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談區(qū)域金融生態(tài)法治化保障機制的構(gòu)建

2017-01-25 12:33:35楊慧芳吳敏剛俞炯張蒔
浙江警察學(xué)院學(xué)報 2017年1期
關(guān)鍵詞:金融機構(gòu)誠信金融

□楊慧芳,吳敏剛,俞炯,張蒔

(中共寧波市江東區(qū)委政法委員會,浙江寧波 315000)

談區(qū)域金融生態(tài)法治化保障機制的構(gòu)建

□楊慧芳,吳敏剛,俞炯,張蒔

(中共寧波市江東區(qū)委政法委員會,浙江寧波 315000)

近年來,各類金融案件和金融糾紛多發(fā),金融違法犯罪手段不斷翻新,區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險呈現(xiàn)上升趨勢,以銀行為代表的金融機構(gòu)經(jīng)營和發(fā)展壓力巨大,對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成不利影響。應(yīng)通過構(gòu)建立體化的金融風(fēng)險預(yù)警防范機制、多元化的金融糾紛調(diào)處化解機制、高效化的金融案件辦理執(zhí)行機制、實效化的金融法律綜合服務(wù)機制、常態(tài)化的金融誠信觀念培育機制,整體謀劃、系統(tǒng)推進金融生態(tài)法治化保障機制,以有效應(yīng)對風(fēng)險、解決問題。

區(qū)域金融生態(tài);法治化;保障機制

○“楓橋經(jīng)驗”與和諧社會

主持人:葉新,潘晶安

近年來,隨著我國宏觀經(jīng)濟下行壓力加大,“影子銀行”、非法集資、金融詐騙等問題逐步顯現(xiàn),金融案件數(shù)量驟增,區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險呈現(xiàn)上升趨勢,各類金融案件和金融糾紛多發(fā),金融違法犯罪手段不斷翻新,以銀行為代表的金融機構(gòu)經(jīng)營和發(fā)展壓力增大,對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成不利影響。政法系統(tǒng)作為經(jīng)濟社會發(fā)展的服務(wù)者、建設(shè)者,做好區(qū)域金融生態(tài)的服務(wù)保障工作,既是重要職責(zé),又有獨特優(yōu)勢。本文試以寧波J區(qū)為例,就如何進一步發(fā)揮政法系統(tǒng)對金融風(fēng)險的防范、預(yù)警、化解等作用,牽引政府相關(guān)部門和各街道積極參與,共同構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)法治化保障機制,為金融機構(gòu)和金融服務(wù)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好環(huán)境作一研究探討,為實踐中推進這項工作提供參考。

一、當(dāng)前區(qū)域金融生態(tài)存在的問題與風(fēng)險

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融生態(tài)是在借鑒英國生態(tài)學(xué)家坦斯利的生態(tài)系統(tǒng)(eco-system)基礎(chǔ)上提出的概念,具體是指在一定時間和空間范圍內(nèi),各種金融機構(gòu)與其生存環(huán)境之間,以及金融機構(gòu)之間在密切聯(lián)系和相互作用過程中,通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,并執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。①以J區(qū)為例,該區(qū)作為寧波的核心城區(qū),現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展集聚度、輻射力和能級都走在市、省前列。該區(qū)共有各類金融機構(gòu)400余家,駐區(qū)銀行法人機構(gòu)和區(qū)域總部機構(gòu)、保險區(qū)域總部機構(gòu)、證券經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量分別占全市總數(shù)的64.9%、37.7%、28.7%,基本形成了以銀行為龍頭,保險、證券為支撐,小貸、信托、典當(dāng)、擔(dān)保等為輔助的廣覆蓋、多元化、多層次的金融產(chǎn)業(yè)體系。金融業(yè)成為該區(qū)服務(wù)業(yè)中第一大行業(yè)。通過近年來全區(qū)上下共同努力,全區(qū)金融法治環(huán)境不斷優(yōu)化,金融債權(quán)得到有效保護,抵御風(fēng)險和維護穩(wěn)定的能力持續(xù)提升,區(qū)域金融生態(tài)總體良好,促進了全區(qū)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

與此同時,一些企業(yè)也出現(xiàn)經(jīng)營不善、投資失誤和資金周轉(zhuǎn)困難甚至資金鏈斷裂等情況,致使金融機構(gòu)借款合同糾紛、融資租賃合同糾紛等金融問題明顯增多,對金融生態(tài)安全構(gòu)成不利影響。在防范、應(yīng)對和化解各類金融風(fēng)險方面,該區(qū)仍然存在薄弱環(huán)節(jié),面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為以下五個方面。

(一)從違法行為看:數(shù)量規(guī)模激增,形式復(fù)雜隱蔽。近年來,J區(qū)執(zhí)法司法機關(guān)受理的金融案件數(shù)量及涉案金額增長量大,案件呈現(xiàn)出更加復(fù)雜、疑難、隱蔽的趨勢。

