陸岷峰， 吳建平

(1.南京財(cái)經(jīng)大學(xué) 中國(guó)區(qū)域金融研究中心，江蘇 南京 210001；2.浙商銀行 南京分行，江蘇 南京 210003)

一、引言

現(xiàn)階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，保費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)公司數(shù)量正處于不斷攀升的趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新公布數(shù)據(jù)顯示，2016年全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元人民幣，同比增長(zhǎng)27.50%，增速創(chuàng)2008年以來(lái)新高。同時(shí)國(guó)內(nèi)以騰訊、阿里巴巴、百度等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以聯(lián)合設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的方式進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)在保費(fèi)規(guī)模維度躋身世界第二，但是從衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度兩個(gè)指標(biāo)來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然處在世界平均值水平以下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度是4.16%，而國(guó)際平均水平為6.89%；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)密度是341美元，而國(guó)際平均水平為682美元。①因此，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)依然有較大的成長(zhǎng)空間，也說明多元化的客戶需求并沒有被完全滿足。技術(shù)創(chuàng)新理論表明，保險(xiǎn)業(yè)要想在現(xiàn)階段基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，必須要為行業(yè)注入創(chuàng)新元素，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素和生產(chǎn)技術(shù)的重新組合，找到保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極。

徹底改變我們生活的互聯(lián)網(wǎng)只能夠傳遞終端兩頭主體的數(shù)據(jù)信息，而致力于實(shí)現(xiàn)“萬(wàn)物互聯(lián)”的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，精準(zhǔn)刻畫終端主體畫像，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值信息的傳遞。據(jù)英特爾分析師預(yù)測(cè)，在未來(lái)十年內(nèi)，全球?qū)?huì)有超過500億臺(tái)設(shè)備接入互聯(lián)網(wǎng)并可以互相傳遞價(jià)值信息：從可穿戴設(shè)備到商店庫(kù)存?zhèn)鞲衅?，從無(wú)人駕駛汽車到城市基礎(chǔ)設(shè)施，從家用電器到重型機(jī)械，甚至可以延伸至農(nóng)作物和牲畜的感知互聯(lián)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會(huì)給各行各業(yè)帶來(lái)巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的特征、行為、動(dòng)態(tài)等進(jìn)行全方位評(píng)估，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和精準(zhǔn)定價(jià)，使得更多消費(fèi)者能夠以合理的價(jià)格享受保險(xiǎn)福利。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果想要將物聯(lián)網(wǎng)基因植入自身經(jīng)營(yíng)模式，就要從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，在人才、技術(shù)、業(yè)務(wù)流程等方面布局物聯(lián)網(wǎng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要有前瞻意識(shí)，認(rèn)識(shí)到物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用將是新藍(lán)海，然而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也可能會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)以及數(shù)據(jù)共享權(quán)限等一系列監(jiān)管難題,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適時(shí)把握物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新和監(jiān)管邊界。

因此，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響將是全面而深刻的，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷策略、客戶服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、組織框架和監(jiān)督管理都必須適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的要求。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值的熱情正不斷攀升，融合以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的金融科技，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打造賦有物聯(lián)網(wǎng)基因的保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的重大機(jī)遇。

二、文獻(xiàn)綜述

(一)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)內(nèi)涵及特征研究

物聯(lián)網(wǎng)概念是由美國(guó)麻省理工學(xué)院Auto-ID實(shí)驗(yàn)室于1999年首次提出，Auto-ID實(shí)驗(yàn)室認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)是建立在無(wú)線射頻識(shí)別等信息傳感設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上得以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別和可管理的網(wǎng)絡(luò)。②國(guó)際電信聯(lián)盟(ITU)在2005年對(duì)外發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)報(bào)告中豐富了物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵，ITU將物聯(lián)網(wǎng)定義為：物品通過包括各類傳感器、激光掃描設(shè)備、無(wú)限射頻識(shí)別、全球地理位置定位系統(tǒng)等在內(nèi)的信息傳感設(shè)備，按照約定的通訊協(xié)議將傳感信息傳遞至網(wǎng)絡(luò)終端，從而實(shí)現(xiàn)有效信息分析、識(shí)別、獲取等功能的網(wǎng)絡(luò)，這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)任何物品相互智能化連接。[1]劉云浩(2016)從信息科學(xué)工程的角度闡述了物聯(lián)網(wǎng)具有以下四個(gè)功能：能夠感知物體狀態(tài)及其變化方式的信息獲取功能；能夠把物體狀態(tài)及其變化方式進(jìn)行時(shí)空上傳遞的信息傳輸功能；能夠利用物體狀態(tài)及其變化方式信息實(shí)現(xiàn)對(duì)事物認(rèn)知的信息處理功能；能夠通過調(diào)節(jié)物體狀態(tài)及其變化方式使其處于預(yù)期狀態(tài)的信息效用功能。[2]

