周靖怡

摘要：當(dāng)下，由于經(jīng)濟(jì)得到了迅速以及高效地進(jìn)步，此外，還有科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融已占據(jù)了人們生活中極為關(guān)鍵的一環(huán)。當(dāng)前是我國(guó)金融業(yè)改革的關(guān)鍵期，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與科技以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制有密不可分的聯(lián)系。正是由于經(jīng)濟(jì)體制的改革，給我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)、交易結(jié)構(gòu)以及效率帶來(lái)了巨大影響，傳統(tǒng)的金融業(yè)也發(fā)展出了一批新型市場(chǎng)。這些新型市場(chǎng)給我國(guó)銀行又帶來(lái)了不小的沖擊。對(duì)于我國(guó)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)即是“智能化”、“泛金融化”，恰好彌補(bǔ)了銀行的缺點(diǎn)，這就不可避免的給銀行帶來(lái)了一定程度上的影響。本篇文章就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊開(kāi)展分析研討，并討論處理了應(yīng)對(duì)方法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行業(yè) 沖擊

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的幾種表現(xiàn)形式

不得不承認(rèn)的是，當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給金融這一行業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊，目前，互聯(lián)網(wǎng)在金融這一行業(yè)中的表現(xiàn)形式大概有四條：網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、移動(dòng)金融以及網(wǎng)絡(luò)融資。接下來(lái)，文章就重點(diǎn)分析這四條互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑。

（一）網(wǎng)上支付

當(dāng)下，各種電商平臺(tái)大量涌入人們的日常生活，影響極為明顯的即是淘寶，而淘寶的快速發(fā)展，又引來(lái)了一個(gè)新型的支付手段——支付寶?，F(xiàn)在，支付寶已經(jīng)演變?yōu)榱私鉀Q人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物、理財(cái)以及支付等事件的重要手段，支付寶一經(jīng)出現(xiàn)，就迅速進(jìn)入了人們的日常生活。在日常生活中，人們使用支付寶由此避免了找零的困擾；在線上購(gòu)物時(shí)，人們使用支付寶享受更好的購(gòu)物方式。此外，通過(guò)使用第三方支付平臺(tái)，人們還可以方便快捷的進(jìn)行跨行存取款，不僅免去了四處找銀行的困擾，還可以節(jié)約手續(xù)費(fèi)。由此可以看出第三方支付平臺(tái)擁有的各種優(yōu)勢(shì)都是當(dāng)前銀行的大弊端，這也正是網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)使用率如此之高的原因，相應(yīng)地，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

在支付寶這一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，還出現(xiàn)了余額寶這一種理財(cái)產(chǎn)品，余額寶是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)拈_(kāi)拓者。此外，在淘寶中，也設(shè)置了專門的理財(cái)渠道供消費(fèi)者使用。那么，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和現(xiàn)實(shí)生活中的理財(cái)方法對(duì)比究竟有哪些優(yōu)勢(shì)呢？首先，第一條原因是由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上開(kāi)展的，換而言之網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牟僮鲿?huì)很方便、條件相對(duì)而言較為寬松、收益率較高，第二條原因則是因?yàn)槊總€(gè)網(wǎng)站都為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)提供了全面式服務(wù)，基本上可以滿足顧客的一切需求，而第三方支付平臺(tái)還可以幫助銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品。最后一個(gè)關(guān)鍵性原因即是和第三方支付平臺(tái)相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌踩愿摺Q而言之，在當(dāng)下，線上理財(cái)仍然屬于人們?cè)诶碡?cái)時(shí)的第一選擇。

