摘 要:“花明天的錢,圓今天的夢”。網(wǎng)絡(luò)借貸早已不是新鮮事,這幾年在大學(xué)生群體中更是火爆。一段時間以來,校園貸引發(fā)的借貸隱患甚至債務(wù)悲劇,不時在各種媒體曝光,校園貸已經(jīng)成為大學(xué)生新的“噩夢”。
關(guān)鍵字:大學(xué)生;校園貸;危害;對策
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展的今天,越來越多大學(xué)生選擇在網(wǎng)上購物和消費(fèi)。個別大學(xué)生為了追求名牌手機(jī)、名牌包包、名牌衣服等各類奢侈品,不惜利用各種途徑進(jìn)行借貸滿足自己的消費(fèi)欲望。為解決資金短缺的問題,打著“為大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金貸款”等名號的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺——校園貸應(yīng)運(yùn)而生。
1 校園貸的定義及發(fā)展
校園貸,又稱校園網(wǎng)貸,是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺提供個人學(xué)生證、身份證、個人學(xué)籍信息截圖,“裸條借貸”只需要大學(xué)生裸體持身份證拍小視頻,就可以在平臺完成注冊及貸款申請,不需要本人簽名,不需要任何資產(chǎn)抵押,就可以輕松在相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺貸到數(shù)千甚至數(shù)萬元的款項(xiàng),放款速度快,非常便捷。
目前校園貸平臺大概分為四種類型:一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺,如趣分期、任分期等,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是單純的P2P貸款平臺,用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),如借貸寶、名校貸等;三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù),如“京東白條”、“淘寶螞蟻花唄”等,這類傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)特點(diǎn)是“先消費(fèi)、后付款”的全新支付方式,在網(wǎng)站購物后可以選擇延后付款期或分期付款;四是私人借貸,目前在女大學(xué)生群體較為流行的私人借貸平臺就是“裸條借貸”,即通過中間人進(jìn)行借款時,以借款人手持身份證的裸體照片替代借條,當(dāng)發(fā)生違約不還款時,放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段,脅迫借款人還款。
2 校園貸迅速崛起的原因
(一)校園貸放款門檻低
自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生群體的信用卡后,大學(xué)生群體也成為了各大銀行眼中的香餑餑,通過開卡優(yōu)惠和大額度的信用金額吸引大學(xué)生開辦信用卡。大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時,大學(xué)生信用卡的逾期還款率也在不斷上升,發(fā)生了多起大學(xué)生過度透支信用卡事情,各大銀行開始收不回借款,引起了監(jiān)管部門的高度關(guān)注并開始整頓。因此,銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)。這塊被信用卡“摒棄”的校園信貸市場成為各大金融貸款新成員的進(jìn)軍之地。2014年開始,校園貸以迅雷不及掩耳之勢席卷大學(xué)校園,各大平臺對校園貸款大肆宣傳,為大學(xué)生提供各種借貸服務(wù)。校園貸這類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺多以“1分鐘申請、10分鐘審核,快至1天放款,0抵押0擔(dān)保”作為宣傳廣告,申請手續(xù)非常簡單。在門檻如此低的貸款誘惑下,一些經(jīng)受不住誘惑而又不具備還貸能力的大學(xué)生可以輕易貸到款,但逾期無法償還的風(fēng)險也被不斷放大。如2016年3月,河南某高校的一名在校大學(xué)生,用自己的身份證以及冒用同學(xué)的身份證,從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬,當(dāng)無力償還時跳樓自殺,釀成了轟動一時的慘劇。目前網(wǎng)上的校園貸平臺各自為政,沒有實(shí)行大學(xué)生借貸數(shù)據(jù)的共享機(jī)制。一個大學(xué)生在無力償還貸款的時候,可以利用這個借貸漏洞,從其他平臺申請借貸,再進(jìn)行還款,出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的情況,陷入了“借貸——消費(fèi)——償還——借貸”的惡性循環(huán)中,最終債臺高筑。
(二)大學(xué)生消費(fèi)觀發(fā)生巨變