一是影響范圍大。一方面,金融案件涉及的金融機構(gòu)數(shù)量持續(xù)增長,案件波及廣度呈現(xiàn)擴大趨勢;另一方面,類金融企業(yè)發(fā)生問題后,往往具有跨區(qū)域作案、涉案金額大、受害人員多、影響社會穩(wěn)定等特點,容易引發(fā)區(qū)域性、涉眾型金融風(fēng)險。

二是相互連鎖多。企業(yè)之間相互擔(dān)保、相互抵押比較普遍,互保圈涉及到的企業(yè)數(shù)量多、金額大、關(guān)系雜,銀行難以完全了解和掌控貸款風(fēng)險,一旦某家企業(yè)出現(xiàn)問題,可能對整個互保圈形成“多米諾骨牌”效應(yīng),進而影響到多家銀行甚至整個區(qū)域金融生態(tài)。2015年以來,J區(qū)法院受理的金融案件中,涉及到企業(yè)聯(lián)保的約占總量10%。

三是違法手段隱蔽。銀行卡犯罪、金融詐騙、非法集資等案件的智能化、網(wǎng)絡(luò)化、科技化程度越來越高,如網(wǎng)絡(luò)黑客制造偽卡、關(guān)聯(lián)存款詐騙、墊資轉(zhuǎn)貸詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等新的作案手法和類型不斷涌現(xiàn)。非法集資企業(yè)較多隱藏在商務(wù)樓宇中,往往打著財富投資、資產(chǎn)管理等旗號,偽裝性和隱蔽性強,破案難度加大。在企業(yè)逃廢債務(wù)方面,債務(wù)人往往利用法規(guī)漏洞,采取申請減資、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、改制重組、多頭開戶等各種手段轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù),使銀行債權(quán)懸空,銀行即使打贏了官司也難以執(zhí)行到位。

四是挽損維穩(wěn)難。許多金融案件由于存在資金去向不明、以債養(yǎng)債、資不抵債或債務(wù)人賭博揮霍等情況,在落地查證、追贓挽損方面的難度較大,即使破案,能挽回的損失也非常有限,加之金融違法犯罪案件往往涉眾面廣、涉案金額大,極易引發(fā)重大不穩(wěn)定因素,影響社會和諧穩(wěn)定。

(二)從防范手段看:相互聯(lián)動不足,覆蓋范圍不全。

一是防控信息整合不夠。目前,市“一行三局”②和金融辦、政法部門、市場監(jiān)管部門、經(jīng)濟合作部門、稅務(wù)部門、屬地管理單位以及各類金融機構(gòu)掌握的金融信息資源尚未完全有效整合,呈現(xiàn)“碎片化”“孤島化”現(xiàn)象,不利于及時、全面、準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)風(fēng)險。

二是防控舉措聯(lián)動不夠。各單位之間溝通協(xié)作尚未形成常態(tài),預(yù)警防控的聯(lián)動性、系統(tǒng)性、整體性還有所欠缺。如防控非法集資等民間金融風(fēng)險,以公安機關(guān)和金融辦為主,但街道等招商選資主體有時更多考慮樓宇去化和招商任務(wù)的完成,其他職能部門重視也不夠,整體防控合力沒有形成。同時,目前我國的金融監(jiān)管體系主要為“一行三會”主導(dǎo)下的分業(yè)式行政性監(jiān)管,在金融監(jiān)管領(lǐng)域,行政執(zhí)法與刑事司法的銜接工作還有待加強,存在金融犯罪發(fā)生多、查獲少,行政處罰多、刑事追究少等現(xiàn)象。

三是防控范圍覆蓋不夠。由于金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜,各種金融業(yè)態(tài)和衍生產(chǎn)品不斷翻新,金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)邊界趨于模糊,對從事互聯(lián)網(wǎng)金融、投資管理、私募基金、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)貸、貴金屬交易等新型金融業(yè)務(wù)的大量類金融企業(yè)缺乏足夠監(jiān)管,個別領(lǐng)域還出現(xiàn)“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管部門”的“三無”現(xiàn)象。

(三)從金融主體看:防控意識薄弱,制度管理滯后。銀行體系是金融生態(tài)的主要組成部分。調(diào)研發(fā)現(xiàn),一些銀行在風(fēng)險防控管理的意識、能力、制度等方面還存在問題,成為金融風(fēng)險發(fā)生的重要誘因。

一是防控意識不夠強。商業(yè)銀行彼此競爭激烈,受業(yè)務(wù)考核驅(qū)使,往往在合同簽訂、信用卡審批、票據(jù)審核等方面不夠嚴格、規(guī)范,重業(yè)務(wù)拓展,輕風(fēng)險防范,為違法犯罪留下可趁之機。

二是員工管理不嚴格。銀行存貸款、理財、信用卡等業(yè)務(wù)人員流動性較大,管理監(jiān)督不夠到位,責(zé)任追究困難,少數(shù)銀行甚至還將信用卡業(yè)務(wù)外包給第三方中介機構(gòu),導(dǎo)致不少職業(yè)素質(zhì)欠缺的從業(yè)人員參與其中,甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)、欺瞞詐騙等現(xiàn)象。

