2014年，5家民營銀行試點落地之初就確定了差異化的發(fā)展定位。深圳前海微眾銀行堅持“個存小貸”，天津金城銀行側(cè)重于“公存公貸”，浙江網(wǎng)商銀行側(cè)重于“小存小貸”，溫州民商銀行和上海華瑞銀行則定位于“特定區(qū)域”。兩年時間的發(fā)展，市場關(guān)心的5家試點行發(fā)展究竟如何呢？

點評：作為首家成立的民營銀行，微眾銀行以純互聯(lián)網(wǎng)銀行亮相。目前，微眾銀行推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸、微眾有折等普惠金融產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，目前微粒貸主動授信客戶數(shù)超5000萬，客戶已經(jīng)覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區(qū)。2016年，微眾銀行還與區(qū)域性中小銀行開啟技術(shù)合作之路，建立了“微動力”開放平臺。目前已有10多家銀行達(dá)成合作意向，其中5家已經(jīng)上線。

探索差異化特色鮮明的市場定位是民營銀行試點成敗的關(guān)鍵。華瑞銀行在“服務(wù)自貿(mào)改革，服務(wù)科技創(chuàng)新，服務(wù)小微大眾”的“三個服務(wù)”戰(zhàn)略定位下，確立了以自貿(mào)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、科創(chuàng)金融“三駕馬車”為核心的業(yè)務(wù)經(jīng)營策略。2016年4月，華瑞銀行成為全國開展投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)試點的10家銀行之一。目前，累計拓展科創(chuàng)項目178個，實現(xiàn)項目放款近30個。華瑞銀行的投貸聯(lián)動和其他金融機(jī)構(gòu)做的有所差別，做被動投資即是以獲取期權(quán)作為風(fēng)險抵補的方式，現(xiàn)在拿到的認(rèn)股期權(quán)在4000萬左右。

5家試點銀行中，唯一定位“公存公貸”的是金城銀行。金城銀行專注八大細(xì)分市場，財政金融、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游、環(huán)保等是今后三年發(fā)展的重點方向?？蛻舳ㄎ粍t是服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈條里面的中小微企業(yè)。一年多的發(fā)展，金城銀行探索服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資的新渠道。深耕財政金融，研發(fā)推出了金城“政購?fù)ā表椣孪盗挟a(chǎn)品體系，切實為中小企業(yè)融資“減壓擴(kuò)徑”。目前，金城銀行上線的產(chǎn)品有政采貸、退稅貸和憑證貸，共服務(wù)客戶50余戶，累計實現(xiàn)4776萬元的資金投放。

立足“特定區(qū)域”發(fā)展的試點銀行，除了華瑞銀行還有民商銀行，其戰(zhàn)略定位是服務(wù)溫州當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。截至目前，民商銀行小微企業(yè)及個體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶，余額、戶數(shù)占比分別為84.3%和99.72%。溫州民商銀行誕生的使命就是服務(wù)小微企業(yè)，針對溫州小微企業(yè)占比高、分布面廣的特點，民商銀行不斷改進(jìn)傳統(tǒng)的營銷方式，建立具有自身特色的“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”三帶批量服務(wù)模式。截至目前，“三帶模式”共發(fā)放貸款1778筆，共計19.18億元。

“數(shù)據(jù)即業(yè)務(wù)”，同樣作為純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行則依靠大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)等創(chuàng)新手段來運營業(yè)務(wù)。網(wǎng)商銀行對眾多小微客戶進(jìn)行了全方位畫像，對客戶的信用評價不再是局限于歷史和靜態(tài)信息，而是能夠動態(tài)分析未來經(jīng)營預(yù)期，作出正確的投放決策。此外，網(wǎng)商銀行也運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去推進(jìn)農(nóng)村金融，踐行普惠金融。

民營銀行經(jīng)過兩年的發(fā)展，在推進(jìn)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融、探索金融創(chuàng)新等方面已有所成果。不過，發(fā)展中也暴露出不少問題。此前，銀監(jiān)會副主席曹宇在2016年城商行年會上就針對民營銀行在發(fā)展中暴露的風(fēng)險隱患，提示過“風(fēng)險不能松”。民營銀行的暴露出來的風(fēng)險隱患和問題主要表現(xiàn)在股權(quán)不穩(wěn)定、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、管理層不穩(wěn)定三大方面。

民營銀行還是個孩子，改革也可能會遇到一些困難和問題，要確保改革不出問題，就要運用勇氣和智慧，推進(jìn)并不斷完善差異化監(jiān)管措施，確保在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，促進(jìn)民營銀行的發(fā)展。