趙紅麗

[摘要]近些年，金融科技的發(fā)展十分迅速，并且已經(jīng)覆蓋到了全球。金融科技的核心內(nèi)容指的是科技本身的技術(shù)性質(zhì)以及它在整個(gè)金融系統(tǒng)中發(fā)揮的重要作用。本文主要對(duì)新時(shí)期金融科技的實(shí)時(shí)發(fā)展進(jìn)行了研究，并分析了金融科技在未來(lái)可能遇到的挑戰(zhàn)及發(fā)展機(jī)遇。

[關(guān)鍵詞]金融科技;發(fā)展;挑戰(zhàn)

[中圖分類號(hào)]F323.3

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1671-0037（2017）11-66-3

隨著時(shí)代的迅速發(fā)展，金融科技呈現(xiàn)出了相當(dāng)良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在2015年的實(shí)際投資中得到了相當(dāng)大的提升，而在整個(gè)金融科技所籌措的資金當(dāng)中，有70%左右的資金最終流向了各種微型金融科技公司。在現(xiàn)如今的金融科技公司運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，微型金融企業(yè)客戶得到的相關(guān)業(yè)務(wù)占據(jù)了46%，屬于銀行業(yè)必不可少的盈利點(diǎn)之一，而伴隨著微型企業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)發(fā)展，金融企業(yè)也開始注重實(shí)時(shí)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的突破?，F(xiàn)階段，我國(guó)的支付和借貸門檻相當(dāng)?shù)停谋O(jiān)管也十分寬松，科技在這個(gè)時(shí)候所能夠形成的經(jīng)濟(jì)效益十分明顯。但是，新時(shí)期的金融科技發(fā)展也存在一些本質(zhì)性的問題，尤其是在發(fā)展過程中，缺乏一定的時(shí)代認(rèn)知，很多科技創(chuàng)新與實(shí)際的金融產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一定的偏差，這樣的狀況直接阻礙了整個(gè)金融科技產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展，亟待進(jìn)行調(diào)整和完善。

1 金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)以后，我國(guó)的金融科技企業(yè)呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，而基礎(chǔ)的計(jì)算機(jī)使用方式也有很大的突破，許多以往無(wú)法想象的事情都在科技的推動(dòng)下找到了突破口。

1.1 云技術(shù)的出現(xiàn)使計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理能力變得更加完善

通常而言，金融科技公司通過第三方購(gòu)買相關(guān)的信息內(nèi)容，并且能夠通過網(wǎng)絡(luò)大量地收集和獲取信息。其本身?yè)碛邢喈?dāng)多的用戶量，無(wú)論在線上線下都能夠?qū)崟r(shí)記錄生活當(dāng)中的各方面數(shù)據(jù)，進(jìn)而為客戶提供一定的服務(wù)內(nèi)容。機(jī)器學(xué)習(xí)模式的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠建立完善的模型意識(shí)，通過非線性數(shù)據(jù)的擬合實(shí)現(xiàn)對(duì)準(zhǔn)確信息的收集和定位。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)潮流的推動(dòng)下，也加緊了對(duì)這些內(nèi)容的研究，比如最為基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈。相比較而言，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所需要的人員相當(dāng)多，并且所完成的工作內(nèi)容不僅僅包括審核和審批，還需要展開相應(yīng)的跟進(jìn)工作，金融科技能夠依據(jù)自身的規(guī)模效應(yīng)全面減少整個(gè)企業(yè)的人力成本，提高工作效率。比如：信用貸款是金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)功能之一，而通過對(duì)模型的使用可以直接進(jìn)行自動(dòng)化的模擬，審批流程也能夠通過網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，具有較高的嚴(yán)謹(jǐn)性和時(shí)效性。而只要這一模型能夠?qū)崟r(shí)地開發(fā)出來(lái)，相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容會(huì)變得相當(dāng)完善。