(二)物聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用研究

國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用研究起步較晚，主要集中于研究物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)各個(gè)業(yè)務(wù)流程中的應(yīng)用以及對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)參與各方的價(jià)值研究。李育峰等(2011)認(rèn)為應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)標(biāo)的狀態(tài)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)厘清賠償責(zé)任、減少保險(xiǎn)賠償具有重要作用。[3]王和等(2011)研究了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在健康保險(xiǎn)和健康管理中的應(yīng)用，并指出物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)、發(fā)展與普及能夠有效解決健康保險(xiǎn)中由于信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)，即利用物聯(lián)網(wǎng)諸多優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式，成為我國(guó)健康保險(xiǎn)和健康管理的創(chuàng)新發(fā)展新途徑。[4]姚麗娜等(2016)的研究認(rèn)為，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品借助物聯(lián)網(wǎng)手段，實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的智能化識(shí)別，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)定價(jià)、險(xiǎn)情預(yù)警、安全防范等科學(xué)化管理，其研究對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展意義深遠(yuǎn)。[5]歐洲金融管理協(xié)會(huì)(EFMA)發(fā)布的報(bào)告《物聯(lián)網(wǎng)：顛覆保險(xiǎn)模式》中指出，保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以創(chuàng)造出一個(gè)全新的盈利能力更強(qiáng)的商業(yè)模式，保險(xiǎn)公司需要制定多元化的戰(zhàn)略發(fā)展計(jì)劃來(lái)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，眾多計(jì)劃中如果能出現(xiàn)一兩個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種的成功方案，將會(huì)為保險(xiǎn)公司發(fā)展其他險(xiǎn)種提供借鑒意義。[6]

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究已經(jīng)進(jìn)入成熟階段，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特征、系統(tǒng)架構(gòu)、有機(jī)構(gòu)成等方面也已進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用階段；但是對(duì)物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究才剛剛起步，國(guó)內(nèi)外物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的實(shí)際應(yīng)用也尚處于探索前進(jìn)階段。大多數(shù)學(xué)者都是以單個(gè)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)或者分段式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程為研究對(duì)象，探究物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)態(tài)或者保險(xiǎn)流程的影響和推動(dòng)。而站在整合保險(xiǎn)行業(yè)角度，研究物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造全新商業(yè)模式的文獻(xiàn)相對(duì)缺失，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各參與方如何將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的探索也相對(duì)較少。因此，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的痛點(diǎn)，研究基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全新商業(yè)模式，挖掘物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值，并適時(shí)提出將物聯(lián)網(wǎng)基因植入整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)參與個(gè)體而言，還是從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)巨大的社會(huì)價(jià)值層面來(lái)看，都具有較強(qiáng)的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

三、物聯(lián)網(wǎng)背景下保險(xiǎn)業(yè)態(tài)痛點(diǎn)分析

(一)保費(fèi)收取缺乏公平性和科學(xué)性

費(fèi)率厘定問題一直是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)改革致力于優(yōu)化的對(duì)象。一方面，由于受經(jīng)營(yíng)理念、技術(shù)限制、信息獲取能力等多方面因素制約，保險(xiǎn)公司沒有足夠的能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行全面、科學(xué)、動(dòng)態(tài)的考察，保險(xiǎn)費(fèi)率厘定模型也停留在基于靜態(tài)參數(shù)得到保險(xiǎn)價(jià)格階段；另一方面，各家保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化依然嚴(yán)重，核心競(jìng)爭(zhēng)力尚未形成，低價(jià)傾銷路線往往會(huì)成為保險(xiǎn)公司獲取更多市場(chǎng)份額的首選，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)因此產(chǎn)生扭曲。

以現(xiàn)階段車險(xiǎn)主流定價(jià)模式為例，雖然2015年由保監(jiān)會(huì)公布的《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》將車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的市場(chǎng)化進(jìn)程往前推進(jìn)了一大步，但是各家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定模式仍然缺乏科學(xué)性。從國(guó)內(nèi)外車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)方式來(lái)看，主要分為保額定價(jià)和車型定價(jià)，然而上述兩種定價(jià)方式不管“從車”還是“從人”因素出發(fā)，現(xiàn)階段車險(xiǎn)定價(jià)因子主要考慮車主的年齡、性別、車型、行駛區(qū)域等靜態(tài)參數(shù)，然而車主駕駛習(xí)慣、車輛行駛行徑、車主使用車輛頻率等這些與風(fēng)險(xiǎn)事故相關(guān)性極強(qiáng)的動(dòng)態(tài)因子并沒有被考慮到定價(jià)模型當(dāng)中，一位駕駛習(xí)慣合規(guī)、安全意識(shí)較強(qiáng)、使用車輛頻率較低的車主和一位頻繁超速、頻繁剎車、頻繁用車的車主去購(gòu)買同一保額的汽車保險(xiǎn)，現(xiàn)有定價(jià)模式下，二者將會(huì)面臨同樣的保費(fèi)價(jià)格，保費(fèi)收取的公平性和科學(xué)性明顯缺失。

