鄒偉強(qiáng)

摘要：隨著不斷深化的金融改革，許多地區(qū)在金融服務(wù)中出現(xiàn)了許多令人關(guān)注的問(wèn)題。在地區(qū)金融市場(chǎng)中，小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)其有重要的補(bǔ)充作用。它在一定程度上對(duì)地區(qū)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題有所緩解。本文對(duì)小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)行分析及探究其對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的影響。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 發(fā)展現(xiàn)狀 地區(qū)金融 影響

近年來(lái)我國(guó)各地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展迅速，這一現(xiàn)象引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。小額貸款公司正式成為正規(guī)金融公司進(jìn)入金融市場(chǎng)的時(shí)間并不長(zhǎng)，在2008年的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)才頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，表明此時(shí)才正式開(kāi)始試行，距離現(xiàn)在只有8年時(shí)間，所以小額貸款公司在金融市場(chǎng)是一種新型并且正在擴(kuò)大的金融機(jī)構(gòu)。

一、我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）西部地區(qū)發(fā)展較好，西藏發(fā)展遲滯

通過(guò)對(duì)全國(guó)各個(gè)省份的小額貸款公司進(jìn)行發(fā)展水平評(píng)分發(fā)現(xiàn)，前五名省份的分?jǐn)?shù)要比其他省份分?jǐn)?shù)高出許多，其中排在前列的浙江省與排在前列的遼寧省分?jǐn)?shù)也有一定差距。可以看作是第一集團(tuán)的是排在前面內(nèi)蒙古，江蘇，寧夏，青海，浙江，這些地區(qū)的小額貸款公司的發(fā)展比其他地區(qū)較好。關(guān)于比較特殊的地方西藏，發(fā)展極其遲緩，數(shù)據(jù)表明西藏的貸款余額沒(méi)有增長(zhǎng)，也就是說(shuō)西藏的小額貸款公司幾乎沒(méi)有發(fā)揮作用，也沒(méi)有產(chǎn)生什么效益。

（二）在中小企業(yè)集中的東南沿海地區(qū)發(fā)展較好

浙江省、江蘇省及廣東省等一些沿海地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展的比較好。研究表明，這些地方的小額貸款公司發(fā)展水平均處于領(lǐng)先位置。它們之間相同的地方就在于都處于沿海位置，這些地區(qū)較早地發(fā)展中小企業(yè)。所以可以看出，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況為小額貸款公司的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)，所以這些地區(qū)的中小企業(yè)也自然地受小額貸款公司的幫助。

（三）全國(guó)各地小額貸款公司發(fā)展水平不平衡

根據(jù)研究表明，在我國(guó)各個(gè)地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展水平是不一樣的，而且存在較大差距。在我國(guó)的東部地區(qū)和西部地區(qū)都有發(fā)展水平較好的小額貸款公司。不算上西藏地區(qū)，海南省的小額貸款公司發(fā)展水平較低，而內(nèi)蒙古地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展水平較高，二者之間差距非常大。調(diào)查中計(jì)算全國(guó)小額貸款公司發(fā)展水平得分的標(biāo)準(zhǔn)差，也存在較大差異。

二、小額貸款公司對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）補(bǔ)充了商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)留出的空白位置

從1997年開(kāi)始，我國(guó)一些國(guó)有商業(yè)銀行不斷改革，包括工農(nóng)中建，縣域的一些金融機(jī)構(gòu)大部分開(kāi)始轉(zhuǎn)移，所以小額貸款公司的出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村資金和縣域資金的困難有重要的緩解和補(bǔ)充作用。

（二）使一些地區(qū)的農(nóng)牧民增加了對(duì)金融的需求

在全國(guó)范圍內(nèi)執(zhí)行對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率高達(dá)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的百分之兩百，這對(duì)于一些較為貧困和落后地區(qū)的人民來(lái)說(shuō)是比較難以接受的，所以在一定程度上導(dǎo)致落后地區(qū)人民對(duì)金融需求欲望不大。小額貸款公司在民間的出現(xiàn)，不僅可以自己決定利率，對(duì)利率根據(jù)情況合理制定，而且還讓貧窮人民的利率負(fù)擔(dān)減輕，使農(nóng)民對(duì)金融的需求增強(qiáng)。

（三）滿足了貸款需求結(jié)構(gòu)多樣化

近些年來(lái)，農(nóng)村的信用機(jī)構(gòu)大力幫助了一些比較有優(yōu)勢(shì)，有效益以及有發(fā)展前途的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，但是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的需求仍然不能很好地滿足。貸款的結(jié)構(gòu)比較單一，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的特色性和多樣性。而小額貸款公司對(duì)農(nóng)民多樣化的貸款需要有了資金的支持和滿足。

（四）推動(dòng)了民間融資的規(guī)范和發(fā)展

農(nóng)民想要通過(guò)正規(guī)渠道來(lái)貸款，存在著門檻較高、手續(xù)較多的問(wèn)題。而在民間的借貸一直都存在并且還在不斷發(fā)展。在這些新出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)中，資金互助社所收取的利率相對(duì)來(lái)說(shuō)較低，而且貸款的手續(xù)也不多，簡(jiǎn)單快捷。一般情況下，獲得貸款的時(shí)間在申請(qǐng)后的一到兩天。關(guān)于歸還貸款的時(shí)間也可以由貸款方和貸款公司互相協(xié)商后決定，這使人民的融資成本有所降低。盡管小額貸款公司有著比較高的利率，但是對(duì)于急用錢的貸款人來(lái)說(shuō)注重的是是否能取得貸款，所以利率的高低則并不是關(guān)鍵的地方。在一些中小企業(yè)和工商戶的發(fā)展初期，在出現(xiàn)流動(dòng)資金暫時(shí)短缺的情況下，此時(shí)向小額貸款公司貸款就顯得非常重要。相對(duì)于較高的利率來(lái)說(shuō)，貸款者更加注重時(shí)間上的成本，所以他們首選的融資渠道就是小額貸款公司。

（五）推動(dòng)地區(qū)利率的市場(chǎng)化

正規(guī)渠道支農(nóng)的資金不足以應(yīng)付人民貸款。所以民間貸款范圍越來(lái)越大。創(chuàng)立小額貸款公司，對(duì)民間的借貸有一定的規(guī)范作用，并與其有一定的競(jìng)爭(zhēng)，還可以推動(dòng)農(nóng)村信用社利率市場(chǎng)化。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，小額貸款公司的發(fā)展的重要性體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)社會(huì)全面和可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中想要可持續(xù)發(fā)展就需要商業(yè)化。與此同時(shí)，小額貸款公司也擔(dān)負(fù)著重要的社會(huì)責(zé)任，它幫助我國(guó)較為落后的地區(qū)人民富裕起來(lái)，為民間資本的規(guī)范和合理提供了發(fā)展途徑。因此，對(duì)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的影響進(jìn)行研究也有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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