寧小軍

云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)、人工智能等等一系列的新一代信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，開啟了金融科技——Fintech時代的來臨，這無疑為金融行業(yè)和科技行業(yè)帶來全新的挑戰(zhàn)與機遇。在經(jīng)濟新常態(tài)下，國家經(jīng)濟增長整體回落、步入改革與結(jié)構(gòu)調(diào)整期，傳統(tǒng)銀行將告別過去“高枕無憂”的時代，轉(zhuǎn)型升級已迫在眉睫。面對客戶需求的逐漸覺醒、技術(shù)革新的推動助力，以及監(jiān)管機構(gòu)的開放包容，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行應(yīng)運而生，為傳統(tǒng)銀行提供了破局之策，并將推動金融交易的惠普、增值、高效、安全、低廉。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)：全面的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型

歷史的潮流是不可逆的。隨著以大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，行業(yè)也迎來了新一輪的金融科技革命。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型步伐，從內(nèi)部管理和經(jīng)營策略進行重要調(diào)整。

在過去，傳統(tǒng)銀行或許還能將互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)和渠道的補充，填補其服務(wù)長尾客戶的空白。但在未來，數(shù)字渠道將逐漸成為客戶的首選，競爭者將利用互聯(lián)網(wǎng)不斷推進資金端和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。因此，傳統(tǒng)銀行必須明確互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位，完善互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的組織架構(gòu)和資源整合，并逐步向獨立子公司轉(zhuǎn)變。同時，傳統(tǒng)銀行應(yīng)全面變革其運營模式，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，金融服務(wù)場景化和運營模式化繁為簡。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，各行各業(yè)間的邊界日漸模糊，所有的產(chǎn)品開發(fā)都將以客戶需求為中心，而所有的服務(wù)入口會進一步整合，金融服務(wù)將嵌入各類高頻交易場景，隨時隨地滿足客戶的資產(chǎn)和資金需求。因此，傳統(tǒng)銀行必須深化與各類渠道和場景的外部合作，積極展開同業(yè)合作和異業(yè)聯(lián)盟，如招商銀行與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（簡稱“網(wǎng)金控股”）進行外部合作，打造“小企業(yè)E家”，構(gòu)建靈活、開放的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺生態(tài)。

未來，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行業(yè)務(wù)大量、高頻、碎片化的特點也對傳統(tǒng)銀行的IT戰(zhàn)略部署提出了更高的要求。而建立線上交易平臺和大數(shù)據(jù)動態(tài)風控體系所需要的技術(shù)支撐，對于銀行而言將是非常巨大的成本投入。為提高IT系統(tǒng)的靈活性和開放性，傳統(tǒng)銀行應(yīng)使用基于云計算的服務(wù)實施其IT部署。另一方面，線上化的大數(shù)據(jù)風控的實現(xiàn)，也需要銀行加強與外部的數(shù)據(jù)和技術(shù)合作，探索云風控等創(chuàng)新模式。

隨著未來互聯(lián)網(wǎng)和生物技術(shù)的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行還應(yīng)運用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和生物識別等技術(shù)，進一步提高IT系統(tǒng)的智能性、便捷性和安全性。

金融科技：實現(xiàn)大數(shù)據(jù)云風控服務(wù)

如今，支付、保險、借貸、征信、財富管理、眾籌，甚至是零售銀行和房屋中介等，金融科技幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的各方各面。

隨著傳統(tǒng)銀行逐步向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)型，F(xiàn)intech時代的來臨，金融科技企業(yè)為銀行搭建基于云技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺。

線上化的風險管理是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的關(guān)鍵能力之一，而現(xiàn)階段國內(nèi)多數(shù)銀行，尤其是中小銀行，對大數(shù)據(jù)風控技術(shù)的應(yīng)用尚不成熟。其風控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風險預(yù)判，原因在于中小銀行科技水平和風控能力相對較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量也存在缺陷。金融科技企業(yè)可以利用其資源和技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風險評估與動態(tài)風險監(jiān)測，向各交易平臺輸出服務(wù)。另一方面，可以幫助金融機構(gòu)加強跨平臺的風險管控能力。通過提供多維度的跨平臺交易記錄等數(shù)據(jù)報告，幫助銀行交叉核驗投融資者的資質(zhì)與潛在風險狀況，降低風控成本和提高效率。