(二)社會(huì)價(jià)值有待進(jìn)一步挖掘

隨著人類社會(huì)分工的深入和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)價(jià)值已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。2014年國(guó)務(wù)院發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“新十條”進(jìn)一步要求通過發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)來(lái)完善多層次社會(huì)保障體系以及社會(huì)治理體系?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)完善社會(huì)保障體系、維護(hù)社會(huì)安全穩(wěn)定、提高災(zāi)害應(yīng)對(duì)能力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)等一系列宏觀價(jià)值得到有效發(fā)揮和體現(xiàn)，然而保險(xiǎn)行業(yè)的微觀社會(huì)價(jià)值挖掘由于技術(shù)限制還有待開發(fā)。

1986年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者維特瑞·威廉就曾經(jīng)指出，在傳統(tǒng)的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，費(fèi)率與行駛里程、駕駛質(zhì)量無(wú)關(guān)，這種定價(jià)模式非但不會(huì)激勵(lì)駕駛?cè)私档婉{駛頻率和改正不良駕駛習(xí)慣；相反，投保人還可能因?yàn)橐庾R(shí)到自身已經(jīng)對(duì)駕駛車輛投保，即使發(fā)生車輛保險(xiǎn)事故，需要自身承擔(dān)的責(zé)任和費(fèi)用已經(jīng)被保險(xiǎn)公司分擔(dān)大半，駕駛?cè)朔潘神{駛警惕、提高用車頻率等行為就有可能被激勵(lì)，車輛行駛安全系數(shù)會(huì)因此降低。另外，由于受道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇以及醫(yī)療技術(shù)限制，健康保險(xiǎn)現(xiàn)階段普遍只能做到事后管理，即投保人發(fā)病后給予賠付，并沒有實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防和危機(jī)預(yù)警功能，投保人的健康狀況沒能夠得到最大限度的維護(hù)，保險(xiǎn)公司的成本也進(jìn)一步上升。

(三)客戶體驗(yàn)感有待提升

如今的保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入了“客戶3.0”時(shí)代，具體表現(xiàn)為客戶基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段已經(jīng)能夠充分搜集并利用信息，對(duì)紛繁多樣的市場(chǎng)產(chǎn)品有深入了解；為了使自身效用最大化，客戶期望能夠個(gè)性化地參與消費(fèi)過程，即能夠根據(jù)自己的偏好，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能夠獲取想要的產(chǎn)品和服務(wù)。在“客戶3.0”背景下，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，客戶體驗(yàn)感的優(yōu)化已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。以保險(xiǎn)公司理賠環(huán)節(jié)體驗(yàn)感為例：理賠是保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同責(zé)任的重要體現(xiàn)，然而受制于保險(xiǎn)公司的人員配備不足、理賠技術(shù)信息化程度不高等因素制約，我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍存在理賠響應(yīng)不及時(shí)、理賠周期較長(zhǎng)、理賠透明度不高等現(xiàn)象。具體體現(xiàn)為：首先，理賠管理不到位，使得保險(xiǎn)理賠人員沒有按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工作的使命感；其次，理賠服務(wù)沒有指定統(tǒng)一的理賠流程，缺少透明的財(cái)產(chǎn)理賠定損標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)產(chǎn)定損的價(jià)格具有隨意性；最后，由于部分保險(xiǎn)公司直接將理賠人員的收入與理賠費(fèi)用掛鉤，理賠人員可能在利潤(rùn)考核壓力下消極對(duì)待理賠事件。

(四)信息不對(duì)稱引致道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇

保險(xiǎn)參與方在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，并非完全信息擁有者，具有信息優(yōu)勢(shì)的參與方往往憑借著有利的市場(chǎng)地位，使得信息劣勢(shì)參與方遭遇損失，破壞市場(chǎng)均衡，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率的降低。根據(jù)經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，市場(chǎng)的信息不對(duì)稱會(huì)帶來(lái)參與方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

以健康保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)為例。健康保險(xiǎn)逆向選擇是當(dāng)保險(xiǎn)公司處于信息劣勢(shì)地位時(shí)，為了保持盈利性和競(jìng)爭(zhēng)性，基于保險(xiǎn)事件發(fā)生概率最大值來(lái)定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，這會(huì)導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)的投保人的投保意愿下降，保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置能力下降。健康保險(xiǎn)市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理的保險(xiǎn)合同條款并未發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)提示職能，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)未能獲得保險(xiǎn)賠償?shù)男袨?；參保人在?gòu)買健康保險(xiǎn)后，會(huì)在一定程度上放松對(duì)疾病的警惕性，這就會(huì)在某種程度上加大了疾病的發(fā)生率；另外，投保之后保險(xiǎn)人有對(duì)醫(yī)療服務(wù)的不合理需求的傾向，造成醫(yī)療資源配置效率低下；醫(yī)療機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，利用信息不對(duì)稱的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，誘導(dǎo)醫(yī)療服務(wù)的需求方過度用藥、過度治療，以期獲取更高的經(jīng)濟(jì)利益的行為。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，由于保險(xiǎn)公司對(duì)投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的未能做到全面信息搜集，投保人對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施的保險(xiǎn)欺詐金額與保險(xiǎn)公司總賠付金額的占比高達(dá)10%～20%。