（三）移動(dòng)金融

由于當(dāng)前科技的快速發(fā)展，智能手機(jī)也逐漸融入了每個(gè)人的生活。正是由于手機(jī)智能化的普及使得移動(dòng)金融進(jìn)入了人們的現(xiàn)實(shí)生活。移動(dòng)金融就是指將與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)與移動(dòng)終端有效結(jié)合，同時(shí)，這種新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅(jiān)力量，運(yùn)營(yíng)商和其它的第三方支付平臺(tái)都將移動(dòng)金融視為發(fā)展的重中之重，連銀行也在大力發(fā)展了NFC功能以及手機(jī)客戶端等便捷服務(wù)。目前，移動(dòng)金融一般可分為兩種，一種是手機(jī)銀行，一類是移動(dòng)支付。正如本段開(kāi)頭所言，隨著手機(jī)的智能化，也為移動(dòng)金融這一服務(wù)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，總而言之，運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)以及銀行三者的有效結(jié)合是未來(lái)移動(dòng)金融發(fā)展的主要方向。

（四）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是一種建立在互聯(lián)網(wǎng)上的融資方式，包括P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸等等手段。網(wǎng)絡(luò)融資具體是指將網(wǎng)絡(luò)里記錄的全面的數(shù)據(jù)庫(kù)輸入計(jì)算機(jī)，自動(dòng)演算，進(jìn)而對(duì)借貸人的信用有一個(gè)全面綜合的分析。若信用良好，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)發(fā)放貸款，反之，則不會(huì)發(fā)放。和之前的模式對(duì)比，這種模式不僅成本更低、風(fēng)險(xiǎn)更小，更主要的是效率更高。認(rèn)真科學(xué)的分析當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要趨勢(shì)，可以大體發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)融資很有可能會(huì)漸漸取代傳統(tǒng)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行業(yè)帶來(lái)的影響

和銀行對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融大致?lián)碛衼?lái)自四個(gè)方面的主要優(yōu)勢(shì)：第一個(gè)方面是完善的管理平臺(tái)。這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融這一種模式不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)的制約，業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，信息更加全面，操作更加方便；第二個(gè)方面是產(chǎn)品內(nèi)容更合適，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)庫(kù)可以將客戶的信息保留完整，所以，它們就能根據(jù)消費(fèi)以及交易記錄來(lái)為客戶提供更加合適的金融服務(wù)。第三個(gè)方面是信用評(píng)價(jià)更全面，與傳統(tǒng)銀行對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能對(duì)借貸人的各方面的指標(biāo)都有一個(gè)綜合的分析，還可以依此創(chuàng)建起一個(gè)全面的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，以為服務(wù)的準(zhǔn)確以及高效提供有效保障。第四個(gè)方面即是可以充分利用起閑碎的資金以及時(shí)間，換而言之，即人們能在自己的閑暇時(shí)間里瀏覽理財(cái)產(chǎn)品，辦理理財(cái)業(yè)務(wù)。

三、應(yīng)對(duì)方式

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行必需要有全面的應(yīng)對(duì)措施。第一步是要完善網(wǎng)上銀行的各種服務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)回?fù)艋ヂ?lián)網(wǎng)。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行依然具備有很大的發(fā)展空間，所以銀行要有效改進(jìn)網(wǎng)上銀行的頁(yè)面，確保用戶可以有效、方便的操作。第二，銀行要充分意識(shí)到數(shù)據(jù)的關(guān)鍵作用，意識(shí)到完備的客戶信息表示著完備的金融服務(wù)，銀行要善于通過(guò)認(rèn)真分析客戶的交易記錄來(lái)尋找得出最適合客戶的金融方案。第三是銀行要學(xué)會(huì)培養(yǎng)全方位人才，當(dāng)下的銀行里，大多數(shù)工作人員都只會(huì)金融或是經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)，其它的并不了解，這顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。所以，銀行要招聘全面型人才，尤其是在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域內(nèi)，此外，銀行還要適當(dāng)組織員工盡行計(jì)算機(jī)等方面的培訓(xùn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)了很多挑戰(zhàn)，所以，銀行要切實(shí)分析當(dāng)下存在的主要問(wèn)題以找準(zhǔn)發(fā)展關(guān)鍵，爭(zhēng)取將這些挑戰(zhàn)作為不斷革新、不斷進(jìn)步的指導(dǎo)方向和前進(jìn)動(dòng)力。

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