一提及互聯(lián)網(wǎng)時代的購物與理財，縱然Apple Pay這一類服務(wù)仍受制于硬件的制約，與網(wǎng)購相伴而生的支付寶、隨著手機社交而來的微信卻早就在大眾生活中混了個“臉熟”。這充分驗證了某種微妙的共同心理——一旦有什么方法能讓日常林林總總的支付需求變得省時省力，大部分人是不會拒絕費神去學習的。支付寶也好，微信也罷，也正是憑著這種把服務(wù)送到眼皮子底下的貼心姿態(tài)，終究讓財大氣粗的銀行們都感覺到了頭疼。不知有多少人注意到這些微小的細節(jié)？曾經(jīng)一副“愛用不用”面孔的各大銀行官方APP，正在悄然換上更具親和力的業(yè)務(wù)式笑容：官方微信公眾號、甚至移動聯(lián)通的短信號，也紛紛把常用功能設(shè)置到菜單快捷鍵上——這樣能讓用戶第一眼看到手機屏幕就覺得方便。這些變化的苗頭，不過是鯰魚躥進池塘之后的連鎖反應(yīng)，未來的影響卻足夠切實而深遠。

面朝互聯(lián)網(wǎng)，銀行在做什么？

不妨先來盤點一下那些“改換姿態(tài)”的銀行們——互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，工行力推旗下的電商平臺“融e購”、即時通訊平臺“融e聯(lián)”、直銷銀行“融e行”三大平臺，其支付、融資和投資理財三大產(chǎn)品線上，則有“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費”等產(chǎn)品。建行早有“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推出，后有電商平臺“善融商務(wù)”、小額支付“龍支付”、線上保險等業(yè)務(wù)跟進。農(nóng)行則重點推出其最新版本的“掌上銀行”，提供移動銀行、移動支付、移動商務(wù)、移動社交等應(yīng)用，多個B2B平臺和產(chǎn)品也陸續(xù)推出。中國銀行則將以服務(wù)電子商務(wù)為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行作為核心任務(wù)，重點打造“中銀易商”整體品牌，已陸續(xù)推出中銀E社區(qū)、航運在線通、惠民金融服務(wù)等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

“工商銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動者?！敝袊ど蹄y行行長易會滿這一席話，多少代表了銀行們主動求變的現(xiàn)時態(tài)度。

事實上，也是不變不行了，某金融搜索平臺曾對全國各地的銀行用戶進行了問卷調(diào)查統(tǒng)計，結(jié)果顯示——在面臨支付（小額為主）時，53.3%的受訪者會選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅占22.9%：而需要轉(zhuǎn)賬時，支付寶或微信的選擇比例更高達72.3%：在理財方面，64.29%受訪者的銀行存款只占總資產(chǎn)的20%以下：21歲～35歲的年輕人中，僅18.71%在投資理財時首選銀行理財。這是沒有哪個銀行能笑得出的現(xiàn)狀。

我們?yōu)槭裁催h離了銀行？

如果把記憶倒推十年，人們下意識的選擇顯然不是這樣的。存款、取款、轉(zhuǎn)賬這些和銀行天然相關(guān)的事就不說了就連水電費可也常常是到銀行拿號交納，顯然，比起水電網(wǎng)點，還是銀行網(wǎng)點密度更大、更方便一點。那個時期的銀行們，大概也習慣了按時開門關(guān)門、自然有排著大隊的用戶涌上門來。

也許正因為危機感不足夠的緣故，在隨后若干年中，網(wǎng)絡(luò)一天天、一寸寸深入日常生活，銀行的腳步卻悄然落后了。倒不是說它們就沒有開通電話銀行、網(wǎng)上銀行乃至手機APP，只不過“能用”和“好用”對于用戶來說，個中差距可以是云泥之別。翻翻軟件商店里的評論，吐槽各大銀行官方APP的評論不在少數(shù)：當年招商銀行在年輕人群體中的好感度一騎絕塵，它的網(wǎng)上銀行和手機銀行“好用”可也是一大加分項…

