黃平

嚴控風險 增強服務(wù)的可持續(xù)性
——福建省連城縣旺萬家養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)合社資金互助助農(nóng)增收

黃平

福建省連城旺萬家養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)合社通過獨特的風險防控機制及簡潔的貸款申請流程，在最快時間內(nèi)解決了社員短期生產(chǎn)資金緊缺的問題，在推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；藴驶?、產(chǎn)業(yè)化進程的同時，也進一步提高了社員的收入，增強了農(nóng)民合作社的凝聚力。

福建省連城旺萬家養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)合社是由5家農(nóng)民專業(yè)合作社于2013年12月組建成立，2015年由于業(yè)務(wù)量的擴大，聯(lián)合社增至10家，注冊資金增加至1200萬元，成員增至2228人。

為了彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性流動資金急需缺口，解決農(nóng)民短期生產(chǎn)資金緊缺、難以找到公職人員擔保及“融資難、融資貴”等問題，2015年底，福建省連城縣旺萬家養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)合社在成員之間開展了資金互助服務(wù)。為了能快速、有效地滿足農(nóng)民臨時性的小額資金需求、調(diào)動社員生產(chǎn)經(jīng)營積極性，2015年12月，由莒溪供銷合作社牽頭，聯(lián)合社內(nèi)部6家合作社及9個個人成員（5個村書記）組建成立了連城縣旺萬家養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)合社資金互助部，出資總額45萬元。

隨著資金互助部的進一步發(fā)展，2017年成員增至8家合作社、13個個人成員，資本增至58萬元，加上上級給予的資金補助及資本公積和呆賬準備金充入，可用互助資金達66萬元。

主要做法

第一，獨特的管理模式。資金互助部實行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益，遵循“社員制、封閉性、不支付固定回報、不對外吸儲放貸”原則，實行單獨核算，為社員生產(chǎn)經(jīng)營提供資金互助服務(wù)。

資金互助部成立初期，通過民主投票選舉產(chǎn)生理事長1名、，風險評估員2名，制定了《連城縣旺萬家養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)合社資金互助部管理辦法》。理事長負責資金互助部的日常管理，風險評估員負責貸前風險評估。社員提出資金申請后，經(jīng)風險評估委員會貸前調(diào)查通過，可實現(xiàn)當天提出借款，當天發(fā)放借款，手續(xù)便利、快捷，利息即還即止，能最快解決社員短期生產(chǎn)資金需求。

第三，簡潔的貸款申請流程。貸款人提出貸款申請，內(nèi)部一位成員提供擔保，填寫《資金互助部擔保借款申請書》，風險評估委員會貸前風險評估通過，貸款人簽訂《資金互助部借款協(xié)議》及《資金互助部借款單》，可實現(xiàn)當天提出借款，當天發(fā)放借款，手續(xù)簡捷、便利。

資金互助部每個社員入股資金起點為1萬元，單個社員入股金額不得超過本部股金總額的30%。為規(guī)避資金風險，按股金總額的8%留存?zhèn)溆媒穑虚_戶銀行代管。參加資金互助的社員借款金額不得超過其出資額的5倍，最高為10萬元，借款必須由本社出資成員1人為其擔保。為避免出現(xiàn)人情擔保，理事長不得為任何成員提供擔保。資金互助部借款期限最長為1年，按日支付利息。資金互助部與相關(guān)金融機構(gòu)的不同之處在于封閉運作，借款便利、隨借隨還，利息即還即止，能最快地解決社員短期生產(chǎn)資金緊缺的問題。

第四，獨特的風險防控機制。資金互助部實行社員制，社員多為當?shù)厝?，彼此間相互了解、知根知底，有著客家獨有的宗親關(guān)系。一旦社員有不及時還款的不良信用行為必將破壞自己的人際社交網(wǎng)絡(luò)。同時，新社員準入門檻比較高。新加入的社員必須為人正派、人品好、沒有賭博酗酒等不良嗜好，從事正當農(nóng)業(yè)經(jīng)營，這就有效地防范了資金風險。

理事長為了資金互助部的健康發(fā)展，會注重吸納一些有能力、有經(jīng)營頭腦、有聲望有影響力的農(nóng)村能力入社，如村“兩委”成員等。資金互助部社員多為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，理事會清楚了解借款人的資金周轉(zhuǎn)周期。如從事漁業(yè)生產(chǎn)的社員，借款購買魚飼料、魚苗，什么時候魚豐收可以收回資金；筍加工的合作社借款購買原材料，什么時候筍罐頭賣出可以回收資金，理事會都能第一時間掌握信息。此外，借助現(xiàn)代通訊手段，合作社建立了社員微信群。理事長會及時在群里公布每一筆資金的出入，信息公開透明，社員們互相監(jiān)督，誰借款、誰還款都清清楚楚。哪個社員農(nóng)產(chǎn)品售出，手頭有資金可以還款，社員們也會及時告知理事會。這樣能有效防范資金風險，資金互助部成立至今沒有出現(xiàn)一筆壞賬。

取得的成效

通過資金互助試點工作的開展，農(nóng)民與合作社的聯(lián)系更加密切。社員有了閑錢更愿意放在資金互助部，同時農(nóng)民也有了充足的資金擴大再生產(chǎn)，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；藴驶?、產(chǎn)業(yè)化進程，促進了農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進一步助農(nóng)增收致富。

如阿華專業(yè)合作社通過資金互助部貸款10萬元，抓住家禽市場上漲行情，購買鴨苗、雞苗，實現(xiàn)增收12萬元；養(yǎng)殖大戶羅進榮通過資金互助部申請貸款10萬，用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，聘請5位貧困戶在養(yǎng)殖基地就業(yè)，在漁業(yè)養(yǎng)殖生產(chǎn)生長旺季來臨之前備足魚苗、魚飼料，實現(xiàn)增收35萬元；連城縣冠鴻種植專業(yè)合作社通過資金互助部貸款10萬元用于購買苗木；社員羅良春通過資金互助申請貸款8萬元大力發(fā)展毛竹種植和筍罐頭加工，增加就業(yè)人員10人，實現(xiàn)增收15萬元。

（作者單位：福建省連城縣供銷合作社聯(lián)合社）