李秋月 張曉晨

沈陽工業(yè)大學文法學院，遼寧 沈陽 110870

金融消費者權益的法律保護分析與研究

李秋月 張曉晨

沈陽工業(yè)大學文法學院，遼寧 沈陽 110870

隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)公司的經(jīng)濟實力不斷壯大，金融客戶的消費者權益法律保護受到高度的重視。在市場經(jīng)濟的金融行業(yè)產(chǎn)品服務中金融消費者的權益很容易受到侵害。我國處于金融行業(yè)發(fā)展的轉型時期，金融消費者權益法律保護具有非常重要的研究意義。本文對金融消費者權益保護現(xiàn)狀進行了分析，對金融消費者權益受到侵害的原因進行了研究，提出了金融消費者權益的法律保護的措施。

金融法；消費者；權益；法律保護

現(xiàn)代市場經(jīng)濟的金融市場的發(fā)展，需要金融消費者的積極參與，對金融消費者權益進行法律的保護，是維護市場經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定的根本。金融消費者權益的法律保護是保證金融市場順利改革的基本前提，也是金融服務行業(yè)發(fā)展的主要方向。隨著市場經(jīng)濟和金融業(yè)的快速發(fā)展，金融客戶消費者權益法律保護不僅僅是金融監(jiān)管制度改革的重點問題，同時對我國其它相關法律的完善也是起到積極的促進作用。

一、金融消費者權益保護現(xiàn)狀分析

隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的不斷改革，我國的金融行業(yè)發(fā)展受到高度重視。我國金融業(yè)的發(fā)展雖然迅速但是我國的金融消費者權益保護卻存在嚴重的缺陷問題，并且與金融消費者權益保護的相關法律條例在立法領域存在嚴重的不足。我國的金融消費者在從事金融產(chǎn)品的購買和使用的過程中，金融消費者的權益受到侵害的事件時有發(fā)生。我國金融消費者的個人信用制度的缺陷，金融消費者在行使自己的信用權利的時候得不到基本的法律保障，金融消費者在進行金融產(chǎn)品服務的時候發(fā)生的侵權事件很難通過法律進行維權。金融消費者權益保護在國內相關法律法規(guī)的立法領域中存在缺失的問題，同時也會造成國外金融機構對消費者權益的侵權事件的發(fā)生。我國自從加入WTO之后，根據(jù)我國入世貿(mào)的相關承若規(guī)定，允許國外的金融資金向本國金融市場注入，由于我國在金融業(yè)的法律與國外相比存在很大的差別，金融消費者權益法律保護條例是不健全的，這樣國外金融機構從一個健全的法律國家進入到金融法律不健全的中國，那么我國的金融消費者將受到很大的影響，而且很容易造成金融行業(yè)服務存在兩個標準的情況發(fā)生。

二、金融消費者權益受到侵害的原因分析

(一)金融行業(yè)服務具有很強的專業(yè)性

我們從金融消費的特點可以看出，金融機構為消費者提供的服務在專業(yè)性上是非常強的。在金融服務行業(yè)中個人的金融業(yè)務與傳統(tǒng)的市場買賣存在很大的差異，金融消費者對金融服務產(chǎn)品的質量的判斷憑借自己直接的感觀去判斷是很難的，金融機構在提供產(chǎn)品服務的時候使用的現(xiàn)代化的科技工具和專業(yè)化的專業(yè)術語，金融消費者作為普通群眾是很難理解的，這樣在金融產(chǎn)品的交易過程中就會存在一定的風險。同時在金融行業(yè)中存在信用依懶性的問題，如果一旦金融消費者發(fā)現(xiàn)自己的金融服務過程發(fā)生問題，那么可能金融服務已經(jīng)持續(xù)了很長的時間，這樣金融消費者就錯過了維權的有利時機。

(二)金融服務信息不充分存在問題

金融消費者在獲取金融信息方面，在獲取信息的及時性和數(shù)量上都是處于弱勢的地位，金融消費者作為單個人來說，分散于社會的各個領域，在獲取信息的渠道方面存在瓶頸。金融市場的專業(yè)性強，金融消費者對金融市場的行情的變化很難做出準確的判斷，這樣就存在金融預測的風險。為了避免金融服務機構對信息的隱瞞和公開信息的不詳細的問題，金融消費者應該通過法律立法要求金融機構向客戶公開詳細的信息的義務。