三是制度規(guī)范不到位。一些銀行的借款、抵押、保證等合同版本以及合同簽訂流程均由總行規(guī)定,盡管在實際執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)存在漏洞,但由于內(nèi)部溝通制度不夠到位,地方分行難以根據(jù)實際情況進行適時調(diào)整,難以應(yīng)對社會上快速多變的犯罪手段,導(dǎo)致風(fēng)險隱患反復(fù)發(fā)生。類似問題還發(fā)生在信用卡風(fēng)險提示、貸款審核、公章管理等方面,暴露出銀行在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)管理制度建設(shè)上還有較大提升空間。

(四)從辦案質(zhì)效看:案多人少突出,流程有待優(yōu)化。調(diào)研發(fā)現(xiàn),當(dāng)前金融案件較多存在審理慢、執(zhí)行難、辦理周期較長等問題。從政法機關(guān)自身看,主要有四類因素導(dǎo)致。

一是辦案力量不足。相比金融案件數(shù)量的大幅增長,政法機關(guān)辦案力量嚴重滯后。案多人少矛盾日益突出,使未結(jié)案數(shù)量增加,案件平均辦理周期延長。

二是專業(yè)能力不夠。隨著金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展,金融案件不斷趨于復(fù)雜化、專業(yè)化,對辦案人員的金融專業(yè)水準(zhǔn)提出更高要求,但目前一線辦案人員的能力素質(zhì)還存在一定差距,影響了辦案質(zhì)效。

三是業(yè)務(wù)流程較長。金融案件被告數(shù)量眾多,送達文書困難,簡易程序適用率較低,同時當(dāng)事人往往涉嫌刑事案件,依法應(yīng)當(dāng)中止審理,按照先刑事后民事的順序進行辦理,嚴重影響辦案進度。如法院辦案流程中,一旦涉及公告送達、司法鑒定、當(dāng)事人涉嫌刑事犯罪等方面的問題,則案件從立案到判決生效至少耗時七個月。

四是法律規(guī)范有待細化。我國目前尚未制定單獨的金融法,直接或間接調(diào)整金融關(guān)系的有《商業(yè)銀行法》《合同法》《票據(jù)法》等諸多法律,法條規(guī)定相對原則,導(dǎo)致許多金融案件在民事糾紛與刑事犯罪、罪與非罪、此罪與彼罪之間的界定較難,往往在案件定性、罪名適用、證據(jù)規(guī)格等方面引發(fā)政法部門之間的分歧。此外,大量金融監(jiān)管法規(guī)來自于行政規(guī)章和部門立法,在立法中過多強調(diào)部門利益和監(jiān)管權(quán)利,對金融業(yè)務(wù)的規(guī)范不夠完備,對違法交易的懲戒不夠嚴厲,對公眾利益的保護不夠全面。

(五)從社會心態(tài)看:盲目逐利明顯,誠信氛圍弱化。J區(qū)社會各界和人民群眾的總體法律觀念和誠信水平較好,但在一些人群和領(lǐng)域中也存在觀念、認知上的問題,成為金融風(fēng)險發(fā)生的思想源頭。

一是盲目逐利。許多人投資理財知識和水平不足,分析判斷金融產(chǎn)品真?zhèn)蝺?yōu)劣的能力不強,但對自身資產(chǎn)保值增值的需求迫切,容易產(chǎn)生盲目投資、跟風(fēng)投資行為。

二是誠信缺失。一些企業(yè)法人代表、自然人缺乏契約意識、規(guī)則意識、誠信意識,法治觀念淡薄,惡意逃避債務(wù),即使有能力償還也通過各種方式逃避抵賴,甚至導(dǎo)致出現(xiàn)“格雷欣法則”③效應(yīng),成為破壞良好金融秩序的“毒瘤”和金融案件執(zhí)行的“中梗阻”。

三是銀企信任不足。在當(dāng)前金融環(huán)境下,許多銀行為保證自身債權(quán)安全或完成業(yè)務(wù)考核,對企業(yè)資金問題過于敏感,對企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展能力不夠信任,存在放大企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)困難,輕易采取抽貸壓貸、資產(chǎn)保全措施的傾向,加劇企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險。

二、構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)法治化保障機制的必要性

區(qū)域金融生態(tài)法治化保障機制,是以區(qū)域金融生態(tài)中易發(fā)生金融風(fēng)險、金融問題的構(gòu)成部分和運行環(huán)節(jié)為保障對象,以法治思維和法治方式為工作導(dǎo)向,以降低風(fēng)險、解決問題、優(yōu)化服務(wù)、提升環(huán)境為主要內(nèi)容所建立和完善的一整套工作制度、措施的統(tǒng)稱。黨的十八屆四中全會強調(diào),必須以保護產(chǎn)權(quán)、維護契約、統(tǒng)一市場、平等交換、公平競爭、有效監(jiān)管為基本導(dǎo)向,完善社會主義市場經(jīng)濟法律制度。J區(qū)作為寧波市金融中心,必須建立健全金融生態(tài)法治化保障機制,有效應(yīng)對風(fēng)險、解決問題。

