摘 要：近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，大量違法行為也層出不窮。其中，投保人利用《保險(xiǎn)法》第16條“騙?！睜?zhēng)議極大。保險(xiǎn)人針對(duì)投保人的“騙?！毙袨椋芊裨诒ｋU(xiǎn)人合同解除權(quán)滅失后適用合同撤銷(xiāo)權(quán)，學(xué)界形成了“排除說(shuō)”和“選擇說(shuō)”兩派。筆者將從法律追求的實(shí)質(zhì)平等入手，提出不可抗辯期間為保險(xiǎn)人附加的“核查義務(wù)”，說(shuō)明“排除說(shuō)”的合理性。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同解除權(quán)；合同撤銷(xiāo)權(quán)；排除說(shuō)；公平原則

近年來(lái)，我國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不斷增長(zhǎng)，大量違法行為也隨之產(chǎn)生。其中，投保人利用《保險(xiǎn)法》第16條“騙?！本鸵鹆溯^大爭(zhēng)議。該條規(guī)定，如投保人故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)。但其又規(guī)定了保險(xiǎn)合同解除權(quán)失效的2年不可抗辯期間，使得不少投保人在投保時(shí)故意隱瞞實(shí)情，待到合同成立兩年后再向保險(xiǎn)人表明實(shí)情以索賠。

針對(duì)投保人的“騙?！毙袨椋袑W(xué)者提出保險(xiǎn)人可以憑“欺詐”事由，適用《合同法》中合同撤銷(xiāo)權(quán)來(lái)使合同自始無(wú)效。于是，就保險(xiǎn)合同解除權(quán)和合同撤銷(xiāo)權(quán)能否選擇適用，學(xué)術(shù)界分成兩派：大量學(xué)者主張兩權(quán)均可被保險(xiǎn)人適用的“選擇說(shuō)”，認(rèn)為不允許保險(xiǎn)人適用合同撤銷(xiāo)權(quán)是對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的背離，且保險(xiǎn)合同解除權(quán)和合同撤銷(xiāo)權(quán)并不構(gòu)成特別法和一般法的關(guān)系。與之相對(duì)的“排除說(shuō)”派學(xué)者，主張保險(xiǎn)合同解除權(quán)的適用排除合同撤銷(xiāo)權(quán)的適用。他們認(rèn)為兩權(quán)構(gòu)成一般和特別的關(guān)系，排除適用是順理成章。另外，若法律給與保險(xiǎn)人兩種權(quán)利選擇，則會(huì)縱容其粗放承保，使投保人長(zhǎng)期處于被動(dòng)地位，不符合法律穩(wěn)定性要求。

在筆者看來(lái)，“排除說(shuō)”相比“選擇說(shuō)”更為合理，從平等原則角度分析，不可抗辯期間的設(shè)置實(shí)質(zhì)上是為保險(xiǎn)人附加了“潛在的核查義務(wù)”。如果適用選擇說(shuō)，該附加義務(wù)就蕩然無(wú)存。

一、民商法領(lǐng)域中“平等原則”的體現(xiàn)

民法基本原則是指導(dǎo)其他民法制度的根本規(guī)則，平等原則是其中的重中之重，系指當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位平等。隨著歷史的發(fā)展，平等原則已經(jīng)從單純的強(qiáng)調(diào)形式平等發(fā)展為強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)平等，通過(guò)給強(qiáng)勢(shì)方負(fù)擔(dān)義務(wù)或使之在爭(zhēng)議時(shí)承擔(dān)不利后果，使強(qiáng)弱兩方實(shí)現(xiàn)真正的平等。

一個(gè)典型的例子是我國(guó)現(xiàn)行《合同法》第四十一條，當(dāng)合同雙方對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。在此條款中，合同雙方指格式條款接受方和提供方。而一般的民事合同中，提供方一般為強(qiáng)勢(shì)的法人或非法人企業(yè)，接受方一般為弱勢(shì)的自然人。當(dāng)格式條款解釋出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，法律選擇承認(rèn)對(duì)提供方不利之解釋?zhuān)w現(xiàn)了實(shí)質(zhì)平等的考量。

保險(xiǎn)法雖屬于商法，但在我國(guó)民商合一的大背景下，也受到民法基本原則的約束，上述的格式條款解釋規(guī)則在保險(xiǎn)法中就有明確的規(guī)定。立法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)合同解除權(quán)失效不可抗辯期間的設(shè)置，其實(shí)也是為了實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)上的平等。

