李清清
摘 要:隨著我市經(jīng)濟的迅猛發(fā)展、公民個人收入及社會財富的增加,民間資本日益龐大,流通也日益活躍,加之公民投資意識增強,民間借貸活動日益頻繁,由此引發(fā)的民事糾紛也越來越多。本文通過對近年來民間借貸案件案件的分析,提出了意見和建議,以期對今后的實踐有所裨益。
關(guān)鍵詞:民間借貸;分析;思考
1 民間借貸案件基本情況、特點
近年來,民間借貸案件日漸增多,且有大額化、高風(fēng)險的變化趨勢。具體有以下特點:
(一)案件數(shù)量居高不下
從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看,近年以來,民間借貸案件呈現(xiàn)出逐年上升趨勢。
(二)調(diào)解、撤訴結(jié)案方式居多
從結(jié)案情況看,民間借貸糾紛的結(jié)案方式多以調(diào)解或撤訴為主。
(三)被告缺席率較高,缺席審理漸成常態(tài)
經(jīng)調(diào)查,在民間借貸案件中約有3.25%案件的被告不愿出庭應(yīng)訴,并且還存在被告拒收應(yīng)訴通知或離家外出的情形,導(dǎo)致法院在開庭審理時只能作出缺席判決。
(四)涉案金額越來越大
伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展和民間資本的增加及民間借貸主體的多樣化,尤其是中小企業(yè)、投資公司的加入,使得民間借貸案件涉案金額呈現(xiàn)上升的趨勢,且增長幅度較大。
2 民間借貸案件增長的原因
(一)民間資本逐漸增多,融資渠道不暢,而商業(yè)資本需求旺盛。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,公民手中的財產(chǎn)逐漸增多。但投資渠道有限,且銀行的存款利率不高,這種“投資難”在一定程度上導(dǎo)致了民間融資的盛行。同時,由于金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時都有非常嚴(yán)格的審批程序和條件,導(dǎo)致中小企業(yè)向銀行等金融機構(gòu)融資困難。于是借款人轉(zhuǎn)向更為方便、便捷的民間資本,民間借貸得以迅猛發(fā)展。
(二)借款人和擔(dān)保人風(fēng)險防范意識不夠。經(jīng)調(diào)查,民間借貸案件借款手續(xù)不完備、瑕疵多,有擔(dān)保抵押的少。主要表現(xiàn)在:一是出于朋友、親戚關(guān)系或礙于面子顧及情面而無欠條,或還款時未及時收回欠條。二是借款合同或借據(jù)不規(guī)范。根據(jù)《合同法》的規(guī)定民間借貸合同為不要式合同,當(dāng)事人可以采用書面形式,也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實生活中,由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多為親屬關(guān)系或同事、同學(xué)等關(guān)系,往往不簽書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)。一旦發(fā)生糾紛,雙方都很難舉出有說服力的證據(jù)。
(三)部分借貸人實際償還能力低。部分民間借貸名為借貸實為詐騙,這是導(dǎo)致民間借貸糾紛大量存在的重要原因。有的當(dāng)事人不從自己的實際償還能力出發(fā),為了騙取出借人的借款,訂立自己無法按期履行歸還義務(wù)條款,這些人在借款后以種種理由推托,或不見蹤影,這些都使得民間借貸混亂不堪,從而引發(fā)訴訟。
(四)民間借貸市場缺乏管理。在目前的法律法規(guī)框架下,民間借貸中介社會準(zhǔn)入較低,并不需要向有關(guān)部門申請執(zhí)照,也沒有資本金要求,更談不上股東準(zhǔn)入條件。民間借貸中介服務(wù)機構(gòu)逐漸增多,許多房產(chǎn)中介公司甚至新增民間借貸業(yè)務(wù),管理法規(guī)卻相對滯后,主體不明確,且從業(yè)人員良莠不齊,缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗,更加大了民間借貸市場風(fēng)險。
3 民間借貸案件存在的問題
(一)被告不到庭情況普遍,影響程序公正
相對于其他民事案件,民間借貸糾紛的被告缺席率較高。導(dǎo)致法院在開庭審理時只能作出缺席判決和公告送達文書,這樣保障了債權(quán)人的合法權(quán)益,也在一定程度上懲戒了故意逃避債務(wù)的債權(quán)人。但是也應(yīng)該看到,缺席審理也存在不可忽視的瑕疵,沒有保證雙方當(dāng)事人同時享有庭審權(quán)利,只能根據(jù)一方當(dāng)事人提供的證據(jù)判斷借貸事實,在一定程度上影響了司法公正。
(二)公職人員參與擔(dān)保情況嚴(yán)重
