胡佳琪

摘要：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，它具有自由性強、靈活性強和方便快捷等特點。近年來，我國民間借貸市場不斷發(fā)展，同時也暴露出越來越多的問題，影響了民間借貸市場乃至整個金融市場的穩(wěn)定與發(fā)展。天津市是我國四大直轄市之一，更是我國經(jīng)濟改革的重要示范區(qū)域，天津市民間借貸市場在規(guī)模增大、形式多樣化發(fā)展的同時也出現(xiàn)了非法集資、P2P平臺倒閉等問題。本文以天津市為例，通過對天津民間借貸現(xiàn)狀進行分析，找出民間借貸發(fā)展過程中存在的問題，并對天津民間借貸的發(fā)展提出相應的政策建議和未來發(fā)展展望。

關鍵詞：天津民間借貸 借貸現(xiàn)狀及問題 未來發(fā)展展望

基金項目：本文為天津市哲學社會科學規(guī)劃資助項目（一般項目）“后危機時代商業(yè)銀行風險管理轉(zhuǎn)型研究”（編號：TJYY13-043）之階段成果之一。

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過法律規(guī)定的上限。作為一種融資行為，民間借貸有其自身的特點：一是自由性強，即民間借貸是依據(jù)群眾網(wǎng)絡關系自發(fā)形成的、可以跨地域形成的一種民間借貸關系；二是靈活性強，借貸關系的形成可以完全依靠雙方的誠信；三是方便快捷，民間借貸只是口頭或書面約定即可，不需要信用評價或相關復雜的手續(xù)；四是借貸時間不固定，民間借貸大多依靠雙方之間的關系進行維護，約束力不強，導致借貸時間與期限不固定。

近年來，我國民間借貸市場不斷發(fā)展，民間借貸規(guī)模由2005年年末的13741億增長到2014年末的85340億元，2015年僅網(wǎng)絡借貸行業(yè)交易規(guī)模就已達到8756億元，且未來還有不斷發(fā)展和壯大的趨勢。然而在我國民間借貸市場發(fā)展的同時，也暴露出越來越多的問題，如非法集資現(xiàn)象和問題突出、網(wǎng)貸跑路現(xiàn)象嚴重、個人借貸中處于劣勢地位、民間借貸存在嚴重的秩序化管理問題等。本文以天津市為例來研究天津市的民間借貸現(xiàn)狀及存在的問題，以期尋求解決當前問題的辦法及未來發(fā)展之道。

一、天津市民間借貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間資金需求量不斷增長

近年來，受天津經(jīng)濟發(fā)展的影響，天津市民間借貸規(guī)模不斷增長。2015年天津生產(chǎn)總值（GDP）16538.2億元，比2014年增長了9.3%。截至2015年末，全市金融機構（含外資）本外幣各項存款余額28149.4億元，比上年同期增長11.9%；各項貸款余額25994.7億元，同比增長11.8%。截至2015年末，全市融資租賃企業(yè)共697家；全市上市公司共42家；新三板掛牌公司92家，比年初增加51家。2015年國內(nèi)股票籌資129.4億元；國內(nèi)債券籌資1596.7億元，比上年增加93.6億元。2015年天津市法人基金管理公司管理基金總數(shù)比上年增加30只；法人期貨公司全年代理交易量同比增加1801.7萬手；全年原保險保費收入398.3億元，同比增長25.4%。天津經(jīng)濟近十年來的不斷增長帶動境內(nèi)各經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)板塊快速發(fā)展，使得實體企業(yè)經(jīng)濟資金需求量增大。由于向金融機構借款和上市融資的困難，企業(yè)經(jīng)濟實體、個人及其它經(jīng)濟組織的資金需求難以得到滿足，促使民間借貸迅速發(fā)展。

（二）民間借貸市場交易活躍且逐漸公開

天津經(jīng)濟的不斷發(fā)展使得民間融資需求不斷，隨著人們收入的增加，閑散資金越來越多。一方面資金需求量大，另一方面民間資金充足，最終使得民間借貸資金開始全面發(fā)展。隨著民間借貸的發(fā)展，市場中出現(xiàn)了民間自動公布的借貸利率，自動形成企業(yè)與個人、個人與擔保公司、個人與信貸公司、個人與個人等多方面的利率約定成束。盡管對外并不公開，但在天津民間借貸市場已全面形成公開的借貸關系。而在民間借貸公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等基層金融機構出現(xiàn)后，使民間借貸在法律上得到了一定保護，最終使得民間借貸市交易更活躍且借貸利率更加公開透明。

