賈馨為

（100080 北京交通大學(xué) 北京）

漫談典當(dāng)行的法律規(guī)制

賈馨為

（100080 北京交通大學(xué) 北京）

典當(dāng)是我國傳統(tǒng)的融資方式之一。當(dāng)代典當(dāng)行與傳統(tǒng)典當(dāng)行相比，客體由原來的單一動產(chǎn)擴展為動產(chǎn)、不動產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利。與銀行等主流金融機構(gòu)相比，典當(dāng)具有小額性、短期性、便捷性、高利率等特點。目前典當(dāng)行已成為我國現(xiàn)代社會除銀行之外的又一重要融資場所。但是，我國相應(yīng)的典當(dāng)法律制度卻相當(dāng)落后，各相關(guān)法律制度之間存在矛盾。目前專門針對典當(dāng)行的法律制度只有商務(wù)部的《典當(dāng)管理辦法》，立法主體位階較低，對典當(dāng)行的規(guī)制滯后于社會發(fā)展，對一些典當(dāng)業(yè)務(wù)存在立法上的空白。這將對典當(dāng)行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此我國要加快典當(dāng)法律法規(guī)的制定，促進典當(dāng)行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

典當(dāng)；典當(dāng)行；融資；法律規(guī)制

1 概述典當(dāng)

典當(dāng)在中國已有千年歷史。在法理上，“典”和“當(dāng)”是兩個不同的概念?！暗洹敝傅氖堑錂?quán)，典權(quán)的標(biāo)的物為不動產(chǎn)，性質(zhì)上處于用益物權(quán)。因典取的抵押物價值高，一般當(dāng)期很長。出典人轉(zhuǎn)移不動產(chǎn)的占有，從承典人那里取得典金。承典人占有出典人的不動產(chǎn)，對不動產(chǎn)使用收益。由于不動產(chǎn)本身的占有使用收益能給承典人帶來巨大的經(jīng)濟利益，因此典期期滿交贖時，出典人不再返還利息，承典人也不交納租金。

隨著社會的不斷發(fā)展，“典”“當(dāng)”合為一個詞使用，實際上“典當(dāng)”一詞已不包含“典”的范疇，而僅指“當(dāng)”，即限于將動產(chǎn)質(zhì)押于當(dāng)鋪取得當(dāng)金。但是，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，典當(dāng)行已經(jīng)不僅僅局限于開展傳統(tǒng)上的動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，而將典當(dāng)業(yè)務(wù)擴展到了不動產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利領(lǐng)域。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第三條：“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為?！?/p>

2 典當(dāng)?shù)奶攸c

①融資性。這是典當(dāng)?shù)墓δ苄蕴攸c。典當(dāng)行的主要業(yè)務(wù)就是擔(dān)保借款業(yè)務(wù)，當(dāng)戶可以采用典當(dāng)?shù)男问?，以動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押或者不動產(chǎn)抵押為條件，從典當(dāng)行處換取當(dāng)金，達到融通資金的目的。②小額性。典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放的當(dāng)金相對于銀行等金融機構(gòu)的貸款金額來說往往較小。③便捷性。典當(dāng)行無需經(jīng)過繁瑣的程序?qū)彶?，只需要?dāng)戶提供真實的物品并出具當(dāng)物的來源及相關(guān)證明文件，即可取得當(dāng)金。

3 典當(dāng)法律制度的現(xiàn)狀分析

2007年物權(quán)法出臺，并沒有將“營業(yè)質(zhì)權(quán)”納入其中。我認為未將“營業(yè)質(zhì)權(quán)”納入物權(quán)法是正確的選擇。我們暫不探討典當(dāng)法律關(guān)系是否是物權(quán)法上擔(dān)保法律關(guān)系，現(xiàn)在的典當(dāng)行開展的業(yè)務(wù)早已超越了法理上的營業(yè)質(zhì)權(quán)，擴展到了不動產(chǎn)抵押和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押領(lǐng)域，若在物權(quán)法中規(guī)定營業(yè)質(zhì)權(quán)，那么現(xiàn)行的不動產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)的合法性將要遭到質(zhì)疑。此外，物權(quán)法作為一部基本法，穩(wěn)定性高于靈活性，對于具有商業(yè)性質(zhì)的典當(dāng)所要求的高效率而言，在典當(dāng)還未成熟的情況下，在物權(quán)法中規(guī)定典當(dāng)還不合適。

