǎn)的氣象指數(shù)設(shè)計(jì)也應(yīng)該結(jié)合黑龍江省實(shí)際情況，以確保氣象指數(shù)的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值[7]。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。

1.純費(fèi)率厘定。保險(xiǎn)純費(fèi)率等于保險(xiǎn)損失率的期望值，即純保費(fèi)占保險(xiǎn)金額的比例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純費(fèi)率計(jì)算理論中的通用定價(jià)公式可表達(dá)為：R=E（Loss）/λu[8]。其中：R表示保險(xiǎn)純費(fèi)率，E（Loss）表示保險(xiǎn)損失的期望值，λ表示保障比例，u表示預(yù)期單產(chǎn)。基于通用定價(jià)公式思想，實(shí)務(wù)中通常采取精算定價(jià)法、風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)法、資本資產(chǎn)定價(jià)模型以及無(wú)差異定價(jià)法等進(jìn)行氣象指數(shù)保險(xiǎn)定價(jià)。在實(shí)際應(yīng)用中風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)法與無(wú)差異定價(jià)法過(guò)于復(fù)雜，且構(gòu)建模型需要提出一系列的前提假設(shè)，如果實(shí)際情況與假設(shè)不符，會(huì)導(dǎo)致結(jié)果出現(xiàn)偏差，而資本資產(chǎn)定價(jià)模型中難以測(cè)度資本市場(chǎng)和氣象指數(shù)之間的相關(guān)程度，因此上述定價(jià)方法的適用性與可操作性不強(qiáng)。而精算方法由于相對(duì)簡(jiǎn)單且可操作性強(qiáng)，在實(shí)際操作中運(yùn)用得最為廣泛，而且世界銀行設(shè)計(jì)推廣的氣象指數(shù)保險(xiǎn)都是基于精算定價(jià)法的[9]。一般來(lái)說(shuō)，精算定價(jià)法包括燃燒分析法和單產(chǎn)分布模型法。相比于燃燒分析法，單產(chǎn)分布模型法中的參數(shù)估計(jì)法引入了統(tǒng)計(jì)分布的概念，可以借此評(píng)估歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)之外的極端損失事件的發(fā)生概率大小。因此本文選擇單產(chǎn)分布模型法。在單產(chǎn)分布模型法中的參數(shù)估計(jì)法與非參數(shù)估計(jì)法的比較中，參數(shù)估計(jì)法目前應(yīng)用已較為成熟，對(duì)樣本數(shù)據(jù)量以及數(shù)學(xué)要求相對(duì)較低，可操作性更強(qiáng)[10]。下面重點(diǎn)介紹一下單產(chǎn)分布模型及參數(shù)估計(jì)法。

單產(chǎn)分布模型法是根據(jù)歷史賠付值擬合后估計(jì)模型參數(shù)，再由此計(jì)算保險(xiǎn)純費(fèi)率。保險(xiǎn)純費(fèi)率使用農(nóng)產(chǎn)品單產(chǎn)損失的概率分布來(lái)表示，其核心在于計(jì)算農(nóng)產(chǎn)品單產(chǎn)的累積分布函數(shù)，假設(shè)天氣保險(xiǎn)指數(shù)產(chǎn)品的保險(xiǎn)純費(fèi)率為R，農(nóng)產(chǎn)品單產(chǎn)的累積分布函數(shù)的概率密度函數(shù)為f（x），農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量理論值為YC，E是單產(chǎn)損失率的期望值。E可表示為：

E=

這里的E表示農(nóng)作物實(shí)際產(chǎn)量比預(yù)期產(chǎn)量低而產(chǎn)生損失的期望值，滿足下面公式：

R=E/Yc×100%

由以上保險(xiǎn)純費(fèi)率厘定公式可知，農(nóng)產(chǎn)品單產(chǎn)的期望損失是費(fèi)率確定的關(guān)鍵。它又取決于農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)中的理論產(chǎn)量YC和單產(chǎn)分布概率密度函數(shù)f（x）。對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的單產(chǎn)分布概率密度函數(shù)f（x）可以用參數(shù)估計(jì)法。

參數(shù)估計(jì)法假定單產(chǎn)損失率的時(shí)間序列服從某一參數(shù)分布模型，常用在氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定中的參數(shù)分布模型有正態(tài)分布、對(duì)數(shù)正態(tài)分布、韋伯分布、伽馬分布、Logistic分布等多種形式。具體的參數(shù)估計(jì)方法有最小二乘法、極大似然法、極大驗(yàn)后法、最小風(fēng)險(xiǎn)法等。對(duì)于判斷參數(shù)估計(jì)合理性的標(biāo)準(zhǔn)方面，在實(shí)務(wù)中主要采用擬合優(yōu)度來(lái)驗(yàn)證參數(shù)估計(jì)是否符合實(shí)際。常用的擬合優(yōu)度檢驗(yàn)法主要有：卡方擬合優(yōu)度檢驗(yàn)、K-S檢驗(yàn)、AD檢驗(yàn)三種檢驗(yàn)[11]。

2.毛費(fèi)率確定。保險(xiǎn)合同上的保險(xiǎn)費(fèi)率通常是指毛費(fèi)率，主要是由保險(xiǎn)純費(fèi)率、附加費(fèi)率和附加利潤(rùn)率三部分組成。保險(xiǎn)純費(fèi)率是保險(xiǎn)損失也是保險(xiǎn)公司賠付的期望值，附加費(fèi)率指的是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的費(fèi)用，主要包括營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用和財(cái)務(wù)費(fèi)用。附加利潤(rùn)率指的是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所要求的額外利潤(rùn)率[12]。

五、結(jié)論

2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中明確提出，按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價(jià)格、保收入的原則，鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索氣象指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度。結(jié)合黑龍江省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及指數(shù)保險(xiǎn)的巨大需求，可以預(yù)計(jì)在黑龍江省開(kāi)展指數(shù)保險(xiǎn)前景廣闊，空間無(wú)限。各家保險(xiǎn)公司將積極研究開(kāi)發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索日益多元化、多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，未來(lái)勢(shì)必會(huì)受到國(guó)家和地方政府的歡迎與支持。

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