一是實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)健康快速發(fā)展的有力保障。金融是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”。良好的區(qū)域金融生態(tài)對于優(yōu)化資源配置、發(fā)展實體經(jīng)濟、提升產(chǎn)業(yè)層次、增強區(qū)域競爭力具有重要的推動作用。反過來看,如果區(qū)域金融生態(tài)不健康甚至惡化,不僅會損害金融主體權(quán)益,破壞金融市場秩序、擾亂金融市場預(yù)期,而且會對電商、航運、貿(mào)易、現(xiàn)代制造業(yè)等與金融業(yè)融合度較高的產(chǎn)業(yè)發(fā)展,尤其是對新興行業(yè)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新造成不良影響,直接制約轉(zhuǎn)型升級成效。只有建立以法治為核心的金融生態(tài)保障機制,為維持金融生態(tài)平衡提供價值準(zhǔn)則、行為規(guī)范和實施方案,才能有效維護金融生態(tài)的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新性,從而為實體經(jīng)濟發(fā)展注入強大動力,筑牢創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型升級的基礎(chǔ)。

二是深化平安建設(shè)的必然要求。在現(xiàn)代社會,每個個人不論購房、消費、理財、投資都會與金融發(fā)生關(guān)系,其切身利益與金融安全息息相關(guān)。金融生態(tài)不健康、不規(guī)范、不安定,容易導(dǎo)致非法集資、金融詐騙、企業(yè)資金供應(yīng)困難等問題,并進一步向社會領(lǐng)域傳導(dǎo),引發(fā)相關(guān)利益群體集體討債、討薪等不穩(wěn)定因素,影響區(qū)域平安穩(wěn)定。深化平安建設(shè)必須把金融安全穩(wěn)定作為重點領(lǐng)域,把平安金融作為鞏固“大平安”格局的重要組成部分,充分運用法治思維和法治手段來化解金融風(fēng)險、調(diào)處金融糾紛、辦理金融案件,把金融運行的各個環(huán)節(jié)納入法治軌道,從源頭上預(yù)防和減少金融領(lǐng)域不穩(wěn)定因素的產(chǎn)生,使平安建設(shè)基礎(chǔ)更牢固、成效更明顯、群眾更滿意。

三是培育誠信守法社會氛圍的有效途徑。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主阿羅指出:誠信是經(jīng)濟交換的潤滑劑。金融和誠信相伴相生,一方面,金融健康發(fā)展需要良好的社會誠信環(huán)境,誠信佳則金融旺;另一方面,金融也肩負著引導(dǎo)和培育誠信的社會功能,金融法規(guī)制度越完善,人們的失信成本越大,守信收益越高,誠信意識越濃厚,一旦金融失信行為甚至違法行為得不到法律的及時懲處,就會在社會心理上形成“破窗”效應(yīng)④,影響商務(wù)誠信、社會誠信等建設(shè)成效。構(gòu)建完善金融生態(tài)法治化保障機制,能夠通過制度建設(shè)與宣傳教育,強化正面激勵和反面懲戒,降低交易費用,提高交易效率,使人們在履行金融合約的過程中,深入體認誠信價值,自覺踐行誠信理念,推動誠信觀念在全社會進一步確立和鞏固。

三、構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)法治化保障機制的對策建議

構(gòu)建區(qū)域金融生態(tài)法治化保障機制事關(guān)改革發(fā)展穩(wěn)定全局,必須高度重視,整體謀劃,系統(tǒng)推進。總體目標(biāo)是“四提升、一鞏固”。

——金融風(fēng)險防范水平進一步提升。監(jiān)管部門、政法部門、金融機構(gòu)和街道之間的信息通暢、溝通順暢、聯(lián)動有力,金融風(fēng)險的排查、研判、預(yù)警、處置機制基本健全,金融機構(gòu)和人民群眾自我保護意識與能力明顯增強,各類可能引發(fā)金融風(fēng)險的問題隱患得到及時發(fā)現(xiàn)和解決。

——金融糾紛化解水平進一步提升。在區(qū)委、區(qū)政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下,各街道、有關(guān)部門及相關(guān)單位、機構(gòu)責(zé)任明確,分工具體,配合到位,對于非法集資案事件、民間借貸糾紛、企業(yè)資金鏈斷裂等情況引發(fā)的重大矛盾糾紛及不穩(wěn)定因素,做到及早介入、妥善調(diào)處,實現(xiàn)社會效果和法律效果相統(tǒng)一。

——金融案件辦理質(zhì)效進一步提升。政法部門之間的執(zhí)法理念更加統(tǒng)一、協(xié)作配合更加密切,行政執(zhí)法與刑事司法緊密銜接,金融違法犯罪打擊效果不斷提升,金融案件立案、偵辦、起訴、審判、執(zhí)行等各環(huán)節(jié)效率顯著提高,執(zhí)行工作合力明顯增強,金融機構(gòu)和人民群眾反映突出的審理慢、執(zhí)行難等問題明顯緩解。