(三)金融機構在市場主體意識上存在缺陷

從我國金融業(yè)的實際發(fā)展來看，我國的國有金融行業(yè)沒有實現(xiàn)真正的市場化，民營企業(yè)也很難進入到金融市場，存在壟斷式金融市場的結構，這樣就會造成金融企業(yè)經(jīng)營的模式單一化，服務水平和服務理念低，缺乏市場競爭的觀念，在這樣的服務環(huán)境下金融消費者的權益很容易受到侵害。我國的改革開放把銀行等金融服務機構都推向了市場，但是對金融業(yè)的管理還是定位在計劃經(jīng)濟的管理思想下，市場的基本服務意識中缺乏以消費者為中心的服務理念。對金融消費者權益的保護不僅僅在于金融體制的改革，而是要結合我國市場經(jīng)濟發(fā)展實際情況來為保護金融消費者的合法權益進行立法。

三、金融消費者權益的法律保護措施研究

(一)推進國有化金融企業(yè)的市場化改革

建立國有化企業(yè)合理的經(jīng)營結構和治理制度，轉變國有化金融機構的角色定位，讓國有化企業(yè)在市場中做到自負盈虧，成為自主經(jīng)營的現(xiàn)代化市場經(jīng)濟的主體。同時采取一系列的相關措施打破金融壟斷的市場經(jīng)濟，加大市場金融業(yè)的對外程度，讓民間資本和民營企業(yè)也進入到市場環(huán)境中，形成一個良好的市場經(jīng)濟的格局。金融機構在不斷競爭的市場經(jīng)濟的環(huán)境下不斷的提高自己的競爭能力和服務意識，要樹立以客戶為服務中心的服務理念，把金融消費者的權益放到第一位。

(二)建立和完善征信系統(tǒng)

我國在征信系統(tǒng)的建設上存在問題，沒有健全的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的信息要真實，并且要為查詢提供便利。金融行業(yè)的健康發(fā)展必須要建立完善的征信系統(tǒng)，建立征信服務機構主要是對企業(yè)的征信信息進行核查并如實記錄下來，保證金融消費者在使用金融服務產(chǎn)品的時候得到權益的保護。征信系統(tǒng)的建立和完善可以提高金融機構的競爭力，并且降低金融機構的市場風險。

(三)加強金融監(jiān)管的協(xié)調管理

我國目前的金融監(jiān)管制度是以分業(yè)監(jiān)管為基礎的，分業(yè)監(jiān)管是把不同的金融機構的功能都進行獨立劃分，但是我國實際的金融監(jiān)管制度的情況卻存在很大差異。金融的服務產(chǎn)品有很多種比如股票、基金和保險等等，每一個品種都有自己獨立的金融服務領域，并且每個金融服務領域對自己的金融消費者的權益法律保護都有自己的規(guī)定。我國目前金融服務行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管情況，應該對不同行業(yè)領域內的政策加強協(xié)調，建立和完善不同金融行業(yè)領域內的金融消費者權益的統(tǒng)一的法律保護。

(四)加強金融消費者的社會保護

金融消費者權益的保護不僅僅是特定部門機構的責任也是整個社會的責任。培養(yǎng)消費者的自我教育意識，在當今專業(yè)性非常強的金融服務行業(yè)中，消費者的金融知識不足，要努力提高自己對金融產(chǎn)品服務的學習，提高自身的維權意識，保護自己的金融消費者權益。我們要建立并且發(fā)揮消費者保護組織的作用和功能，改變消費者個人力量薄弱和信息孤立的情況，在金融消費者權益保護方面要充分發(fā)揮消費者協(xié)會的功能。因為金融消費者權益保護是一個社會性質的問題，所以成立專門的消費者保護組織是必要的也是可行的。

四、總結

在市場經(jīng)濟的環(huán)境下，為了保證金融服務行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展，我們要維護金融消費者的合法權益，通過制定相關的法律法規(guī)對金融消費者的合法權益進行保護。金融消費者權益的法律保護分析與研究具有一定的應用價值。

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D923.8

A

2095-4379-(2017)29-0073-02

李秋月(1964-)，女，遼寧沈陽人，碩士，沈陽工業(yè)大學文法學院，教授，主要研究方向：經(jīng)濟法；張曉晨(1992-)，男，遼寧沈陽人，沈陽工業(yè)大學文法學院，碩士，主要研究方向：經(jīng)濟法。