此外，為了進一步規(guī)范典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，各省市也出臺了相關(guān)規(guī)定和意見，如重慶市高級人民法院就關(guān)于審理涉及小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行在商事案件中的一些疑難問題作了解答，對于各基層、中級人民法院審理典當(dāng)行商事案件起到了積極作用。

可見，我國典當(dāng)行的定位經(jīng)歷了從特殊的金融機構(gòu)到特殊工商企業(yè)的轉(zhuǎn)變，監(jiān)管主體由中國人民銀行到國家經(jīng)濟貿(mào)易委員會、到現(xiàn)在的商務(wù)部與公安部。典當(dāng)行的法律制度也幾經(jīng)修改。但是，我國現(xiàn)行典當(dāng)立法仍無法滿足典當(dāng)業(yè)的發(fā)展需求，存在許多有待完善之處。

4 典當(dāng)法律制度的完善

第一，建立較高層次的典當(dāng)專項立法。我國目前的典當(dāng)專項立法只有商務(wù)部的《典當(dāng)管理辦法》，屬于部門規(guī)章，法律位階較低，不利于對典當(dāng)行作出強有力的保護和管理。目前，國務(wù)院法制辦正會同商務(wù)部，在深入調(diào)研并廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，草擬了《典當(dāng)行管理條例（征求意見稿）》，相信未來典當(dāng)管理條例的出臺將為典當(dāng)業(yè)的發(fā)展提供更好的服務(wù)。等到時機成熟，再由全國人大制定典當(dāng)業(yè)法，促進典當(dāng)法律制度的完善。

第二，確立典當(dāng)行的金融機構(gòu)地位。典當(dāng)行具有資金融通功能，是主流融通手段的補充，同時也是邊緣化的金融業(yè)?！案鶕?jù)世界銀行對金融機構(gòu)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，第一類為正規(guī)金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險公司和證券公司等；第二類為半正規(guī)金融機構(gòu)，如信用社與基金會等；第三類為典當(dāng)行與信貸協(xié)會等非正規(guī)金融機構(gòu)”。典當(dāng)行不應(yīng)歸類于一般的工商企業(yè)，而應(yīng)屬于金融性質(zhì)的機構(gòu)。規(guī)范和發(fā)展典當(dāng)業(yè)，也有利于打擊和遏制地下錢莊和高利貸，促進整個金融體系的健康發(fā)展。

第三，典當(dāng)管理條例應(yīng)當(dāng)與物權(quán)法、擔(dān)保法以及民事訴訟法等法律進行制度上的銜接，對目前不合理的規(guī)定進行修正。例如規(guī)定善意收贓制度。典當(dāng)行對于當(dāng)戶所提供的物品只能進行形式上的審查，而對與其是否是遺失物和盜贓物則無法判斷。若典當(dāng)行按照立法的規(guī)定盡了注意義務(wù)，還要承擔(dān)非注意義務(wù)外的不利后果，無法善意收贓，將導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。為平衡典當(dāng)行與真正權(quán)利人之間的利益，建議未來立法規(guī)定為：典當(dāng)行按照立法規(guī)定對當(dāng)物進行審查的，后經(jīng)縣級以上公安機關(guān)認定為贓物的，所有權(quán)人或其他權(quán)利人在交付當(dāng)金后，有權(quán)要求典當(dāng)行返還當(dāng)物。而物權(quán)法、擔(dān)保法等相關(guān)的法律制度對此也要在未來進行修正。

第四，放寬典當(dāng)行的設(shè)立、變更、終止及開辦分支機構(gòu)的條件。典當(dāng)行的設(shè)立變更要經(jīng)過三個部門的層層審批，程序過于繁瑣，建議成立一個專門的機構(gòu)或者交由一個專門的部門，對典當(dāng)行的設(shè)立變更和終止進行審查。這不僅有利于提高效率，而且由于典當(dāng)?shù)膶I(yè)性較強，公安部門與工商管理部門的審核不一定有實質(zhì)效果，而交由一個專門的機關(guān)進行審查，加強了審核的專業(yè)性，保障了典當(dāng)行業(yè)的安全。而對開設(shè)分支機構(gòu)進行嚴(yán)格的規(guī)定限制了典當(dāng)行的規(guī)?；l(fā)展。英美發(fā)達國家的典當(dāng)行均注重連鎖經(jīng)營，通過規(guī)模效應(yīng)增強競爭力，分散風(fēng)險。我國也應(yīng)當(dāng)放寬設(shè)立分支機構(gòu)的條件，促進典當(dāng)行的連鎖化發(fā)展。

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