——金融法律服務(wù)能力進一步提升。政法部門、行政執(zhí)法部門及法律工作者等社會力量服務(wù)金融的長效機制更加鞏固、工作網(wǎng)絡(luò)更加健全、載體抓手更加完善,平安金融志愿服務(wù)事業(yè)取得進展,促進銀企雙方相互溝通、密切合作的制度化平臺基本建立,金融法律服務(wù)的針對性、主動性、便捷性、普及性明顯增強。

——金融誠信價值觀念進一步鞏固。社會金融信用體系更加健全,守法誠信褒獎和違法失信懲戒機制逐步完善,金融誠信的宣傳和教育實現(xiàn)常態(tài)化、制度化,金融機構(gòu)、企業(yè)法人、廣大群眾的契約意識、誠信意識、法律意識更加牢固,誠信光榮、失信可恥,重信用、講信用的社會風(fēng)氣進一步形成。

具體來說,要從以下五個方面入手,逐步構(gòu)建完善法治化保障機制。

(一)加強聯(lián)動、拓寬覆蓋,著力構(gòu)建立體化的金融風(fēng)險預(yù)警防范機制。

一要強化部門聯(lián)動。堅持和完善區(qū)保障金融債權(quán)安全聯(lián)席會議制度,推進平安金融創(chuàng)建,落實相關(guān)職能部門、各街道、骨干金融企業(yè)等責(zé)任分工,形成金融風(fēng)險防控合力。依托區(qū)金融安全信息服務(wù)中心,整合政法部門、金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門、稅務(wù)部門、金融機構(gòu)及各街道等信息資源,完善信息共享和信息通報機制,全面搜集整理研判重點企業(yè)投資負債擔(dān)保情況、不良金融從業(yè)人員及企業(yè)檔案、金融違法苗頭信息等,建立金融風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)測預(yù)警體系,打造來源廣泛、更新及時、統(tǒng)計科學(xué)、查詢便捷的金融安全“大數(shù)據(jù)”平臺,健全專業(yè)研判、部門會商、專家顧問團、信息通報和共享等制度,對資金鏈斷裂等問題做到及時發(fā)現(xiàn)、及時預(yù)警、及時處置,并按照黨委政府、金融機構(gòu)、人民群眾等不同層面,定時分類發(fā)布金融預(yù)警情報信息,提升預(yù)警效果。要加強政法部門、金融監(jiān)管、市場監(jiān)管部門的聯(lián)合排摸、聯(lián)合執(zhí)法等活動,不斷擠壓、管控民間非法集資隱患,加強行政執(zhí)法與刑事司法部門間的協(xié)作,強化執(zhí)法合力。

二要注重源頭防范。金融風(fēng)險的產(chǎn)生根源在于金融機構(gòu)和人民群眾的防范意識與能力不足。要重視對金融機構(gòu)的防范指導(dǎo),及時梳理金融安全方面的典型案例,供金融機構(gòu)分享學(xué)習(xí);加強法律體檢,定期幫助金融機構(gòu)審查合同簽訂、信用卡發(fā)放、票據(jù)管理等方面存在的法律漏洞,逐一給予法律提示;督促金融機構(gòu)加強對內(nèi)部從業(yè)人員的監(jiān)督管理,降低風(fēng)險;完善警銀、法銀、檢銀聯(lián)系機制,暢通溝通協(xié)作渠道;加強金融機構(gòu)與房管、車管等部門的信息溝通,完善對擔(dān)保物的認定、估價及審核機制,避免貸款風(fēng)險。重視社會宣傳,結(jié)合平安宣傳工作,以商務(wù)樓宇、金融場所、小區(qū)樓道為重點,廣泛深入開展預(yù)防非法集資宣傳,尤其要加強老年群眾風(fēng)險辨別能力的提升。重視前端篩選,探索金融企業(yè)備案把關(guān)制,在前端化解風(fēng)險。

三要創(chuàng)新防范方式。探索創(chuàng)新對互聯(lián)網(wǎng)金融、類金融企業(yè)等新型金融業(yè)態(tài)或監(jiān)管薄弱領(lǐng)域的風(fēng)險監(jiān)管和防范方法,努力擴大防范范圍,提高防范能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融,按照中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會近期擬出臺的關(guān)于P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法,加強網(wǎng)絡(luò)巡查,完善日常監(jiān)管機制。對于類金融企業(yè),應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu),及時掌握動向,同時加強與屬地街道、轄區(qū)派出所的對接聯(lián)動,一旦發(fā)現(xiàn)苗頭信息能及早介入,做到防患于未然。

(二)黨政牽頭、多方參與,著力構(gòu)建多元化的金融糾紛調(diào)處化解機制。

一要落實責(zé)任促化解。建立由區(qū)委、區(qū)政府分管領(lǐng)導(dǎo)牽頭,各街道、有關(guān)部門和金融機構(gòu)在內(nèi)的重大金融糾紛應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組,制定和完善突發(fā)事件處置預(yù)案,對于重大非法集資案事件、重大民間借貸糾紛、企業(yè)資金鏈斷裂等引發(fā)的矛盾糾紛,根據(jù)問題的不同情況(如非法集資案事件以公安偵辦為主,企業(yè)資金鏈斷裂以金融辦協(xié)調(diào)為主),分別逐一落實調(diào)處、協(xié)調(diào)、穩(wěn)控責(zé)任,做到責(zé)任細化、任務(wù)細化、目標(biāo)細化,防止推諉、塞責(zé)等現(xiàn)象。要建立督查問責(zé)機制,對釀成重大不穩(wěn)定問題的,要嚴肅追究相關(guān)單位領(lǐng)導(dǎo)、工作人員的責(zé)任。