（三）民間借貸形式多樣

天津民間借貸市場受經(jīng)濟發(fā)展形勢，出現(xiàn)了較多新的借貸方式，由最初的親朋之間的零借貸發(fā)展到社會個人向公司的借貸、公司向個人的借貸、公司向群體公眾借貸、公司與公司的借貸、公司與社會機構及社會團體的借貸等各類形式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡平臺+公司+社會公眾的新形式的民間借貸網(wǎng)絡平臺，即P2P平臺也不斷在天津出現(xiàn)，且借助于P2P平臺的網(wǎng)絡借貸規(guī)模逐年增大，成為天津民間借貸市場非常重要的組成部分。民間借貸形式的多樣化使民間借貸關系的形成更加方便和靈活。

（四）借貸行為越來越趨向規(guī)范化

隨著我國對民間借貸資本的關注及民間借貸形式的變化，再加上我國基層金融機構允許民間人士和民間機構參與建設，越來越多的民營擔保公司、民營融資擔保企業(yè)、民營銀行、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使得我國基層經(jīng)濟組織的貸款越來越方便，民間借貸資本流向的選擇增多?？紤]到資金的安全性，民間資本也有向規(guī)范化金融機構流動的傾向。此外，我國銀監(jiān)會開始對社會金融機構實施全面的監(jiān)督和管理，嚴格按照金融管理制度和金融法律制度進行管理，使得借貸流程更加嚴格、操作更加謹慎，借貸行為趨向規(guī)范化發(fā)展。

（五）借貸風險增加

隨著天津民間借貸市場的發(fā)展和民間借貸市場規(guī)模的擴大，民間借貸的風險問題也越來越嚴重。如民間非法集資式的民間借貸關系，使得多人受騙，無法收回成本和利息。而網(wǎng)絡民間借貸P2P平臺由于監(jiān)管不力，出現(xiàn)了資金管理問題，致使平臺運營因難，最終導致網(wǎng)絡平臺跑路，資金無法收回，借貸風險增加。而在個人、企業(yè)和擔保公司的聯(lián)合運營借貸管理關系中，又出現(xiàn)了一些企業(yè)違法違規(guī)借貸，最終企業(yè)難以歸還本金，擔保公司出現(xiàn)失聯(lián)，眾人損失慘重的現(xiàn)象。

二、天津市民間借貸市場存在的問題

（一）民間借貸加大金融市場風險

隨著天津民間借貸市場的不斷發(fā)展，參與民間借貸的人群越來越多，一些人員利用民間資金集中優(yōu)勢，采用非法集資、違規(guī)擔保、高利貸循環(huán)利閃等方式，加大了民間借貸的風險。例如一些P2P平臺，利用高利貸或空平臺套利，使得平臺不能正常運營，最終導致P2P借貸平臺的倒閉。人們對P2P平臺的恐懼使得天津的P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展速度放緩。此外，一些企業(yè)利用非法集資手段，對民間資金進行高利誘惑，最終因經(jīng)營不利，使得企業(yè)難以維持。早在2013年以前，天津民間借貸市場就出現(xiàn)過一些問題，如天津海泰投資擔保有限責任公司陷入76億的擔保難歸還的問題。民間借貸市場越發(fā)展，其存在的基層金融風險就越大。盡管目前我國加強了對民間借貸市場的管理，允許成立民間借貸公司、小額貸款公司、民營擔保公司以及其它金融組織機構，但仍然不能滿足民間借貸市場的需求，而最高貸款利率也只是規(guī)定，暗中借貸交易中仍然有超過此利率的交易，這些都會導致民間借貸風險不斷增加。

（二）民間借貸非法集資問題不斷出現(xiàn)

近年來，我國民間非法集資問題不斷出現(xiàn)。很多民營企業(yè)、機構，甚至民間個人，以發(fā)展、壯大實體經(jīng)濟為幌子，利用大眾以錢生錢的心態(tài)，非法集中了一大部分民資，卻對資金管理與運用不力，最終導致大量民債無法償還。天津民間借貸市場非法集資問題也同樣突出。例如，天津卓遠天澤非法集資15億的案件，津泰諾潤發(fā)非法集資5億多元的案件，涉案金額達7.24億元的天津“活立木”非法集資案。非法集資十年間在天津市層出不窮，已成為天津市民間借貸市場發(fā)展的阻力。

（三）民間借貸市場監(jiān)管力度仍然不足

天津民間借貸市場出現(xiàn)的問題最終反映出民間市場監(jiān)管力度的不足。從非法集資、 P2P民間借貸平臺的跑路以及民營擔保公司失聯(lián)等問題可以看出天津市整個民間借貸資本市場監(jiān)管不力，存在著監(jiān)管的漏洞。目前對民間借貸市場的監(jiān)管在時間上沒有做到事前、事中和事后全程監(jiān)管，在空間上也沒有做到對民間借貸參與主體、民間借貸形式、借貸金額和利率等全方位的監(jiān)管。而絕大多數(shù)非法集資、民間借貸利率違規(guī)案件集中在2014年左右爆發(fā)，又明顯反映出此前的監(jiān)督和管理存在嚴重的缺失。

