葛宏婧

（317200 浙江省天臺(tái)縣人民法院 浙江 天臺(tái)）

第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的探索與實(shí)踐

葛宏婧

（317200 浙江省天臺(tái)縣人民法院 浙江 天臺(tái)）

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，第三方支付這個(gè)新鮮的熱門行業(yè)，既蘊(yùn)含著無限的商機(jī)，又面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的主要問題則為隱私權(quán)保護(hù)問題、資金安全問題以及有效維權(quán)問題。本文旨在分析這些問題的基礎(chǔ)之上提出相關(guān)建議，加強(qiáng)對(duì)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

第三方支付；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。2013年6月余額寶的橫空出世震撼了傳統(tǒng)金融業(yè)，也因此各銀行、基金、保險(xiǎn)公司紛紛展開大規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)化的戰(zhàn)略布局。隨著電腦和智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用和普及，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程明顯，第三方支付、眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款等新興模式也嶄露頭角。2014年的《政府工作報(bào)告》更首次提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為時(shí)代的新生事物既有市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，又有政策助力，自然發(fā)展迅速。

2.第三方支付日益壯大

第三方支付作為“具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式”，伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生并在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中被賦予新的活力和豐富的內(nèi)容，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要內(nèi)容。截至目前，持有效《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付企業(yè)有260家，被賦予合法地位的第三方支付平臺(tái)已不局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，從網(wǎng)絡(luò)購物、生活繳費(fèi)等傳統(tǒng)領(lǐng)域快速滲透到消費(fèi)貸款、保險(xiǎn)銷售、基金理財(cái)?shù)刃屡d領(lǐng)域，逐步成為覆蓋線上線下的綜合支付工具和金融服務(wù)平臺(tái)。

3.風(fēng)險(xiǎn)就在身邊

第三方支付借助了先進(jìn)的技術(shù)與開放的系統(tǒng)，讓電子數(shù)據(jù)可以在各個(gè)不同的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中流轉(zhuǎn)。而依賴技術(shù)便有著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即在支付過程中由于計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、安全技術(shù)或者網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行問題而導(dǎo)致的數(shù)據(jù)保密、數(shù)據(jù)完整性、客戶身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)篡改、系統(tǒng)可靠性以及其他有關(guān)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)[1]。另外當(dāng)消費(fèi)者在第三方支付平臺(tái)享受金融服務(wù)的時(shí)候，由于交易雙方的信息極度不對(duì)稱，處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者的合法權(quán)益更易被侵害，尤其是第三方支付平臺(tái)因提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)而獲得的消費(fèi)者諸多個(gè)人信息，萬一泄露，便有可能面臨網(wǎng)絡(luò)詐騙、財(cái)產(chǎn)損失等威脅。

二、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)困境

1.隱私權(quán)保護(hù)問題

在第三方支付中，消費(fèi)者隱私權(quán)則更多得體現(xiàn)在銀行卡號(hào)、交易對(duì)象、交易習(xí)慣等金融信息。這些信息一旦泄露，對(duì)消費(fèi)者造成的損害往往較為嚴(yán)重。因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在使得如果第三方支付平臺(tái)無法提供充足的技術(shù)保障，則消費(fèi)者個(gè)人信息極易被盜取。又因信息蘊(yùn)含著巨大的商業(yè)價(jià)值，如果平臺(tái)內(nèi)部管理有所不足，個(gè)別工作人員可能出于牟利目的將其所能掌握的消費(fèi)者信息透露給不法機(jī)構(gòu)或個(gè)人，用于非法交易。同時(shí)因消費(fèi)者自身不注意保護(hù)個(gè)人信息，警惕性不高或消費(fèi)習(xí)慣不好等造成隱私權(quán)受到侵害的案例比比皆是。

2.財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題

根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016年移動(dòng)支付報(bào)告》，第三方支付中消費(fèi)者最擔(dān)心的便是支付安全問題。而資金安全作為支付安全的重要內(nèi)容，涉及到財(cái)產(chǎn)權(quán)益，正是保護(hù)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益的核心關(guān)鍵。一旦消費(fèi)者的賬戶遭盜用，盜用者作出有悖于消費(fèi)者真實(shí)意思表示的支付指令，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益受侵害。此外，來自央行的數(shù)據(jù)顯示，非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金余額已經(jīng)從2013年底的1266億元增長到2016年三季度末的4606億元，其利息收入占非銀行支付機(jī)構(gòu)總收入的9.52%。因?yàn)檫@巨大利益的誘惑，一些第三方支付平臺(tái)開始賺取備付金利差，甚至產(chǎn)生占用、挪用客戶備付金的違法行為。