1.2 金融科技的應(yīng)用

在金融科技持續(xù)發(fā)展的過程中，科技創(chuàng)新屬于第一生產(chǎn)力，而且也是整個(gè)金融科技取得巨大成功的主要原因。整體而言，金融科技的創(chuàng)新體系較為完善，自身有著良好的機(jī)構(gòu)，但是同樣少不了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相一致的內(nèi)部消耗，并且金融科技往往不會(huì)受到過多的監(jiān)管，因而可以嘗試一些全新的領(lǐng)域。金融科技企業(yè)在新時(shí)期的發(fā)展過程中，對(duì)于自身的創(chuàng)新能力有著相當(dāng)高的重視度，并且聚集了一些優(yōu)秀的金融人才。金融科技在現(xiàn)階段已然對(duì)人們獲取金融服務(wù)的方式進(jìn)行了全新的定義，比如我們常用的微信和支付寶。它們都能夠通過創(chuàng)新衍生出全新的算法，進(jìn)而使得業(yè)務(wù)內(nèi)容得以拓展，相應(yīng)的金融產(chǎn)品也能夠與當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展呈現(xiàn)較高的一致性。比如螞蟻金服本身有著幾千人的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，注重于對(duì)科技的實(shí)時(shí)研究和創(chuàng)新，并且敢于突破自我，嘗試全新的創(chuàng)新實(shí)踐方向，在持續(xù)的創(chuàng)新過程中，相應(yīng)的業(yè)務(wù)也得到了拓展，推動(dòng)了整個(gè)企業(yè)金融效益的提升。

對(duì)于大部分的金融科技企業(yè)而言，其商業(yè)的核心思想在于實(shí)時(shí)提供良好的互動(dòng)平臺(tái)，而在這個(gè)平臺(tái)上，可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)，進(jìn)而對(duì)客戶形成相當(dāng)大的吸引力，最為直接的例子是螞蟻金服與其他網(wǎng)絡(luò)金融體系，而這些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)本身都在尋找一個(gè)完善的平臺(tái)，并且為了打造這一平臺(tái)創(chuàng)造了相當(dāng)多的科技內(nèi)涵，使得用戶能夠在平臺(tái)上完成相關(guān)的金融服務(wù)。而這一狀況也是當(dāng)前金融科技估價(jià)相當(dāng)高的主要原因。

2 金融科技發(fā)展存在的問題

2.1 規(guī)避監(jiān)管

當(dāng)今的金融企業(yè)當(dāng)中，有90%左右的金融機(jī)構(gòu)都在為自身的發(fā)展而努力，而在金融創(chuàng)新上，這些企業(yè)的本質(zhì)日的在于規(guī)避各種監(jiān)管行為，直到監(jiān)管措施能夠與創(chuàng)新持平，進(jìn)而開展全新的創(chuàng)新。因而，在某種程度上，規(guī)避監(jiān)管儼然成了創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿Α＝鹑诳萍计髽I(yè)之所以能夠在現(xiàn)如今的發(fā)展過程中呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，主要原 因在于其建立在過于嚴(yán)苛的監(jiān)管之下，雖然金融科技本身沒有銀行的外形，但是其與銀行業(yè)務(wù)有著直接的聯(lián)系，在很大程度上能夠規(guī)避各種資本和規(guī)定的實(shí)時(shí)要求。但如果監(jiān)管力度在這個(gè)時(shí)候得到了持續(xù)的增加，金融科技相應(yīng)的發(fā)展空間也會(huì)迅速地縮小，基礎(chǔ)的成本消耗也會(huì)持續(xù)增加，相比于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，本身的優(yōu)勢(shì)會(huì)嚴(yán)重地下降。

金融科技公司在剛剛起步的時(shí)候，并沒有被多少人看好，很大原因是金融科技公司屬于全新的公司類型，其本身的實(shí)際操作能力并不是十分完善，有時(shí)候甚至容易出現(xiàn)欺詐行為。這樣的狀況使得金融科技的實(shí)際影響力嚴(yán)重受損，相應(yīng)的發(fā)展也十分艱難。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)性