四、物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償?shù)囊环N金融機(jī)制，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的深度應(yīng)用不僅對(duì)實(shí)現(xiàn)消除保險(xiǎn)參與方信息不對(duì)稱、促進(jìn)保險(xiǎn)公司全方位了解保險(xiǎn)標(biāo)的和投保人行為狀態(tài)等有著巨大幫助，還能夠提高風(fēng)險(xiǎn)精算水平，推動(dòng)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)損失賠付功能的同時(shí)，通過個(gè)性化服務(wù)和全過程管理，變賠付為“防患于未然”，物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式主要有以下幾類。

(一)智能倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要領(lǐng)域之一，保險(xiǎn)公司承保范圍涵蓋了企業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)的原材料、燃料、半成品、存貨等。另外，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款保證保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域，即銀行發(fā)放動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的同時(shí)，通過承保質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)由保險(xiǎn)公司履行保證信貸資產(chǎn)安全責(zé)任，而這些質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)往往也需要以倉(cāng)儲(chǔ)的方式存在。依托于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的智能倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管技術(shù)，能夠有效提高倉(cāng)儲(chǔ)管理的效率和安全，在降低保險(xiǎn)公司賠付率和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)定價(jià)的同時(shí)，還能夠提前預(yù)防倉(cāng)儲(chǔ)財(cái)產(chǎn)損失。筆者以醫(yī)藥智能倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管技術(shù)為例，來(lái)揭示物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)怎樣通過打造智能倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司效益提升。

圖1 智能醫(yī)藥倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管系統(tǒng)

圖1描述了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造智能醫(yī)藥倉(cāng)儲(chǔ)的流程和特點(diǎn)。第一，通過無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)(RFID)對(duì)醫(yī)藥進(jìn)行識(shí)別，保險(xiǎn)公司通過后臺(tái)數(shù)據(jù)系統(tǒng)獲取藥品的信息，根據(jù)藥品信息確定此類藥品的倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)境要素。第二，保險(xiǎn)公司通過在倉(cāng)儲(chǔ)和運(yùn)輸空間中植入高精度溫度傳感器等方式，由傳感技術(shù)感知倉(cāng)儲(chǔ)周圍環(huán)境變化。第三，通過獲取的藥品倉(cāng)儲(chǔ)的需求溫度以及當(dāng)前環(huán)境的信息數(shù)據(jù)，智能調(diào)溫系統(tǒng)將根據(jù)上述數(shù)據(jù)完成兩者的匹配；如果在一定的時(shí)間范圍內(nèi)溫度差超過閾值，報(bào)警系統(tǒng)會(huì)同時(shí)響應(yīng)至保險(xiǎn)公司和藥品所有者，通過外圍方式確保藥品能夠在所需要的最佳環(huán)境下儲(chǔ)藏。

(二)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

車聯(lián)網(wǎng)由感知層、網(wǎng)絡(luò)層、應(yīng)用層三大部分組成，通過車輛信息、駕駛?cè)诵畔⒑屯庠诃h(huán)境信息構(gòu)成的巨大交叉網(wǎng)絡(luò)。感知層通過無(wú)限射頻識(shí)別技術(shù)、全球地理位置定位技術(shù)、各類傳感器、高清攝像頭等感知技術(shù)裝置，完成車身狀態(tài)以及外在環(huán)境信息采集。網(wǎng)絡(luò)層通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信以及局域網(wǎng)技術(shù)，將感知層獲取的所有信息傳輸匯聚到中央處理器。應(yīng)用層是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，分析中央處理器接收和儲(chǔ)存的信息，提取出能夠與汽車保險(xiǎn)各個(gè)流程結(jié)合的價(jià)值信息，并基于價(jià)值信息實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全流程的優(yōu)化。

圖2 保險(xiǎn)公司車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)構(gòu)圖

保險(xiǎn)公司可以建立保險(xiǎn)業(yè)的車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過這一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)人、車、路、環(huán)境信息的采集與分析。一方面，利用車聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)駕駛?cè)笋{駛行為的全面評(píng)估信息，除了將里程、軌跡里程、油耗、軌跡等參數(shù)納入汽車保險(xiǎn)定價(jià)參數(shù)體系以外，還將包括能夠很好反映駕駛行為的“急轉(zhuǎn)彎、急加速、急減速、急剎車”等危險(xiǎn)駕駛行為次數(shù)數(shù)據(jù)作為影響因子，并提高駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)對(duì)汽車保險(xiǎn)價(jià)格影響的權(quán)重。致力于提高國(guó)內(nèi)駕駛?cè)笋{駛行為的優(yōu)化，核心是解決駕駛行為與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)、車險(xiǎn)定價(jià)因子的關(guān)系，最終目的是為了通過優(yōu)惠保費(fèi)的方式來(lái)推動(dòng)我國(guó)駕駛?cè)税踩{駛，降低汽車安全事故發(fā)生率。依據(jù)車聯(lián)網(wǎng)需要提供的服務(wù)內(nèi)容和物聯(lián)網(wǎng)體系基本結(jié)構(gòu)，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)體系結(jié)構(gòu)如圖2所示。

