鄭浩然

武漢工程大學(xué)，湖北 武漢 430200

芻議我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題及對(duì)策探析

鄭浩然

武漢工程大學(xué)，湖北 武漢 430200

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，我國之前的一些制度措施已經(jīng)不能夠滿足當(dāng)前的市場需要，互聯(lián)網(wǎng)金融市場防范問題隨之出現(xiàn)，導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)益得不到有效地保護(hù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題已經(jīng)是一個(gè)急需解決的問題。本文通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題，提出了具有針對(duì)性的對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者權(quán)益；問題；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新的金融領(lǐng)域，發(fā)展非常迅猛，短短幾年時(shí)間已發(fā)展了p2p、第三方支付、眾籌、第三方金融平臺(tái)等模式，它不僅降低了參與門檻和信息不對(duì)稱化，也使得服務(wù)主體更加靈活化。此外，操作流程更加簡化，不需要以前那么多繁瑣的過程，資源配置效率也更高，信息傳播更快、更廣。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的好處這么多，但不可避免地也造成了消費(fèi)者權(quán)益得不到保障的問題。本文就這一問題展開了分析。

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

(一)客戶信息安全問題

網(wǎng)上購物的興起及普及，帶動(dòng)了更多人在網(wǎng)上購物，小到生活用品，大到家具、家用電器等。網(wǎng)上購物極大地方便了人們的生活，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量客戶信用信息和交易記錄，這些信息包含人們的具體住址、電話、消費(fèi)習(xí)慣等信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，這些信息為企業(yè)提供了便利，但如何保護(hù)這些私人信息不被不法分子盜用確是關(guān)乎消費(fèi)者權(quán)益、關(guān)乎企業(yè)信譽(yù)的大問題。之前被查出的某網(wǎng)上購物平臺(tái)的員工，是一個(gè)計(jì)算機(jī)高手，頻繁跳槽于各大公司之間，其目的就是為了竊取客戶基本信息，然后將這些信息進(jìn)行倒賣。這說明互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶信息管理的不嚴(yán)，造成用戶信息泄露，這對(duì)用戶造成了造成的影響可能很小，也可能很嚴(yán)重，因此客戶信息安全問題是一個(gè)很大的問題。

(二)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范手段

缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范手段主要體現(xiàn)在兩方面：一是行業(yè)缺乏防范手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，如：某某寶、某某支付等，這些產(chǎn)品因?yàn)槭沁@個(gè)行業(yè)的領(lǐng)頭羊，上線時(shí)間段，在客戶風(fēng)險(xiǎn)防范方面缺乏經(jīng)驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，國家對(duì)于這一方面的監(jiān)管還不是特別規(guī)范，因此互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是我國監(jiān)管工作的一個(gè)漏洞。二是企業(yè)自身缺乏防范手段。網(wǎng)貸公司的興起，方便了人們的借貸問題，但因擔(dān)保機(jī)制不健全、平臺(tái)對(duì)借貸者的真實(shí)信息核實(shí)不夠仔細(xì)，導(dǎo)致投資者的風(fēng)險(xiǎn)加大。很多網(wǎng)貸公司跑路，給投資者造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失，這就是很好的實(shí)證。

二、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的對(duì)策

(一)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作已經(jīng)的開展，首先應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，盡快出臺(tái)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，用法律來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不讓不法分子有機(jī)可乘。同時(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管工作，對(duì)于監(jiān)管部門要明細(xì)職責(zé)，責(zé)任到人，對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)過高的平臺(tái)要堅(jiān)決予以關(guān)閉。此外，要借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的經(jīng)驗(yàn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于消費(fèi)者隱私保護(hù)等方面的法規(guī)，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露渠道的開通

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)眾多問題，因此應(yīng)該開通互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)，出臺(tái)相關(guān)的披露辦法，健全投訴處理工作機(jī)制，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者遇到問題能夠及時(shí)通過此平臺(tái)進(jìn)行順利地反饋，同時(shí)要進(jìn)行很好地監(jiān)督，保證平臺(tái)工作人員能夠盡快地解決消費(fèi)正所反映的問題。同時(shí)，對(duì)于存在風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該給予客戶友情提示，保證消費(fèi)者的知情權(quán)，讓消費(fèi)者明明白白投資。

(三)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

金融行業(yè)本來就是一個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費(fèi)者都應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。首先企業(yè)方面，應(yīng)該建立完善的擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、資金管理、應(yīng)急管理等方面的機(jī)制，確保企業(yè)能夠很好地運(yùn)行下去，避免出現(xiàn)因擔(dān)保、資金等出現(xiàn)問題的現(xiàn)象，提高企業(yè)盈利、降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。其次，對(duì)于客戶要制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格審核客戶的基本信息，對(duì)于不符合要求的客戶堅(jiān)決不能讓其加入。最后，企業(yè)可考慮引入第三方保險(xiǎn)公司，這樣在出現(xiàn)資金損失時(shí)，不僅可以減輕公司的損失，還保障了客戶的賠付，當(dāng)然此方法目前已有個(gè)別企業(yè)采取了此做法。

(四)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)工作

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該設(shè)定嚴(yán)格的企業(yè)制度，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的身份、財(cái)產(chǎn)、偏好等重要信息的保密工作，對(duì)于客戶信息泄露事件，不管對(duì)客戶造成什么樣的損失，都應(yīng)該嚴(yán)肅處理，以保證消費(fèi)正的權(quán)益，樹立企業(yè)的威信。

三、總結(jié)

自從互聯(lián)網(wǎng)金融興起到繁榮發(fā)展，中間出現(xiàn)了許多有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，這些新的問題讓我們措不及手，更讓我們好好進(jìn)行反思，知道了問題的所在。在以后的工作中，不管是政府還是企業(yè)，都應(yīng)該完善相關(guān)的制度、進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，不讓不法分子鉆法律的空子。不管是企業(yè)還是消費(fèi)者，都應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大化減小消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供一個(gè)健康的發(fā)展。

[1]徐翔.對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的思考[J].現(xiàn)代金融，2017(3)：42-44.

[2]張笑荷.當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)思考[J].才智，2016(15).

[3]秦沖沖.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)策略探析[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2016(2).

F724.6；F832；D923.8

：A

：2095-4379-(2017)26-0261-01

鄭浩然(1993-)，男，安徽滁州人，武漢工程大學(xué)，法學(xué)專業(yè)研究生。