二要把牢環(huán)節(jié)促化解。對于非法集資案事件等引發(fā)的矛盾糾紛,要縝密研判、科學(xué)應(yīng)對,努力將不穩(wěn)定因素降至最低,重點把握好以下三個環(huán)節(jié):(1)把握好執(zhí)法辦案環(huán)節(jié)。在立案、偵查、取證上確保縝密細致、程序合法,做到事實清楚、證據(jù)充分,實現(xiàn)快偵、快訴、快判,同時嚴格把握案件性質(zhì),防止刑事案件以民事案件的名義進入訴訟程序。(2)把握好追繳挽損環(huán)節(jié)。資產(chǎn)損失是否及時、足額挽回是影響受害群體情緒的關(guān)鍵因素,要及時控制違法犯罪嫌疑人,迅速清算資產(chǎn),及時固定資產(chǎn),千方百計追繳轉(zhuǎn)移資產(chǎn),最大限度降低受害群體損失。(3)抓好疏導(dǎo)穩(wěn)控環(huán)節(jié)。設(shè)立受害群體專門接訪點,及時公布案(事)件進展和處理情況,消除受害群體疑慮;做好與上級部門的溝通銜接和其他相關(guān)區(qū)域的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào),強化同一事件所涉及的不同區(qū)域之間的維穩(wěn)合力;發(fā)揮街道、社區(qū)等基層組織優(yōu)勢和律師的專業(yè)優(yōu)勢,深入細致做好受害群體的政策解釋、法律宣傳、思想勸導(dǎo)等工作,平復(fù)受害群體情緒。

三要加強幫扶促化解。企業(yè)資金鏈斷裂問題如果處置不當(dāng),容易引發(fā)連鎖反應(yīng),產(chǎn)生較大規(guī)模不穩(wěn)定因素。對于發(fā)展前景較好但短期資金供應(yīng)困難、出現(xiàn)資金鏈斷裂的企業(yè),要著重加強幫扶,幫助融資解困。對資金鏈問題難以解決的企業(yè),鼓勵通過兼并重組、債轉(zhuǎn)股、破產(chǎn)重整等方式依法穩(wěn)妥處置,減少各方損失和社會震動。此外,探索建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險救助基金,重點為有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的中小企業(yè)融資解困,避免矛盾擴散或升級。

(三)精簡程序、整合資源,著力構(gòu)建高效化的金融案件辦理執(zhí)行機制。

一要解決辦案周期長的問題。狠抓流程優(yōu)化,嚴打快打金融違法犯罪活動,拓展和完善金融自助立案機制,進一步加速立案流程;發(fā)揮專門的金融案件審判庭優(yōu)勢,提高簡易程序、簡式判決及令狀式裁判文書適用率,改進文書送達、司法鑒定辦法,進一步提高審判效率;完善金融犯罪公訴類案專辦機制,落實快速優(yōu)先審批、案件專人專辦、引導(dǎo)偵查等措施。狠抓溝通協(xié)調(diào),建立金融審判聯(lián)席會議制度,定期與金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會交流互動,指導(dǎo)金融機構(gòu)采取更快捷、更靈活的訴訟手段,同時加強公、檢、法之間的溝通,盡量解決延緩審判進度的非原則性問題。狠抓能力提升,從金融管理部門、大專院校、金融機構(gòu)中聘請專家學(xué)者和業(yè)務(wù)骨干組成專家陪審團或咨詢專家團,幫助解決案件辦理中的專業(yè)疑難問題,提高裁判精準(zhǔn)度;定期開展執(zhí)法辦案人員金融知識專題培訓(xùn),選派骨干力量赴金融機構(gòu)掛職鍛煉,增強專業(yè)辦案能力,促進快審快結(jié)。狠抓區(qū)域聯(lián)動,針對同一批違法犯罪人員在不同地區(qū)作案情況,由政法委層面加強對上溝通,爭取由上級公安、法院、檢察院出面協(xié)調(diào),解決不同地區(qū)政法機關(guān)多頭偵查、起訴、審判導(dǎo)致費時費力的問題。

