武 敏

（310000 杭州微棧信息技術(shù)有限公司 浙江 杭州）

互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管困境與對(duì)策

武 敏

（310000 杭州微棧信息技術(shù)有限公司 浙江 杭州）

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是指以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)進(jìn)行一些金融數(shù)據(jù)的處理或者信用評(píng)級(jí)，這種金融形式是作為傳統(tǒng)銀行金融體系之外，并由于金融需求者以及供給者的自主參與而產(chǎn)生的。金融監(jiān)管作為保護(hù)投資者權(quán)益的機(jī)制，在監(jiān)管過(guò)程中應(yīng)該要堅(jiān)持信息與風(fēng)險(xiǎn)共同監(jiān)管的原則，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管目標(biāo)，而就目前而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的監(jiān)管卻陷入了困境。本文針對(duì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管陷入困境的原因進(jìn)行了分析和研究，并提出了一些解決當(dāng)前困境的對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；法律監(jiān)管；困境；對(duì)策

0 引言

自從進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了快速地發(fā)展，并且成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)制，所以我國(guó)為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，正式提出了普惠金融的概念，并積極鼓勵(lì)金融行業(yè)進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，為我國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展作出貢獻(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形式，在金融交易方面存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以從防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管方面應(yīng)該要加大力度，這樣才能更好地發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系中的作用。

1 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律管理的困境

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及相關(guān)法律存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生也為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的思路。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為推動(dòng)我國(guó)金融改革的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，但在其發(fā)展過(guò)程中還存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)通常是由互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的特性來(lái)所決定的。首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依據(jù)下進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)，但這種業(yè)務(wù)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是指金融活動(dòng)是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)步的背景下進(jìn)行的。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中通常都是一些小額、普惠或服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)交易。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是由金融需求者與供給者自愿形成的交易形式，所以在一些金融活動(dòng)中常常會(huì)出現(xiàn)違法行為。雖然我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)了一些法律條例，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模和交易量是非常大的，因此如果缺乏相應(yīng)的法律制度進(jìn)行約束，很可能會(huì)引發(fā)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的方式帶來(lái)的隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的金融活動(dòng)，所以使得金融活動(dòng)變得越來(lái)越廣泛，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管方面如果還是采用以往的治理方式是很難實(shí)現(xiàn)治理目標(biāo)的。首先要明白互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的目的是什么：①保護(hù)普通投資者的權(quán)益。②促進(jìn)金融效率以及確保金融活動(dòng)的安全。在現(xiàn)代化社會(huì)中金融已經(jīng)成為了一種非常普遍的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，所以更應(yīng)該要受到相關(guān)法律的規(guī)范。隨著如今金融活動(dòng)的普惠化，使得保護(hù)投資者權(quán)益的工作也越來(lái)越難，雖然在我國(guó)現(xiàn)階段公民在銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)是非常小的，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是將原本的儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y者的身份，而身份的變化也就意味著法律地位以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生的改變。以往去銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，但如今作為投資者就要面臨本金和利息相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)那些并沒(méi)有多少資金的普通投資者來(lái)說(shuō)，一旦他們的資金被欺詐或者進(jìn)入不熟悉的金融領(lǐng)域，那么他們的生活將會(huì)面臨危險(xiǎn)，甚至?xí)：Φ缴鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。由此可見，相關(guān)法律一定要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管。

2 解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管困境的對(duì)策

2.1 法律監(jiān)管方式的選擇

如今社會(huì)作為金融社會(huì)，金融活動(dòng)也已經(jīng)融入人們的日常生活中，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)自然要受到相關(guān)法律的規(guī)范，而有效監(jiān)管方式也是解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要決策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管通常有三種形式：①行業(yè)監(jiān)管；②產(chǎn)品監(jiān)管；③機(jī)構(gòu)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管應(yīng)該要將監(jiān)管和金融消費(fèi)者的保護(hù)作為監(jiān)管重點(diǎn)，首先要對(duì)金融活動(dòng)前后所涉及人的行為進(jìn)行監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)進(jìn)行前要對(duì)融資的一方應(yīng)該要進(jìn)行相應(yīng)的信息監(jiān)管，這樣就可以避免出現(xiàn)欺詐行為。在事后也要對(duì)一些欺詐行為進(jìn)行相應(yīng)的處罰。就目前來(lái)看，雖然我國(guó)關(guān)于金融的法規(guī)條例有很多，但是往往會(huì)出現(xiàn)處罰力度不夠或執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象，根據(jù)這些情況應(yīng)該制定專門的法規(guī)來(lái)規(guī)范和調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融行為，并且要將規(guī)范的重點(diǎn)放在民事和刑事責(zé)任方面，這樣才能真正保護(hù)投資者的權(quán)益。其次是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，由于過(guò)度的監(jiān)管會(huì)限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，所以應(yīng)該要采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式來(lái)對(duì)一些不成熟的金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行合理的監(jiān)管，對(duì)于那些魚龍混雜的金融機(jī)構(gòu)一定要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，這樣才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融的和諧發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中需要堅(jiān)持的原則

互聯(lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管過(guò)程中一定要堅(jiān)持相應(yīng)的原則，包括：①開放性原則。所謂的開放性原則就是指互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是金融機(jī)構(gòu)才能運(yùn)營(yíng)。由于這兩年電子商務(wù)的快速發(fā)展，使得金融行業(yè)逐漸與其它行業(yè)結(jié)合在一起，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不能依靠傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，應(yīng)該要實(shí)行開放式的金融時(shí)代。②許可性原則。許可性原則其實(shí)就是對(duì)開放性原則的一種界定，因?yàn)殚_放并不是說(shuō)任何金融活動(dòng)都可以，而是需要相應(yīng)的許可。這種許可與審批不一樣，是指只要符合條件的就行，這樣就可以將一些不符合資質(zhì)條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行排除。③差別性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要目標(biāo)就是保護(hù)普通投資者的權(quán)益，所以互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管一定要堅(jiān)持差別對(duì)待原則。對(duì)于那些不誠(chéng)信的融資者就可以發(fā)揮差別對(duì)待的作用，對(duì)于不同的投資者要進(jìn)行區(qū)分，因?yàn)椴皇撬型顿Y者都是需要保護(hù)的。

3 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了人們的生活方式，也促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其作為一種新的金融模式，所涉及的范圍十分廣泛，所以存在的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，而有效實(shí)行了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律的監(jiān)管，就能解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的困境。

[1]楊莉萍.比較與鏡鑒:互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的困境及對(duì)策[J].晉中學(xué)院學(xué)報(bào),2017,34(04):55-60.

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[3]張俊.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管的問(wèn)題研究[D].蘇州大學(xué),2016.