現(xiàn)如今，對(duì)于大多數(shù)金融科技企業(yè)而言，他們?cè)诔砷L(zhǎng)的過程中必然需要度過一個(gè)完善的經(jīng)濟(jì)周期，而正如我們所強(qiáng)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力一樣，金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較為薄弱，相比傳統(tǒng)的銀行差距很大。尤其是在借貸業(yè)務(wù)上，金融科技呈現(xiàn)出 相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)性，許多人并不會(huì)及時(shí)地進(jìn)行還款，反而出現(xiàn)了各種欺詐行為，直接給金融科技造成相當(dāng)大的虧損。在經(jīng)濟(jì)周期處于上行的狀態(tài)時(shí)，金融科技公司并不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果經(jīng)濟(jì)周期處于下行的狀態(tài)，金融科技本身的風(fēng)險(xiǎn)性會(huì)相當(dāng)大，尤其是各種違約狀況的出現(xiàn)，將直接損害金融科技公司的現(xiàn)有利益。一些金融科技公司現(xiàn)階段仍然處于起步階段，缺乏較為成熟的金融產(chǎn)品，并且相應(yīng)的用戶群體也十分少，更難以得到實(shí)際的利潤(rùn)。而它們?cè)诮?jīng)濟(jì)下行的狀態(tài)下，也將面臨長(zhǎng)時(shí)間的試水問題，進(jìn)而在最后進(jìn)行實(shí)時(shí)的整合。

3 金融科技公司發(fā)展思路

許多金融科技公司在本土獲得良好的發(fā)展以后，都會(huì)持續(xù)地進(jìn)行拓展和擴(kuò)張，進(jìn)而獲得更大的市場(chǎng)覆蓋率，但是市場(chǎng)覆蓋率也會(huì)達(dá)到一定的極限，而市場(chǎng)擴(kuò)張的實(shí)際效益總是呈現(xiàn)出以邊際進(jìn)行遞減的狀況。在經(jīng)濟(jì)全球一體化的過程中，金融科技公司的潛在客戶將變得非常多，其中不乏相當(dāng)多的市場(chǎng)資源。而這些資源對(duì)于金融科技公司而言，屬于十分重要的資源類型，其能夠帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際需求，進(jìn)而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。全球一體化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)交易的全方位覆蓋。但是在金融科技進(jìn)行全球化擴(kuò)張的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)其存在相當(dāng)多的困難。首先需要巨大的資金投入，其次需要國(guó)家之間進(jìn)行通力合作，能夠擁有良好的金融科技保護(hù)意識(shí)。

3.1 金融科技公司與銀行的趨同

在很長(zhǎng)的時(shí)間里，人們對(duì)于銀行的認(rèn)知長(zhǎng)期集中在僅僅為富人提供各種服務(wù)的基礎(chǔ)上，窮人以及一些個(gè)人單位并不會(huì)受到銀行的重視。但是，在金融科技出現(xiàn)以后，直接改變了這一狀況，使得人們產(chǎn)生了不一樣的認(rèn)知。即使是一些收入低廉的窮人和沒有收入的學(xué)生，都可以通過金融科技進(jìn)行融資，其成本相當(dāng)?shù)?，并且效率十分高。根?jù)現(xiàn)階段的統(tǒng)計(jì)，在發(fā)展中國(guó)家，銀行的覆蓋率達(dá)到了40%左右，而在發(fā)達(dá)國(guó)家則達(dá)到了90%。金融科技的出現(xiàn)，可以迅速幫助發(fā)展中國(guó)家去彌補(bǔ)剩下的60%，幫助那些薪資不高的群體去儲(chǔ)存他們的資金。而在支付的過程中，也不需要攜帶大量的現(xiàn)金，十分便捷有效。但是，金融科技僅僅是增加了對(duì)人群的覆蓋率但是并不代表所有被銀行機(jī)構(gòu)拒絕的人群，都可以直接通過金融科技公司進(jìn)行借貸，這樣很容易會(huì)直接加大相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度。金融科技企業(yè)在新時(shí)期的發(fā)展過程中，依舊需要對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的分類和針對(duì)化，并對(duì)人群進(jìn)行實(shí)時(shí)的甄別，如果信用度相當(dāng)?shù)?，則不應(yīng)該給予過高的借貸。