(三)基于無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)的重大災(zāi)害責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

災(zāi)害發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行有效定損是保險(xiǎn)公司開展自然災(zāi)害保險(xiǎn)和重大事故保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)瓶頸之一，而基于物聯(lián)網(wǎng)的無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)有可能是解決上述問題的有效路徑。無(wú)人機(jī)遙感系統(tǒng)主要由指揮控制系統(tǒng)、飛行平臺(tái)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程傳輸系統(tǒng)和數(shù)據(jù)處理應(yīng)用分析系統(tǒng)等幾部分組成。指揮控制系統(tǒng)主要通過無(wú)線通訊系統(tǒng)設(shè)置無(wú)人機(jī)的飛行軌跡；飛行平臺(tái)系統(tǒng)采用的是無(wú)人飛機(jī)，主要有測(cè)繪無(wú)人機(jī)和輕型無(wú)人機(jī)兩大類；數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程傳輸系統(tǒng)主要通過遙感攝像傳輸、視頻數(shù)據(jù)傳輸、衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)傳輸和移動(dòng)通信傳輸?shù)确绞絺鬏敓o(wú)人機(jī)的飛行參數(shù)；數(shù)據(jù)處理應(yīng)用系統(tǒng)是指接收數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)的影像、視頻等數(shù)據(jù)后采用標(biāo)準(zhǔn)化的模型，將非結(jié)構(gòu)類信息轉(zhuǎn)換成使用者能夠直接使用的結(jié)構(gòu)類信息。無(wú)人機(jī)遙感系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)如圖3所示。

圖3 無(wú)人機(jī)遙感系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)

無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)在重大災(zāi)害責(zé)任保險(xiǎn)中的有效應(yīng)用，不僅能夠優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和理賠服務(wù)效率，而且能夠在防災(zāi)減災(zāi)領(lǐng)域大有作為。第一，由于重大災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)有著本質(zhì)性區(qū)別，依靠傳統(tǒng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)難以對(duì)其進(jìn)行有效定價(jià)。而通過無(wú)人機(jī)遙感以及部署在災(zāi)害發(fā)生區(qū)的各類傳感器所搜集到的信息，可以有效采集溫度、濕度、位移、下沉等氣候和環(huán)境參數(shù)，因此形成的數(shù)據(jù)積累將是科學(xué)評(píng)估災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)重大災(zāi)害責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行有效定價(jià)的重要支撐。第二，災(zāi)害事故發(fā)生以后，傳統(tǒng)模式下，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行定損查勘不僅難度巨大，而且準(zhǔn)確度也往往不佳，保險(xiǎn)公司和投保人對(duì)保險(xiǎn)賠償金額的界定可能會(huì)出入較大。然而利用無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)，可以對(duì)災(zāi)害事故的原因及責(zé)任進(jìn)行快速采集并判斷，既減少了定損時(shí)間，又提高了損失勘測(cè)的精度。第三，無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)的引入能夠推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理與災(zāi)害管理相結(jié)合，一方面，可以利用無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行檢測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)預(yù)警，于災(zāi)害發(fā)生之前將損失盡可能降至最低；另一方面，保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，如果無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)檢測(cè)到投保人沒有采取完善的災(zāi)害預(yù)警預(yù)防措施，發(fā)生災(zāi)害后賠付額度會(huì)斷崖式下跌，這就推動(dòng)保險(xiǎn)公司從賠付模式向?yàn)?zāi)害事故管理模式轉(zhuǎn)變。

(四)基于移動(dòng)穿戴設(shè)備技術(shù)的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

圖4 基于移動(dòng)穿戴設(shè)備的遠(yuǎn)程健康管理總體架構(gòu)

由于買單式健康保險(xiǎn)模式中的逆向選擇、保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)公司對(duì)疾病的發(fā)病率缺乏足夠經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)等客觀因素存在，我國(guó)健康險(xiǎn)一直存在著賠付率較高的現(xiàn)象。而以移動(dòng)穿戴設(shè)備為代表的被保險(xiǎn)人患病前的健康管理已經(jīng)成為破解健康保險(xiǎn)賠付率居高的有效路徑。保險(xiǎn)公司可以依靠移動(dòng)穿戴設(shè)備獲取被保險(xiǎn)人的實(shí)時(shí)健康數(shù)據(jù)，再利用標(biāo)準(zhǔn)醫(yī)學(xué)健康評(píng)估模型，一旦被保險(xiǎn)人健康指數(shù)持續(xù)低于平均水平，保險(xiǎn)公司后臺(tái)系統(tǒng)就會(huì)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，保險(xiǎn)公司可以委托健康管理機(jī)構(gòu)為預(yù)警被保險(xiǎn)人提供各種成本可控的并具有可行性的健康管理服務(wù)，降低保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在提高自身利潤(rùn)率的同時(shí)，還能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供有價(jià)值的健康管理服務(wù)。圖4是基于移動(dòng)穿戴設(shè)備的遠(yuǎn)程健康管理總體架構(gòu)圖。