二要解決債權(quán)保障難的問題。注重強化合力,充分發(fā)揮區(qū)保障金融債權(quán)安全聯(lián)席會議制度作用,建立公安、市場監(jiān)管、國土、稅務(wù)、房管等有關(guān)部門以及金融機構(gòu)的信息互通互聯(lián)機制,對債務(wù)人經(jīng)濟狀況實現(xiàn)全面動態(tài)掌控,降低信息查詢成本,并在各單位建立執(zhí)行專門渠道,強化協(xié)作配合,避免扯皮掣肘,提高債權(quán)執(zhí)行效率。注重創(chuàng)新方法,探索建立區(qū)域性抵質(zhì)押物交易市場,進一步盤活抵押資產(chǎn);精簡財產(chǎn)查控流程,創(chuàng)新和改善評估結(jié)算⑤、拍賣保證金⑥等模式,推進評估機構(gòu)市場化,著力解決公開拍賣耗時長、流拍率高等問題。注重加強威懾,定期開展金融債權(quán)集中清理行動,對惡意逃廢債務(wù)人員及其相關(guān)聯(lián)人員,重拳出擊予以打擊,尤其對拒不履行生效判決裁定的債務(wù)人通過微信、微博、網(wǎng)站、公共空間大屏幕等載體進行曝光,加大司法拘留、強制搜查、上網(wǎng)布控等強制措施力度,依法嚴厲打擊虛假訴訟、虛假租賃、強占抵押財產(chǎn)等各類妨礙執(zhí)行的違法行為,對情節(jié)嚴重的依法追究刑事責(zé)任,做到打擊一批、震懾一片。

三要解決法律適用難的問題。加強向上對接,積極呼吁上級法院、檢察院出臺《商業(yè)銀行法》《合同法》等金融法律法規(guī)的相關(guān)司法解釋或案例指導(dǎo),便于基層政法機關(guān)統(tǒng)一執(zhí)法理念、明確執(zhí)法依據(jù),為提升金融案件辦理質(zhì)效打下堅實基礎(chǔ)。加強內(nèi)部協(xié)調(diào),由區(qū)委政法委牽頭,公檢法和金融辦等部門參與,定期會商研究民刑交叉、騙貸認定、信用卡惡意套現(xiàn)等政法部門之間存在法律分歧的復(fù)雜疑難金融案件,形成共識、統(tǒng)一步調(diào),切實解決實踐中的法律難題。加強法學(xué)研究,可依托法學(xué)會這一平臺,匯聚區(qū)內(nèi)外政法工作骨干、法學(xué)研究者、法律工作者智慧,共同開展金融法律制度和法律實務(wù)的研究,為工作實踐提供理論指導(dǎo)。

(四)創(chuàng)新載體、緊貼需求,著力構(gòu)建實效化的金融法律綜合服務(wù)機制。

一要完善專業(yè)律師服務(wù)金融制度。在金融機構(gòu)推進銀團貸款、貿(mào)易融資、進出口信貸、金融衍生產(chǎn)品開發(fā)等金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展的過程中,會面臨許多法律上的“未知地帶”,與律師事務(wù)所有較大合作空間。要充分利用J區(qū)律師資源集中的優(yōu)勢,以市場化為導(dǎo)向,以專業(yè)化為基礎(chǔ),積極構(gòu)建律師服務(wù)金融制度。扶植專業(yè)性較強的金融律師事務(wù)所,為金融機構(gòu)提供重大經(jīng)營決策建議、規(guī)范改組改制、健全規(guī)章制度、處理訴訟及非訴訟事務(wù)、防范法律風(fēng)險等服務(wù);以律師協(xié)會下設(shè)的金融專業(yè)小組為平臺,引導(dǎo)不同專業(yè)知識背景的律師組成服務(wù)團隊;對于在金融法律服務(wù)中貢獻較大的律師事務(wù)所和律師,給予稅收優(yōu)惠和獎勵。

二要完善社會組織服務(wù)金融制度。在成熟法治社會,社會組織是提供公共服務(wù)、滿足社會需求、服務(wù)經(jīng)濟運行的重要功能主體。對于現(xiàn)代金融行業(yè)來說,社會組織在暢通信息、促進交流、推介資源、營銷產(chǎn)品等方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。要加強區(qū)金融業(yè)聯(lián)合會建設(shè),創(chuàng)新活動內(nèi)容與形式,為金融機構(gòu)搭合作交流平臺,廣借外智外力。要匯聚行業(yè)與社會力量共同維護金融生態(tài)的健康發(fā)展。培育金融業(yè)社會組織,積極開展金融理論創(chuàng)新和政策研究,同時組建平安金融志愿者隊伍,定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn),主要面向社區(qū)群眾提供金融知識、金融政策法規(guī)及金融消費投資者權(quán)益保護等咨詢服務(wù)。

三要完善行政執(zhí)法機關(guān)服務(wù)金融制度。政府部門尤其是行政執(zhí)法機關(guān)掌握雄厚的工作資源,對于維護良好法治環(huán)境、營造健康金融生態(tài)有著重要作用。要以法治政府建設(shè)為引領(lǐng),進一步優(yōu)化、簡化有關(guān)行政工作程序,幫助金融機構(gòu)減輕負擔(dān)、增添活力。如貸款抵押登記行為,因抵押登記機關(guān)操作不規(guī)范、手續(xù)較繁瑣,易影響金融機構(gòu)合法權(quán)益,要探索建立抵押物備案制,簡化抵押手續(xù),逐步規(guī)范抵押登記行為;如銀行以物抵債資產(chǎn),在過戶和轉(zhuǎn)讓時需分別繳納稅費,實際上增加了銀行運作成本,建議稅務(wù)部門考慮到銀行以物抵債資產(chǎn)的特殊性,予以優(yōu)化程序或適當(dāng)減免稅費。此外,政府有關(guān)部門要加強金融相關(guān)信息披露,提升會計、審計、信用評級等中介機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平,加快完善貸款風(fēng)險補償機制等制度,支持金融機構(gòu)防范和化解風(fēng)險。