3.有效維權(quán)問題

一旦第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益受到了損害，那最需要關(guān)注的便是如何有效維權(quán)。調(diào)解當(dāng)是最快捷和行之有效的解決方式，但實(shí)際中消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)難以達(dá)到平等協(xié)商，兩者在信息掌握、談判能力等各方面存在難以忽視的差距。行政干預(yù)中，工商部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)囿于自身的知識(shí)水平、監(jiān)管職權(quán)等各方面制約，又難以對(duì)第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益損害糾紛的性質(zhì)、損害多少、責(zé)任歸屬等作出準(zhǔn)確的認(rèn)定。司法途徑是消費(fèi)者的最后一道保障。但消費(fèi)者往往都同意并接受了第三方支付平臺(tái)出具的格式合同，而平臺(tái)會(huì)在該合同中排除自身大部分法律責(zé)任，且其中的爭(zhēng)議解決條款往往約定提交平臺(tái)所在地法院訴訟解決。這加大了消費(fèi)者的舉證難度，提高了消費(fèi)者的訴訟成本，甚至還存在敗訴可能。

三、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建議

1.健全行業(yè)監(jiān)管機(jī)制

由于第三方支付行業(yè)快速發(fā)展，按業(yè)務(wù)、按產(chǎn)品逐項(xiàng)監(jiān)管的模式往往跟不上市場(chǎng)發(fā)展的步伐，很容易出現(xiàn)監(jiān)管越位和監(jiān)管缺位并存的情況[2]。在我國目前金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的框架之下，面對(duì)逐漸成長為綜合支付工具和金融服務(wù)平臺(tái)的第三方支付機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)“一行三會(huì)”（即央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）及相關(guān)部委之間的溝通協(xié)調(diào)，共同參與監(jiān)管顯得尤為重要，既要為第三方支付的創(chuàng)新留下空間，又要保障行業(yè)的健康發(fā)展和消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.完善糾紛解決機(jī)制

第三方支付中消費(fèi)者的糾紛解決渠道除了現(xiàn)有的“12315”消費(fèi)者投訴熱線和“12363”央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話，還有我國部分地區(qū)已成立的金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心。但金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心并未全面覆蓋。因此筆者建議在中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)均設(shè)立金融糾紛解決機(jī)構(gòu)，下設(shè)專門的第三方支付糾紛解決部門并開通投訴舉報(bào)熱線和微博、微信公眾號(hào)，暢通維權(quán)渠道，提供多元的糾紛解決途徑。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立起與之相適應(yīng)的在線解決機(jī)制。

3.加強(qiáng)消費(fèi)者教育

不論何種消費(fèi)行為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中都表現(xiàn)為消費(fèi)者的自主選擇，因此在第三方支付中通過加強(qiáng)消費(fèi)者教育也是保障權(quán)益的重要舉措。一是要提高消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)安全意識(shí)，促使消費(fèi)者加強(qiáng)安全防范，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，如設(shè)置更為安全的密碼、賬戶認(rèn)證等，杜絕信息泄露，避免財(cái)產(chǎn)損失。二是提高消費(fèi)者的第三方支付知識(shí)水平，使每個(gè)消費(fèi)者都熟悉甚至掌握第三方支付的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)情況，具備一定基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)虛假詐騙信息的甄別能力。三是拓寬消費(fèi)者教育的渠道，利用網(wǎng)絡(luò)新媒體、街道社區(qū)辦公室等多方位宣傳，加深消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和第三方支付的認(rèn)識(shí)。

[1]彭英.《第三方支付的相關(guān)問題分析》.《云南社會(huì)主義學(xué)院學(xué)報(bào)》,2012年第5期,第282頁.

[2]鮮梅,張舒怡.《第三方支付法律監(jiān)管淺析》.《中共四川省委黨校學(xué)報(bào)》,2015年第4期,第89頁.