五、物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

(一)保費(fèi)收取更加科學(xué)

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)能力增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司與客戶之間的溝通，并幫助客戶改善習(xí)慣、降低出險(xiǎn)率，定價(jià)也更科學(xué)、更有說服力。例如車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)利用傳感器動(dòng)態(tài)獲取里程、油耗、軌跡等車輛基本信息以及能夠很好反映駕駛行為的“急轉(zhuǎn)彎、急加速、急減速、急剎車”等危險(xiǎn)駕駛行為次數(shù)數(shù)據(jù)，再利用大數(shù)據(jù)計(jì)算模型，得出基于使用量(UBI)的汽車綜合分值，然后將該分值作為重要參數(shù)值加入到車險(xiǎn)定價(jià)模型當(dāng)中。這種定價(jià)方式在考慮車輛因素的同時(shí)，也將人為因素納入到保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)之中，更能體現(xiàn)出保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的科學(xué)性和公平性。

(二)社會(huì)價(jià)值進(jìn)一步凸顯

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的全方位感知促使保險(xiǎn)事故的“事前預(yù)警”成為可能，保險(xiǎn)公司和投保人可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)傳遞信息的客觀、智能、及時(shí)等優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)事故預(yù)警參數(shù)能夠被物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備及時(shí)搜集并傳送至保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。當(dāng)事故預(yù)警參數(shù)出現(xiàn)非常態(tài)化波動(dòng)時(shí)，保險(xiǎn)公司就能夠聯(lián)合保險(xiǎn)參與各方采取預(yù)防措施，將保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率降到最低。以近期引起社會(huì)廣泛關(guān)注的陜西榆林產(chǎn)婦跳樓案件作為反面案例分析，如果產(chǎn)婦家人為其購(gòu)買了基于移動(dòng)穿戴設(shè)備的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人在做出過激舉動(dòng)之前心跳、血壓等參數(shù)異常會(huì)被保險(xiǎn)公司及其家人及時(shí)監(jiān)測(cè)并采取一定的健康管理措施，產(chǎn)婦后續(xù)做出過激行為的概率會(huì)被大大降低，一定程度上可以避免此類事件發(fā)生，由此物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的微觀社會(huì)價(jià)值進(jìn)一步凸顯。[7]

(三)客戶體驗(yàn)感持續(xù)優(yōu)化

一直以來(lái)理賠效率是保險(xiǎn)服務(wù)中重要的環(huán)節(jié)，對(duì)客戶是否續(xù)保影響很大。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，客戶多半心情焦慮，對(duì)保單信息和出險(xiǎn)情況往往描述不清，需要反復(fù)與客服人員溝通，由于還要配合工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)、準(zhǔn)備出險(xiǎn)材料等，理賠周期一般較長(zhǎng)。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可在第一時(shí)間獲得保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)信息，主動(dòng)聯(lián)系投保人進(jìn)行理賠工作。在查勘定損時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取的數(shù)據(jù)可以輔助分析事故原因，核定保險(xiǎn)責(zé)任，有效縮短理賠的流程，使客戶能夠第一時(shí)間得到賠付，客戶體驗(yàn)度得到優(yōu)化。以車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為例：當(dāng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，一方面，車聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)通過各類傳感器檢測(cè)到車輛遭受異常壓力撞擊，自動(dòng)向保險(xiǎn)公司后臺(tái)系統(tǒng)報(bào)警；保險(xiǎn)公司在后臺(tái)接收到系統(tǒng)信息后可以及時(shí)聯(lián)系投保人確認(rèn)事故信息，隨后出險(xiǎn)人員就可以根據(jù)后臺(tái)信息去事故現(xiàn)場(chǎng)勘查；投保人可以準(zhǔn)確地獲取理賠審核的狀態(tài)，了解理賠情況。另一方面，可以利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將車主和后臺(tái)救援中心對(duì)接，通過在救援車輛上安裝智能終端和在客戶手機(jī)上安裝相應(yīng)App的方式，將整個(gè)救援車輛的出險(xiǎn)時(shí)間和路徑可視化的展現(xiàn)給投保人，這種可視化的救援方式將會(huì)有效緩解遭遇事故投保人的焦躁情緒。因此，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以在理賠和救援兩個(gè)維度提升客戶體驗(yàn)感。

(四)風(fēng)控水平有效提升

保險(xiǎn)公司是基于小概率事件來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率是保險(xiǎn)公司風(fēng)控水平的重要標(biāo)志，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司盈利水平的首要影響因素。物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)之一就是能夠通過客觀的感知技術(shù)，獲取保險(xiǎn)標(biāo)的最真實(shí)可靠的狀態(tài)信息，能夠基本實(shí)現(xiàn)“險(xiǎn)前預(yù)防、險(xiǎn)中響應(yīng)、險(xiǎn)后處理”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的處理能夠從被動(dòng)應(yīng)付轉(zhuǎn)向主動(dòng)管理，既能夠使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率降低，又是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方式科學(xué)性提高的集中體現(xiàn)。