勤儉節(jié)約是中華民族優(yōu)良的道德傳統(tǒng),作為中國的大學(xué)生,應(yīng)該具備這項(xiàng)優(yōu)良的傳統(tǒng)。但是隨著西方文化的不斷入侵,各類錯誤的價值觀、人生觀、消費(fèi)觀對大學(xué)生產(chǎn)生巨大的沖擊。有部分大學(xué)生拋棄了勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng),將超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、追求高質(zhì)量的生活作為自己的世界觀、人生觀、價值觀,拜金主義、享樂主義成為了這些學(xué)生群體的代名詞。但作為消費(fèi)者,大學(xué)生缺乏足夠的資本供其吃喝玩樂,而校園貸這種先提供貸款、分期消費(fèi)的貸款模式恰好滿足了這類大學(xué)生的消費(fèi)心理,幫助他們得到想要的,在極大程度上滿足其消費(fèi)欲望。
(三)家長、學(xué)校教育監(jiān)管不足
校園貸之所以在大學(xué)校園迅速擴(kuò)張,除了大學(xué)生自身的因素外,家長和學(xué)校的態(tài)度也非常曖昧?,F(xiàn)在很多大學(xué)生都是來自獨(dú)生子女家庭,是父母的驕傲,備受家長的溺愛。面對子女非理性消費(fèi)形成的巨額貸款,很多家長雖然憤怒、心痛,但是子女的借貸涉及到信用污點(diǎn)問題及相關(guān)的法律問題,家長都會選擇砸爛銅賣爛鐵為子女的賬單埋單。學(xué)校方面對于大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的事情,也會抱著“多一事不如少一事”的心態(tài),對學(xué)生當(dāng)事人和家長采取規(guī)勸的方式,建議家長幫學(xué)生還款,息事寧人,甚至以學(xué)生畢業(yè)的條件要挾家長必須為學(xué)生還貸。家長和學(xué)校的態(tài)度和心理也助長了校園貸的歪風(fēng)。
3 校園貸潛在的危害
(一)校園貸存在的隱形費(fèi)用高
網(wǎng)絡(luò)平臺利用低利率吸引大學(xué)生貸款,在廣告詞上以“0首付、0利息、免擔(dān)保“等”優(yōu)惠條件,故意隱藏高額的手續(xù)費(fèi)、逾期未償還帶來的巨額滯納金等費(fèi)用,誤導(dǎo)大學(xué)生貸款。例如一部黑色128G的Iphone7手機(jī),在蘋果官網(wǎng)上標(biāo)價是6188元,使用招商銀行或者農(nóng)業(yè)銀行信用卡分期12期免息付款每期約為516元。在京東選擇招商銀行12期白條分期付款,¥546.61*12期(含手續(xù)費(fèi):費(fèi)率0.5%,¥30.94*12期),即總價為6559.32元。分期樂網(wǎng)站標(biāo)價5788元,零首付情況下分12期,每期月供523.08元,總價為6276.96元。表面上看,大學(xué)生使用校園貸平臺,可以非常輕松在不需要任何首付的情況下即可購買一部Iphone7手機(jī),每月償還的金額也不高。但是實(shí)際上真實(shí)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止如此,不同的校園貸平臺購買Iphone7手機(jī)金額均比蘋果官網(wǎng)全款購機(jī)價格要高。更重要也是最可怕的是在這些校園貸平臺對逾期還貸產(chǎn)生的滯納金、違約金、利息、手續(xù)費(fèi)等問題并沒有做出詳細(xì)說明,也就是說大學(xué)生一旦在這些平臺上采用分期貸,沒有按時償還的話,產(chǎn)生的滯納金是非常高的,如果長期逾期的話本息加起來是相當(dāng)恐怖,等于民間的高利貸了。當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行咨詢的時候,平臺的客服多以合同條款去忽悠學(xué)生,答案無棱兩可。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條,規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%,超過36%的,超過部分的利息不受法律保護(hù)。而有一些校園貸平臺的貸款利率遠(yuǎn)超法規(guī)所規(guī)定的年利率,大學(xué)生在這些平臺上進(jìn)行貸款是不被法律所保護(hù)的。
(二)校園貸容易造成大學(xué)生產(chǎn)生信用污點(diǎn)
目前校園貸平臺對大學(xué)生的還款能力、信用的資質(zhì)沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審核,只要學(xué)生的學(xué)籍信息和身份證信息正確即馬上放款。還有個別校園貸在宣傳時強(qiáng)調(diào)“貸款不納入征信體系,即使逾期也不影響學(xué)生的征信”,這些信息無疑會刺激和誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)和使用資金。但實(shí)際上,絕大多數(shù)大學(xué)生的貸款信息都會錄入央行的征信系統(tǒng),一旦學(xué)生產(chǎn)生逾期不還款的情況,馬上就會在征信系統(tǒng)產(chǎn)生逾期記錄,長期逾期將列入黑名單,大學(xué)生畢業(yè)后創(chuàng)業(yè)、買車、買房等都會因?yàn)樵谡餍畔到y(tǒng)上的不良記錄而無法貸款,給生活、工作造成巨大的困擾。
(三)校園貸催款手段嚴(yán)重威脅大學(xué)生人身安全
對于正常借貸而言,對于逾期不還款的大學(xué)生,放貸者可以通過司法程序起訴,勝訴之后按照法院流程申請強(qiáng)制執(zhí)行,追回貸出的欠款,不會對大學(xué)生及其家庭產(chǎn)生威脅問題。但是校園貸平臺對大學(xué)生收款的手續(xù)和程序都是非常“兇狠”,只要學(xué)生沒有按時償還貸款,各種催款手段接踵而至:電話騷擾、上門威迫、跟蹤盯梢、非法拘禁,甚至采取更加暴力極端的方式手段威脅大學(xué)生及其家人的人身安全和自由,迫使他們不得不為了償還貸款而砸鍋賣鐵,賣房賣車,走上絕路。今年年初,濟(jì)南某高校一大四女學(xué)生小董在同學(xué)的介紹和推薦下,通過“裸條借貸”方式借款兩萬元,由于一開始就逾期沒還,利滾利后數(shù)額變得越來越大,到九月份本息加起來已經(jīng)高達(dá)數(shù)十萬,實(shí)在無力償還,該借貸平臺威脅小董如不盡快還款,會將其裸照發(fā)給她的親朋好友,在校園宣傳欄上張貼,并發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)上,小董的生活陷入一片黑暗之中。甚至還有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。