(五)健全規(guī)范、強化自律,著力構(gòu)建常態(tài)化的金融誠信觀念培育機制。

一要發(fā)揮法律制度的規(guī)范性作用。修訂出臺企業(yè)、個人信用管理條例,為健全社會信用體系奠定法律基礎(chǔ)。落實《寧波市人民政府關(guān)于加快金融改革創(chuàng)新建設(shè)金融生態(tài)示范區(qū)的若干意見》,積極整合金融監(jiān)管部門、政法部門、市場監(jiān)管部門、經(jīng)濟合作部門等各領(lǐng)域社會信用信息,建立覆蓋企業(yè)、個人的統(tǒng)一征信系統(tǒng),落實貸款主體信用記錄評估辦法。健全金融信用正面激勵和反面懲戒機制,并在區(qū)法院“老賴”曝光微信平臺基礎(chǔ)上,逐步完善失信主體“黑名單”制度,提高失信違約成本,避免出現(xiàn)“格雷欣法則”效應(yīng)。

二要發(fā)揮道德文化的引導(dǎo)性作用。新制度經(jīng)濟學(xué)派認為,制度包括正式和非正式規(guī)則約束,金融誠信的非正式約束包括整個社會對待信用的文化傳統(tǒng)、倫理道德和價值觀念等,對治理信用缺失起著不可替代的作用。要大力挖掘“開放、多元、創(chuàng)新、誠信”的海商文化內(nèi)涵,傳承和光大其與現(xiàn)代金融相聯(lián)相通的信用文化特質(zhì)。要積極推進社會誠信觀念教育,形成“有信者榮、失信者恥、無信者憂”的良好氛圍。

三要發(fā)揮行業(yè)自律的約束性作用。當(dāng)前,個別金融機構(gòu)還存在夸大產(chǎn)品收益、貸款捆綁銷售信用卡等行為,不利于金融法治環(huán)境建設(shè)。要引導(dǎo)金融監(jiān)管部門制定金融機構(gòu)誠信考核辦法,對其誠信狀況進行考評。要開展簽訂《金融機構(gòu)誠信服務(wù)公約》活動,在金融行業(yè)大力倡導(dǎo)遵守諾言、實踐成約和嚴格保護金融消費投資者合法權(quán)益的金融服務(wù)理念,自覺接受社會各界監(jiān)督,對促進企業(yè)和個人誠信、深化社會信用體系建設(shè)發(fā)揮引導(dǎo)、示范和輻射作用。

注釋:

①參見徐諾金:《論我國的金融生態(tài)問題》,《金融研究》2005年第2期。

②寧波市“一行三局”:即人民銀行寧波市中心支行和寧波市銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局。

③格雷欣法則,即在實行金銀復(fù)本位制條件下,金銀有一定的兌換比率,當(dāng)金銀的市場比價與法定比價不一致時,市場比價比法定比價高的金屬貨幣(良幣)將逐漸減少,而市場比價比法定比價低的金屬貨幣(劣幣)將逐漸增加,形成良幣退藏,劣幣充斥的現(xiàn)象。

④“破窗”效應(yīng)由政治學(xué)家詹姆士·威爾遜(James Q.Wil?son)及犯罪學(xué)家喬治·凱林(George L.Kelling)于1982年提出,主要認為環(huán)境中的不良現(xiàn)象如果被放任存在,會誘使人們仿效,甚至變本加厲。

⑤如建立按實際成交價結(jié)算評估費的評估結(jié)算制度,防止評估價格偏高。

⑥如提高拍賣參與人需繳納的保證金額度,防止惡意流拍。

[1]劉剛.金融生態(tài)環(huán)境:中國金融可持續(xù)發(fā)展的“試金石”[J].海南金融,2006(4).

[2]賀磊.淺議和諧金融內(nèi)涵[J].中國市場,2010(48).

[3]劉恩猛,汪波.國內(nèi)區(qū)域金融安全理論文獻綜述[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2011(1).

[4]陳寅,張小紅.金融生態(tài)建設(shè)釋義及其必要性研究[J].時代金融,2011(11).

(責(zé)任編輯:潘晶安)

D616

A

1674-3040(2017)01-0015-06

2016-04-20

楊慧芳,中共寧波市江東區(qū)委副書記、區(qū)政法委書記;吳敏剛,該政法委常務(wù)副書記;俞炯,該政法委綜治協(xié)調(diào)指導(dǎo)科科長;張蒔,該政法委執(zhí)法監(jiān)督科科長。

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