以健康保險(xiǎn)為例，據(jù)世界衛(wèi)生組織2016年披露的數(shù)據(jù)顯示，全球每年大約有3 500萬(wàn)人死于慢性病，而且該數(shù)字依然呈現(xiàn)上升趨勢(shì)；然而根據(jù)權(quán)威醫(yī)學(xué)研究表明，超過75%以上的慢性病種是可以通過提前預(yù)防來(lái)降低發(fā)病概率的。而以移動(dòng)穿戴設(shè)備為代表的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中的應(yīng)用則為上述事件提供了解決方法。移動(dòng)穿戴設(shè)備能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的體重、體溫、血壓、血糖、脈搏、心率等健康指標(biāo)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)并有效預(yù)警。當(dāng)被保險(xiǎn)人身體某項(xiàng)健康指標(biāo)以較高頻率超出安全閾值范圍之外，移動(dòng)穿戴設(shè)備就會(huì)向保險(xiǎn)公司后臺(tái)系統(tǒng)和被保險(xiǎn)人同時(shí)發(fā)出信號(hào)，一方面可以提醒被保險(xiǎn)人修正影響身體健康狀況的不良習(xí)慣，另外一方面保險(xiǎn)公司可以和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康進(jìn)行可控成本范圍內(nèi)的主動(dòng)管理，將保險(xiǎn)人的事故發(fā)生率降到最低。

六、打造賦有物聯(lián)網(wǎng)基因保險(xiǎn)業(yè)態(tài)實(shí)施路徑

(一)完善物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宏觀工作機(jī)制

物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的打造需要在政府部門、監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司各個(gè)層面建立宏觀工作機(jī)制。從政府層面來(lái)看，主要是致力于建立能夠保證行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)劃(2016～2020)》等國(guó)家層面文件的出臺(tái)，標(biāo)志著政府將加快在金融、工商登記、稅務(wù)繳納、社保繳費(fèi)、交通安全、安全生產(chǎn)等領(lǐng)域植入物聯(lián)網(wǎng)要素，為物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供一個(gè)良好的宏觀環(huán)境。

從監(jiān)管層面來(lái)看，要起到以監(jiān)管促發(fā)展的作用。監(jiān)管部門要建立物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和應(yīng)用統(tǒng)籌機(jī)制，強(qiáng)化物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)籌監(jiān)管，可以在監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作小組，集合物聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)交叉領(lǐng)域的產(chǎn)政學(xué)研各方力量，發(fā)揮行業(yè)智庫(kù)優(yōu)勢(shì)，為行業(yè)發(fā)展提供戰(zhàn)略咨詢服務(wù)；通過推廣行業(yè)示范性成功經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加大物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域投入；加快推進(jìn)政府與行業(yè)組織協(xié)同工作，在加大信息披露的同時(shí)，與物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)參與各方保持暢通交流，獲取反饋信息，并在制定政策時(shí)予以體現(xiàn)。

從保險(xiǎn)公司層面來(lái)看，保險(xiǎn)公司是物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略實(shí)施的微觀主體。由于物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系構(gòu)建需要跨部門、跨業(yè)務(wù)整合資源，因此需從高層級(jí)建立物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本體制，結(jié)合公司現(xiàn)狀，制定物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)則，建立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)層和組織架構(gòu)，開展物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)劃，找準(zhǔn)自身定位，以深耕某一種物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)為突破口，爭(zhēng)取成為物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分支業(yè)態(tài)的龍頭企業(yè)，并對(duì)行業(yè)起到一定的示范作用。

(二)建立物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也給保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。一方面，原有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、按業(yè)務(wù)監(jiān)管的保險(xiǎn)模式已經(jīng)不適應(yīng)市場(chǎng)需求，保監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)與其他監(jiān)管部門乃至非金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門的合作；另一方面，保監(jiān)會(huì)應(yīng)積極探索創(chuàng)新監(jiān)管規(guī)則和手段，按照“確保不發(fā)生重大系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、包容創(chuàng)新、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展”的原則來(lái)完善物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度。具體來(lái)說：第一，保監(jiān)會(huì)要順應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展潮流，以開放包容的理念支持保險(xiǎn)公司運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)產(chǎn)品，研究制定物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)則時(shí)，要留下創(chuàng)新空間。第二，深化保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)改革，針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)、預(yù)警的需要，補(bǔ)充物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)。第三，強(qiáng)化物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作，研究制定物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。第四，探索創(chuàng)新監(jiān)管模式，保監(jiān)會(huì)在積極推進(jìn)監(jiān)管合作的同時(shí)，要積極探索向功能型監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)型，立足物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)前沿，布局物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管。

