李麗

摘要：小額貸款公司自從進(jìn)入我國以來，已經(jīng)取得了一定成績，但基于其自身特點(diǎn)和國家政策的定位，有許多深層次的問題亟待解決，尤其是因其專業(yè)人員缺乏等內(nèi)部管理問題和法律政策等外部影響因素，使其在具體運(yùn)營和操作上面臨諸多風(fēng)險。在此背景下，如何控制和降低風(fēng)險，保證小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展具有重大實踐意義。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；風(fēng)險；對策建議

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.17.060

1引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融體系改革的深入，農(nóng)村金融市場和微型金融事業(yè)迎來了蓬勃發(fā)展的氣象。1993年我國社會科學(xué)院提出借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”小額貸款試點(diǎn)工作模式，在我國開展起來。作為一種新型商業(yè)化的小額貸款組織，我國小額貸款公司在迅速發(fā)展中，信用風(fēng)險管理相關(guān)問題日益突出，嚴(yán)重地影響機(jī)構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展和金融市場穩(wěn)定。

小額貸款公司的發(fā)展，是實現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)。因其在設(shè)立和經(jīng)營方面有著自己的特殊性，小額貸款公司還存在著很多風(fēng)險問題。加快我國飛速發(fā)展，優(yōu)化小額貸款公司的政策環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急，向“準(zhǔn)銀行”發(fā)展是小額貸款公司今后的方向，小額貸款公司作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)之一，應(yīng)享有與其他金融機(jī)構(gòu)相同發(fā)展的機(jī)會。

2我國小額貸款公司風(fēng)險的狀況

自從2005年12月我國第一家小額貸款公司成立，由于政策的大力支持得到了迅猛的發(fā)展，截止2014年6月底已經(jīng)有8394家，覆蓋了全國內(nèi)地（不包括港澳臺三地）31省市的全部地區(qū)。但是，絕大多數(shù)小額貸款公司在經(jīng)營運(yùn)行中存在一些風(fēng)險危機(jī)。

（1）信用風(fēng)險。在我國的金融機(jī)構(gòu)中，信用風(fēng)險是一種很普遍的問題，不僅在各大銀行和證券公司存在，更是小額貸款金融機(jī)構(gòu)一種更加突出的風(fēng)險，并且嚴(yán)重制約了小額公司的健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。根據(jù)我國政策支持的導(dǎo)向，小額貸款主要面向“三農(nóng)問題”的解決和“小微企業(yè)”的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，而這兩類扶持對象本來自身的風(fēng)險防御能力脆弱，自然就會把風(fēng)險蔓延到小額貸款公司，使得小額貸款公司的資金回收面臨著巨大的信用風(fēng)險。

（2）地方市場的風(fēng)險。由于小額貸款公司在政策的扶持下迅猛發(fā)展，在同一地區(qū)之內(nèi)出現(xiàn)飽和，另外，由于典當(dāng)行等類似機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)一步加劇了市場的競爭。但是，小額貸款公司由于本身發(fā)展時間和特點(diǎn)，受到政府的政策管制相對較嚴(yán)，使其發(fā)放貸款的靈活性和多樣性就很欠缺，就會由于市場競爭等因素出現(xiàn)融資難等問題，產(chǎn)生一定的市場風(fēng)險。

（3）貸款操作風(fēng)險。由于小額貸款公司起步晚發(fā)展時間短，相對于銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在人員專業(yè)性和設(shè)施配備方面就會存在明顯的劣勢，并且，沒有形成系統(tǒng)完善的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制，在制度上存在一定的漏洞。這樣一來，就會在實際業(yè)務(wù)經(jīng)營中不可避免的出現(xiàn)操作失誤、違反相關(guān)法律法規(guī)行為的出現(xiàn)等問題。

（4）利率風(fēng)險。小額貸款公司的主要收入來自于利息收入，因此宏觀層面的利率水平是直接的影響因素。雖然政策允許小額貸款公司利率水平可以是基準(zhǔn)利率的4倍，但是由于面對的客戶都是農(nóng)戶或者農(nóng)業(yè)類經(jīng)營的小微企業(yè)居多在實踐中往往因為利率過高而難以讓客戶接受。再者，民間借貸和典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)也會借錢給農(nóng)戶和企業(yè)，利率和出借的方式靈活性更大，也給小額貸款公司構(gòu)成一定的外部競爭。

