楊子逸

摘要：鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善是深化改革的應有之義。當前，由于對互聯(lián)網(wǎng)技術投入不足，風險監(jiān)控不到位和對用戶分析不全面等問題的出現(xiàn)，導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在著諸多風險，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的不斷形成，互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展是一個必然趨勢。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 存在問題 對策

長期以來，融資的數(shù)量不能滿足我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的需求。在信息經(jīng)濟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有碎片化理財?shù)膶傩?，將互?lián)網(wǎng)金融與政府的普惠金融體系相融合，可以有效解決融資難得問題。當前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下四個方面。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風險難以控制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設計的門檻較低，容易造成跟風的現(xiàn)象。而且在目前的市場環(huán)境下，盲目追求利潤，忽略了對用戶信用情況的調查。

第二，政策監(jiān)管不到位。目前互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初創(chuàng)階段，許多問題剛剛顯現(xiàn)出來，導致政策監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了一些“空白”地帶，一些資質不全、資金不足的金融平臺混在其中。

第三，互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限。沒有互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的普及，大數(shù)據(jù)分析只是空中樓閣，紙上談兵。很多重要數(shù)據(jù)仍然采用紙質記錄保存，容易導致數(shù)據(jù)遺失。在互聯(lián)網(wǎng)普及程度受限的情況下，導致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏數(shù)字化的支撐。

第四，用戶消費習慣有待改善。一些60、70后的用戶大多數(shù)不會或不熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維，而且缺乏相應的金融知識。因此，很多用戶消網(wǎng)上消費的意識不強，需要進一步改善用戶的消費習慣。

二、加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新對策

（一）新舊交替，協(xié)同創(chuàng)新，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)

傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行仍然占有較大的市場份額。當前，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但不可能憑借一己之力獨占互聯(lián)網(wǎng)金融市場。傳統(tǒng)金融機構有自己的技術信息系統(tǒng)和較為固定的用戶群體，這是傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢所在。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一般從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，更加注重金融產(chǎn)品的個性化設計和人性化的服務。在傳統(tǒng)金融理念看來，用戶是被動的接受者，是金融產(chǎn)品設計完成之后再考慮如何銷售給目標客戶，忽略用戶的體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融理念認為，一種金融產(chǎn)品的設計要以用戶的體驗為基礎，當用戶的要求被體驗出來后，根據(jù)用戶的需求再組織專業(yè)的技術團隊，開發(fā)相應的金融產(chǎn)品，體現(xiàn)了產(chǎn)品的人性化特點。

（二）跨界融合，優(yōu)勢互補，打造服務型商業(yè)新模式

隨著金融產(chǎn)業(yè)不斷更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展造成了沖擊，同時也在逐漸改變著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式。在目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，“移動互聯(lián)網(wǎng)+”正在形成新的發(fā)展潮流，互聯(lián)網(wǎng)金融的“線上+線下”發(fā)展模式日益受到青睞，這為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的持續(xù)發(fā)展提供了充足的資金和雄厚的技術支持。在產(chǎn)業(yè)整合的條件下，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，充分整合數(shù)據(jù)資源，合理優(yōu)化員工、客戶、合作伙伴之間的協(xié)作關系。與此同時，充分利用第三方支付的作用，整合各種不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓展業(yè)務渠道，形成健康的可持續(xù)發(fā)展形態(tài)。

（三）立足大數(shù)據(jù)，推動新發(fā)展，構建成熟商業(yè)新模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，用戶的個人征信是重要支撐條件。沒有信用的支撐，就不會有互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展。當前，征信行業(yè)的發(fā)展仍處在不成熟的階段，征信作為金融基礎設施在社會金融服務中發(fā)揮的作用不夠明顯。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好國家的研究發(fā)現(xiàn)，征信機構的權威性與金融行業(yè)發(fā)展的安全性密切相關，只有權威的征信報告才能為企業(yè)和個人提供安全可靠的金融產(chǎn)品。征信作為金融行業(yè)發(fā)展的基礎性設施，在構建成熟商業(yè)新模式中處于核心地位，這一結論可以從國外己經(jīng)有的案例中清晰得出。由于缺乏數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，數(shù)據(jù)碎片化成為一種常見的現(xiàn)象，導致國內征信生態(tài)系統(tǒng)不成熟。面對這一情況，立足大數(shù)據(jù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新發(fā)展，構建成熟商業(yè)新模式勢在必行。

（四）強化監(jiān)管，有效融合，構建風險防范機制

在金融行業(yè)發(fā)展過程中，都離不開用戶資金的投入，如何融資是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融面對的共同問題。在這一融資的過程中，風險控制成為金融行業(yè)發(fā)展的最核心的環(huán)節(jié)。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，立足傳統(tǒng)金融行業(yè)的安全系統(tǒng)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術支持，傳統(tǒng)與現(xiàn)在相結合，互通有無，共同防范風險，將風險控制在最小的限度內。具體體現(xiàn)在以下兩個方面：一是政策規(guī)范到位，完善相關立法。隨著信息時代的到來，用戶個人電子資料的價值日益凸顯，盜取個人信息的行為時常發(fā)生。完善相關立法，加大整治力度，對于保護個人信息安全意義重大。與此同時，這也為金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)獲取資料的合法性提供了法律依據(jù)。二是雙向融合，互通有無?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆或替代的關系，因此傳統(tǒng)風險控制與互聯(lián)網(wǎng)新型風險控制方式，可以有效結合，互通有無，充分利用各自在不同領域優(yōu)勢地位，發(fā)揮各自獨特的作用。

參考文獻：

[1]廖潤東.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對策[N].金華職業(yè)技術學院學報，2015，01：54-57

[2]邱慧歡.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題[J].合作經(jīng)濟與科技，2015，07：56-57

[3]張莉.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015，09：257-258

[4]李國英.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015，11：54-58

[5]趙昊燕.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].物流工程與管理，2013，12：175-176