3.2 金融科技公司與銀行的合作發(fā)展

雖然金融科技在全球的覆蓋速度相當(dāng)快，并且覆蓋率十分廣泛，但是這樣的狀況也給整個(gè)銀行領(lǐng)域造成了直接的影響，因而必然會(huì)受到傳統(tǒng)銀行業(yè)的調(diào)整和沖擊，進(jìn)而出現(xiàn)各種經(jīng)濟(jì)威脅和挑戰(zhàn)，需要加以實(shí)時(shí)的應(yīng)對(duì)。首先，在金融科技的持續(xù)壓力下，許多公司和個(gè)人單位往往會(huì)進(jìn)行直接兼并，以生成更大的經(jīng)營(yíng)效率，甚至有一部分企業(yè)會(huì)直接融入金融科技公司當(dāng)中，進(jìn)而形成更大的流量和影響力，以合理應(yīng)對(duì)當(dāng)前的發(fā)展困境。其次，在金融科技的巨大沖擊下，技術(shù)和人才的交流和聯(lián)動(dòng)變得十分豐富，這樣的狀況能夠直接促進(jìn)企業(yè)之間持續(xù)成長(zhǎng)。而在傳統(tǒng)的金融企業(yè)當(dāng)中，銀行機(jī)構(gòu)本身?yè)碛凶顬樨S厚的經(jīng)驗(yàn)，并且有著相當(dāng)多的風(fēng)險(xiǎn)控制人群能夠?qū)崟r(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)上可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)狀況。再次，金融科技公司的主要特征彰顯在其對(duì)科技力量的運(yùn)用上，因而其本身的科技創(chuàng)新能力也是相當(dāng)完善，其能夠?qū)崟r(shí)運(yùn)用自身的數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)模型對(duì)市場(chǎng)上的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的推測(cè)和判斷，進(jìn)而迅速做出合理的應(yīng)對(duì)，很大程度上能夠降低相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)性，并且有利于成本的有效降低。最后，傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)也可以在新時(shí)期的發(fā)展過程中，實(shí)時(shí)成立屬于自身的科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，并與金融科技公司形成直接的聯(lián)系與溝通，相互作息與借鑒，提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)能力，以產(chǎn)生更高的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

3.3 完善金融科技創(chuàng)新，降低金融風(fēng)險(xiǎn)

第一，現(xiàn)階段的實(shí)踐已經(jīng)表明，在整個(gè)創(chuàng)新的過程當(dāng)中，所具有的風(fēng)險(xiǎn)性相當(dāng)大，首先是技術(shù)前景難以進(jìn)行實(shí)時(shí)地確定，即技術(shù)的創(chuàng)新難以取得成功。

第二，金融科技屬于全新的公司類型，其本身的市場(chǎng)前景不是十分穩(wěn)定，而科技成果在轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)體系以后，還需要經(jīng)受住市場(chǎng)的多重考驗(yàn)，而消費(fèi)者是否能夠直接接受金融科技的各項(xiàng)科技業(yè)務(wù)？在一開始的階段是不確定的，需要對(duì)科技業(yè)務(wù)逐步地進(jìn)行推廣和宣傳，只有在消費(fèi)者認(rèn)同這一科技業(yè)務(wù)時(shí)，其才能夠稱得上是創(chuàng)新成功的科技成果。

第三，金融科技所衍生出來(lái)的成果往往都是一些全新的內(nèi)容，因而在產(chǎn)業(yè)化的過程中，定價(jià)和相應(yīng)的質(zhì)量便成為十分重要的內(nèi)容，如果價(jià)格過高，而且與其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品過于相似，很容易被其他產(chǎn)品強(qiáng)行壓下去，難以獲得發(fā)展的活力。此外，在金融科技創(chuàng)新的過程中，還面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容在很大程度上直接阻礙了科技的實(shí)時(shí)創(chuàng)新。兇而如何完善金融科技創(chuàng)新，必然成為金融科技公司在新時(shí)期發(fā)展的主要內(nèi)容。大部分國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)在于實(shí)時(shí)發(fā)展金融科技，通過保險(xiǎn)和信用形式的創(chuàng)新，直接使得金融科技各項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)得到強(qiáng)有力的保障，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降到最低，創(chuàng)新的可行性也會(huì)得到全面性的增加。

總而言之，金融科技在新時(shí)期的創(chuàng)新發(fā)展過程中，已然呈現(xiàn)出了相當(dāng)良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但是其自身仍然面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn)，并且內(nèi)部也存在著一定的創(chuàng)新問題，有待于獲得實(shí)時(shí)的發(fā)展和完善。

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