民間借貸中,熟人間擔(dān)保相當(dāng)普遍,當(dāng)前尤其應(yīng)予重視的是,公務(wù)員和教師作擔(dān)保人現(xiàn)象日益嚴(yán)重,頻頻引發(fā)家庭糾紛、離婚等情況,造成了嚴(yán)重后果。
(三)利用民間借貸掩蓋非法目的導(dǎo)致糾紛增加
在個別案件中,一方為了達到離婚或者多分割甚至獨占夫妻共同財產(chǎn)的目的,而給另一方隨意寫借條,沒有寫明借錢的目的及用途,數(shù)額往往較大,離婚后另一方便持該借條將其訴至法院情況較多。
(四)民間借貸中非法金融活動增多
民間借貸案件中隱藏著具有高利貸性質(zhì)、非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法金融活動,并呈現(xiàn)出跨村、跨鄉(xiāng)、跨地區(qū)的趨勢。這主要是因為近年來涉訴糾紛的借據(jù)往往只載明借款數(shù)額,利率沒有約定或約定的利率不超過司法保護幅度,但出借人在出借款項時均已按高利率先將利息扣除,或以約定本金方式歸還,借條內(nèi)容上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡。即使借款人抗辯存在“高利貸”行為,也難以舉證證明。在債務(wù)人欠款不還或無法歸還的情況下,高利貸發(fā)放者為追討債務(wù)不惜采取暴力催討手段,從而引發(fā)刑事案件。
4 對民間借貸案件的幾點意見和建議
(一)完善相關(guān)法律法規(guī)
目前我國還沒有專門調(diào)整民間借貸行為的法規(guī),司法實踐中只能依據(jù)合同法、民法通則和相關(guān)司法解釋來審理,且部分調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定不夠明確,缺乏可操作性,給民是借貸案件的審判工作造成了一定的不便,因此,應(yīng)當(dāng)制定專門的法律指導(dǎo)民間借貸及相關(guān)的審判工作。
(二)提高公民的法律常識和維權(quán)能力
一是普及宣傳訴訟時效觀念,避免出現(xiàn)超訴訟時效而喪失勝訴權(quán)的情況。二是引導(dǎo)公民訂立規(guī)范的借款合同和借據(jù)。在出借人在借款時,一定要與借款人簽訂規(guī)范的借款合同或讓借款人書寫借據(jù),詳細寫明借款金額、借款用途、借款時間、還款時間、約定利息、還款方式、違約責(zé)任、保證擔(dān)保或抵押清單等,并簽名或捺印。三是引導(dǎo)公民認(rèn)清利息的有關(guān)問題。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。讓更多的人知道約定的利息過高,法院是不予保護過高部分的,對于復(fù)利也是不受法律保護的。四是使公民認(rèn)識到擔(dān)保和抵押的重要性。為了降低借貸風(fēng)險,對于大額借款最好要求借款人找有一定經(jīng)濟實力的個人或單位來對其進行還款保證,必要時可以讓借款人以存單、有價債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押,與此同時,要完善擔(dān)?;虻盅菏掷m(xù),通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對自己的權(quán)益進行保護,避免損失。
(三)提高公民的投資風(fēng)險意識
相關(guān)新聞媒體應(yīng)通過主動宣傳,向廣大公民宣傳民間借貸的風(fēng)險,法院通過典型案例的宣傳,提高公民的風(fēng)險意識,使廣大群眾了解規(guī)范的借貸手續(xù)及內(nèi)容。
(四)規(guī)范民間借貸市場
及時向工商、稅務(wù)、金融、發(fā)改委等相關(guān)部門提出相關(guān)的司法建議,提高民間借貸中介的市場準(zhǔn)入,加強對融資擔(dān)保公司的設(shè)立和運行的監(jiān)管,構(gòu)建防范非法融資的良性機制,規(guī)范經(jīng)濟金融秩序,保護當(dāng)事人合法權(quán)利。
(五)加強對民間借貸案件借貸合同效力的審查
法院在審理民間借貸案件時,針對案件中涉及高利貸的界定等當(dāng)前審判工作亟須解決的突出問題,特別要加強對民間借貸合同合法性的審查。在借條存在疑點的情況下,加強對借款事實的審查,強化對證據(jù)的綜合分析,必要時應(yīng)當(dāng)深入基層和群眾中調(diào)查,力求查明案件真相,不能僅憑出借人提供的借條簡單下判,防止出借人通過法院判決將非法利益合法化。同時,人民法院應(yīng)重視支付令這一特別程序的適用。對于事實比較清楚,數(shù)額不大的借貸關(guān)系,鼓勵知曉債務(wù)人財產(chǎn)狀況的債權(quán)人向法院申請支付令,直接要求債務(wù)人償還債務(wù)。如能成功發(fā)揮支付令程序?qū)ξ从谝?guī)定期間內(nèi)提出異議的債務(wù)人立即發(fā)生法律效力,保證法院依法從速強制執(zhí)行的司法功效優(yōu)勢,將極大地有助于督促債務(wù)人及時履行清償債務(wù)的義務(wù)。