二、不可抗辯期間附加之義務(wù)——保險(xiǎn)人潛在的核查義務(wù)

一般的保險(xiǎn)合同中，投保人為自然人，而保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司，兩者地位的懸殊，使得立法者在平衡兩者權(quán)利上必須側(cè)重于投保人?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條設(shè)置保險(xiǎn)合同解除權(quán)，當(dāng)然是為了防止投保人使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而承保。但是在該條中又設(shè)置保險(xiǎn)合同解除權(quán)失效的不可抗辯條款，其實(shí)是反過(guò)來(lái)再保護(hù)投保人，要求保險(xiǎn)人除了依靠投保人的如實(shí)告知，也得通過(guò)其他途徑了解保險(xiǎn)標(biāo)的之實(shí)情。不可抗辯期間給保險(xiǎn)人帶來(lái)的負(fù)擔(dān)，正是潛在的核查義務(wù)。

所謂核查義務(wù)，可概括為保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)的在可獲得的信息范圍內(nèi)核對(duì)投保人提供的信息真實(shí)性。相比投保人這一自然個(gè)體，作為組織的保險(xiǎn)人定然會(huì)有更廣闊的信息資源，在審查上也理應(yīng)承擔(dān)更多的義務(wù)。而所謂潛在，是指法律雖未明確規(guī)定該義務(wù)，但保險(xiǎn)人為了自身利益最大化而不得不履行。在山東濟(jì)寧張某某訴平安壽險(xiǎn)公司一案中，保險(xiǎn)公司在時(shí)效達(dá)到后立刻以投保人不如實(shí)告知拒賠，恰恰說(shuō)明了保險(xiǎn)公司有能力在不可抗辯期間屆滿(mǎn)前就發(fā)現(xiàn)投保人的虛假告知。

如遵從“選擇說(shuō)”，保險(xiǎn)人則可在2年不可抗辯期間屆滿(mǎn)后適用合同撤銷(xiāo)權(quán)，導(dǎo)致16條暗含的核查義務(wù)無(wú)法對(duì)其形成約束。相比下來(lái)，“排除說(shuō)”更能體現(xiàn)《保險(xiǎn)法》16條對(duì)實(shí)質(zhì)平等的潛在價(jià)值追求，不會(huì)使之成為具文。

三、潛在的核查義務(wù)之具體實(shí)施

保險(xiǎn)人潛在的核查義務(wù)之履行，應(yīng)是自其核保一直至保險(xiǎn)事故發(fā)生為止。

1.合同訂立階段——核保

保險(xiǎn)公司應(yīng)建立完整的合同訂立審查制度，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行核定和檢查，對(duì)投保人告知的材料進(jìn)行全面的審查。以重大疾病險(xiǎn)為例，在合同訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)公司一般根據(jù)公司內(nèi)部章程的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢并提供相關(guān)證明。如果保險(xiǎn)人只是審查被保險(xiǎn)人提供之體檢證明，則無(wú)法防范投保人和體檢醫(yī)院串通騙保。這就需要保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)院的范圍進(jìn)一步限定，或與特定醫(yī)院進(jìn)行合作。

2.合同成立后——定期核查制度

保險(xiǎn)公司可建立定期核查制，規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員定期對(duì)保險(xiǎn)合同信息進(jìn)行核對(duì)和調(diào)查?，F(xiàn)如今因保險(xiǎn)資金的特殊性，大量險(xiǎn)資被用于投機(jī)活動(dòng)，已偏離投保人投保之初衷，更有擾亂金融市場(chǎng)秩序的趨勢(shì)。保險(xiǎn)人建立定期核查制度，有助于為投保人和保險(xiǎn)人防范風(fēng)險(xiǎn)，也能使保險(xiǎn)人回歸本職。

綜上所述，“排除說(shuō)”通過(guò)不可抗辯期間的絕對(duì)作用，能為保險(xiǎn)人附加潛在的核查義務(wù)，更能符合立法機(jī)關(guān)對(duì)實(shí)質(zhì)平等的追求。從平等原則角度分析，“排除說(shuō)”相比“選擇說(shuō)”更為合理。

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作者簡(jiǎn)介：

江旻哲（1996～），男，江蘇省南京市人，民族：漢，學(xué)歷：在讀本科生。研究方向：民商法。