對于金融科技企業(yè)，其核心角色是提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)設(shè)施，并通過技術(shù)創(chuàng)新幫助金融機構(gòu)不斷提高交易效率、降低成本。因此，應(yīng)重點加強以下三個方面的技術(shù)建設(shè)：一是加強云服務(wù)能力，以滿足交易型銀行體系快速增長的數(shù)據(jù)存儲、轉(zhuǎn)移和管理需求；二是建設(shè)統(tǒng)一賬戶體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易，尤其是跨平臺交易的效率和安全，為數(shù)字貨幣的產(chǎn)生建立基礎(chǔ)；三是應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融交易領(lǐng)域的應(yīng)用，實現(xiàn)交易的去中心化和去信任化，構(gòu)建真正高效的互聯(lián)網(wǎng)金融交易生態(tài)體系。這將是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系下金融科技的核心競爭力與價值體現(xiàn)。

充裕的資金和資產(chǎn)渠道來源，是提供交易服務(wù)的關(guān)鍵。作為“交易平臺的平臺”，金融科技企業(yè)應(yīng)當建立與社會渠道的連接，如電商平臺、企業(yè)平臺等高頻的交易場景平臺。通過提供資金入口和資產(chǎn)創(chuàng)設(shè)等合作，拓寬平臺的資產(chǎn)和資金來源，進一步化解互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行資產(chǎn)或資金頭寸不足的問題，優(yōu)化全社會的金融資源配置，并將平臺的服務(wù)滲透到客戶的生活和生產(chǎn)之中。

作為金融科技運營商，網(wǎng)金控股擁有領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)能力。其中，網(wǎng)金控股已經(jīng)建立面向金融服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)管理平臺；擁有廣泛的行業(yè)合作資源，覆蓋金融、通信、電力、電商、地產(chǎn)等多個行業(yè)。同時，憑借平臺的互聯(lián)網(wǎng)風控和模型分析能力，讓各類金融機構(gòu)，特別是中小銀行獲得大數(shù)據(jù)支撐和流量引入、快速輔助決策、挖掘更多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)交易資產(chǎn)，以實現(xiàn)用戶價值的最大化。

監(jiān)管機構(gòu)：幫助銀行實現(xiàn)角色過渡

金融科技與世界金融體系緊密相聯(lián)，中國在世界范圍實現(xiàn)引領(lǐng)，快速成為全球最大市場。技術(shù)對于金融科技升級與凈化金融系統(tǒng)的時代特征尤為明顯，在中國目前所形成的巨大市場中，將長期扮演重要的角色。

在以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融環(huán)境中，金融機構(gòu)或平臺在進行風險管控、為交易雙方提供信息交互時，采集、分析和使用了交易雙方大量的信息數(shù)據(jù)，而信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行時代的核心資產(chǎn)。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督金融機構(gòu)，切實保護投融資者、特別是融資者的信息安全。

為此，一方面監(jiān)管應(yīng)當明確金融機構(gòu)或平臺對交易雙方的信息保護義務(wù)，明確披露信息與保密信息的標準；另一方面，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)與工信部等部委合作，制定明確的平臺技術(shù)審核和信息審核標準，建立完善的防火墻、數(shù)據(jù)加密、災(zāi)備等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施與管理制度。從而使金融機構(gòu)或平臺在“硬件上”具備保護信息安全的技術(shù)能力，在“軟件上”落實信息安全保護的規(guī)范和行為準則。

在互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系中，對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的顛覆最大，實現(xiàn)了對長尾客群的覆蓋，數(shù)據(jù)化的資產(chǎn)獲取，銀行角色從信用中介向信息中介的轉(zhuǎn)變。過去，銀行一直作為信用中介角色，已經(jīng)形成了成熟的運營架構(gòu)和管理機制，信息中介的轉(zhuǎn)型將會是對其能力的重大挑戰(zhàn)。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其維護金融穩(wěn)定、規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的職能，明確金融機構(gòu)的信用中介職能，幫助銀行實現(xiàn)角色過渡。

第一，監(jiān)管可以負面清單形式明確信用中介機構(gòu)的行為規(guī)范；第二，監(jiān)管需要強化對信用中介機構(gòu)的風險管理的監(jiān)管與要求、細化風險管理標準；第三，監(jiān)管需要加強對信用中介機構(gòu)的信息技術(shù)監(jiān)管、完善技術(shù)門檻；第四，監(jiān)管可設(shè)置過渡期，在過渡期間針對暴露問題完善監(jiān)管要求。

除此之外，監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)積極推動大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。另外，以維護市場公平秩序、保護金融消費者合法權(quán)益和促進金融健康發(fā)展為目標，以鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新時代。

從“互聯(lián)網(wǎng)+”模式到信息技術(shù)創(chuàng)新，F(xiàn)intech時代的來臨，將引領(lǐng)金融行業(yè)價值的重塑，促進行業(yè)智能化發(fā)展。同時，在金融與科技創(chuàng)新融合的機遇與挑戰(zhàn)下，國內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)將揚帆起航，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行全新生態(tài)，進入金融科技深度發(fā)展期。

（作者系廣東網(wǎng)金控股股份有限公司執(zhí)行總裁）