4 加強(qiáng)校園貸監(jiān)控的對策建議
(一)大學(xué)生自身要提高金融理財意識,樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀
作為一名大學(xué)生,已經(jīng)具備一定的獨(dú)立生活和理財能力,在享樂主義和拜金主義入侵大學(xué)生活的同時,要警惕這些錯誤觀念的影響,樹立培養(yǎng)科學(xué)的人生態(tài)度、正確的世界觀、人生觀、價值觀,理性看待各種物質(zhì)上的誘惑。主動學(xué)習(xí)金融理財知識,學(xué)會辨別各種非法借貸的弊端,不攀比,不追求時尚,合理消費(fèi),堅(jiān)決抵制超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。在業(yè)余時間可以進(jìn)行勤工儉學(xué),通過自己的努力去獲得所需,珍惜每一分錢都是來之不易。
(二)家長、學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生的關(guān)心關(guān)注
大學(xué)生雖然是一名成年人,但在自我控制方面的能力還是比較薄弱,難免會出現(xiàn)追求、攀比的心理,作為家長和學(xué)校,應(yīng)該多關(guān)心學(xué)生的生活情況。家長可以通過微信朋友圈、微博等新媒體渠道,及時了解子女在校的生活情況。此外家長也可與子女約定做一個臺賬,每筆支出收入都入賬,家長通過臺賬了解子女的經(jīng)濟(jì)情況。學(xué)校教師通過觀察學(xué)生日常消費(fèi)水平,及時發(fā)現(xiàn)問題。學(xué)生工作處邀請資深金融業(yè)代表定期舉行金融理財講座,開設(shè)金融理財和金融風(fēng)險的相關(guān)選修課,舉辦與金融理財、風(fēng)險有關(guān)的知識競賽,提高學(xué)生的理財意識和風(fēng)險意識。
(三)校園貸平臺健全自身建設(shè),杜絕大學(xué)生陷入循環(huán)貸深淵
信息時代的今天,大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為各大網(wǎng)絡(luò)平臺必不可少的手段,校園貸平臺應(yīng)加強(qiáng)對貸款大學(xué)生資格的審核,嚴(yán)格對借款人的信息、借款動機(jī)、還款能力進(jìn)行審核,樹立風(fēng)險控制意識,降低大學(xué)生出現(xiàn)逾期的風(fēng)險。同時為了避免大學(xué)生通過多個校園貸平臺重復(fù)借貸的問題,這些平臺之間應(yīng)建立信息共享機(jī)制,實(shí)時將大學(xué)生借貸信息共享,通過共享數(shù)據(jù)評估學(xué)生借貸的風(fēng)險,對學(xué)生還貸能力進(jìn)行測評,以免大學(xué)生陷入過度借貸的困境不能自拔。在大學(xué)生推廣校園貸業(yè)務(wù)時,平臺客服和推廣人員應(yīng)如實(shí)告知借貸的真實(shí)風(fēng)險,詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計算方式和可能產(chǎn)生的費(fèi)用,對貸款合同做出合理的解釋。對于逾期不償還的大學(xué)生,校園貸平臺可通過法律渠道維護(hù)自身合法權(quán)益,合理訴求,與學(xué)生、家長和平協(xié)商處理貸款問題,不能將學(xué)生逼上絕路。
(四)相關(guān)職能部門應(yīng)建立長效管理機(jī)制
公安、網(wǎng)安、工商管理、工信、金融管理等相關(guān)職能應(yīng)采取聯(lián)合行動,要加強(qiáng)本地區(qū)校園貸平臺的排查工作,密切關(guān)注校園貸在校園發(fā)展的情況,定期約談校園貸平臺的相關(guān)負(fù)責(zé)人,對其進(jìn)行法制教育,敦促其規(guī)范平臺、守法經(jīng)營,剔除帶有欺騙性成分的校園貸產(chǎn)品,凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境,確保大學(xué)生的貸款安全。著重力度打擊校園貸平臺暴力追債行為,對涉嫌暴力逼債、非法經(jīng)營、欺詐誘導(dǎo)和強(qiáng)迫交易等違法違規(guī)行為要實(shí)時監(jiān)控、重點(diǎn)打擊,確保大學(xué)生的人身、自由和校園安全。
司法部門將校園貸這一互聯(lián)網(wǎng)新生產(chǎn)品納入國家法律體系,營造民間接待發(fā)展的法制環(huán)境,盡快制定“民間借貸法”,賦予民間借貸合法的法律地位。2016年8月30日,深圳市出臺了全國首個校園貸地方性規(guī)范自律文件,其中明確除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外,各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。
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作者簡介
何芷君(1985-),碩士研究生,思想政治教育高校助教,研究方向:思想政治教育。