(三)加快推進(jìn)信息共享

物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵因素之一在于其與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合發(fā)展，而大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新發(fā)展面臨的重要瓶頸在于信息孤島效應(yīng)，即社會(huì)各部門不愿意公開并分享數(shù)據(jù)，這就造成了數(shù)據(jù)集之間的割裂，無(wú)法挖掘數(shù)據(jù)的深度價(jià)值。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)遵循公平、互惠、安全、高效的原則，加快推進(jìn)數(shù)據(jù)信息交互共享，具體來(lái)說：第一，加大監(jiān)管信息共享和開放力度。推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互融和信息共享，充分挖掘運(yùn)用各類監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)資源。共享信息既可以檢測(cè)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，為保險(xiǎn)監(jiān)管提供支持，還能夠?yàn)樾袠I(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率測(cè)算、標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供數(shù)據(jù)支持。第二，加快建設(shè)行業(yè)信息共享平臺(tái)。研究建立保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保單登記、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、險(xiǎn)資運(yùn)用、保險(xiǎn)中介等行業(yè)信息綜合共享。[8]

(四)加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉學(xué)科，高層次從業(yè)人員必須既要熟悉保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式，又要精通物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)原理，這就導(dǎo)致了“技術(shù)+金融”類復(fù)合型人才出現(xiàn)供不應(yīng)求的現(xiàn)狀。物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)相關(guān)的復(fù)合型高端人才提出了迫切要求，因此必須從以下幾個(gè)方面加快專業(yè)人才的培養(yǎng)速度：第一，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的人才要突破傳統(tǒng)高等教育的單一院系教學(xué)模式，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與高?；蜓芯克扇】鐧C(jī)構(gòu)、跨院系聯(lián)合培養(yǎng)方式，大力培養(yǎng)具有經(jīng)濟(jì)管理、金融保險(xiǎn)、精算統(tǒng)計(jì)、通信工程復(fù)合背景的物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才。[9]第二，支持保險(xiǎn)公司與大型物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、專業(yè)數(shù)據(jù)挖掘企業(yè)等其他機(jī)構(gòu)開展物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度合作，加大行業(yè)外大數(shù)據(jù)的引進(jìn)與培養(yǎng)機(jī)制。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)信息化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)適應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展要求的統(tǒng)計(jì)信息化監(jiān)管人才。將從事數(shù)據(jù)管理分析的監(jiān)管人員列入保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)人才智庫(kù)，加大繼續(xù)教育和持續(xù)培養(yǎng)力度，完善和鞏固監(jiān)管人才的培養(yǎng)和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

當(dāng)下正值保險(xiǎn)行業(yè)大發(fā)展的重要時(shí)期，保險(xiǎn)企業(yè)只有走轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的改革之路才能轉(zhuǎn)變目前較為粗放的經(jīng)營(yíng)模式?；谖锫?lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品借助物聯(lián)網(wǎng)手段，實(shí)現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的智能化識(shí)別，做到險(xiǎn)情預(yù)警、保費(fèi)機(jī)動(dòng)、決策支持、安全防范等科學(xué)化管理，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用意義深遠(yuǎn)。政府層面要致力于建立能夠保證行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施；監(jiān)管部門要按照“確保不發(fā)生重大系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、包容創(chuàng)新、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展”的原則來(lái)建立物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和應(yīng)用統(tǒng)籌機(jī)制，強(qiáng)化物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)籌監(jiān)管；[10]保險(xiǎn)公司需從高層級(jí)建立物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本體制，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，制定符合自身特色的物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)，還應(yīng)該通過推進(jìn)行業(yè)信息共享、加強(qiáng)人才建設(shè)的方式來(lái)支撐物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展?？偠灾?，物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，打造具有物聯(lián)網(wǎng)基因的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)需要從全方位、多角度出發(fā)，協(xié)同推進(jìn)。

注釋：

①數(shù)據(jù)來(lái)源于 Swiss Re, World Insurance in 2016,No.3/2017。②Auto-ID Labs Homepage.http://autoid.mit.edu/iot_research_initiative。

[1]International Telecommunication Union, Internet Reports 2005: The Internet of things[R]. Geneva: ITU，2005.3

[2]劉云浩．物聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)論[M]．北京：科學(xué)出版社，2016．19～20.

[3]李育峰，梁 琴．物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用展望[J]．金融科技時(shí)代，2011，(6)：62～63．

[4]王 和，吳鳳潔．物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的健康保險(xiǎn)與健康管理[J]．保險(xiǎn)研究，2011，(11)：78～82．

[5]姚麗娜，邊宏宇．基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新探究[J]．上海保險(xiǎn)，2016，(2)：36～39．

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[8]陸岷峰，汪祖剛．大數(shù)據(jù)本源風(fēng)險(xiǎn)研究[J]．西南金融，2017，(7)：3～8.

[9]吳建平，沈黎怡．成長(zhǎng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J]．管理學(xué)刊，2017，(2)：52～62.

[10]陸岷峰.打造具有物聯(lián)網(wǎng)基因的現(xiàn)代化商業(yè)銀行[J]．金融時(shí)報(bào)，2017，(9)：4,9～10.