（5）政策和法律風(fēng)險。由于國家政策對小額貸款公司的貸款客戶定位是農(nóng)戶和農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，重點(diǎn)在于通過金融手段促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，一定層面上處于保護(hù)農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)的利益，在實踐中還款期限違約對客戶的懲處不會發(fā)生或者相對寬松不少。另一方面，國家法律法規(guī)沒有明確將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)的體系，在監(jiān)管層面上使得小額貸款公司處于一個尷尬的局面。

3小額貸款公司風(fēng)險成因分析

3.1我國多數(shù)小貸公司風(fēng)險管理存在的問題

3.1.1風(fēng)險管理體系不完善

我國多數(shù)小貸公司依舊按照傳統(tǒng)的貸款審核方式進(jìn)行定性的審核，沒有將風(fēng)險評價指標(biāo)細(xì)化，沒有制定系統(tǒng)的風(fēng)險評價體系，也就不會進(jìn)行專業(yè)的評價。因此，在實際業(yè)務(wù)操作中，不能將客戶進(jìn)行很好的細(xì)化和分類，不能對其存在的風(fēng)險進(jìn)行個性化的區(qū)分。除此之外，我國多數(shù)小貸公司也沒有專業(yè)的風(fēng)險管理人員，對貸款客戶的審核往往就是一個工作人員流程式的評估，起不到應(yīng)有相互監(jiān)督制約的作用，容易在審核中發(fā)生道德風(fēng)險。

3.1.2缺乏客戶信用評價體系與風(fēng)險管理相對應(yīng)

由于我國多數(shù)小貸公司面對的都是本地區(qū)的客戶，相當(dāng)于熟人社會。所以在客戶的信用評價體系構(gòu)建方面缺乏應(yīng)有的框架和基本的制度規(guī)范等。這樣一來，對客戶的信用評級僅僅停留在一種定性的感性認(rèn)識上，不能對客戶的信用進(jìn)行區(qū)分，所以給風(fēng)險評估帶來了一定的困難。再者，缺乏客戶信用評級體系，不利于我國多數(shù)小貸公司向外拓展業(yè)務(wù)，因此在一定程度上制約了公司的發(fā)展。

3.1.3缺乏預(yù)警設(shè)置體系

在風(fēng)險管理中，設(shè)置風(fēng)險預(yù)警非常必要。在我國多數(shù)公司貸款審核中，僅僅停留在靜態(tài)的書面分析評價之中，并且專業(yè)性不強(qiáng)，更沒有做出動態(tài)的定量分析，自然不能很好的對風(fēng)險起到預(yù)警提示的作用。很多風(fēng)險往往是在預(yù)警提示中及時發(fā)現(xiàn)制止的。因此，我國多數(shù)小貸公司有必要建立風(fēng)險預(yù)警體系。

3.2存在問題的原因分析

3.2.1風(fēng)險管理的意識薄弱

雖然我國多數(shù)小貸公司中很多事規(guī)模較大的小額貸款金融機(jī)構(gòu)，但是在風(fēng)險管理方面，相對于銀行等金融機(jī)構(gòu)仍有很大的差距。我國多數(shù)小貸公司由民營企業(yè)聯(lián)合投資組成，管理者來自民營企業(yè)的部分負(fù)責(zé)人，由于自身的局限性使得這些民營企業(yè)家缺乏應(yīng)有的風(fēng)險管理意識。再者，主要面向客戶是當(dāng)?shù)氐木用窈汀靶∥⑵髽I(yè)”，在一定程度也讓負(fù)責(zé)人在主觀意識上放松了對風(fēng)險的管理。

3.2.2社會政策環(huán)境的制約

我國多數(shù)小貸公司作為民營企業(yè)聯(lián)合投資的小額貸款機(jī)構(gòu)，自然會把利潤的追求放在第一位，從某種意義上與銀行等金融機(jī)構(gòu)具有一定的區(qū)別，因此在短期之內(nèi)無法進(jìn)入社會誠信系統(tǒng)，不能進(jìn)入人民銀行的信用查詢系統(tǒng)，不能及時準(zhǔn)確查找客戶的數(shù)據(jù)等，為后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)帶來了隱患。