（四）民間借貸利益鏈容易引發(fā)系統(tǒng)風險

2011年我國多地出現(xiàn)了民間借貸風險的爆發(fā)，主要是房地產(chǎn)滯銷使得房地產(chǎn)背后發(fā)達的高利貸民間借貸利益鏈斷裂。這種民間借貸風險的爆發(fā)在溫州最為集中也最為嚴重，而天津民間借貸市場也同樣存在著脆弱的借貸利益鏈，只是風險的爆發(fā)比溫州推遲了3年。 2014年受世界經(jīng)濟的影響及民間借貸管理力度的不足，由非法集資、違規(guī)擔保借貸、高利貸、其它高額利息收取形式構成的民間借貸利益鏈斷裂引發(fā)了系統(tǒng)風險，最終導致整個民間借貸市場的不穩(wěn)定。

三、天津市民間借貸市場發(fā)展的政策建議及未來展望

（一）全面加強民間借貸市場的風險控制

天津市是我國四大直轄市之一，是我國經(jīng)濟改革的重要示范區(qū)域。民間借貸市場的規(guī)范發(fā)展影響了天津金融體制與金融體系的完善。在積極引導金融體制改革的同時，更要積極完善我國民間借貸管理機制，特別是風險控制機制的完善。天津作為一個直轄市更應該將民間借貸市場風險控制在合理范圍，應該依據(jù)我國現(xiàn)有的民間借貸管理機制，擬定《天津民間借貸管理實施細則》。在細則中明確規(guī)定相應的違規(guī)行為并對其進行相應方式的打擊，例如可以創(chuàng)建匿名舉報監(jiān)督管理制度來加大打擊力度。此外，可將民間借貸的違規(guī)行為向市民進行積極宣傳，對群眾加強宣傳教育，采用多種方式號召群眾遠離非法集資等行為。天津市應利用多種手段和方法全面進行天津民間借貸市場的風險控制，最終降低民間借貸市場的系統(tǒng)風險。

（二）完善民間借貸法律，保障借貸市場健康發(fā)展

目前，我國民間借貸法律不完善，對非法集資的過程控制和管理存在缺陷，特別是對非法集資的受害群眾保護不力，相應問題的處理方案和規(guī)范制度標準化不足。為此天津市應積極對民間借貸管理過程中出現(xiàn)的問題進行地方民間借貸法律的完善。在民間借貸法律完善方面，要加強網(wǎng)絡民間借貸，特別是P2P網(wǎng)貸立法，例如規(guī)定網(wǎng)貸平臺注冊資金應與民營銀行成立時的注冊資金規(guī)模相適應，防止平臺運營資金不足現(xiàn)象的出現(xiàn)。在非法集資管理方面，建立更嚴格的管理法條，例如規(guī)定只要非法集資超過20萬元則判定終身監(jiān)禁，并不得再擔任企業(yè)或經(jīng)濟組織高管。在民間借貸的個人行為規(guī)定方面，可以規(guī)定凡是1個月內(nèi)向10名以上人員借款超過其正常家庭收入資金來源的3倍以上金額應定性為非法集資，并對其進行處罰。完善民間借貸法律制度，力求通過嚴厲的法條約束與管理來保障借貸市場健康發(fā)展。

（三）加強民間借貸市場監(jiān)督與管理

對民間借貸市場的管理，要以疏導和引導為主，努力實現(xiàn)民間借貸市場穩(wěn)定和健康發(fā)展。天津民間借貸市場需要以管理為本，通過事前嚴格調(diào)查、事中全程檢查、事后有序?qū)彶榈谋O(jiān)管流程，掌握民間借貸行為的全過程，及時發(fā)現(xiàn)問題并針擬定相應的管理辦法，有效防止不良借貸或是惡性借貸的出現(xiàn)。在對民間借貸市場的監(jiān)管中要注重人員、機構、金額、利率、平臺安全性等方面的審核，形成全方位、動態(tài)監(jiān)管的模式。此外，還要避免借貸問題集中爆發(fā)期的出現(xiàn)，將問題控制在非集中爆發(fā)期內(nèi)逐一解決，給天津民間借貸市場提供良好的發(fā)展環(huán)境。

（四）全面厘清民間借貸不良利益循環(huán)利益鏈

不良利益循環(huán)的民間借貸利益鏈在民間借貸市場中是一種超規(guī)模、大面積、系統(tǒng)化的關系網(wǎng)絡，如果資金利益鏈斷裂，會使得民間借貸市場出現(xiàn)系統(tǒng)風險，最終出現(xiàn)民間借貸全面受損的現(xiàn)象，造成金融管理秩序的混亂，進而引發(fā)社會問題。為此，天津市應對民間借貸市場進行全面摸底和排查，加大排查力度，找出重大問題，實施一事一個管理方案和解決思路，一問題形成綜合解決方案，要防止治標不治本，實現(xiàn)本末兼治，實現(xiàn)民間借貸市場的平穩(wěn)有序發(fā)展。

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