等到姿態(tài)更低的支付寶們以黑馬之姿殺出來，真正玩轉(zhuǎn)了網(wǎng)絡(luò)時代的大數(shù)據(jù)，用戶最迫切想實現(xiàn)什么、最深切討厭什么，如此切中痛點，用戶體驗飛躍轉(zhuǎn)投過去簡直是意料中事。說到這里，傳統(tǒng)銀行也不是不委屈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯銀行最初的“觸網(wǎng)”舉動是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個人客戶提供了全新的金融模式，但對傳統(tǒng)銀行來講，新模式涉及IT系統(tǒng)、運營流程和風控體系改造，成本投入巨大，轉(zhuǎn)型發(fā)展需要一個過程。有業(yè)內(nèi)人士曾表示，支付寶們的優(yōu)勢在于平臺、零售客戶資源和數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于資本、批發(fā)客戶資源、信用和風控能力，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代。

鯰魚之變

“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！标P(guān)于這個事，阿里巴巴董事局主席馬云的說法并不太溫良恭儉讓，但卻是實情。對所有希望錢財流動能既便捷又安全的用戶來說，這毫無疑問是個好事。

正是現(xiàn)實讓銀行們意識到，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，“已經(jīng)”填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)在長尾客戶方面的服務(wù)缺陷。縱然這類客戶的資金量少，但架不住群體數(shù)量驚人，積沙成塔集腋成裘，積少成多照樣是大片大片的“金山”。

事實上，銀行依舊是大資本流向的掌控者，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商們，更像是通信行業(yè)的增值服務(wù)商，擁有資金流水，卻沒法控制資金流向。了解個人消費習慣、提供消費與理財一體化服務(wù)，這是以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融混得風生水起的法寶。而同樣身處互聯(lián)網(wǎng)時代，同樣可以享受大數(shù)據(jù)技術(shù)的紅利，支付寶們能夠做到的，銀行難道就一定做不到？

這是再典型不過的鯰魚效應(yīng)。

如果說支付寶們的實踐為銀行指明了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的前進方向，這個說法大概也不算夸大其詞。大數(shù)據(jù)究竟能為傳統(tǒng)銀行注入怎樣的活力，其實已經(jīng)有一些例子了。以“網(wǎng)上再造一個中信銀行”為口號的中信銀行表示，其網(wǎng)絡(luò)金融一直處于行業(yè)領(lǐng)先之列。首先，與騰訊、阿里巴巴和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，重點布局移動金融、第三方支付等業(yè)務(wù)。此外，中信銀行信用卡依托線上渠道獲客。據(jù)稱，中信銀行信用卡客戶有40%～50%是通過互聯(lián)網(wǎng)獲得。

值得一提的是，去年3月，騰訊和阿里巴巴在同一天宣布都將推出“網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡”，且合作方均為中信銀行，不過該產(chǎn)品還未與公眾見面，便被央行緊急叫停。中信銀行還將大數(shù)據(jù)分析運用到網(wǎng)絡(luò)融資方面，與銀聯(lián)商務(wù)合作推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，通過分析商戶的交易信息，結(jié)合客戶征信信息，對客戶信用進行評價并據(jù)此發(fā)放貸款，可做到無擔保、無抵押、全線上、審批快、隨借隨還。而直銷銀行，更是被視為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)延伸的最佳代表。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有53家銀行的直銷銀行上線運營?？蛻魺o需到營業(yè)網(wǎng)點，只需安裝銀行的手機客戶端，即可在線完成賬戶開立、風險評估、資金歸集、視頻認證等操作，一站式辦理直銷銀行金融產(chǎn)品申購。

寫在最后

任何支付、理財機構(gòu)業(yè)務(wù)都要依托基礎(chǔ)賬戶，說它是傳統(tǒng)銀行的王牌也并不為過?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之于傳統(tǒng)銀行談不上替代更談不上吞并，未來兩者更多是“竟”與“合”的矣系。而可以預(yù)料的是，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵點，誰能執(zhí)此牛耳，就能在適者生存的競爭中占據(jù)先機。