3.2.3專業(yè)人員的缺乏

由于受到就業(yè)觀念等因素的影響，我國多數(shù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，在成本核算的制約下，就會降低門檻放寬招聘的條件，招來很多相對缺乏專業(yè)性的人員來進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。由于業(yè)務(wù)的不精通就會為后續(xù)埋下風(fēng)險。再者，道德風(fēng)險的存在使得很多專業(yè)性較差的人員有潛在的違法詐騙可能性加大。

4小額貸款公司風(fēng)險管理與控制

4.1外部政策方面的建議

4.1.1改善金融生態(tài)環(huán)境

政府應(yīng)當(dāng)將小額貸款公司納入金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的范疇，為小額貸款公司制定債權(quán)保護(hù)的相關(guān)制度，加大對不誠信的企業(yè)、破壞市場信用的企業(yè)加大懲處力度，凈化貸款市場環(huán)境。同時，加大征信業(yè)的發(fā)展，不斷健全各項制度，提高違約者的信用，就會降低小額貸款公司的信用風(fēng)險。

4.1.2落實配套的政策措施

政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)小額貸款公司的實際困難制定相應(yīng)的制度措施，提供必要的支持和幫助。一方面，積極鼓勵小額貸款公司通過各種措施增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力，為小額貸款公司提供良好的發(fā)展環(huán)境和空間。另一方面，通過財稅優(yōu)惠政策，直接提高小額貸款公司的收益，降低其運(yùn)營中的成本風(fēng)險。再者，政府應(yīng)該給小額貸款公司定位，與“三農(nóng)服務(wù)”結(jié)合起來，引導(dǎo)小額貸款公司加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款信貸服務(wù)水平，利用金融支持的手段化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場交易的風(fēng)險。

4.2內(nèi)部管理方面的防范措施

4.2.1加大投入招聘和培養(yǎng)專業(yè)人才

在我國很多小額貸款公司普遍存在專業(yè)人員配置不足，一人兼數(shù)職的問題，我國多數(shù)小貸公司也不例外。因此，由于行業(yè)本身的特點(diǎn)，需要不斷充實專業(yè)型人才進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，才能為完善工作流程奠定基礎(chǔ)，才能從根本上制約工作人員道德風(fēng)險問題的發(fā)生。金融行業(yè)一直是一個專業(yè)性要求較高的行業(yè)，即使小額貸款公司也是從事信貸業(yè)務(wù)，需要專業(yè)的人才進(jìn)行相關(guān)的服務(wù)，才能為小額貸款公司的良好運(yùn)營、穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

4.2.2完善風(fēng)險管理的流程

在風(fēng)險管理流程方面，小額貸款機(jī)構(gòu)可以積極借鑒銀行的成功經(jīng)驗和國外小額貸款機(jī)構(gòu)的成功做法進(jìn)行設(shè)置。筆者做出如下幾點(diǎn)建議：第一，積極借鑒銀行貸款流程，建立完善的信貸授信制度，并配備專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；第二，明確工作人員責(zé)任，既要將工作業(yè)績與績效考核掛鉤，也要將客戶審核的責(zé)任與工作人責(zé)任進(jìn)行一一對應(yīng)，誰的客戶誰負(fù)責(zé)；第三，負(fù)責(zé)風(fēng)險管理的部門對業(yè)務(wù)部門的客戶資料復(fù)查，并對客戶進(jìn)行系統(tǒng)化的評價，給出評價意見和放寬額度，然后交由業(yè)務(wù)部門執(zhí)行。

4.2.3利用信息化管理的優(yōu)勢構(gòu)建預(yù)警平臺

在風(fēng)險監(jiān)控方面，我國多數(shù)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)積極利用電腦網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，進(jìn)行風(fēng)險的預(yù)警和監(jiān)控。在具體的設(shè)計中，可以采用如圖1的流程進(jìn)行預(yù)警平臺設(shè)計。

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